С каждым годом становится все очевидней наступление эпохи новых технологий, в том числе и в финансовой сфере. Пока российский опыт в этой области, особенно на фоне опыта развитых стран, выглядит достаточно скромно. Но если учитывать темпы технологического роста, то внедрение новых технологий в России, а именно систем расчетов с использованием пластиковых карт, является достаточно близкой перспективой. И большую роль в этом играют зарплатые проекты с использованием платежных систем.

В России приняты как российскае, так и международные платежные системы. Пластиковые карты первой используются только в России и имеют в качестве валюты платежа рубли. Международные карты, используемые как на территории России, так и за рубежом, на нашем рынке представлены в основном платежными системами Visa и Europay. Большинство же региональных банков ориентируется на карты российских платежных систем, среди которых в Екатеринбурге наиболее популярны Union Card, ACCORD CARDS, STB-Card и «Золотая корона».

Платежные системы, такие как Visa, привлекают престижностью и развитой сетью обслуживания. Но по правилам платежной системы Visa, которых придерживаются и российские банки, тариф с любой суммы полученных наличных в долларовом эквиваленте достаточно высок. Такую комиссию предполагает даже Visa Electron, которую многие банки пытаются сделать «народной» платежной системой. К примеру, клиент, снявший всего лишь 50 руб., будет должен банку около ста рублей. Если учесть, что за рубежом пластиковая карта является реальным платежным средством и не предназначена для получения наличных денег, становится понятной такая величина тарифа.

Пока еще не ясно, в пользу какой системы — международной или российской — склонится чаша весов и произойдет ли это вообще. В интересах государства развивать собственную, национальную систему платежей, нежели присоединятся к иностранной. В Екатеринбурге в настоящее время лидирует российская система Union Card. Если человек не ездит за границу, а таких у нас пока большинство, выбор Union Card представляется вполне оправданным: она работает во многих городах России, довольно дешева, а комиссия за получение наличных минимальна (от 0 % в «своих» банкоматах до 2%). К тому же никто не запрещает регулярно выезжающим за границу пользоваться не одной, а несколькими картами, тем более, если это экономически обоснованно.

В прошлом году с Union Card в области работало 157 пунктов выдачи наличных, 48 банкоматов, 120 торгово-сервисных точек; только в Екатеринбурге эмитировано около 200 000 карт.

Интересно, что по статистике порядка 90% эмитированных карт российского происхождения приходятся на зарплатные проекты, которые являются, пожалуй, единственным способом перехода к цивилизованным формам расчетов, принятым во всем мире.

Выбор проекта и банка

Зарплатные проекты предлагают многие уральские банки. Однако на общем фоне активного развития электронных технологий перевод заработной платы сотрудников предприятия на пластиковые карты является не просто перспективным. Глобальная цель государства — увеличение безналичного документооборота — никогда не будет достигнута, если самый рядовой руководитель не увидит реальных выгод этой схемы для себя и своего предприятия.

Эксперты называют три основные причины, по которым предприятия используют зарплатные проекты. Во-первых, использование пластиковых карт для выдачи зарплаты является мощным инструментом снижения издержек и рисков, связанных с наличным оборотом денег. Во-вторых, зарплатная схема — это один из способов снятия социального напряжения и улучшения психологического климата в коллективе, привлечения квалифицированных кадров и стимулирования сотрудников. И, в-третьих, реализация проекта на крупном предприятии может стать дополнительным источником прибыли, если на его территории организована торгово-сервисная сеть, использующая платежные системы. Тот банк, который учтет интересы предприятия в максимальной степени, может рассчитывать на сотрудничество.

Снижение издержек и рисков

Перевод части денежных потоков в безналичный оборот увеличивает оборачиваемость средств предприятия. Это положительно сказывается на показателях финансовой деятельности и способствует увеличению его конкурентоспособности на рынке.

Для активно работающего и реально зарабатывающего деньги предприятия поддержание оборота наличных денег и сопутствующего кассового документооборота весьма затратно. При использовании пластиковых карт схема выдачи зарплаты максимально упрощается: бухгалтер только формирует реестр и переводит заработную плату на карточные счета одним платежным поручением, снимается необходимость депонировать зарплату. Снижаются потери рабочего времени, возникающие при массовой выдаче денег через кассу. За счет сокращения штата кассиров-раздатчиков появляются дополнительные трудовые ресурсы. Кроме того, руководитель получает удобное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов, поскольку зарплатные пластиковые карты используются и для других видов выплат, в том числе и командировочных.

Наконец, из-за отсутствия необходимости получения, транспортировки и хранения крупных сумм наличными средствами исключаются затраты на их инкассацию и связанные с этим риски. Последнее особенно актуально на больших предприятиях, где выдают деньги на подотчет общественным распространителям и не обеспечивают их безопасность. Часто обращения по поводу перевода зарплаты на карточки происходят после крупных ограблений.

Инструмент воздействия на сотрудников

В России развитие пластиковых систем задерживается в основном из-за особенностей нашего менталитета. Проблемы при внедрении зарплатных схем чаще всего возникают на психологическом уровне, поскольку среднему россиянину пластиковый «кошелек» кажется менее надежным, чем обычный. Хотя практика показывает, что к новым условиям оплаты труда работники привыкают быстро и постепенно даже входят во вкус: в первый месяц после внедрения проекта 60% из них сразу снимают всю зарплату, во второй месяц — лишь 40%, затем эта цифра еще более снижается.

В настоящее время в общем менеджменте предприятия все больше внимания уделяется управлению персоналом. Возникает необходимость в дополнительных стимулах к труду, способах поощрения и удержания перспективных работников. Однако предприятие часто не имеет свободных оборотных средств для этих целей. Достаточно оригинальное решение этой проблемы предлагает кредитная схема Урало-Сибирского банка социального развития (этот банк работает с российской платежной системой Union Card). Сотрудникам предприятия, использующего зарплатный проект этого банка, могут быть предоставлены два вида кредита под гарантию предприятия. Первый — микрокредит под зарплату, сумма которого не превышает определенной доли месячного оклада. Процентная ставка по этому кредиту равна ставке рефинансирования ЦБ. Второй вид кредита — потребительский. Как правило, он выдается сроком на год под 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и его размер составляет 50 % годового фонда оплаты труда сотрудника. Поскольку оба вида кредита требуют гарантии предприятия, руководитель может использовать это в качестве инструмента поощрения, выдавая такие гарантии перспективным работникам.

Удовлетворенность коллектива условиями оплаты труда — важный фактор психологического равновесия на предприятии. Снятию социального напряжения способствует и своевременная выплата зарплаты при использовании пластиковых карт. Немаловажно и то, что информация о размере заработной платы и прочих выплатах известна только владельцу карты, а это в определенной мере исключает поводы для сплетен и конфликтов. Все это вкупе с экономией рабочего времени способствует увеличению производительности труда, а если учесть и экономию на издержках, то получится, что переход на пластиковые карты в конечном счете способствует увеличению прибыли предприятия. Специалисты рассчитали, что в условиях стабильно функционирующего предприятия проект полностью окупается через 3-4 года.

Дополнительный источник прибыли

Как уже отмечалось, в России пластиковая карточка используется в основном для снятия со счета наличных денег, в то время как за рубежом она является средством осуществления безналичных расчетов. Причина такого перекоса заключается в низком уровне развития российской торгово-сервисной сети. Действительно, что такое для нашей области 120 точек, работающих с Union Card, когда на Западе даже такси оборудованы для безналичных расчетов. Для большинства пользователей карт очевидно, что выгодней держать деньги на карте, поскольку на остатки на счетах банк начисляет проценты (в частности, тот же Урало-Сибирский банк предлагает вполне приличные 6%). Но многие клиенты просто вынуждены снимать наличные, поскольку магазин, в который они привыкли ходить, не имеет соответствующего оборудования.

В этом отношении довольно прибыльной может стать организация на территории предприятия или вблизи него сети магазинов для среднего потребителя, оборудованных терминалами или импринтерами системы Union Card. Настороженное отношение магазинов к пластиковым картам обусловлено главным образом не убыточностью этих операций, а тем, что держателей карт относительно немного. Как только появится спрос на подобные торгово-сервисные точки, законы конкуренции не позволят магазинам остаться в стороне от всеобщего перехода на безналичные расчеты. На данном же этапе серьезное конкурентное преимущество могут получить магазины, расположенные на территориях предприятий, которые перешли на пластиковые карты, но при условии, что цены в них будут сопоставимы с ценами в так называемых народных магазинах. Количество покупателей, равное числу сотрудников предприятий, им гарантировано.

Перспективы

Сегодня стало очевидным, что пластиковая карта может существенно облегчить жизнь любому человеку — будь то руководитель предприятия или рядовой рабочий. Уже разрабатываются проекты, которые могут сделать карточку средством платежа не только при совершении покупок в магазинах, но и при осуществлении коммунальных и других платежей. Например, готовится адаптированное программное обеспечение, с помощью которого можно будет осуществлять платежи с сотовых телефонов вне зависимости от их стандарта. Масштаб распространения безналичных расчетов — это вопрос времени. Остается выразить надежду, что это перспектива ближайшего будущего.