Быстрый рост рынка автомобильного кредитования дал новый импульс конкурентной борьбе финансовых институтов. По мнению специалистов, перспективы его дальнейшего развития могут быть обнаружены в продвижении на не-освоенные сегменты рынка, такие как выделение кредитов на приобретение автомобилей представительского класса.

По мнению банковских экспертов, рынок кредитов, предоставляемых на приобретение автомобилей, переживает сейчас период долговременного подъема. Только за прошедший год число банков, имеющих собственные развитые программы автокредитования, увеличилось более чем в семь раз, объем совокупного кредитного порт-феля по сделкам такого рода вырос более чем в 5 раз, достигнув цифры в 200 миллионов долларов, что соответствует 10 тысячам сделок. В 2003 году аналитики предполагают дальнейший рост этого сегмента рынка кредитных продуктов. Если год назад в кредит продавалось максимум 5% автомобилей, то уже в начале лета 2002-го – 10–20% новых «иномарок для среднего класса» ценой до 20 тысяч долларов США были реализованы с использованием различных кредитных схем. Аналитики полагают, что уже к концу нынешнего года некоторые салоны будут продавать в кредит более 50% машин.

Во многом благодаря этому, приобретение автомобиля в кредит стало распространенным явлением не только в признанных «финансовых столицах» – Москве и Петербурге, но и в региональных банковских центрах, в том числе и в Екатеринбурге.

Cуть автокредитования

Согласно мнению экспертов, стандартная схема осуществления автострахования такова: путем перечисления безналичных средств на расчетный счет автосалона, банк осуществляет оплату автомобиля. Как правило, размер кредита может составлять 70% от цены нового автомобиля для иномарки, и 50% – для отечественного автомобиля. Заемщик погашает кредит равными долями в течение установленного срока пользования кредитом.

Обязательными условиями при получении кредита на покупку автомобиля являются его страхование по риску «Полное автокаско», а также, иногда, страхование жизни и здоровья заемщика. Достаточно часто банки предлагают клиенту застраховаться в дружественной или аффилированной страховой компании,что выгодно как банку так и клинету. Хотя обычно выбор страховой компании является прерогаттивой клиента.

Подобная ситуация наблюдается во многих банках, занимающихся автокредитованием. Размер ставок по таким займам так же мало отличается в различных банках. В зависимости от условий кредитования, он составляет от 14 до 12 процентов годовых в валюте. Как правило, более низкая процентная ставка устанавливается на наиболее массовые автомобили, активно продвигаемые на российский рынок производителем, готовым возмещать банку часть процентных выплат.

Состояние рынка

Говоря о причинах роста рынка потребительских кредитов, к которым относится и рынок автокредитования, специалисты отмечают, в первую очередь, он происходит за счет увеличивающегося «верхнего среднего класса», имеющего соизмеримый с западным уровень доходов, и ориентирующегося на европейский уровень потребления.

Рост спроса вызвал немедленный рост предложения. На рынок автомобильных кредитов, ещё не так давно монополизированный несколькими банками, пришло значительное число крупных кредитных организаций, располагающих средствами для предоставления подобного рода услуг, что не могло не вызвать появление конкуренции, и сопровождающего её снижения средневзвешенных ставок по кредитам. Менее чем за год они снизились с 18 до 13% в год на валютные кредиты. Более того, наиболее смелые эксперты предсказывают, что уже в ближайшие годы на российском рынке возможно появление беспроцентных автомобильных кредитов, вызвавших настоящий бум продаж на американском автомобильном рынке в начале 2002 года.

Более выгодными для клиентов стали и условия кредитования, прежде всего – существенно упростились механизмы получения кредита на покупку автомобиля. По мнению наблюдателей, осуществить заем такого рода, как физическому лицу, так и компании значительно проще, чем взять ту же сумму в качестве обычного кредита. Ряд банков даже отказались от обычной в таких случаях практики требования предоставления кредитором официальной справки о доходах (для физического лица), или документов финансовой отчетности (у компаний) при предоставлении относительно небольших кредитов, вполне обходясь письменным заявлением. Другой отличительной чертой автомобильных кредитов является скорость рассмотрения заявки. Если по обычному займу заявка рассматривается в течение недели, или даже более длительного срока, то автокредиты, как правило, выдаются в течение двух-трех банковских дней. Более того, ряд московских банков в последние месяцы апробирует систему выдачи кредита на относительно недорогие машины непосредственно в автосалоне.

По мнению экспертов, столь либеральные условия кредитования объясняются, в первую очередь, тем, что купленный посредством займа автомобиль, сам является кредитным залогом. Согласно принятым в нашей стране правилам кредитования, приобретенная в кредит машина фактически является собственностью банка до полного погашения кредита: даже технический паспорт автомобиля, как правило, не выдаётся его владельцу на руки, а хранится в банковском сейфе, что не позволяет владельцу транспортного средства осуществлять с ним сделки собственности.

Кроме того, высокий уровень конкуренции на рынке потребительских кредитов и рост числа продаж, по всей видимости, может сказаться и на ценовой политике крупнейших автодилеров, и даже компаний-производителей. В течение прошлого года представители практически всех автомобильных марок, продающихся в России, заявили о своей готовности продавать свои машины в кредит. Более того, осознав выгоду от продажи автомобилей в кредит, ряд дилеров прибег к практике рефинансирования части кредитов на покупку машин. По мнению экспертов, уже в ближайшее время субсидирование части процентных выплат может превратиться из рекламной акции в обычную практику, уже в течение ряда лет существующую в развитых странах и положительным образом сказывающуюся на объемах продаж.

Перспективы развития

По мнению аналитиков, основной объем автокредитов приходится на иностранные автомобили «среднего» класса, стоимостью от 9 до 15 тысяч долларов США. Кредиторами, как правило, выступают частные лица, представители «верхнего среднего класса». Именно на этом сегменте рынка разворачивается и наиболее острая конкурент-ная борьба между финансовыми организациями. Кроме того, аналитики прогнозируют, что уже в ближайшие годы эта часть рынка может насытиться, и рост продаж и, соответственно, автомобильных кредитов, прекратится, что вызовет ещё больший рост конкуренции.

Руководствуясь этими соображениями, эксперты в области потребительского кредитования прогнозируют увеличение интереса к тем экономическим нишам, которые на данный момент практически пустуют. Так, незанятым, а потому – весьма перспективным – является рынок кредитов на покупку достаточно дорогих автомобилей представительского класса.

До последнего времени кредитные организации, и, прежде всего, региональные банки, не уделяли особого внимания этому сегменту рынка, так как руководствовались достаточно распространенным мнением, что физические или юридические лица, приобретающие автомобили такого класса, не нуждаются для этого в заемных средствах.

Однако, маркетинговые исследования обнаружили, что значительная часть крупных предпринимателей, желающих приобрести дорогую машину, не имеют в своем непосредственном распоряжении достаточных для этого свободных средств, так как их капиталы находятся в обороте. Поэтому им экономически целесообразнее взять кредит, чем ждать, пока освободится необходимая сумма. Те же маркетинговые исследования показали, что ряд крупных компаний заинтересован в приобретении автомобилей представительского класса для своего высшего руководства. Как правило, директор или топ-менеджер вполне может себе позволить ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, но не располагает необходимой суммой единовременно.

Такие категории потенциальных заемщиков нуждаются в специализированных банковских продуктах, ориентированных на нужды этого перспективного и емкого сегмента рынка автокредитования.

На рынке кредитных продуктов появляются программы, ориентированные на крупных бизнесменов и топ-менеджеров предприятий и корпораций, то есть лиц, имеющих стабильный месячный доход на уровне 30 тысяч рублей. Предоставляемые в их рамках кредиты предназначены для покупки дорогостоящих машин представительского класса стоимостью от 10 тысяч долларов. Стандартный договор кредитования заключается сроком на три года. Процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет порядка 21% годовых в рублях, или 13,5–14% в иностранной валюте. Обеспечением займа, как правило, служит приобретаемый автомобиль. Обычно такой кредит не предусматривает штрафы для тех, кто хочет погасить его досрочно, что, по мнению экспертов, важно для данной категории клиентов, располагающей значительными объемами финансовых средств.

При этом клиенту рекомендуется оплачивать часть стоимости машины непосредственно при покупке, так как таким образом уменьшается сумма кредитования, и, соответственно, процентные платежи клиента. Но в случае, если последний по каким-либо причинам не имеет такой возможности, может быть предоставлен кредит, равный 100 % стоимости покупки. Непременным требованием является страхование автомобиля до выезда из салона.

Примером такой схемы, ориентированной на крупных бизнесменов и топ-менеджеров предприятий и корпораций, в Свердловской области, является программа «Автомобиль для руководителя», реализованная «Уралвнешторгбанком».

По мнению экспертов, в условиях жесткой конкуренции в сфере обычных автокредитов, дальнейшее развитие рынка возможно, прежде всего, за счет освоения тех его сегментов, в которых такой конкуренции пока не наблюдается. Уже наблюдается внедрение специализированных кредитных продуктов, разработанных с учетом специфических особенностей таких сегментов.