На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает президент ОАО «Уралвнешторгбанк» Валериан Владимирович Попков.

– Валериан Владимирович, вступление России во Всемирную торговую организацию считается вопросом ближайшего времени. Произошли ли за последний год изменения в этом вопросе?

– Последний год показал, что Всемирная торговая организация переживает серьёзный кризис. Особенно отчетливо это обнаружила прошедшая не так давно очередная сессия ВТО в Канкуне. Под вопросом оказались фундаментальные позиции этой организации.

ВТО заявляет о принципах свободной торговли, но они очень сильно отличаются от принципов реальной жизни. Развивающиеся страны, вступившие в эту организацию, оказались не защищены от тех протекционистских мер, которые существуют внутри неё и направлены на поддержание экономик её наиболее развитых членов: США, Японии, Евросоюза. Развитые страны защищают свои рынки, протекционизм существует как в сфере промышленности, так и сельского хозяйства. Развитые страны, пользуясь преимуществом в экономическом и технологическом развитии, могут оказывать поддержку своим производителям снижая тарифы, вводя льготы или дотации. Развивающиеся страны с небогатой экономикой не могут себе такого позволить – у них неизбежно возникнут проблемы не только экономического, но и социального характера.

В ходе прошедшей сессии ВТО обсуждался, главным образом, именно вопрос протекционизма в области сельского хозяйства: известно, что богатые страны дотируют своих фермеров, искусственно делая их продукцию более конкурентоспособной, чем у сельхозпроизводителей из развивающихся стран. Подобное положение вызывает недовольство последних. Следует отметить, что данный вопрос так и не был решен, в результате чего последний форум ВТО был фактически сорван.

Нынешнее кризисное состояние ВТО – закономерный итог очередного этапа развития этой организации, итог конфронтации интересов её членов. У любой организации рано или поздно наступает кризисный период. Кризис должен привести к обновлению системы, к пересмотру определенных правил, изменению условий вступления в организацию. Процесс этот будет непростым, потому что существующие противоречия весьма серьёзны, но он необходим для развития системы.

– Какова роль России в этом процессе?

– Что касается вступления России в ВТО, то могу вам на память процитировать высказывание премьер-министра Михаила Касьянова. Он заявил, что Россия готова войти в ВТО в самые кратчайшие сроки, если будут сняты чрезмерно политизированные требования к её экономике. Я думаю, что эти требования не будут сняты, особенно в области наших естественных преимуществ в энергетике. Фактически, наши партнеры требуют, чтобы Россия повысила тарифы на энергию для всех своих предприятий, полагая, что низкие тарифы порождают конкурентное преимущество для наших товаров. Но давайте посчитаем, сколько мы тратим на отопление наших городов – фактически, через зарплату, эти деньги включаются в стоимость произведенных в России товаров.

В этом вопросе руководство страны не может пойти навстречу мировому сообществу. В противном случае, Россия окажется в весьма невыгодном положении, которое не смогут компенсировать никакие блага, полученные от вступления в ВТО.

Сейчас вопрос вступления в ВТО отнесен в некое достаточно отдаленное будущее, и для экономики России, в том числе – и для её банковской сферы – это благо. Но, по всей видимости, рано или поздно, мы все же станем членами этой организации, и потому должны готовиться к возможным последствиям подобного шага. Сейчас у нас есть для этого определенный запас времени.

Но я не думаю, что этот запас времени будет использован рационально, главным образом потому, что подготовка к вступлению в ВТО не рассматривается руководством предприятий как важная и первоочередная задача. Многие руководители предприятий и банков просто не представляют, что произойдет с ними после того, как Россия станет членом Всемирной торговой организации.

Я свое мнение высказал давно: вступление в ВТО повлечет за собой общий системный кризис, к которому мы должны готовиться. Подготовка должна идти во всех секторах экономики, но прежде всего необходимо просчитывать социальную часть. Не думаю, что это будет сделано, во всяком случае – вовремя и в должном объеме.

– Были ли за последний год предприняты конкретные меры по подготовке российской экономики к вхождению в ВТО? Произошли ли изменения в структуре промышленности, в банковской сфере? Смогут ли российские банки на равных конкурировать с западными?

– Изменения, призванные подготовить экономику России к вступлению в ВТО, конечно, происходят, но эти изменения не являются структурными. Главная задача, которая стояла перед Россией – изменить структуру экспорта. Но она практически не изменилась. По-прежнему, основу нашего экспорта составляют энергоносители и сырье. Полученная прибыль практически не направляется на инвестиции в производящие высокотехнологические отрасли экономики.

То же касается и банковской сферы: изменения происходят, но не носят структурного характера. Одним из требований ВТО является открытие банковской сферы России для иностранного капитала, в том числе – для трансграничных услуг и открытия филиалов иностранных банков. Надо честно признать, что наши банки не готовы к конкуренции с иностранными кредитными организациями, и не будут готовы в течение очень продолжительного периода времени. Весь совокупный капитал российской банковской системы – более 18 миллиардов долларов – меньше, чем у ряда крупных зарубежных банков. Иностранные банки имеют огромную фору в развитии, на преодоление которой может уйти не один десяток лет. Поэтому, если мы не хотим потерять банковскую сферу, мы должны закрыть её для иностранного капитала.

– Как повлияет вступление России в ВТО на стоимость финансовых ресурсов для отечественных банков?

– Стоимость финансовых ресурсов упадет. Но вопрос в том, куда они будут направлены. Как показывает практика, Запад направляет ресурсы в те отрасли экономики, в которых существуют финансовые залоги, способные обеспечить возврат этих ресурсов. В России это добыча энергоносителей, сырьевые отрасли экономики. Они и сейчас имеют возможности выхода непосредственно на мировой рынок капитала. Второе направление финансирования – предоставление кредитов под гарантии государства. Но оно так же способно привлекать кредиты без вступления в ВТО. Для остальных отраслей экономики чувствительных изменений не произойдет, относительно более дешевые зарубежные ресурсы не станут для них дешевле, так как сами предприятия не имеют достаточных фондов для обеспечения их возврата.

– Произойдет ли проникновение иностранного банковского капитала на рынок розничных банковских услуг?

– Современный уровень ставок по депозитам в российской банковской системе таков, что западным банкам невыгодно привлекать здесь ресурсы. Кроме того, и ресурсы эти не столь велики, чтобы всерьез заинтересовать иностранные кредитные организации.

Комментируя ситуацию и давая некоторые наставления нашим банкирам, представители австрийского Raiffeisenbank говорят, что в России кредитные организации чрезмерно увлечены процессом привлечения средств, давая за них высокие проценты, и чрезмерно рискуя этими деньгами, в то время как главная задача банка – сохранить средства вкладчика. Иностранные же банки оперируют деньгами состоятельных людей, для которых главное – действительно сохранить сбережения. В России же большинство вкладчиков – люди бедные, и отдавая свои средства в банк, они надеются их преумножить. Для них имеют значение даже десятые доли процентной ставки и они не задумываются о рисках. Достаточно одному банку повысить ставки, и приток его вкладчиков резко увеличивается, конкуренты вынуждены делать то же самое. И, я думаю, в ближайшее время эта система не претерпит изменений.

– Какова будет роль региональной банковской системы при вступлении России в ВТО?

– Роль региональной банковской системы мало изменится и по-прежнему останется незначительной. Сейчас на долю региональных банков приходится всего 15% от всех банковских средств. Московские банки контролируют 85%. Но региональные банки обеспечивают всей системе устойчивость, привязку к реальной экономике. В периоды экономического роста этого не чувствуется, но при глобальном кризисе экономики, к которому может привести вступление в ВТО, стабилизирующая роль региональных банков станет заметной. Крупные столичные финансовые структуры, концентрирующие большие объемы денежных средств, будут испытывать колоссальные трудности. Мелкие региональные банки, рассыпанные по всей стране, сыграют роль амортизатора системы. Такую ситуацию мы уже наблюдали в 1998 году.

– Федеральные банки активизировали экспансию в регионы.
К чему может привести этот процесс в перспективе? Не разрушает ли он сбалансированную региональную банковскую систему?

– Федеральные банки не столько разрушают региональную систему, сколько нарушают её нормальное функционирование. Число самостоятельных региональных банков сокращается, зато растут риски у московских банков, занимающих их место.

Многие аналитики, в том числе и я, полагают, что одной из задач, которую преследуют федеральные банки, скупая банки и создавая сетевые структуры в регионах, является повышение своей стоимости и капитализации. Общая практика оценки банка включает в себя оценку его филиальной сети – чем больше сеть, тем дороже банк. В преддверии вступления в ВТО акционеры ряда банков готовятся к их возможной продаже западным финансовым институтам, и при этом заботятся не столько об эффективности работы своей организации, сколько об увеличении её рыночной стоимости.

– Какой тактики должны придерживаться региональные банки в данной ситуации?

– На 12-ом банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, и на совместном заседании регионального бюро Ассоциации российских банков и бюро ЦБ по региональной политике в Барнауле председатель ЦБ РФ Козлов отметил, что у региональных банков нет другого пути, как искать свои ниши на рынке. Рассчитывать на то, что региональные банки смогут сохраниться в своем сегодняшнем виде не приходится. Очевидно, что, так или иначе, функции универсальных кредитных организаций в регионах возьмут на себя федеральные банки. В таких условиях выживает не сильнейший, а тот, кто сумел занять свою нишу.

– Сейчас ЦБ РФ ведет политику, направленную на укрепление рубля, снижение инфляции, удешевление кредитов. Как такая политика сказывается на банковской системе?

– В результате мер, предпринимаемых ЦБ, банковская система, и, особенно, универсальные банки, испытывают трудности, связанные с падением ставок по кредитам и депозитам, уменьшением банковской маржи. В такой ситуации банкам приходится либо наращивать объемы капиталооборота, либо искать более прибыльные рыночные ниши. В конечном итоге, снижение ставки рефинансирования вынудит неэффективные банки уйти с рынка. Те банки, которые планируют остаться, вынуждены искать новые решения, специфические ниши, методы снижения издержек, в том числе – за счет внедрения новейших информационных технологий, внутренней оптимизации.

Главным ограничением в области внедрения новейших технологий является их стоимость. Все они очень дороги. И основные затраты ложатся на первопроходцев: если сейчас мы запускаем плотный информационный проект, для нас это дорого. Но для тех, кто реализует его вслед за нами, все будет на порядок дешевле.

Оптимизация внутренней работы банка так же дает большие возможности для развития. Сейчас одним из наиболее перспективных направлений такой оптимизации является внедрение стандартов управления качеством, таких как ISO 9000.

Но в этой сфере главным врагом банков, как ни странно, являются надзорные и фискальные органы, которые заставляют банки осуществлять несвойственные им функции. Так называемая борьба с отмыванием денег идет, фактически, за счет самих банков. Схожая ситуация и с предоставлением отчетности для Центрального банка. Раньше утверждение дополнительных эмиссий банков проводилось через ЦБ, и он прекрасно справлялся с этой функцией. Но недавно Центробанк провел через Госдуму закон о финансовых консультантах и утвердил их список. Ближайший к нам консультант находится в Казани. Теперь сопроводительный текст в объеме несколько сотен страниц приходится везти сначала в Казань, и только потом – в Москву. Все это отнимает ресурсы, которые могли бы работать на банк. Таких примеров масса. Оптимизация в таких условиях затруднена.

– Как Вы охарактеризуете общие перспективы банковской системы России?

– Ресурсы банковской системы ограничены, конкуренция усиливается. В таких условиях будут выживать либо очень большие банки, имеющие большие объемы средств, либо небольшие специализированные банки, нашедшие на рынке такую нишу, в которую не выгодно будет проникать большим универсальным банкам.