По мнению экспертов, дальнейшее развитие быстро растущего рынка потребительского кредитования пойдет по пути уменьшения времени оформления кредита, суммы первоначального взноса при целевом кредитовании и появления такой услуги как овердрафт к счету физического лица.

В последние полтора-два года сфера потребительского кредитования в России переживает эпоху скачкообразного роста: объемы потребительского кредитования ряда банков удваиваются ежеквартально. Специалисты консалтинговой фирмы Baker&McKenzie посчитали, что уже сейчас число потенциальных заемщиков в России приближается к цифре в 2 миллиона человек. Тем не менее, по мнению экспертов, на сегодняшний день можно наблюдать только начало «кредитного бума»: пик его развития придется на следующие 2-3 года. По оценкам компании Ernst&Young, к этому времени россияне будут приобретать в кредит до 20-30% автомобилей и бытовой техники.

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование, вкупе с привлечением средств населения в виде депозитов – основной вид деятельности и источник доходов большинства розничных банков в странах с устоявшейся рыночной экономикой. Однако до последнего времени российские банки не занимались развитием этой сферы банковской деятельности, являющейся одной из основ современного общества потребления. Востребованными потребительские кредиты стали только при стабилизации экономики. В ситуации падения доходности традиционных для отечественной банковской сферы способов размещения средств, таких как крупные кредиты юридическим лицам, и вложения в государственные долговые обязательства, именно потребительское кредитование оказывается одной из наиболее выгодных альтернатив размещения привлеченных банками капиталов.

Сейчас этот относительно молодой рынок кредитных услуг в основном контролируется банками, которые на первом этапе массового внедрения потребительского кредитования оценили его эффективность, и к настоящему времени успели создать собственные разветвленные сети дополнительных офисов и представительств в торговых организациях, и, что в данном виде кредитования не менее важно, собственные системы экспертной оценки рисков.

Однако специалисты отмечают, что, несмотря на постоянное расширение рынка потребительского кредитования, на нём одновременно усиливается конкуренция, что обусловлено переориентацией на оказание розничных услуг все большего числа кредитных организаций, до недавнего времени ориентировавшихся на обслуживание корпоративных клиентов и юридических лиц.

По мнению аналитиков, основным направлением развития потребительского кредитования в ближайшее время станет внедрение банками новых конкурентоспособных банковских продуктов, отвечающих требованиям, предъявляемым клиентами, в том числе – торговыми организациями, сотрудничающими с банками и размещающими на своей территории их дополнительные офисы. Эксперты полагают, что уже сейчас можно выделить несколько основных направлений, по которым будет идти дальнейшее развитие потребительского кредитования.

Экспресс-кредит

По оценке начальника кредитного отдела банка «Драгоценности Урала» Максима Антропова, на данном этапе развития рынка наибольшим спросом у населения пользуются целевые кредиты, выдаваемые банком на приобретение конкретного товара, как правило - под залог последнего. Подобные кредиты выдаются непосредственно в местах продаж товаров потребления, в которых функционируют кредитные эксперты банка.

Расширение присутствия на этом сегменте рынка - одна из приоритетных задач любого банка, занимающегося потребительским кредитованием. Одним из способов её решения является внедрение привлекательных кредитных продуктов, отличающихся, в частности, высокой скоростью оформления кредита.

В третьем квартале 2003 года банк «Драгоценности Урала» запустил новую услугу - «экспресс-кредитование». На базе опыта, накопленного за год работы на рынке потребительского кредитования, банк значительно упростил схему получения кредита. В результате для оформления кредита от клиента требуется минимум документов, а сама процедура занимает не более 20 минут. Размер кредита составляет от 6 до 25 тысяч рублей, срок - от 3 до 12 месяцев.

Новый продукт оказался востребованным. Например, только асбестовский филиал банка за первый месяц работы по программе «экспресс-кредитование» выдал более 500 кредитов, в первую очередь в магазинах «LG» и «Эльдорадо», расположенных в городе Асбест.

Внедрение данной технологии позволило банку укрепить позиции на рынке потребительского кредитования.

«Наш эксперимент по внедрению экспресс-кредита в магазинах Асбеста и в супермаркете «220V» оказался удачным, и мы намерены продвигать этот продукт в регион», - говорит Максим Антропов. В связи с этим в самое ближайшее время экспресс-кредиты будут появляться и в других магазинах-партнерах банка. Кроме того, о внедрении новой услуги банк уже ведет переговоры с рядом ведущих операторов рынка аудио-, видео-, бытовой и компьютерной техники Екатеринбурга и городов Свердловской области. «Мы прогнозируем большой спрос на эту программу в Свердловской области и, главным образом, на периферии», - сообщает Максим Антропов.

Быстрый кредит

Большой популярностью пользуется еще одно направление потребительского кредитования – кредит «живыми» деньгами на оплату каких-либо услуг или товаров, место приобретения которых еще не определено.

До последнего времени данный сегмент рынка оставался относительно вакантным в силу относительно высоких банковских рисков (если в случае с целевым кредитом залогом может выступать приобретаемая в кредит вещь, то кредит деньгами на руки таких гарантий не предусматривает). Вследствие этого процедура получения подобного кредита требовала от банка тщательной проверки личности заемщика и, как правило, занимала несколько дней.

Однако уже сейчас уральские банки заявляют о своей принципиальной готовности предложить быстрые схемы кредитования. «Благодаря эксклюзивному механизму оценки кредитных рисков и уникальному опыту работы на рынке кредитования населения в нашем регионе, банк «Драгоценности Урала» смог существенно оптимизировать процедуру оформления кредита и проверки благонадежности заемщика, благодаря чему появилась возможность создания банковского продукта «Быстрый кредит», – отмечает Максим Антропов.

Данный продукт характеризуется относительно небольшой суммой займа, быстрой обработкой заявки, простой процедурой получения. В отличие от других кредитов, ориентированных на предоставление в местах продаж, этот продукт будет выдаваться только в отделениях банка.

«Полученный продукт действительно быстрый. Для того чтобы получить в кредит на три-четыре месяца до 20 тысяч рублей, клиенту потребуется минимум документов и всего 20 минут его личного времени», – отмечает Максим Антропов.

«Кредитование неотложных нужд людей, их текущих потребностей будет особенно востребовано жителями удаленных населенных пунктов, которые готовы поехать в Екатеринбург или в другой крупный город за телевизором, шубой, дубленкой, но еще не определились с тем, где они совершат покупку. Для них особенно актуальным является получение в своем отделении банка кредита наличными деньгами», - отмечает заместитель председателя правления банка «Драгоценности Урала» Елена Щербакова.

Овердрафтное кредитование

Третьим перспективным направлением развития потребительского кредитования является выведение на рынок такого продукта как овердрафт к счету физического лица. Данный продукт позволяет клиенту банка, имеющему в нем вклад, неограниченное число раз получать и погашать краткосрочный кредит на сумму, не превышающую определенного банком лимита в период действия договора овердрафта.

Овердрафтное кредитование является одной из наиболее востребованных услуг в сфере кредитования юридических лиц, однако подобная услуга практически не предоставлялась физическим лицам.

Между тем, эксперты не сомневаются в том, что услуга будет пользоваться спросом, прежде всего – в силу удобства использования кредита (в любой момент времени) и возможности значительной экономии на процентах – овердрафт может быть погашен и возобновлен в любое время. В случае, если у клиента появились свободные средства, он может погасить кредит и уже на следующий день вновь получить средства.

По словам Елены Щербаковой, банк «Драгоценности Урала» готовится выйти на рынок с подобным продуктом уже в первом квартале 2004 года. В банке не исключают массового внедрения этой услуги в будущем.

Перспективы

Отличительными чертами современного российского рынка потребительского кредитования являются его быстрое расширение и усиливающаяся конкуренция между кредитными организациями за уже имеющихся и потенциальных клиентов. В этой ситуации, по мнению экспертов, разработка и внедрение банковских продуктов, отвечающих основным тенденциям развития рынка и запросам клиентов, является одной из основных задач кредитной организации, планирующей укреплять свои позиции в нише розничных банковских услуг.

Банк «Драгоценности Урала», впервые вышел на рынок массового потребительского кредитования 1 октября 2002 года. За год объемы выданных банком кредитов увеличились в 9,5 раза, число заемщиков – в 16,5 раза.

На 1 октября задолженность физических лиц перед банком составила 155 миллионов 803 тысячи рублей, в структуре кредитного портфеля банка «Драгоценности Урала» присутствует более 8 тысяч потребительских кредитов. Для сравнения, год назад, 1 октября 2002 г., когда банк только ввел первые программы массового кредитования частных лиц, портфель потребительских кредитов в целом по банку составлял 483 кредита на общую сумму 16,4 миллиона рублей. Только по итогам третьего квартала 2003 года прирост величин составил 78%, кредитный портфель физическим лицам был увеличен на сумму чуть более 68 миллионов рублей.

«За год работы на рынке потребительского кредитования банк «Драгоценности Урала» прочно занял свою нишу в этой сфере банковских услуг. На данный момент банк занимает устойчивые позиции в Екатеринбурге: в городе с нами сотрудничают 98 торговых предприятий. В таких городах Свердловской области, как Новоуральск, Нижний Тагил, Асбест, Серов банк занимает лидирующие позиции. «Драгоценностями Урала» практически монополизирован рынок потребительского кредитования в Кургане, началась экспансия на рынок Перми», – отмечает Елена Щербакова.

Развивая имеющиеся кредитные технологии и внедряя новые перспективные кредитные продукты, банк «Драгоценности Урала» до конца года планирует расширить присутствие на рынке кредитования и увеличить экспансию в Екатеринбурге, и городах и населенных пунктах Свердловской области и Уральского региона, в том числе и в тех городах, где нет допофисов банка, путем организации выносных рабочих мест кредитных экспертов в торговых организациях.