Одним из способов снизить банковские риски, возникающие при кредитовании физических лиц на покупку предметов потребления, является создание межбанковских бюро кредитных историй.

На протяжении последних полутора лет в России наблюдается процесс снижения рентабельности банковского бизнеса. Его показателем может служить снижение ставки рефинансирования Центрального банка РФ сначала до 18, а затем и до 16% годовых в рублях. В таких условиях российские банки вынуждены обращать свое внимание на ранее маловостребованные рынки капитала: кредитование малого бизнеса и потребительское кредитование, которые во все мире являются одними из основных сфер применения капитала для розничных коммерческих банков.

О росте интереса к потребительскому кредитованию можно говорить уже сейчас. На протяжении последних двух лет этот сегмент рынка переживает период роста, который превышает 200% в год, и потенциал рынка ещё достаточно велик: по оценкам ряда западных экспертов, общий потенциальный объем рынка потребительского кредитования в России уже к 2005 году может составить 2 миллиарда долларов. Такой рост окажется возможным в случае, если российская банковская система пойдет по пути реализации обычной для Запада схемы «расширенной отложенной оплаты», которая подразумевает предоставление широким массам потребителей, которые могут быть охарактеризованы в качестве платежеспособного среднего класса, набора кредитных продуктов, позволяющих приобретать как товары длительного пользования (автомобиль, бытовую и электронную технику, мебель, и т.д.) так и ряд дорогостоящих услуг (туристические путевки, платное медицинское обслуживание, образовательные услуги и ряд других).

В то же время развитие потребительского кредитования в России сдерживается рядом факторов, к числу которых относятся относительно небольшая величина платежеспособного среднего класса, являющегося основным потребителем подобного рода кредитных продуктов, отсутствие гарантий долгосрочной платежеспособности кредитуемого лица, обусловленное, в первую очередь, общей нестабильностью экономики, а так же высокие риски при кредитовании, связанные с недобросовестностью заемщиков.

Но если первые факторы не могут быть устранены силами банковского сообщества, так как, в конечном итоге, зависят от макроэкономических показателей и политической обстановки в стране, то риск мошенничества и недобросовестного сотрудничества может быть значительно снижен самими банками.

Одним из наиболее простых способов снижения рисков, который используется многими банками, является институт поручительства, при котором физическое лицо или организация выступает гарантом возвращения заемщиком полученных от банка средств. Однако он не дает стопроцентной гарантии защиты от мошенничества и невозврата кредита. Вторым способом обезопасить себя от недобросовестного заемщика является тщательная проверка его финансового состояния и кредитной истории в других финансовых учреждениях. Однако реализация этого подхода в рамках одного банка является достаточно долгой и дорогостоящей процедурой, неоправданно увеличивающей стоимость кредитования. Однако проблема может быть решена посредством создания межбанковской системы идентификации деловой и финансовой репутации заемщиков, которая взяла бы на себя функцию отслеживания кредитных историй физических лиц и предоставления их коммерческим банкам для уменьшения рисков по вкладам. Одной из форм такой системы может стать бюро кредитных историй.

История вопроса

Задача кредитного бюро – предоставлять коммерческим банкам объективную и независимую информацию о заемщиках, способную охарактеризовать последних с двух точек зрения. Прежде всего, кредитной организации интересно финансовое состояние физического лица и его кредитоспособность, во-вторых – его кредитная история в других финансовых учреждениях, то есть, насколько заемщик надежно и добросовестно обслуживает свои кредитные обязательства. Бюро также выполняет функцию обратной связи – оно является корпоративным инструментом воздействия на заемщиков, ведущих себя на рынке неадекватно, инструментом, который заставляет всех участников рынка культивировать свою кредитную историю.

Эти подходы достаточно универсальны: на их основе строят свою деятельность все кредитные агентства и бюро за рубежом, которые различаются лишь разной степенью специализации. Банковские системы многих развитых стран пришли к тому, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Исследование, проведенное «Центром исследований в области экономики и финансов» (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF) показало, что обмен кредитной информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того, существенно снижается уровень кредитного риска и уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования.

Практически все подобные организации за рубежом существуют самостоятельно, без государственного надзора, и финансируются за счет потребителей аккумулируемой в бюро информации, то есть – коммерческих банков, заинтересованных в получении информации. Мировая банковская практика знает несколько способов организации подобных бюро – в качестве независимых коммерческих организаций, продающих свою информацию заинтересованным лицам, в качестве компаний, организованных на паевых началах несколькими банками, но чаще всего кредитные бюро организуются на основе некоммерческих межбанковских организаций, выступающих по отношению к ним контрольным и финансирующим органом.

Первую попытку создать централизованное Межбанковское бюро кредитной информации в России предприняла Ассоциация российских банков в 1994 г. и, несмотря на видимую неудачу, сама идея до сих пор вызывает значительный интерес. Еще в 2000 году планировалось вынести на осеннюю сессию Госдумы вопрос о рассмотрении в первом чтении проекта федерального закона «О федеральном государственном архиве кредитных историй».

Сейчас законопроект «О бюро кредитных историй» обсуждается в Минэкономразвития. Вполне возможно, что именно этот документ, в случае если он пройдет через Государственную Думу и будет подписан президентом, станет основой для создания системы кредитных бюро в современной России.

Проблемы

В отношении данного законопроекта у российских банкиров сложилось двойственное отношение. С одной стороны, его принятие приветствуют, так как он может положить начало созданию единой сети кредитных бюро во всей стране, что облегчит банкам возможность обмена информацией и снизит риски при кредитовании физических лиц. С другой стороны, неприятие у многих банкиров вызывают принципы, на которых Минэкономразвития предлагает создавать эти органы. Согласно проекту закона, в основе кредитных бюро будут лежать не межбанковские объединения или коммерческие организации, а некие органы исполнительной власти. По мнению представителей банковской среды, такое решение организационной проблемы может привести к тому, что подобные бюро будут обслуживать фискальные интересы государства, а не потребности банковской сферы.

Представители Минэкономразвития, в свою очередь, полагают, что предложенная ими форма организации кредитных бюро является единственно возможной, так как межбанковские организации продемонстрировали свою несостоятельность в самостоятельной организации подобных институтов, вызванную, в первую очередь, недостаточной сплоченностью банковского сообщества и отсутствием взаимного доверия между его представителями.

Впрочем, эксперты полагают, что и государственный контроль может оказаться не в состоянии решить главную проблему, которая не позволила создать кредитные бюро на основе межбанковских союзов – вопрос о добровольной передаче банком сведений о клиенте. Эксперты отмечают, что современные банки могут оказаться просто не готовы к такому уровню информационной открытости. Кроме того, встает вопрос о соответствии положений нового закона о кредитных бюро ряду кодексов, и, прежде всего, положениям о банковской тайне. Не до конца ясен и вопрос о том, следует ли подавать в бюро сведения о клиенте только с его согласия или без оного. В первом случае теряется сам смысл бюро, во втором – пропадает банковская тайна. По словам банкиров, необходимым условием для создания кредитных бюро является появление соответствующей законодательной базы, обеспечивающей единые правила игры, гарантии безопасности и качества информации. Таких законопроектов на данный момент так же нет, что тормозит создание бюро.

Перспективы

Однако, несмотря на отсутствие законодательной базы и сомнения, банковские ассоциации берут на себя ответственность и создают бюро. В частности в Санкт-Петербурге уже несколько лет функционирует подобная организация. Также недавно члены некоммерческой организации «Пермский банковский союз» на общем собрании приняли решение о создании НП «Кредитное бюро», которое будет заниматься сбором и предоставлением информации о недобросовестных заемщиках. Как сообщил замдиректора банковского союза Илья Перминов, для создания бюро банковский союз намерен получить согласие банков – участников союза и их клиентов на раскрытие информации. Планируется, что бюро начнет работу уже в конце 2003 года.

В то же время в Свердловской области подобные проекты далеки от реализации. По словам зампредседателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, вопрос о создании единого кредитного бюро для банков Урала был поставлен уже несколько лет назад, обсуждение вопроса ведется на протяжении последних двух лет, но пока банкирам не удалось прийти к единому мнению по данному вопросу. Главные причины этого эксперты видят, во все той же разобщенности банковского сообщества.

Итак, можно констатировать, что основным фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, является создание кредитного бюро, которое могло бы способствовать снижению риска работы с физическими лицами. Но отсутствие законодательного обеспечения и недостаточная консолидация банковского сообщества тормозят создание таких организаций.