На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает управляющий Екатеринбургским филиалом ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

– Что представляет собой финансовая корпорация «УРАЛСИБ»? Какие финансовые организации в неё входят? Какие из них представлены в Екатеринбурге и Свердловской области?

– Финансовая корпорация «УРАЛСИБ» сегодня – одна из крупнейших финансовых корпораций в России, объединяющая большую группу компаний, работающих на различных сегментах финансового рынка. Масштаб бизнеса корпорации значительно вырос в результате консолидации в 2004 году Банковской группы «УРАЛСИБ» и Финансовой корпорации «НИКоил». Сам факт интеграции таких крупных финансовых групп является беспрецедентным не только для России, но и для Восточной Европы: никогда ранее на нашем рынке не происходило объединение такого числа финансовых институтов, обладающих столь значительными активами.

Ядро многопрофильного бизнеса корпорации составляет банковская группа, в состав которой входят 12 банков. В настоящий момент завершается процесс создания объединенного банка «УРАЛСИБ», суть которого в интеграции 5 коммерческих банков. Это собственно банк «УРАЛСИБ», Акционерный банк «ИБГ НИКойл», «Автобанк-НИКойл», «Брянский Народный Банк» и «Кузбассугольбанк». Консолидация активов, филиальных сетей и финансовых возможностей участников финансовой корпорации позволили вывести банк на принципиально новый уровень развития. Так, до интеграции банк «УРАЛСИБ» входил в первую десятку в рейтингах крупнейших банков России, банки «НИКоил» и «Автобанк-НИКойл» занимали ведущие позиции в рейтингах. Объединение позволит банку «УРАЛСИБ» выйти на 5-6 место в российском рейтинге по основным финансовым показателям банковской деятельности.

Сейчас банк имеет более 500 точек продаж практически во всех регионах России, от Калининграда до Владивостока, занимая по этому показателю второе место после Сбербанка. В ряде регионов, таких как Башкирия, Кузбасс, Новосибирск, Санкт-Петербург, северные автономные округа, банк занимает лидирующие позиции на местных рынках финансовых услуг. Ряд банков, входящих в корпорацию «УРАЛСИБ», например, краснодарский «ЮГ банк», челябинский банк «Дорожник», также занимали значительные доли рынка в своих регионах.

Помимо банковской группы в ФК «УРАЛСИБ» входит целый ряд компаний, позволяющих корпорации присутствовать на всех значимых сегментах российского финансового рынка. Страховой бизнес корпорации представлен несколькими компаниями, из которых наиболее крупными являются «Страховая группа «УРАЛСИБ», входящая в десятку крупнейших страховых компаний страны, и «Страховая компания правоохранительных органов». Специализированные компании «УРАЛСИБ-Мед» (медицинское страхование) и «УРАЛСИБ-Жизнь» (страхование жизни) в своих видах бизнеса занимают позиции в первом десятке.

Такие направления бизнеса, как лизинг и факторинг, представлены рядом компаний, крупнейшие из которых в области лизинга – «Лизинговая компания «УРАЛСИБ», в сфере факторинга – КБ «Национальная факторинговая компания «УРАЛСИБ-НИКойл». Последняя контролирует порядка 60-70% всего российского рынка факторинговых услуг.

Бизнес-направление коллективных инвестиций корпорации включает три управляющие компании и негосударственный пенсионный фонд. Есть также собственные одноименные депозитарная и брокерская компании. Самая крупная из управляющих компаний – Управляющая компания «УРАЛСИБ». Под ее управлением находится 5 паевых фондов семейства «ЛУКОИЛ». Вместе группа компаний этого бизнес-направления занимает третью позицию в России по объему операций.

Что касается Екатеринбурга, то в городе филиал банка «УРАЛСИБ» существует с 2001 года и активно наращивает свое присутствие на рынке. Сейчас в Екатеринбурге работают три офиса банка, до конца года мы планируем открыть еще 1-2 новых офиса. Страховая группа «УРАЛСИБ» также присутствует в Свердловской области достаточно давно, количество её страховых агентств превышает 35 единиц. Порядка 30 агентств на территории Свердловской области имеет и «Страховая компания правоохранительных органов». Лизинговая компания «УРАЛСИБ» начала самостоятельную работу на региональном рынке с этого года. Инвестиционный бизнес корпорации представлен компанией «Аккорд-Инвест», занимающейся как привлечением средств в доверительное управление, так и продвижением паевых инвестиционных фондов корпорации.

Все эти компании занимают хорошие позиции на соответствующих финансовых рынках Свердловской области. И мы уверены, что эти позиции в будущем станут укрепляться.

– Как Вы оцениваете финансовый рынок Свердловской области? Насколько сильна на нем конкуренция? Какие направления финансовой деятельности являются для ФК «УРАЛСИБ» приоритетными? Какие рынки и ниши выглядят наиболее привлекательными?

– Известно, что Свердловская область, особенно Екатеринбург – это зона высокой банковской конкуренции: концентрация кредитных организаций здесь одна из самых высоких в стране, при этом сильны позиции региональных банков. Но при оценке общей конкурентной ситуации следует учитывать сегментацию рынка, которая, в частности, обнаруживает, что если в ряде сегментов действительно соперничают десятки банков, другие сегменты остаются открытыми для новых игроков.

Так, в Екатеринбурге очень сильна конкурентная борьба на рынке привлечения средств физических лиц. Ряд региональных банков предлагает своим клиентам ставки по депозитам, которые на 1-2% превышают уровень ставки рефинансирования Центрального банка. Мы считаем, что экономически обоснованный уровень ставок по депозитам составляет 75%-90% от ставки рефинансирования. И этот уровень соблюдался в предыдущий период развития банковской системы на Урале, до лета 2004 года. Сегодняшний уровень ставок – временное явление, вызванное бумом на рынке потребительского кредитования. Региональным банкам остро нужны ресурсы, которые они готовы привлекать под завышенные проценты. «УРАЛСИБ» – крупная корпорация, нам нет нужды подстраиваться под сиюминутные тенденции одного из сегментов рынка в отдельно взятом регионе, у нас, в отличие от региональных банков, есть возможность привлечения ресурсов в достаточном количестве из других источников.

На рынке потребительского кредитования в Екатеринбурге мы уверенно наращиваем основные показатели. Дело в том, что мы вышли на розничный рынок одними из первых, когда он только зарождался, и смогли закрепиться в целом ряде сегментов. Так, на данный момент мы входим в число лидеров в сфере автокредитования: еженедельно мы предоставляем займы на приобретение 20-25 автомобилей. Заметное место принадлежит «УРАЛСИБу» и на ипотечном рынке. Стратегическим направлением развития, которое мы начали осваивать, является потребительское кредитование с помощью пластиковых карт. Это перспективный и интересный бизнес, на развитии которого мы намерены сосредоточить особое внимание в ближайшем будущем.

Если говорить о пластиковых картах, то нужно отметить, что «УРАЛСИБ» в Свердловской области не делает ставку на реализацию зарплатных проектов на предприятиях. Мы рассматриваем карточку как рыночную услугу, рассчитанную на клиентов, которые заинтересованы именно в ней, а не просто в получении зарплаты через банкомат. В этом сегменте рынка – выпуске не привязанных к зарплате карт, как дебетовых, так и кредитных, – банк «УРАЛСИБ» занимает сильные позиции: нам принадлежит более 3% этого рынка в Екатеринбурге. А в масштабах России банками, входящими в корпорацию «УРАЛСИБ», эмитировано на сегодня более 1,5 миллиона пластиковых карт различных платежных систем, в том числе и кредитных карт.

– Какие основные продукты, предназначенные для крупных корпоративных клиентов, предлагает ФК «УРАЛСИБ»?

– Работа с юридическими лицами является для екатеринбургского филиала банка одним из основополагающих направлений деятельности. Как крупный банк, обладающий значительными финансовыми, организационными и аналитическими ресурсами, мы достаточно конкурентоспособны на этом рынке.

Работая с корпоративными клиентами, мы, как правило, придерживаемся одной из двух ключевых бизнес-моделей. Первая носит название «Финансовый мост». При её реализации банк выступает своеобразным мостом между предприятием и источниками финансовых ресурсов как российского, так и зарубежного происхождения, а также предприятием и финансовыми услугами различных подразделений корпорации – собственно банковские услуги, лизинг, инвестиции, услуги по управлению корпоративными финансами, активами и капиталами, международный бизнес. Следует учитывать, что Финансовая корпорация «УРАЛСИБ» ведет многопрофильный бизнес. Наши клиенты могут получить услуги лизинга, факторинга, страхования. Мы можем предоставлять комплексные услуги, включающие в себя и кредиты, и лизинг, и факторинг, и страхование. И такие услуги будут дешевле как минимум потому, что уменьшаются издержки на проверку кредитоспособности клиента, снижаются кредитные и страховые риски.

Кредитование с использованием средств зарубежных банков позволяет существенно снизить стоимость ресурсов для предприятия. В этой сфере превалируют программы связанного финансирования, при которых иностранные банки кредитуют приобретение того или иного оборудования. Банк «УРАЛСИБ», является одним из наиболее активных отечественных игроков на этом рынке. Банк имеет возможность получать за рубежом и несвязанные кредитные линии, что особенно удобно для партнеров банка, осуществляющих инвестиционные программы, не связанные с приобретением иностранного оборудования.

Другая, может быть, даже более интересная бизнес-модель, которую мы развиваем, называется «Финансовое ателье», при которой банк оказывает предприятию не только финансовые, но и консалтинговые услуги, выступает в роли квалифицированного финансового менеджера, разрабатывает нестандартные услуги под конкретного клиента.

Конечно, на всех крупных предприятиях существует финансовый блок. Но специалисты банка зачастую обладают большим опытом работы и широтой взглядов, которые позволяют обобщить опыт работы многих предприятий и предложить им методы оптимизации пассивов и финансовых потоков.

Так, большинство предприятий предпочитает кредитоваться сразу в нескольких банках. С одной стороны, такая диверсификация пассивов позволяет снизить кредитные риски, в каждый момент времени выбирать наиболее оптимальное предложение. С другой стороны, большие массивы займов нуждаются в управлении. Многие из них по прошествии некоторого времени оказываются невыгодными для предприятия по срокам или по процентной ставке. В такой ситуации банк «УРАЛСИБ» предлагает своим клиентам услуги по оптимизации их задолженностей. При этом неоптимальные кредиты, по тем или иным причинам не устраивающее предприятие, могут быть рефинансированы, мелкие кредиты – консолидированы, в финансовом хозяйстве будет наведен порядок.

Или другой пример. Известно, что всякий сложный бизнес, представляющий собой конгломерат различных предприятий и компаний, объединенных общим собственником или управлением, достаточно сложен для финансовой оценки. Как правило, такие «холдинги» включают в себя как убыточные предприятия, так и «центры прибыли». Стороннему банку, впервые столкнувшемуся с такой организацией, очень сложно понять её структуру, оценить её финансовое положение и, следовательно, возникающие при её кредитовании риски. Когда с подобной группой начинает работать банк «УРАЛСИБ», мы осуществляем комплексную консолидацию финансовой отчетности всех входящих в группу предприятий (следует отметить, что зачастую этого не делают даже собственники), в результате чего получаем полное представление о бизнесе нашего клиента. После этого мы можем предложить ему более выгодные, иногда уникальные условия сотрудничества, соответствующие реальному уровню рисков его бизнеса.

– В чем состоят основные конкурентные преимущества банка на этом рынке?

– Конечно, размер банка сам по себе создает ряд конкурентных преимуществ, сказывающихся, в первую очередь, при работе с крупными юридическими лицами.

Во-первых, при работе с нами клиент не ощущает ограничения нормативов Центрального банка на размер кредитов. Величина собственного капитала банка «УРАЛСИБ» позволяет финансировать практически любую сделку без риска превысить нормативы. Во-вторых, наши масштабы, репутация, высокие позиции в международных рейтингах снижают риски работы с банком наших контрагентов, в том числе и зарубежных. Это позволяет банку привлекать более дешевые средства и, следовательно, предлагать более дешевые кредиты. В-третьих, проведение большого количества крупных сделок повышает профессионализм наших работников. В небольших кредитных учреждениях, проводящих крупные операции изредка, в единичных случаях, сотрудники зачастую просто не имеют опыта организации масштабных займов. В-четвертых, это универсальность, готовность предложить клиенту любую, самую экзотическую услугу. Так, например, мы – один из немногих банков Екатеринбурга, который предоставляет такую услугу, как кредитование в драгоценных металлах, или может предоставлять кредиты нерезидентам – иностранным подразделениям российских компаний.

– Каковы планы банка по освоению розничного рынка Свердловской области, и, прежде всего, быстро растущего сегмента потребительского кредитования?

– Хочу отметить, что розничное направление мы понимаем в расширенном смысле, т.е. относим к рознице и кредитование малого бизнеса. Для нас это очень важное направление не только с точки зрения получения прибыли: мы видим в этой работе социальную миссию. Для нас важная задача – способствовать созданию функционирующей системы малых предприятий, которые могли бы работать во множестве до сих пор не занятых узких рыночных ниш. В развитых странах на малый бизнес приходится более половины ВВП, в Свердловской области же – крохи. Регион оказывается заложником крупных предприятий, ориентированных на экспорт и зависящих от конъюнктуры цен на мировых рынках, что не повышает экономической стабильности. Только развитие малого бизнеса, частного предпринимательства может сделать экономическое положение области устойчивым. Мы как банк в этом заинтересованы.

Одним из условий развития малого бизнеса является снижение порога входа на рынок, в том числе и через предоставление банковских кредитов. Сейчас мы работаем в данном направлении, нарабатываем соответствующий опыт и обкатываем технологии кредитования.

Не меньшее социальное значение имеет для банка и развитие системы потребительского кредитования. Выдавая займы физическим лицам, банки решают целый ряд социально значимых задач. Во-первых, повышается уровень жизни населения, а через него и социальная стабильность в обществе. Человек, расплачивающийся по кредиту, более социально ответственен, в том числе и в демографическом плане. То есть растет устойчивость семьи, люди ответственнее подходят к своей работе. Во-вторых, потребительское кредитование стимулирует развитие торговли и производства, генерируя волну экономического роста. Увеличение торгового оборота, наблюдающееся в последние годы, во многом обусловлено именно развитием потребительского кредитования.

Нельзя забывать, что потребительское кредитование сегодня – одно из наиболее привлекательных для банков и перспективных направлений розницы. Впрочем, в разных сегментах этого рынка потенциал роста различен. По нашим прогнозам, рынок автокредитования, например, будет расти еще 2-3 года, после чего наступит его стабилизация. С другой стороны, ипотечный рынок имеет колоссальные перспективы: 30-40 кратный рост – не предел. Значительные возможности для развития мы видим в сегменте кредитования по кредитным картам.

Кредитные карты имеют большое будущее. Об этом говорит мировой опыт. На местном рынке это относительно новый, малоизвестный продукт. Если 2 года назад даже получение овердрафта по карте было редкостью и выглядело передовым решением, то уже в следующем году кредит по карточке может стать массовой общедоступной услугой. Его главное преимущество – мобильность и свобода от ограничений. Человек может получить кредит в любой точке мира, где есть банкомат или терминал в магазине, ресторане, отеле. Потребитель не связан ничем, кроме собственной порядочности и экономической необходимости. Он сам определяет, когда создать и когда погасить кредит, он может возобновить его в любой момент, и для этого ему не надо каждый раз приходить в банк. Именно эти особенности кредита по пластиковой карте и позволят ему вытеснить с рынка многие другие кредитные продукты, и в первую очередь – так называемые «быстрые кредиты».

– Банк «УРАЛСИБ» предлагает собственную ипотечную программу. В чем её особенности? Каковы планы по её развитию?

– Банк «УРАЛСИБ» в ряде регионов работает с ипотекой, как по программе Агентства ипотечного жилищного кредитования, так и по собственной программе, которая, на мой взгляд, более интересна. В Екатеринбурге мы делаем ставку именно на эту программу. Мы предоставляем ипотечные кредиты размером до 6 миллионов рублей на срок до 15 лет под 14-15% годовых в рублях. Данная программа отличается более гибкими условиями предоставления кредита, а также возможностью кредитования строящегося жилья. Несмотря на то, что возможность кредитования долевого строительства появилась только в этом году, в банке «УРАЛСИБ» она уже поставлена, что называется, «на конвейер»: этот вид кредита становится массовым. Хотя следует отметить, что при реализации этой программы и существуют определенные ограничения, связанные, в первую очередь, с репутацией застройщика, так как основные риски при ипотечном кредитовании в период инвестирования связаны именно со строительной организацией, выполнением ею взятых на себя обязательств. Мы стараемся сотрудничать только с проверенными игроками строительного рынка.

– Каковы показатели работы Екатеринбургского отделения банка в этом году? Каковы ближайшие и среднесрочные планы развития ФК «УРАЛСИБ» в Свердловской области?

Что касается наших показателей, то отмечу только наиболее значимые. За 7 месяцев этого года нам удалось в 2 раза увеличить остатки на счетах по пластиковым картам наших клиентов. Объем кредитного портфеля по кредитованию физических лиц вырос на 45%. С начала года мы уже выдали кредитов на 50 миллионов долларов США, в то время как наш годовой план составляет 58 миллионов. Скорее всего, мы его значительно перевыполним. За то же время объем ипотечных кредитов увеличился на 100%. Остатки на счетах юридических лиц выросли на 28% при среднем росте рынка в 17%. Мы считаем, что это вполне достойные показатели.

Что касается приоритетов нашего развития, то я их уже обозначил. Это потребительское кредитование как через банковские карты, так и в сфере ипотеки, расширение присутствия банка на рынке услуг юридическим лицам, в первую очередь, за счет предоставления нашим клиентам эксклюзивных услуг как в сфере привлечения средств, так и в области финансового консалтинга.