На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает председатель правления коммерческого банка «УралФинанс» Радик Мусин.

– Радик Зикафович, как Вы оцениваете основные тенденции развития российской банковской системы в настоящее время?

– К сожалению, в настоящее время, благодаря усилиям ряда крупных банкиров, реализуется стратегия укрупнения банков. На мой взгляд, таким способом крупные банки стремятся минимизировать свои затраты на создание широкой сети филиалов и дополнительных офисов. В то же время, позиция ЦБ РФ, судя по всему, не предполагает однозначной поддержки таких тенденций.

– Какой, по Вашему мнению, должна быть оптимальная структура российской банковской системы?

– Здесь уместна аналогия с типами кораблей: существование огромных океанских лайнеров с суперсовременными системами навигации не отменяет необходимости в небольших каботажных судах, которые могут использоваться, например, для того, чтобы буксировать в порту крупные корабли. Точно так же и преимущества крупных банков очевиднее всего тогда, когда они выступают как члены международного банковского сообщества. Я имею в виду такие акции, как поддержка систем кредитных карт Visa и MasterCard или системы гарантирования вкладов, или обеспечение сделок по экспорту и импорту и вообще сделок на международном уровне. Если же бизнес-процессы ограничены пределами страны, а тем более пределами отдельно взятого региона или населенного пункта, то здесь выигрывают малые банки за счет близости к клиенту, лучшего знания клиента и гибкости подхода к нему. Подход крупных банков к выдаче кредитов во многом стандартизирован. Поэтому многие мелкие предприятия местного значения в настоящее время не могут и надеяться на получение кредита в крупном банке. В то же время, малый банк может выдать кредит такому предприятию, но его возможности сильно ограничены и возникает определенная перегрузка. Выход из этой ситуации, на мой взгляд, состоит во внедрении системы торговли кредитами. В этом случае малый банк, находя очередного клиента, может перепродать право его кредитования крупному банку. Поскольку крупному банку предоставление кредита обходится дешевле, у малого банка остается определенная маржа. При этом малые предприятия фактически получают возможность кредитоваться в крупных банках, так что такая двухуровневая система способствует значительному ускорению движения средств. Эта система может также рассматриваться как альтернатива развертыванию крупными банками масштабных филиальных сетей, причем ее внедрение не требует затрат со стороны крупных банков. Вот почему я являюсь сторонником двухуровневой банковской системы, классическим примером которой может служить банковская система США.

– До сих пор любые попытки введения системы торговли кредитами были невозможны в силу неудовлетворительного состояния юридической базы. Как Вы оцениваете ее состояние в настоящее время?

– Действительно, обоснованность попыток внедрения системы торговли кредитами во многом определяется состоянием юридической базы. На сегодняшний день существует достаточно законодательных актов, регулирующих соответствующие сферы гражданско-правовых отношений. Конечно, при этом остаются и пробелы в законодательстве, например, связанные с передачей залогов, прав на залоги, которые тормозят внедрение данной системы. Но эти проблемы не носят системного характера. Речь идет лишь о незначительных изменениях уже действующих законов. Такие изменения уже внесены в проект Плана первоочередных мероприятий по реализации в 2004-2006 годах положений Стратегии развития банковского сектора; при этом большая часть из них приходится на 2004 год. Если данный план будет реализован, то можно говорить о серьезном продвижении к внедрению системы торговли кредитами. Таким образом, сегодня речь идет не столько об отсутствии необходимых законов, сколько о непонимании необходимости перехода к двухуровневой банковской системе.

– Как вы оцениваете итоги развития в 2003 – начале 2004 года?

– Мы достигли основных целей. Когда организовывался наш банк, на территории города уже имелась целая плеяда банков: Асбест-банк –банк «Драгоценности Урала», Салда-банк – Уралфинпромбанк, Качканар-банк – Уральский межрегиональный банк. Мы вошли в капитал Талицкого коммерческого банка, стартовав примерно на один год позже. Мало кто верил тогда, что можно фактически с нуля создать кредитное учреждение в городе, где и без того достаточно высокая конкуренция в сфере предоставления банковских услуг. Но практика показала, что банк на сегодняшний день состоялся, хотя и в качестве малого банка. КБ «УралФинанс» выполняет все нормативы ЦБ РФ, а эти нормативы не принимают во внимание величину и объем операций кредитного учреждения. Коллектив вполне работоспособен. Наша миссия состоит в том, чтобы создать достаточно компактный, но очень лояльный к клиенту банк. С этой целью мы стараемся сохранить прозрачность структуры банковских операций, свои намерения мы также стараемся держать прозрачными, чтобы вкладчики видели, что банк не лукавит. При этом у нас достаточно небольшой персонал: в головном офисе в Екатеринбурге работает 37 человек, а в талицком филиале банка – около 25 человек. Но, разумеется, главным показателем является капитализация прибыли. В нынешних условиях к концу года мы планируем довести капитализацию до 50%. Это неплохой показатель.

– Насколько велик в настоящее время спрос на кредиты КБ «УралФинанс»?

– Кредиты буквально «уходят с колес».

– Какими соображениями руководствуется банк при размещении кредитов?

– В основе нашего подхода к размещению кредитов лежит стандартный набор требований: надежность клиента, кредитная история, наличие определенной бизнес-культуры. В то же время, каждый клиент – индивидуален. Принципы работы с одним клиентом можно лишь в какой-то степени переносить на других. В любом случае, у каждого клиента есть масса индивидуальных возможностей для погашения кредитов, которые нужно учесть кредитному офицеру. У нас есть клиенты, которым кредиты выдаются без обеспечения, на основании того, что в течение года или полутора они успешно расплачивались по выданным им кредитам. В тех случаях, когда ясно, что клиент работает грамотно и устойчиво, мы сопровождаем его, помогаем ему в ведении бизнеса, ведем с ним постоянные консультации. Это и сысертское ООО торговый дом Строительно-производственное объединение «Экодрев», и обслуживающее процессы нефтедобычи ханты-мансийское ООО «НПК Нефть-Стройтранс», и ООО торговый дом «ЗЭТ» (завод элементов трубопроводов).

– Работает ли банк «УралФинанс» на рынке потребительского кредитования?

– Наша работа с потребительскими кредитами носит дискретный характер. Это значит, что осуществляемая банком деятельность по предоставлению потребительских кредитов не сформулирована в понятиях неких технологических цепочек. Мы работаем индивидуально. И именно поэтому в нашем банке невозможны распространенные в настоящее время махинации на рынке потребительского кредитования, когда клиент берет кредит по одной процентной ставке, а фактически ему приходится платить по совершенно другой ставке. Возможность индивидуального подхода к предоставлению потребительских кредитов для нас облегчается тем, что мы – малый банк, не страдающий от значительного наплыва клиентов; кроме того, как я уже говорил, мы достаточно компактны с точки зрения количества персонала.

– В чем состоят конкурентные преимущества вашего банка перед другими?

– Наше основное преимущество – это клиент-ориентированность. Здесь сказывается то, что большая часть менеджмента банка имеет опыт работы в екатеринбургском филиале «Мост-банка». Это кредитное учреждение оперативно и качественно выполняло любые вменяемые запросы и поручения клиентов. На сегодня нам удается поддерживать качество работы банка «УралФинанс» на столь же высоком уровне. На мой взгляд, именно этого не хватает сегодня клиентам в отдельных крупных банках.

– Какие вклады доступны в настоящее время клиентам КБ «УралФинанс», и различаются ли проценты, начисляемые банком по разным видам вкладов?

– Вклады клиентов «УралФинанса» различаются в зависимости от намерений вкладчиков. Некоторым клиентам важно иметь на вкладе большую сумму, например, если клиент планирует заграничную поездку, для других большее значение имеет получение ежемесячной ренты. Некоторые клиенты испытывают неуверенность по поводу срока, на который они хотели бы положить деньги в наш банк. Таким вкладчикам мы предоставляем возможность сделать так называемый «мобильный» вклад, проценты по которому начисляются по истечении срока держания вклада и в зависимости от его длительности. Что касается процентов, начисляемых по вкладам, то они зависят не от вида вклада, а от срока его держания банком. В настоящий момент в нашем банке действует одна из наиболее высоких ставок таких начислений – 16% годовых. Такая ставка установлена в рамках проводимой у нас акции «Где растут деньги весной?» и является действительной для вкладов, сделанных до 31 марта. Кроме того, мы планируем продолжить эту акцию в апреле – мае этого года, возможно, с некоторым понижением ставок.

– Что обеспечивает банку «УралФинанс» рентабельность столь высоких выплат по депозитам и чем обусловлена возможность их снижения в дальнейшем?

– Акция «Где растут деньги весной?» имеет экономическую природу. Мы – рыночный банк и у нас нет «легких» денег от крупных акционеров, мы не обслуживаем бюджет или крупные комбинаты. В то же время банк растет, увеличивает объемы кредитования, и у нас готовы брать кредиты даже под достаточно высокий процент. В связи с этим банку требуются дополнительные средства, которые мы могли бы направить на расширение объемов кредитования. Вклады населения интересны для банка тем, что, как гласит прописная экономическая истина, их приток имеет достаточно долгосрочный и стабильный характер. Поэтому мы привлекаем деньги с рынка и выдаем кредиты также по рыночным ставкам. Та маржа, которая образуется в результате этих операций, нас вполне устраивает. Что касается возможного понижения ставки, то здесь все зависит не от вкладчиков, а от рентабельности размещения средств. При условии экономического роста можно прогнозировать наличие высоких потребностей в кредитах и готовности кредитозаемщиков, в целях своевременного и быстрого получения денег, платить повышенные ставки.

– Каковы ближайшие перспективы развития КБ «УралФинанс»?

– Коммерческий банк «УралФинанс» намерен включиться в систему страхования вкладов, и в настоящий момент менеджмент банка занимается приведением нашего бизнеса в соответствие с требованиями ЦБ РФ. У нас есть возможность удовлетворить всем этим требованиям. К настоящему моменту КБ «УралФинанс» подал заявку на вступление в систему страхования вкладов в июне 2004 года. Но, поскольку процедура вступления в эту систему еще не разработана во всех необходимых деталях, банк продолжает работать в условиях неопределенности. В ближайшее время мы также намерены вплотную заняться организацией системы внутреннего контроля и управленческих схем внутри банка. Кроме того, у нас имеется несколько проектов, направленных как на привлечение, так и на размещение средств, реализация которых – дело еще более далекого будущего.

Беседовал Григорий Ольховиков