На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечал Председатель Правления ЗАО «Свердловский Губернский Банк» Александр Иванов.

– Александр Викторович, в стратегии развития Свердловского Губернского Банка произошли изменения, связанные с расшрирением розничного направления. С чем такие изменения связаны, и какие надежды вы возлагаете на розничный рынок?

– Да, в стратегии развития банка произошло определенное смещение акцентов. Если раньше мы были по преимуществу корпоративным банком, то сейчас в своем развитии упор делаем на розничный рынок. Это отнюдь не дань моде. Изменения в нашей стратегии скорее отражают общее изменение в развитии банковского сектора России, его движение к мировым стандартам. Известно, что в странах с развитой банковской системой 75-80% пассивов кредитных организаций составляют привлеченные средства физических лиц. В нашей стране еще лет 5 назад им уделялось не так много внимания, сейчас же ситуация изменилась кардинальным образом. Несмотря на то, что в настоящее время физические лица формируют лишь незначительную часть нашей клиентской базы, которая в основном состоит из крупных промышленных предприятий, уже в ближайшие полтора года мы сможем довести их долю до 70-80%.

– Какие шаги уже предприняты в этом направлении?

– Одним из первых шагов, который был сделан нами для развития розничного направления, стало начало структурных изменений технологии работы. Совет директоров банка принял решение о выделении порядка 22 миллионов рублей на замену автоматизированной банковской системы и внутренней технологии в целом. Решение этих вопросов позволит нам полностью автоматизировать все процессы работы с физическими лицами, что необходимо при нынешнем увеличении объема ритейловых операций. Также новая система позволяет реализовать автоматизацию отчетов и производить в автоматическом режиме многие другие функции, над которыми работают специалисты банка. Благодаря этому уже к июлю мы сможем существенно повысить качество обслуживания клиентов.

Сейчас идет процесс внедрения нового программного обеспечения, частично оно уже работает параллельно со старыми программами. Первый баланс по новой программе предполагается сдать 27 июня.
В третий квартал мы войдем уже с новой автоматизированной банковской системой.

После внедрения вышеупомянутой системы мы планируем серьезно заняться кредитованием физических лиц. Ранее, в силу прежде всего технологических причин, наш банк был недостаточно представлен на этом рынке. В июне-июле 2005 года мы намерены кардинально изменить эту ситуацию.

– Какие направления розничного бизнеса развиваются банком в первую очередь?

– Конечно, это привлечение депозитов физических лиц и потребительское кредитование.

в сфере привлечения средств физических лиц банк обеспечивает рост числа и объема вкладов за счет предложения клиентам привлекательных ставок и сервисов по пополнению вкладов, снятию частичных сумм, капитализации процентов. В результате только за I квартал рост объема депозитов составил около 20%, причем большая его часть приходится на апрель. По нашим прогнозам, в последующие месяцы данная тенденция должна продолжиться.

В сфере потребительского кредитования банком была разработана линейка кредитных продуктов.
В их число входит «классический» потребительский кредит на неотложные нужды, выдаваемый на срок до трех лет. Условием его получения является предоставление заемщиком определенного пакета документов и поручителя. Другим направлением является развитие потребительских кредитов, предоставляемых по нашим пластиковым картам, выпущенным в рамках зарплатных проектов.

Однако сегодня большая часть кредитного портфеля банка приходится на автокредитование. Сейчас мы сотрудничаем практически со всеми автосалонами города. Месяц назад мы изменили свою тарифную политику на данном направлении: снизили процентную ставку, увеличили срок выплат до 5 лет, предложили вполне конкурентоспособные условия, в том числе и достаточно эксклюзивные для нашего рынка варианты кредитования, такие как использование схемы «trade-in», при которой старый автомобиль может выступить в качестве первоначального взноса при покупке нового.
В результате за последний месяц количество заявок на получение автокредитов увеличилось в несколько раз.

Что касается внедрения в банке экспресс-кредитования, то решение по данному продукту пока не принято, его целесообразность обсуждается. Как правило, подобные продукты сопряжены с высокими кредитными рисками, следствием которых являются высокие ставки, отпугивающие потребителей.

В целом же в работе с физическими лицами мы стараемся соблюдать определенный баланс: все средства, привлеченные на депозиты, должны быть использованы для выдачи потребительских кредитов. Пока такую пропорцию соблюдать не удается: количество привлеченных средств оказывается больше, чем розничный кредитный портфель. Но уже в ближайшем будущем мы надеемся их выровнять.

– Развитие розничного направления подразумевает рост инфраструктуры банка. Какие действия предпринимаются в этом направлении?

– С активным выходом на розничный рынок мы начали интенсивно развивать сеть дополнительных офисов банка. Если год-два назад мы открывали допофисы в других городах Свердловской области, то сейчас акцент делается именно на развитие сети в Екатеринбурге. В течение этого года будет открыто 8-10 новых офисов во всех основных районах города, на эти цели уже выделен достаточно большой объем средств. Таким образом, общее число допофисов банка увеличится до 14-16.

Предполагается, что все вновь открываемые отделения будут универсальными, в их функции будет входить работа как с физическими, так и с юридическими лицами.

Кроме того, мы планируем развитие банкоматной сети. Если к началу 2005 года у нас было 17 банкоматов, то в течение этого года их число предполагается увеличить до 60, для чего будет закуплено и установлено порядка 40-45 новых аппаратов. Если до последнего времени все наши банкоматы размещались в офисах банка, то теперь увеличится число уличных аппаратов, установленных в межстенных пространствах. Такие аппараты более заметны и доступны, и тем выгодно отличаются от офисных. Сейчас через наши банкоматы можно осуществлять множество коммунальных и социальных платежей – свет, газ, вода, телефон, детсады, справочные службы и так далее.

В апреле мы начали внедрение услуги эквайринга. Уже подписано соглашение с пятью крупными магазинами, и сейчас решается техническая сторона вопроса. Помимо Екатеринбурга, интенсивное развитие эквайринга запланировано в городе Асбесте, где выпущено около 5 тысяч наших карт. Там мы работаем практически со всеми магазинами.

– Развитие банкоматной и эквайринговой сетей подразумевает интенсификацию работы с пластиковыми картами?

– Да, мы планируем развивать и это розничное направление. «Банк является членом международных платежных систем VISA и MasterCard и, соответственно, эмитирует эти карты. Сейчас нами эмитировано порядка 28,5 тысячи карт, порядка 80% из них были выпущены в рамках зарплатных проектов, которые мы реализуем на крупных промышленных предприятиях Свердловской области. Так, на данный момент партнерами банка являются такие компании как «ВИЗ-Сталь», Уральский Турбомоторный завод, предприятия энергетики и атомной промышленности. Особенно интенсивно развиваются наши карточные проекты в Асбесте: для работников предприятий этого города нами эмитировано около 5 тысяч карт. При этом следует отметить, что практически все зарплатные карты позволяют держателям получать овердрафтные кредиты в счет будущей зарплаты в объеме до 70 % от её размера.

Что касается планов дальнейшего развития карточных проектов, то уже в ближайшее время число наших карт должно увеличиться до 40-45 тысяч штук. Рост этот произойдет как за счет реализации новых зарплатных проектов, а переговоры в данном направлении уже ведутся, так и за счет привлечения клиентов, что называется, «с улицы».

Следующим шагом в данном направлении должно стать намеченное на этот или следующий год приобретение собственного процессингового центра. В настоящий момент мы работаем через Международный промышленный банк, но объемы выпуска пластиковых карт у нас постоянно растут, и уже назрела необходимость приобретения собственного процессинга.

– Как развиваются ипотечные программы Свердловского Губернского Банка?

– В начале 2005 года Свердловский Губернский Банк подписал договор со Свердловским агентством ипотечного жилищного кредитования и стал полноправным участником федеральной ипотечной программы. За первые месяцы этого года нами была проведена большая работа по освоению этого достаточно сложного банковского продукта, отлажены соответствующие внутрибанковские процессы и методы взаимодействия с САИЖК.

За прошедшее время выдано не столь большое количество ипотечных кредитов – их общая сумма составляет примерно 3-4 миллиона рублей. Но реализация этих пилотных проектов позволила банку обкатать технологию работы с САИЖК, понять, как работает эта система, ее нюансы. Теперь мы готовы к массовому запуску данного продукта. Уже сейчас в обработке находится порядка 20 заявок на получение ипотечных кредитов. Несмотря на трудоемкость технологии оформления документов, до конца года мы планируем выдать порядка 1 миллиона долларов ипотечных кредитов.

Не исключено, что, помимо САИЖК, банк примет участие в иных ипотечных программах. Так, нами уже получен пакет необходимых документов по вступлению в программу, реализуемую банком «Дельта-Кредит». Специалисты банка сейчас анализируют требования этой московской кредитной организации и готовят соответствующую документацию для принятия решения.

Что касается более отдаленных планов в сфере ипотечного кредитования, то развитие этих программ во многом будет зависеть от государственной политики в области обеспечения доступности жилья. Уже достаточно давно обсуждается проблема субсидирования части процентной ставки по ипотечным кредитам за счет государственных средств. Если такое решение будет принято, то это даст мощный толчок развитию ипотеки. Вполне возможно, что уже через год этот вид кредитования станет массовым, и ежегодно мы будем выдавать тысячи ипотечных кредитов.

Если же исходить из сегодняшних условий, то, учитывая достаточно большую емкость рынка, можно предположить, что к 2007 году мы сможем выйти на цифры порядка 100-200 миллионов рублей в год.