Уже в сентябре начнется реализация программы предоставления ипотечного кредита под 15% годовых.

С таким оптимистичным заявлением выступили вчера на пресс-конференции в Доме правительства участники трехсторонней комиссии по развитию ипотеки в регионе. Трехстороннее соглашение подписали правительство области, Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования и Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, в программе внедрения ипотечного кредитования принимают участие банковские структуры. «Мы рассматриваем ипотеку как очень серьезное направление своей деятельности, поэтому и приняли решение об участии в формировании уставного капитала. Мы принимаем ипотечные вклады, дабы дать возможность людям накопить первоначальную сумму 30% взноса», - рассказал председатель правления СКБ-банка Михаил Яковлевич Ходоровский.

По мнению министра строительства и архитектуры Свердловской области Александра Карлова, именно теперь кредитная ставка становится наиболее приемлемой. «С 15 мая, когда вышло постановление о создании регионального фонда, и началась активная работа в сфере ипотечного кредитования», - говорит министр Карлов. Ставка в размере 15% была выбрана не случайно: 3% - сверх инфляции. Если инфляция будет снижаться, то, соответственно, будет снижаться и ставка. «Причем мы снижаем ставки и для тех, кто уже брал кредит ранее. Это так называемая экономическая мотивация: если мы не будем снижать ставку, то люди будут гасить кредиты досрочно и брать новые», - считает директор Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Семеняка.

Срок кредита – 20 лет – тоже считают наиболее оптимальным. Если взять, к примеру, сумму 300 тыс. при ставке 15% и кредите на 20 лет, то каждый месяц необходимо выплачивать по 4 тыс. Если ставка 10%, а срок 10 лет, получаются те же 4 тыс. в месяц. В регионах были попытки снизить и сроки погашения кредита до 5 лет, и ставку до 5%. Это привело к тому, что клиенту приходилось платить по 6 тыс. Таким образом, семья, желающая приобрести жилье, должна была зарабатывать 18 тыс. По реализуемой в Свердловской области программе достаточно совокупного дохода в размере 12 тыс. в месяц.

По словам директора Федерального агентства, уже 19 регионов страны ведут работу по реализации проекта, однако процесс идет медленно. Свердловская область, по мнению Семеняки, не отстает от прочих территорий: уже закончен масштабный подготовительный этап, закончены переговоры с банковскими структурами. В области проделана большая подготовительная работа. «Формирование инфраструктуры, переговоры с органами опеки, органами регистрации, со страховыми компаниями шли параллельно, что сократило подготовительный период», - говорит Семеняка.

Привлекая к участию в программе СКБ-банк, члены комиссии исходили из тех соображений, что люди в первую очередь будут обращаться именно в эти структуры. Однако это отнюдь не говорит о том, что к участию в программе не допускаются прочие кредитные организации. «С точки зрения наших требований мы допускаем, что не только банки, но и небанковские учреждения могут выдавать ссуды в форме займа, например, региональные операторы или ипотечные фонды, которые достаточно активно и успешно работают в некоторых регионах», - говорит Семеняка. Для того чтобы программа стала привлекательной для кредитных организаций, были разработаны единая процедура реализации программы, единые нормативы. По словам Семеняки, все это позволит не только увеличить число первичных кредиторов (организаций, которые выдают ипотечные кредиты), но и ускорить реализацию программы, обеспечить максимальный объем кредитных средств.

Программа внедрения ипотеки носит многоступенчатый характер. На территории каждого субъекта РФ создан свой административный региональный оператор, так называемый оптовый дилер, который в розницу покупает у банков, работающих на территории, ипотечные кредиты (закладные) и формирует портфель. «Дальше мы, как федеральное агентство, выкупаем у региональных операторов не по одной закладной, а сразу пулами. На данном этапе мы не исключаем, что напрямую будем работать с крупными региональными банками, для того чтобы увеличить объем выкупа закладных», - поделился Семеняка.

Еще одной функцией, возложенной на региональное агентство ипотечного кредитования, стало сопровождение кредита. Специалисты полагают, что это одна из самых сложных задач. «Люди время от времени могут терять работу, переставать платить, и надо будет выяснять, временная это неплатежеспособность или это уже проблема и надо обращаться с взысканием в суд. Эти функции на данном этапе будет выполнять региональный оператор, и за эту работу мы платим ему 2% от объема непогашенного кредита», - говорит Семеняка. Кроме того, как отметили специалисты на пресс-конференции, существует проблема взаимоотношений ипотечных кредиторов и органов опеки. Каждое такое дело будет рассматриваться индивидуально.

Чтобы область в целом была максимально надежной в вопросах ипотеки, созданное ипотечное агентство отдельной строкой прописано в федеральном бюджете. «Используя гарантии прошлого года, мы в этом году привлекли более 1 млрд, теперь вместе с уставным капиталом для рефинансирования есть 1 млрд 800 млн руб. В бюджете текущего года записано, что мы можем использовать еще 4,5 млрд, чтобы привлечь деньги примерно на эту же величину, и в проекте бюджета следующего года также предусмотрено 4,5 млрд», - рассказал Семеняка.

Семеняка заявил, что ситуация сегодня складывается такая, что есть необходимые финансовые средства, но существует нехватка закладных. «Поскольку многие регионы уже включились в работу, на 50% ежемесячно идет прирост объема деятельности, и сегодня у нас 200 млн руб. рефинансировано по стоимости 582 закладные, к концу года мы рассчитываем, что это будет 850 млн руб. на 2,5 тыс. закладных», - пообещал директор ипотечного агентства. На конец следующего года цифру планируется увеличить в 7 раз.

Помимо всех видимых преимуществ программы, участники пресс-конференции отметили, что существуют некоторые ограничения по кредитованию. «Ипотечный кредит – это аванс будущих сбережений, мы исходим из того, что платеж по кредиту относительно получаемых семьей доходов не должен превышать 35%. Стоит отметить, что на самом деле есть проблема оценки доходов. Мы рассчитываем на то, что банковская система видит все доходы. Второе ограничение – стоимость квартиры – кредит не превышает 70% ее стоимости», - отметил Семеняка. Участники пресс-конференции отметили, что пока не ясно, как именно будет развиваться дальше рынок жилья в городе и области. При условии, что рынок станет более органичным, а цены на квартиры не будут меняться, этот коэффициент повысится. В частности, в США он составляет 95%.

«Главная задача всей проделанной работы заключалась в том, чтобы получить реальные деньги. В этом случае уже в конце года можно будет вести речь о реальном строительстве жилья под ипотеку», - уверен министр по управлению госимуществом Свердловской области Вениамин Голубицкий. О том, что область способна строить необходимое жилье, никто в правительстве не сомневается. «Формируются площади, которые будут выделяться под застройку в ближайшем будущем. Единственное условие, что будет необходимо обговаривать с застройщиком возможность кооперативного участия в строительстве ипотечных клиентов», - говорит министр Карлов.

Если все начальные этапы становления ипотеки пройдут успешно, в скором будущем для огромного числа молодых семей города будет решена одна из самых насущных проблем – покупка жилья.