В марте 2003 года исполняется 10 лет с момента выхода на рынок пластиковых продуктов российской национальной платежной системы «Юнион Кард». За это время она смогла создать собственную нишу на рынке пластиковых продуктов и стать самой массовой системой на российском рынке.

По мнению экспертов, российский рынок пластиковых систем переживает закат эпохи «пластикового плюрализма», когда каждый крупный банк выпускал свою собственную эксклюзивную пластиковую карту. Насыщение отечественного рынка пластиковых кредитных продуктов и агрессивное продвижение на него международных карт, таких как «MasterCard» и «VISA», и порождает жесткую конкуренцию между основными платежными системами. В столь сложных условиях выживают и продолжают развитие только те системы, которым удалось обнаружить или создать на рынке собственную нишу и закрепиться в ней. Остальные обречены на исчезновение или поглощение более успешными конкурентами, которые практически монополизируют пластиковый рынок.

Платежные системы

Вместе с тем, эксперты отмечают четкую сегрегацию рынка платежных систем, в первую очередь – в регионах. Крупные карточные стандарты практически перестают конкурировать друг с другом, полностью ориентируясь на обслуживание определённой категории клиентов. Так, международные системы, прежде всего «VISA», концентрируют свои усилия на обслуживании туристических и деловых поездок за границу, а также VIP-персон. Однако дороговизна обслуживания не позволяет этим картам выйти на массовый рынок. На данный момент более 80% отечественного рынка пластиковых продуктов занимают российские платежные системы. Причем в регионах их доля на порядок выше.

Это в первую очередь относится к отечественной системе «Юнион Кард», являющейся крупнейшей российской межбанковской общенациональной платежной системой. После заключения соглашений о сотрудничестве с пластиковыми системами «STB» и «Рапид», произошедшего в прошлом году, она объединяет более 300 российских банков.

Только за последний год участ-никами платёжной системы «Юнион Кард» (эмитентами и эквайерами) стали 33 банка. Эмиссия составляет более 4,5 млн. карт. На начало 2002 года эквайеринговая сеть (сеть обслуживания) насчитывала 23 400 пунктов обслуживания торгово-сервисных предприятий, 13 800 терминалов и
2 450 банкоматов.

«Юнион Кард» является лидирующей платежной системой и по Уральскому региону. По информации начальника Главного управления Центробанка России по Сверд-ловской области Сергея Сорвина, по уровню эмиссии наша область занимает четвертое место среди регионов России – сейчас владельцами «Юнион Кард» являются 620 тысяч человек. Быстро развивается сеть пунктов обслуживания карт. В настоящее время в области установлено 270 банкоматов и 680 торгово-сервисных точек, обслуживающих владельцев пластиковых карт российского стандарта.

С системой «Юнион Кард» работает ряд уральских банков, в их числе СКБ-Банк, Уралвнешторгбанк, Урал-трансбанк, Уральский банк реконструкции и развития, Уралпромстройбанк, Екатеринбургский муниципальный банк, Свердлсоцбанк, ВУЗ-Банк. Процессинговый центр платежной системы «Юнион Кард», принадлежащий Урал-внешторгбанку, на начало февраля 2003 года обслуживал 199 тысяч пластиковых карт. Из них 105 тысяч – карты, эмитированные самим банком, ещё 94 тысячи – карты других банков. За 2002 год Уралвнешторгбанк эмитировал более 20 тысяч карт, СКБ-Банк – более 18 тысяч.

Особенности

По мнению экспертов, популярность этой платежной системы объясняется тем, что пластиковые продукты «Юнион Кард» соответствуют требованиям, которые вы-двигает к кредитным карточкам отечественный рынок. Главным достоинством российских карт, позволяющим им продолжать доминировать на массовом рынке, является их доступность, объясняющаяся относительно низкой стоимостью самой карты, и относительно невысокая комиссия, которая, по мнению банковских экспертов, практически не ощущается пользователями карты, так как элиминируется процентными начислениями по остатку на вкладе. Экономичность карты «Юнион Кард» заметна даже в мелочах: например, у неё не предусмотрена минимальная комиссия за снятие наличных, что способствует росту интереса к этой платежной системе со стороны нарождающегося «среднего класса».

Кроме того, российская платежная система изначально создавалась, учитывая особенности отечественного рынка, для решения специфического круга задач, стоящих перед её главными клиентами – крупными промышленными предприятиям. Поэтому нет ничего удивительного в том, что именно российская система чаще всего используется в наиболее быстро развивающемся сегменте отечественного рынка пластиковых продуктов – зарплатных проектах. Многие предприятия Екатеринбурга и области выплачивают зарплату своим работникам посредством кредитных карт «Юнион Кард». Как отмечают представители предприятий, удобство этого вида платежной системы заключается в том, что позволяет снять некоторые проблемы в области бухгалтерии, отказаться от затрат на содержание кассира, на обналичивание и инкассацию зарплаты. Кроме того, внедрение зар-платного проекта на предприятиях позволяет увеличить фактический доход сотрудников, без затрат со стороны предприятия за счет начислений процентов на остатки карточных счетов.

В пользу работы с отечественной платежной системой высказываются многие банки Екатеринбурга. По мнению специалистов СКБ-Банка, осуществивших в прошлом году перевод на карты заработной платы сотрудников Синарского трубного завода и продолжающих перевод «на пластик» сотрудников УГТУ-УПИ: «С точки зрения реализации локальных проектов данная система является наиболее оптимальной, так как «Юнион Кард» достаточно мобильна».

Дополнительным преимуществом платежной системы «Юнион Кард» является её распространенность. Так как в систему входят многие банки Свердловской области, которые обладают разветвленной сетью филиалов, у владельца карты, получающего по ней зарплату, не возникает проблем с получением денег. Тем более что растущая сеть банкоматов и пунктов выдачи наличности проникла не только во все районы Екатеринбурга и крупных городов области, но и в относительно небольшие населенные пункты.

Перспективы

Говоря о перспективах развития системы «Юнион Кард», большинство аналитиков подчеркивает, что она, по всей видимости, сохранит доминирующее положение на быстро растущем рынке массовых кредитных карт, предназначенных для среднего пользователя. Вероятно, большая доля эмиссии карт в ближайшие годы будет по-прежнему приходиться на зарплатные проекты, реализуемые крупными предприятиями. Новый всплеск интереса к картам ожидается специалистами в связи с решением руководства ряда муниципальных образований перевести на кредитные карты зарплату работников бюджетной сферы. Как полагают эксперты, при этом также будет использована дешевая и разветвленная система «Юнион Кард».

По мнению банковских экспертов, рост числа эмитированных карт неизбежно вызовет рост и технологическое развитие эквайеринговой сети, причем не только за счет увеличения числа банкоматов и пунктов выдачи наличных, но и путем более широкого внедрения аппаратов для оплаты товаров и услуг по картам «Юнион Кард». Пока же этот сектор слуг, по мнению наблюдателей, развит недостаточно: сказывается как дефицит терминалов, так и неудовлетворительное качество работы многих из них.

Банковские аналитики сходятся во мнении, что одним из приоритетных направлений развития системы «Юнион Кард» помимо зарплатных проектов являются безналичные платежи через банкоматы. На сегодняшний день банки-участники платежной системы «Юнион Кард» уже готовы предложить своим клиентам возможность осуществлять через банкоматы такие операции, как платежи за услуги электроэнергии, счета за пейджер, интернет, домашний и сотовый телефон. На следующем этапе у владельцев пластиковых карт появится возможность оплаты коммунальных услуг, оплаты штрафов ГАИ, платы за обучение. В перспективе клиент сможет производить оплату и переводить деньги в любую компанию, с которой банк заключит соответствующий договор. В данном направлении интересен опыт Уралвнешторгбанка, реализованный в рамках строительства системы «Интеллектуальный банк». Данная технология дает возможность пользоваться продуктами и услугами банка в любое время суток, наиболее удобным способом, с применением любых средств связи.

В рамках данной программы Уралвнешторгбанком запущена потребительская программа «Весь быт в кармане», предлагающая жителям Свердловской области несколько новых банковских продуктов. Через банкоматы могут быть проведены платежи за сотовый и домашний телефон, пейджер, интернет, электроэнергию. Все эти возможности оказались востребованными населением, прежде всего – получающим зарплату на карточки «Юнион Кард».

По словам специалистов, ставка, сделанная банком на развитие высокотехнологичных форм безналичных платежей посредством внедрения терминалов самообслуживания, уже начала оправдывать себя. Возвращаясь к опыту Уралвнешторгбанка, следует отметить, что общая сумма платежей, проведенных через банкоматы с сентября 2002 года по середину января 2003 года уже составила 1,3 млн. рублей.