Современная российская банковская система, развитие которой происходит в рамках общемировой тенденции увеличения объема безналичных платежей, все больше уделяет внимание обслуживанию населения, в первую очередь посредством использования пластиковых карт, которые за последний год стали повседневным инструментом управления собственными средствами клиентов банков.

Основными тенденциями движения региональных банков в этой связи остается интеграция платежных систем и повышение удобства их использования. В рамках первого направления начинается процесс объединения платежных систем различных банков, в рамках второго — проводятся исследования новых возможностей осуществления платежей.

Объединение банкоматных сетей

Электронные платежные системы, позволяющие осуществлять безналичные расчеты физическим лицам, продолжают активно развиваться. Об этом свидетельствует, прежде всего, увеличение объемов платежей, осуществляемых через банкоматы.

Однако, по мнению экспертов, потоки платежей все еще имеют огромный потенциал роста, несмотря на то, что программа зарплатных проектов практически исчерпала себя как источник расширения деятельности банков.

Следующим шагом в развитии электронных платежных систем должно стать создание системы обслуживания клиентов, обеспечивающей удобство использования пластиковых карт при любых обстоятельствах, независимо от местонахождения владельца карты.

Один из способов решения этой проблемы банкиры видят в развитии национальной платежной системы, какой является, UNION-CARD, самая распространенная и демократичная система, позволяющая охватить самые широкие слои населения и отвечающая специфике российского рынка.

Однако, эта система не является полностью открытой для клиентов. Связано это, в первую очередь, с интересами банков, являющихся эмитентами карт системы UNION. Известно, что владелец пластиковой карты UNION может получать обслуживание в банкоматах других банков, работающих в той же системе, но за работу «чужих» банкоматов берется комиссия и часто в них доступен ограниченный перечень услуг. То есть, несмотря на общую для многих банков платежную систему, владельцы пластиковых карт все же предпочитают пользоваться банкоматами того банка, клиентами которого они являются. Все это приводит к снижению скорости обращения денег, объемов платежей, а значит к неэффективности работы системы.

Но особенности системы UNION-CARD, в том числе её распространенность и относительно небольшая комиссия за выдачу наличных, делают возможным эксперимент по объединению банкоматных сетей ряда банков в единую структуру, которая позволяет избавить электронные расчеты от высоких издержек обращения.

Первые шаги в этом направлении уже сделаны на региональном рынке банковских услуг. Не так давно, в июне 2003 года произошло объединение сетей двух уральских банков: Уралвнешторгбанка и СКБ-Банка. Это привело к созданию единой сети, включающей в себя более 50 банкоматов.

Надо сказать, что до этого в рамках программы расширения сети обслуживания пластиковых карт платежной системы UNION-CARD, Уралвнешторгбанк подписал подобное соглашение с Екатеринбургским муниципальным банком, предоставив клиентам двух банков возможность снимать наличные без удержания комиссии в 10 объединенных банкоматах.

Объединение банкоматных сетей приносит свои плоды. Во-первых, у банков есть возможность перенимать технологии обслуживания клиентов и повышать качество и количество предоставляемых услуг, таких как платежи, посредством банкомата. К тому же наличие более прогрессивного по техническим характеристикам партнера по единой сети стимулирует развитие банка, расширение спектра услуг. Так для СКБ-Банка объединение означает, прежде всего, повышение качества обслуживания, так как банк получил доступ к системе комплексного бытового сервиса Уралвнешторгбанка.

«В скором времени все банкоматы СКБ-Банка будут оборудованы такой системой. Это позволяет клиентам производить платежи за Интернет, коммунальные услуги, сотовые телефоны, и спектр этих услуг будет расширяться», — говорит начальник Управления розничных банковских услуг СКБ-Банка Сергей Мамаев.

Во-вторых, объединение и расширение сети банкоматов приводит к увеличению платежей в банки-партнеры. Связано это с тем, что растет количество банкоматов, в которых клиент банка может получить обслуживание. Брать деньги или проводить платежи удобнее, если сеть банкоматов больше, поэтому клиент и начинает пользоваться пластиковой картой чаще.

Это подтверждается на практике: только за первые два летних месяца держатели карт Уралвнешторгбанка и СКБ-Банка в совокупности совершили более 12 тыс. операций в банкоматах банка-партнера. То есть чем больше сеть, тем больше платежей через нее проходит.

В-третьих, расширение сети банкоматов за счет использования уже созданных терминалов гораздо дешевле, чем установка и обслуживание новых. То есть в данном случае перед банками в первую очередь стоит задача не увеличения собственной сети, а улучшения обслуживания в уже имеющейся.

К тому же повсеместное использование карт одной системы может стать предпосылкой появления кредитных карт на базе обычных пластиковых. А это уже оказывает влияние не только на развитие финансового рынка, что несомненно, так как возможность масштабного кредитования населения приводит к росту ресурсной базы банков, но и на рост потребления, стимулируя покупки, увеличивая розничный товарооборот.

Надо сказать, что для потребителей пластиковых карт создание единой сети принесет немало плюсов. Обслуживание в банкоматах общей сети происходит без взимания комиссии, у многих клиентов появляется возможность пользоваться дополнительными услугами. Уже сейчас, при объединении сетей банкоматов всего трех банков пользователи говорят о простоте осуществления платежей и удобстве, связанном с увеличением общего числа доступных терминалов.

Можно сказать, что увеличение объемов безналичных платежей через банкоматы, причиной которого явилось объединение сетей банков, влияет также и на компании, услуги которых оплачиваются через банкомат. Понятно, что с повышением удобства проведения безналичных платежей, население будет эти платежи осуществлять чаще, то есть для компаний, предоставляющих коммунальные услуги и услуги связи, растет поток безналичных, а значит более дешевых за счет снижения кассовых расходов платежей. Так сотрудники компании «Уралтел» отметили, что в результате объединения банкоматных сетей Уралвнешторгбанка и СКБ-Банка произошло увеличение количества платежей за услуги связи по пластиковым картам.

Платежи с мобильного телефона

Еще одним направлением развития региональной банковской системы является повышение ее функциональности, удобства для клиентов. Банки постоянно исследуют новые формы работы с населением, позволяющие упростить для клиентов осуществление операций со счетами. Именно с этой целью ранее были созданы банкоматы, системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг. В настоящее время наиболее перспективным направлением и следующей ступенью в развитии банковского обслуживания становятся платежи с использованием мобильного телефона.

О возможности управления банковским счетом посредством сотового телефона банки и сотовые компании начали говорить, как только появилась возможность отправки и получения SMS-сообщений и выхода в интернет через мобильный телефон.

Уже сейчас сотовые компании и банки разрабатывают совместные проекты по внедрению этой услуги.

Как правило, в таких проектах предполагается привязка номера сотового телефона к номеру счета абонента в банке и передача поручений банку происходит с мобильного телефона. При этом клиентом открывается счет, с которого происходят платежи, либо для этого используется уже существующий банковский счет. Для взаимодействия между банком, сотовой компанией и платежной системой может использоваться система интернет-банкинга, либо внедряется технология платежного шлюза. SIM карта в этом случае может также выполнять функцию платежной карты.

Один из таких проектов осуществляет Уралвнешторгбанк совместно с компанией ЗАО «Уральский ДжиЭсЭм». Недавно специалисты компаний успешно провели тестирование системы платежей с использованием сотового телефона. Представители Уралвнешторгбанка утверждают, что владельцы пластиковых карт последнего, и абоненты «МегаФона» вскоре получат возможность оплачивать услуги сотовой связи с помощью сотового телефона. По словам специалистов банка, операция занимает несколько секунд и понятна каждому. Дополнительная комиссия при этом не взимается.

В системе, тестируемой Уралвнешторгбанком, предусмотрена возможность выбора способа оплаты. Есть варианты, когда система автоматически переводит определенную заранее владельцем карты сумму денег в точно установленное время, либо предварительно запрашивает его согласие на такую операцию.

При этом не нужно открывать специальный счет в банке, а можно воспользоваться пластиковой картой «Юнион Кард». Также принимаются карты Master Card/EuroCard, JCB или Diners Club.

Новая услуга появилась благодаря внедрению технологии «платежного шлюза» между банком, оператором связи и платежной системой. Специалисты банка уверены, что после окончания периода опытной эксплуатации систему будут использовать и другие операторы сотовой связи, а также компании, заинтересованные в развитии современных платежных технологий на розничном рынке Уральского региона.

Платежи с мобильного телефона, судя по всему, не будут ограничены единственной пока функцией оплаты услуг сотового оператора. Банкиры рассматривают возможности использования таких технологий для оплаты других услуг, и даже покупок в Интернет-магазинах.

Надо сказать, что платежи посредством сотового телефона не только удобны пользователям, но и обладают всеми достоинствами безналичных расчетов: отсутствием дополнительных кассовых расходов, высокой скоростью платежей, безопасностью, удобством.

По мнению представителей Центрального банка, данный сервис безналичных расчетов особенно перспективен для рынка розничных платежей. Использование платежей через сотовые телефоны позволит сократить расходы банков (в том числе и ЦБР) и помешать внедрению «серых» и нелегальных финансовых схем.

Выводы

Развитие электронных платежных систем приводит к расширению существующих услуг и поиску новых путей осуществления быстрых и удобных безналичных расчетов. Переход на «безналичную» форму денежного обращения в сфере повседневных платежей не мешает обычному человеку ощущать свою платежеспособность, но, при этом, позволяет банку «использовать» его временно свободные деньги.

В этом смысле интеграция банковских систем в единую сеть способствует снижению издержек обращения денег, а значит росту объемов платежей, развитию финансового рынка. Первые попытки создания такой сети приносят положительные результаты. На сегодняшний день единая сеть трех банков на территории Свердловской области, в которую входит около 50 банкоматов, оправдывает ожидания экспертов банков-партнеров и соответствует стратегии расширения рынка массовых банковских услуг. По отзывам клиентов, польза от объединения банкоматов очевидна уже сейчас.

Еще одним шагом к созданию эффективной системы электронных расчетов называют возможность распоряжаться своим банковским счетом, используя мобильный телефон. Она рассматривается банками как следующая ступень сокращения издержек безналичного обращения. Несмотря на то, что услуга еще только появилась на рынке, мобильный банкинг рассматривается многими в качестве выгодной альтернативы банкоматам.