На развивающемся рынке кредитования малого бизнеса долговременные перспективы развития имеют те банки, которые обладают существенными конкурентными преимуществами.

Одной из отличительных черт современного российского финансового рынка является повышенное внимание банковских структур к таким быстро развивающимся сегментам рынка, как потребительское кредитование и кредитование малого бизнеса. Оба этих направления существовали практически с момента появления современной банковской системы, но скачкообразный рост кредитования в данных сегментах рынка произошел только в последние полтора-два года, когда сформировался современный масштабный рынок розничного кредитования.

Причины

Анализируя активный рост объемов кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса, как в целом по России, так и на территории Свердловской области, аналитики выделяют, как минимум, два комплекса обусловивших его причин.

Во-первых, это определенный психологический перелом, произошедший в сознании предпринимателей. Не секрет, что ещё несколько лет назад многие из них, нуждаясь в инвестициях для развития бизнеса, предпочитали не обращаться в банк, а привлекать средства «на стороне», зачастую под проценты, на порядок более высокие, нежели в кредитных организациях. Одной из причин этого была общая низкая прозрачность отечественного малого бизнеса, с другой – достаточно высокие требования, предъявляемые к заемщикам банковскими организациями, стремящимися свести к минимуму свои риски.

Сейчас ситуация в корне меняется: в малом бизнесе происходит постепенный отказ от «теневых» схем ведения дел. Предприниматели, понимающие необходимость привлечения как можно более дешевых средств для развития своего предприятия, все чаще рассматривают банковский кредит в качестве наиболее привлекательного способа инвестирования. Можно говорить о том, что в последние годы произошел определенный перелом в сознании предпринимателей, в результате которого получение банковского кредита стало рассматриваться ими как нормальная и даже необходимая часть бизнеса.

Второй комплекс причин связан с изменениями стратегии кредитно-финансовых учреждений в отношении сферы розничного кредитования. До последнего времени значительное число банков отдавало предпочтение таким способам размещения собственных средств, как кредитование крупных предприятий, поскольку при сопоставимых затратах на проведение сделки крупные кредиты приносили несопоставимо более высокие доходы. Но экономическая ситуация на современном финансовом рынке России стимулирует кредитные организации уделять все больше внимания кредитованию малых предприятий, что связано с общей конъюнктурой финансового рынка: в последние годы крупные бизнес-структуры, традиционно выступавшие заемщиками банковских средств, ориентируются на получение кредитов за рубежом, где финансовые средства дешевле, чем в России, или находят альтернативные инструменты привлечения средств в виде выпуска акций, или облигационных займов.

Ситуация на рынке

С учетом вышесказанного, банки вынуждены увеличивать свое присутствие на иных рынках, в том числе на рынке кредитования малого бизнеса. Развитие данного направления активизируют все большее число кредитных организаций, ранее не имевших собственных розничных проектов и до последнего времени занимавшихся только обслуживанием крупных корпоративных клиентов.

В результате, отличительной чертой современной ситуации на рынке кредитов для малого бизнеса является высокий уровень конкуренции, причем не только в крупных городах, традиционно являющихся центрами сосредоточения кредитных организаций, но даже в средних и небольших населенных пунктах.

Так же при анализе этого рынка следует учитывать, что скорость развития и оборота средств в малом бизнесе значительно превышает аналогичные показатели в промышленности. Параллельно растет спрос представителей малого бизнеса на кредиты, которые обеспечивают его развитие.

По мнению экспертов, сейчас спрос на кредиты заметно опережает предложение со стороны банков, но уже в ближайшее время ситуация может измениться, так как темп роста предложения со стороны банковского сообщества превышает темп роста спроса. Уже в ближайшее время может произойти насыщение рынка, следствием которого станет дальнейшее ужесточение конкурентной борьбы и постепенное вытеснение из данной сферы «случайных» игроков, создавших собственные продукты для малого бизнеса, только следуя благоприятной конъюнктуре.

В этой ситуации вести речь о реализации собственной долговременной стратегии пребывания на рынке смогут только те кредитные организации, которые обладают существенными конкурентными преимуществами, способными дать им возможность закрепиться на рынке и расширять сферу своего присутствия на нем.

Стратегии

Традиционно аналитики выделяют несколько основных стратегий поведения на рынке кредитования, каждая из которых основывается на методах решений вопросов принципиального подхода к кредитованию и развитию конкурентных преимуществ, имеющихся у банков.

Так, отличительной чертой кредитования малого бизнеса являются высокие банковские риски. Существуют два принципиальных способа их страхования: одни банки предпочитают равномерно распределять риски между заемщиками, увеличивая размер процентной ставки либо комиссии, и упрощая процедуру получения кредита. Другие используют систему взвешенной комплексной оценки рисков, которая отсеивает часть потенциальных заемщиков, зато позволяет предоставить кредитоспособным предпринимателям и малым предприятиям более низкие процентные ставки. Такую стратегию традиционно осуществляют крупные банки, примером чего может служить Сбербанк России.

«Сбербанк нацелен на реализацию взвешенной кредитной политики и минимизацию кредитных рисков. Достаточно высокий спрос и конкурентоспособность банка позволяют сохранять эту политику», – отметила заместитель директора Управления кредитования Уральского Банка Сбербанка России Марина Механошина.

Увеличение присутствия на рынке кредитования малого бизнеса является одним из стратегически значимых направлений деятельности Сбербанка России. Как подчеркивает в годовом отчете Сбербанка России за 2003 г., Президент, Председатель Правления Сбербанка России Андрей Казьмин, поддержание роста кредитования малого бизнеса – важнейший приоритет кредитной политики банка. Для реализации этих целей Сбербанк России активно использует имеющиеся у него традиционные конкурентные преимущества. К ним, например, относится наличие развитой инфраструктуры – филиальной сети, охватывающей практически все населенные пункты России, что особо важно при работе с розничными клиентами, к числу которых можно отнести и предпринимателей.

Другим традиционным преимуществом Сберегательного Банка являются условия предоставления кредита в части сроков и размера кредитных ставок.

Сейчас Сбербанк России предоставляет предприятиям малого бизнеса кредиты на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг на срок до 1,5 лет, на приобретение, текущий ремонт производственных, торговых и офисных помещений, оборудования, транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг – на срок до 3 лет. Учитывая высокую скорость оборота средств в малом бизнесе, за этот срок предприниматели могут окупить капиталовложения и начать получать прибыль от инвестиций.

Ещё одним преимуществом Сбербанка России, вытекающим из реализуемой им стратегии, является размер ставок по кредитам. В каждом конкретном случае они рассчитываются индивидуально, в зависимости от сроков кредитования, суммы займа, степени рисков, связанных с финансовым положением предприятия и предоставляемыми им залогами.

«На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что ценовые параметры кредитных сделок для представителей малого бизнеса, используемые Сбербанком России, предлагают далеко не многие. Те основные операторы, которые сегодня присутствуют на рынке, осуществляют кредитование под значительно более высокие ставки, что делает предложения Сбербанка России особенно интересными для потребителя», – отметила Марина Механошина.

Направление развития

На данный момент одним из основных направлений дальнейшей реализации стратегии присутствия Сбербанка на рынке кредитных продуктов для малого бизнеса является постепенная либерализация условий предоставления кредитов, прежде всего – в части сокращения пакета документов, необходимых для предоставления кредита.

Известно, что требования, предъявляемые Сбербанком к потенциальным заемщикам в этом плане, до недавнего времени являлись одними из самых строгих на рынке – для получения кредита предпринимателю необходимо было предоставить в банк значительное количество документов официального характера, в том числе и информацию о доходах, подтвержденную налоговыми органами.

Но, как отмечает Марина Механошина, «на сегодня это требование не является обязательным. Сейчас работник банка оценивает реальный бизнес предприятия на основании первичных данных, в том числе – и за счет личного ознакомления с деятельностью той или иной фирмы. Кроме того, в настоящее время для получения кредита не требуется обязательного факта работы по расчетному счету в банке, до обращения за кредитом. Это так же упрощает для заемщиков процесс обращения в Сбербанк».

«Еще одно существенное нововведение – возможность получения предприятием кредита, даже в случае недостаточного обеспечения. Вопрос этот решается с каждым предприятием в индивидуальном порядке. Но учитывая стабильность деятельности предприятия или предпринимателя, высокую степень вероятности эффективного развития, наличие положительной кредитной истории, возможна выдача кредита данному предприятию без предоставления залога на всю сумму кредита. Естественно, в данном случае с заемщика взимается определенная комиссия, но, как правило, она более чем окупается», – отмечает заместитель директора управления кредитования Уральского Банка Сбербанка России.

Вывод

В ситуации жесткой конкуренции на перспективном, активно развивающемся рынке кредитования малого бизнеса, потенциалом для дальнейшего развития обладают банки, реализующие собственные стратегии присутствия в этом рыночном сегменте. Сбербанк России, рассматривая кредитование малого бизнеса как одно из приоритетных направлений работы, смягчил требования к заемщикам данной категории. В сочетании с конкурентными процентными ставками, это значительно повышает привлекательность кредитных продуктов банка и делает их более доступными для малого бизнеса.