На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает Президент (Председатель Правления) банка «Драгоценности Урала» Олег Меркурьев.

– Олег Евгеньевич, Правительство России постоянно ищет пути реформирования банковского сектора, его развития. Должно ли Правительство РФ регулировать финансовый сектор страны?

– Одна из функций Правительства РФ – регулировать процессы, происходящие в экономике. Хотя, если говорить о банковской деятельности, то регулирующим органом для нас является ЦБ РФ, который не является структурой, входящей в Правительство. С другой стороны, если рассматривать банковский сектор как одну из важных частей российской экономики, то, безусловно, Правительство РФ должно быть заинтересовано в том, чтобы этот сектор отвечал потребностям экономики, населения и, наверное, самого Правительства, в том числе и бюджета.

В то же время важным является существование общественных организаций, представляющих интересы российских банков, поскольку для того, чтобы заниматься организацией функционирования банковской сферы, необходимо знать насущные проблемы самих кредитных учреждений. В настоящее время существуют две ассоциации, которые представляют банковское сообщество. Это Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России. Они – каждая в своей мере – пытаются защитить интересы банков и, может быть, донести до Правительства РФ и ЦБ мнения и оценки, которые банки высказывают в отношении банковской реформы и реформирования экономики в целом.

– Госдума в третьем чтении приняла закон о страховании вкладов. Какой толчок даст этот закон для банковской системы?

– Важен не сам по себе закон, важен вектор движения, когда Государственная Дума и Правительство РФ, не давая преимуществ разным банкам, создает основу для развития финансового сектора. Таким образом, мы даем возможность вкладчику беспрепятственно размещать свои свободные денежные средства в любом банковском учреждении.

Появление закона о страховании вкладов может послужить инструментом, с помощью которого часть ресурсов, которые, как любят у нас говорить, «хранятся в чулках», будет запущена в экономику. Это очень важный момент, поскольку иного способа вложения свободных денежных средств населения в экономику, кроме как через банк, нет. Конечно, существует фондовый рынок, но, я думаю, что из «чулков» на него деньги вряд ли попадут. Скорее всего, на фондовый рынок пойдут деньги, которые уже были размещены в банке. То есть первый шаг к тому, чтобы деньги частных лиц вкладывались в экономику – это все-таки дать возможность населению, которое столько раз уже было обмануто, еще раз поверить государству и размещать цивилизованно свои свободные деньги.

Надо сказать, что обязательное страхование вкладов повлияет на себестоимость банковских услуг в сторону их удорожания. Услуга для банка станет обходиться дороже, это однозначно. Банковская маржа будет продолжать снижаться, хотя она снижается и сейчас. Что же касается связанного с этим изменения процентной и тарифной политики для клиентов банков, то сегодня говорить о нём пока рано. Ясно только то, что цены на услуги банков являются одним из основных факторов конкурентной борьбы. И каждая финансово-кредитная организация, действующая на этом рынке, должна найти для себя такое соотношение между собственными издержками и возможным собственным доходом, которое бы дало дополнительную возможность сделать привлекательное предложение клиентам.

– Принятие этого закона является имиджевым ходом государства или реальным финансовым механизмом?

– Страхование вкладов – реальный финансовый механизм. В России существует более 1300 банков, поэтому появление подобных инструментов некоторым образом регулирует рынок.

Результаты появления закона положительно скажутся на всей банковской системе России. Во-первых, в связи со вступлением банков в систему страхования вкладов, произойдет некоторый отсев среди кредитных учреждений. Во-вторых, работая на рынке, банки, как и любая коммерческая структура, не застрахованы от риска банкротства. И в законодательстве это предусмотрено. Так что для любого клиента – физического лица, доверившего свои сбережения банку, страхование вкладов – это реальный механизм возврата вложенных средств в случае возможного банкротства финансово-кредитного учреждения.

– Соответствует ли сегодня состояние российской банковской системы, в том числе и региональной, уровню экономического развития страны?

– Если обратиться к прошлому, 2 года назад банковский сектор уступал по уровню своего развития другим отраслям экономики, а его возможности не отвечали потребностям российских предприятий. Тогда банки еще не оправились от последствий кризиса 1998 года. Промышленность получила толчок в своем развитии, а банки и население сделали несколько шагов назад.

Сейчас, в основном, российский банковский сектор готов обеспечивать потребности экономики в банковских услугах. Конечно, восстановление объективно потребовало некоторого времени, поэтому говорить об избавлении кредитных учреждений от последствий кризиса банковской системы можно только сегодня. Кроме того, одним из основных факторов развития рынка стало появление у российских компаний возможности обратиться за заимствованиями за рубеж. Это позволило банкам направить часть ресурсов на те предприятия, которые не имеют такой возможности.

Если говорить о региональных банках, то, я думаю, они готовы обслуживать те сектора региональной экономики, которые нельзя отнести к системообразующим: в первую очередь, энергетику, добывающую промышленность, крупные машиностроительные предприятия.

Развитие российской банковской системы идет своим путем. Так, приход иностранных банков – естественный процесс, хотя, по моему мнению, он должен быть регулируемым. С другой стороны, сегодняшнее состояние региональных банков говорит о том, что они могут конкурировать с иностранными банками. Подходы иностранных банков, в том числе к заемщику, не дают основания говорить, что, например, каждый второй предприниматель в России сумеет получить деньги в иностранном банке.

В целом по России положение в банковской сфере может быть даже лучше, чем в других отраслях экономики. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что мы уже с 1 января 2004 года переходим на международные стандарты финансовой отчетности. Если говорить о промышленности, а тем более о частных предпринимателях, то в этих сферах о подобном даже речь пока не идет, за исключением достаточного небольшого числа крупных национальных – и уже даже ставших транснациональными – компаний, которые давно перешли на МСФО, чтобы выйти на международный рынок финансовых заимствований.

– На Ваш взгляд, соответствует ли количество существующих в Свердловской области банков потребностям экономики?

– В банковской сфере все еще существуют источники роста, то есть сегодня количество кредитных учреждений соответствует потребностям клиентов. Об этом свидетельствует присутствие на рынке Свердловской области 28 самостоятельных кредитных учреждений, каждое из которых даже в период кризиса не потеряло ни лицензии, ни своих клиентов. То есть каждое из них нашло свою нишу на рынке.

Соответственно, судить о том, много это или мало, надо по итогам деятельности кредитных учреждений. Банки, представленные на территории Свердловской области, довольно активно работают и показывают неплохие результаты.

С другой стороны, количество банковских учреждений, особенно мелких, с течением времени будет объективно сокращаться. Будут происходить процессы слияния и присоединения. Хотелось бы, чтобы они осуществлялись нормально, в цивилизованной форме, без ущерба для интересов клиентов и вкладчиков. Система страхования вкладов будет этому способствовать.

После того, как банки перейдут в 2004 году на международные стандарты финансовой отчетности, а это достаточно «дорогое удовольствие», и маржа между стоимостью и себестоимостью банковских услуг будет постепенно сокращаться, кредитные учреждения сами придут к выводу, что нет необходимости администрировать небольшие банки.

– Можно ли определить для Екатеринбурга и Свердловской области оптимальное число банков?

– Конечно, точное число определить трудно. Но можно оценивать количество банков, исходя из сложившейся ситуации. В настоящее время нет элемента пресыщения рынка банковскими услугами. Если банк находит свое место на рынке, значит, он должен жить. Я не вижу, чтобы в Екатеринбурге мы толкались локтями. Поле для маневра есть у всех, и чем дальше будет развиваться бизнес клиентов, тем больше они будут испытывать потребность в банковских услугах. Чем лучше живет общество, чем больше население либо предприятия обращаются к банкам, тем плотность учреждений банков должна быть выше. О Швейцарии, например, говорят, что там в каждом доме по два банка, и система функционирует нормально, все банки работают.

– Сохраняется ли тенденция расширения столичных банков в регионы?

– Безусловно, тенденция есть. Однако надо учитывать, что не менеджеры банков определяют стратегию выхода на рынки других регионов, а также политику собственников и акционеров в части слияний и поглощений, продажи пакетов акций. Зачастую приход крупных столичных банков на территорию Свердловской области, УрФО вызван желанием акционеров региональных банков продать свои акции.

Выход федеральных брендов на региональные рынки – это процесс объективный, то же самое, что вступление России во ВТО. В данном случае наш регион – Свердловская область и Урал – в целом является довольно привлекательным для столичных банков, поскольку регион богатый. Поэтому выход федеральных банков будет только продолжаться, в том числе за счет строительства сетей, либо покупки существующих банковских структур.

От того, что усиливается конкуренция, клиенты только выигрывают. Банки же будут продолжать строительство и освоение новых территорий. Например, «Драгоценности Урала», естественно, испытывают сегодня определенное давление со стороны конкурентов – как региональных, так и федеральных банков. Однако, мне кажется, нас это должно только стимулировать.

– В настоящее время идет дискуссия о преимуществах и недостатках различных карточных систем. По вашему мнению, какие системы – отечественные или зарубежные – более жизнеспособны?

– Рынок покажет, какая из карточных систем является наиболее удобной для клиента. Мы вступаем во ВТО и, наверное, нет необходимости отрицать то, что развитые платежные системы, созданные за рубежом, лучше по качеству, чем российские. В данном случае, зачем придумывать велосипед, если он уже создан?

При конкурентной борьбе ни ЦБ, ни Правительству РФ нет необходимости оказывать преференции той или иной системе, поскольку это замедлит естественный ход событий. В последующем победит сильнейший, либо сильнейшие, потому что доминирования одной системы следует избегать: нужна конкуренция.

Что касается банка «Драгоценности Урала», то в стратегии развития мы ориентируемся на зарубежные платежные системы Europay и VISA. Мы считаем, что сервис по этим системам гораздо более качественный и система безопасности выстроена более надежная, чем у российских аналогов.

– Можно ли подвести итоги деятельности банка «Драгоценности Урала» и обозначить перспективы деятельности на следующий год?

– Этот год для банковского сектора России был ознаменован тем, что банки, наконец-то, обратили внимание на самый массовый и самый интересный рынок России – розничный рынок.

Во-первых, был существенно увеличен и расширен продуктовый ряд в части привлечения денежных средств населения. Сегодня палитра вкладов у всех банков просто замечательная.

Во-вторых, многими банками были предприняты попытки выхода на рынок потребительского кредитования, что тоже характерно именно для 2003 года. Это, наверное, в том числе и результат деятельности государства и развития отечественной экономики, сказавшийся положительно, в конечном итоге, на тенденции к росту потребительского спроса. Если население готово жить в кредит, значит, наступил период стабилизации и усилилась вера в завтрашний день.

С другой стороны, банки увидели, что работать на тяжелом розничном рынке, а он очень дорогой и трудоемкий, интересно. Действуя на нем, кредитные учреждения получают качественного заемщика.

Нужно сказать, что раньше на розничном рынке работать боялись, видимо, в силу высокой рискованности этих операций. Нестабильность в экономике не давала банкам возможности оценить будущую платежеспособность заемщика.

Банк «Драгоценности Урала» также воспользовался этим моментом. С начала года мы в 10 раз увеличили свои вложения именно в потребительское кредитование, к тому же, внедрили его во всех своих 24 дополнительных офисах и филиалах. Это различные виды кредитования от оперативной выдачи кредитов на конкретную покупку в конкретном магазине до получения кредита на любые цели или оформления кредитной карты. За прошедший год мы выдали более 20000 потребительских кредитов. Я думаю, эта цифра должна увеличиться если не на порядок, то в разы.

В 2003 году наш банк первым среди региональных банков Свердловской области внедрил систему экспресс-кредитования. В настоящее время «быстрым кредитом» от банка «Драгоценности Урала» можно воспользоваться для покупки товаров в нескольких десятках торговых точек Екатеринбурга и Свердловской области.

Потребительское кредитование – это объективное направление развития банковской системы. Я думаю, оно сохранится на ближайшие годы. Потребительское кредитование очень серьезно влияет на уровень жизни населения, потому что возможность приобрести сегодня товары и услуги в кредит реально увеличивает качество жизни населения – сегодняшнего нашего заемщика.

Что касается проектов на будущее, то стратегически банк «Драгоценности Урала» продолжит традиционные для него виды бизнеса. По розничному рынку мы занимаем довольно серьезные позиции среди самостоятельных банков Свердловской области. Во всяком случае, в чем-то мы сейчас шагаем в ногу и чуть обгоняем сетевые банки, такие как «Русский стандарт» и «Первое ОВК».

В следующем году мы продолжим позиционировать «Драгоценности Урала» как семейный банк. Для этого будут реализовываться программы, связанные с обслуживанием семейных финансовых потребностей. Это, например, программы взаимной помощи поколений семьи: пенсионные, когда дети могут пополнять счета своих родителей, и образовательные, служащие для накопления или заимствования средств на оплату высшего образования. Это кредитование отдыха и покупок, если так можно сказать, «семейного формата»: от бытовой техники и мебели до автомобиля и квартиры. Главное – что наш банк будет помогать сохранять и преумножать семейные – как материальные, так и духовные – ценности наших клиентов.

Кроме того, в январе мы откроем филиал в Тюмени. Таким образом, наша сеть будет включать в себя Тюменскую, Пермскую, Курганскую и Свердловскую области. И, наверное, в связи с обращениями граждан, продолжим расширять свою сеть в Свердловской области и Екатеринбурге.