На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответила заместитель Председателя Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Нина Баталова.

– Нина Николаевна, полтора года назад МЕТОКОМБАНК вышел на рынок розничных банковских продуктов. Каких результатов в данном направлении удалось достичь вашему банку за истекший период?

– Действительно, более полутора лет назад мы начали разрабатывать и внедрять программу развития розничного бизнеса. Изначально она предполагала развитие трех основных направлений банковской деятельности, таких как вклады населения, розничные кредиты и банковские карты. На данный момент мы можем констатировать, что за прошедший период во всех трех направлениях нам удалось создать конкурентоспособные банковские продукты, которые сейчас успешно реализуются как на финансовом рынке в Свердловской области, так и в других регионах присутствия МЕТКОМБАНКА.

Роста основных параметров удалось добиться во всех основных направлениях розничного бизнеса. Так, объем депозитов физических лиц за полтора года увеличился на 1,4 миллиарда рублей. На сегодняшний день сумма остатков вкладов населения на счетах достигла отметки 2 миллиарда рублей. Портфель кредитов, выданных физическим лицам, достиг 780 млн. руб. Доля розничного бизнеса в общем кредитном портфеле банка составляет сейчас около 25%. Год назад эта цифра составляла около 5%. При этом следует отметить, что рост показателей наблюдается и в области кредитования юридических лиц: за год работы мы выдали предприятиям займов на сумму порядка 2 миллиардов рублей.

– Какие продукты представлены в линейке розничных кредитов МЕТКОМБАНКА?

– На сегодняшний день МЕТКОМБАНК реализует практически все основные виды розничных кредитов, начиная от займов на неотложные нужды и кредитования сотрудников предприятий-клиентов банка, и заканчивая кредитами на приобретение автомобиля, образовательным и ипотечным кредитованием.

Наиболее существенный рост наблюдается в области автокредитования: если год назад этого продукта в нашем банке не было вообще, то на данный момент нами выдано уже порядка 1100 займов на общую сумму 200 миллионов рублей.

По программе кредитования на неотложные нужды наш банк работает около полугода, за это время выдано займов на сумму порядка 50 миллионов рублей. Была выстроена кредитная линейка для сотрудников предприятий, являющихся клиентами банка. Так как риски по выдаваемым им кредитам ниже среднерыночных, мы сочли возможным скорректировать в сторону понижения ставки по таким займам, пересмотрели комиссионные сборы. Кроме того, в этом году был расширен список предприятий, на которых мы реализуем подобные программы.

В сфере образовательных кредитов мы начали работать летом прошлого года, за это время МЕТКОМБАНК заключил соглашения о сотрудничестве практически со всеми ВУЗами Екатеринбурга, заинтересованными в реализации подобных программ. На данный момент наш портфель образовательных кредитов составляет порядка 1 миллиона рублей. Мы надеемся, что в дальнейшем, в связи с постепенным переходом высшего образования на платную основу, востребованность данной услуги будет увеличиваться.

Дополнительные надежды мы возлагаем на принятие закона о кредитовании на образовательные нужды, который рассматривается Государственной Думой РФ. Этот закон, в частности, предусматривает компенсацию части расходов на обслуживание таких займов, что позволит сделать их более доступными и привлекательными для студентов платной формы обучения. МЕТКОМБАНК был приглашен в качестве консультанта по данному закону в Госдуму и на правительственные совещания, принимал участие в его составлении. Но на данный момент судьба законопроекта не решена, окончательного решения по нему еще не принято.

– Когда МЕТКОМБАНК начал реализацию своей розничной программы, его целевой аудиторией были, в первую очередь, сотрудники предприятий, являющихся клиентами банка. Сохранилась ли эта тенденция до сих пор, и какую долю в общем кредитном портфеле банка составляет данная категория ваших клиентов?

– Сейчас мы ориентируемся как на сотрудников предприятий, являющихся нашими партнерами, так и на клиентов «с улицы». Две эти группы достаточно четко сегментированы географически: в небольших промышленных городах, таких как Краснотурьинск, Кушва, Каменск-Уральский, Шелехов (Иркутская область), где есть градообразующие предприятия, являющиеся нашими партнерами, до 90% кредитов приходится на долю их сотрудников. Дело в том, что практически все население таких городов так или иначе связано с крупными предприятиями. В Екатеринбурге наблюдается обратная ситуация: доля рыночных кредитов составляет 90%. Если же говорить о кредитном портфеле в целом, то 60% наших клиентов – это сотрудники предприятий-партнеров, 40% – рыночные клиенты.

– На рынке финансовых заимствований существует тенденция по увеличению сроков действия депозитов, банки стремятся получить все более длительные ресурсы. Какова в данном вопросе позиция МЕТКОМБАНКА?

– Срок кредитов постоянно увеличивается, поэтому банки стремятся привести свои пассивные базисы в соответствие с новыми условиями. В нашем банке до сегодняшнего дня максимальным сроком размещения средств был один год, сейчас мы переходим на двухлетние вклады. При этом срок депозитов увеличивается до 750 дней. Также мы предусматриваем возможность досрочного расторжения договора, при котором ставка будет существенно выше той, которая существует на вкладе «до востребования». Новая программа с гибкими условиями будет введена уже с 1 ноября.

– Сейчас в банковском сообществе обсуждается возможность введения безотзывных вкладов. Насколько эта перспектива интересна вашему банку? Будете ли вы вводить этот вид банковского продукта?

– Сейчас по гражданскому кодексу все депозиты, по сути, являются вкладами до востребования, и любой банк обязан вернуть деньги по первому требованию клиента. Поэтому введение безотзывных вкладов будет интересно всему банковскому сообществу. Создание системы страхования вкладов поможет уладить возможный конфликт доверия со стороны вкладчиков, что делает появление безотзывных вкладов более реальным. В то же время банку нельзя ставить клиента в жесткие рамки, всегда должен быть выбор между отзывными и безотзывными вкладами. Для того, чтобы привлечь клиента к новому продукту, можно, например, повысить процентные ставки, что сделает безотзывные вклады более привлекательными. Эти вклады необходимо ввести в интересах не только банков, но и всех клиентов, т. к. эти деньги являются кредитным ресурсом как для бизнеса, так и для населения.

– Каковы итоги работы банка в сфере ипотечного кредитования?

– В 2004 году МЕТКОМБАНК провел подготовительные работы в области внедрения программы ипотечного кредитования. В октябре мы заключили договор со Свердловским агентством ипотечного жилищного кредитования на участие в федеральной ипотечной программе, в декабре было подписано соглашение с банком «Дельта Кредит», что позволило нам выдавать ипотечные кредиты валюте. Основная деятельность по выдаче кредитов началась с января 2005 года.

По состоянию на 10 октября нашим банком выдано 63 кредита, из которых только три – валютные, на общую сумму 41 млн. 400 тыс. руб. Из них рефинансирован 31 кредит на сумму 21 млн. 547. тыс. руб.

МЕТКОМБАНК с сентября выдает 15-20 кредитов в месяц на общую сумму порядка 10 миллионов рублей. При этом каждый месяц рефинансируется около 6-7 млн. руб. Такая скорость и объемы ипотечного кредитования позволяют нам называться вторым по величине участником системы после СКБ-Банка, начавшего выдачу ипотечных кредитов на год раньше.

Наравне с Каменск-Уральским и Кушвой, где наша программа по ипотеке реализуется с начала 2005 года, с сентября такой вид кредита начал предоставляться и на северных территориях, например, в Краснотурьинске. В октябре, скорее всего, будут выданы два ипотечных кредита в Иркутске. Кроме того, в этом году наш банк открыл новый филиал в Волгограде, где мы также планируем начать выдачу ипотечных кредитов.

По итогам 9 месяцев 2005 г. можно сказать, что сейчас успешно реализуется рублевая программа ипотечного кредитования, валютные кредиты популярностью в нашем регионе не пользуются. Мы понимаем, что будущее за рублевыми кредитами, и банк «Дельта Кредит», с которыми мы сотрудничаем, также в скором будущем намерен начать работу в этом направлении.

Согласно правительственному плану, к концу 2005 г. количество ипотечных кредитов, выданных по всей стране, достигнет отметки 40 тысяч, а к 2010 г. это число планируется довести до 1 миллиона. При этом участие АИЖК в будущем планируется свести к роли маркет-мейкера, то есть контролирующего и страхующего органа. Таким образом, агентство уже не будет выкупать закладные у региональных операторов, а передаст эту функцию крупным банкам и другим инвесторам. В частности, в последнее время ипотекой активно интересуются различные ПИФы, пенсионные фонды, страховые компании. Задачей агентства останется только унификация подходов банков, в том числе, в плане закладных.

На Совещании АИЖК также выразило надежду, что с февраля 2006 г. начнет действовать единая информационная система, действующая по всей территории страны. Она позволит упростить документооборот и объединит всех участников рынка – как первичных кредиторов, так и инвесторов. Также предполагается появление в ближайшее время андеррайтеров, то есть организаций, аккредитованных АИЖК, которые будут осуществлять проверку первичных кредиторов, соответствие кредитной документации требованиям стандартов.

В Свердловской области система ипотечного кредитования будет активно развиваться. Многие участники рынка осознали перспективность развития ипотеки, и сейчас разрабатывают планы участия в ней. Для стимуляции дальнейшего развития системы АИЖК планирует не только снижение ставок по кредитам до 8% к 2010 г., но и упрощение всей ипотечной схемы. В скором будущем, возможно, произойдет уменьшение размера первоначального взноса. Также АИЖК удлиняет сроки действия системы, с 1 ноября кредит будет выдаваться на 30 лет. В этом плане важно то, что сейчас появляются новые участники ипотечного рынка – ипотечные брокеры. Такие компании будут заниматься консультацией населения в этой сфере и переоформлением договоров ипотеки на более выгодных для заемщиков условиях.

На доходах банков такие изменения, скорее всего, не скажутся, так как кредитные учреждения зарабатывают на комиссионных от оформления кредитов. Для нас наиболее выгодным вариантом срока рефинансирования являются 3 месяца.

Кроме того, в сфере ипотечного кредитования у банка появляются новые перспективы. В Свердловской области начала работать компания «Ренова – СтройГруп», которая планирует начать серьезные строительные проекты в Екатеринбурге и других городах области, в том числе, в Каменск-Уральском и Краснотурьинске.

– МЕТКОМБАНК начал активно выводить на рынок карточные продукты. Для кого они предназначены в первую очередь?

В 2004 г. мы активно работали на рынке банковских карт: вступили в международную платежную систему VISA, активизировали «агентскую» программу с платежной системой MasterCard.

На сегодняшний день МЕТКОМБАНКом эмитировано порядка 42 тыс. карт международных платежных систем и порядка 15 тыс. карт чиповой российской системы, которые мы планируем полностью перевести на международные карты. Сейчас по всей России функционирует около 28 банкоматов нашего банка и около 30 терминалов по выдаче наличных средств. Цель, которую мы преследовали, производя эмиссию, был перевод всех наших предприятий на зарплатные проекты с помощью карт международных платежных систем, так как пластиковая карта является самым современным средством расчетов.

Следующим шагом МЕТКОМБАНКа в развитии карточных продуктов стало развитие овердрафтного кредитования. Кредитные карты предназначены и для работников предприятий-клиентов, и для сторонних клиентов. С сентября наш банк запустил два пилотных проекта по этой программе в Каменск-Уральском и Шелехове (Иркутская область). Нашей целью является продвижение овердрафтного кредитования во всех регионах присутствия.

– Каковы перспективы развития вашего банка в ближайшее время?

– По объему портфеля вкладов к концу года МЕТКОМБАНК планирует достичь отметки 2,2 млрд. руб. (среди уральских банков по этому показателю мы занимаем 7 место), по объему кредитного розничного портфеля – 1 млрд. руб. (5-6 место среди банков УрФО). Кроме того, до конца 2005 г. наш банк полностью запустит программу овердрафтного кредитования. Целью этого шага является удешевление процедуры выдачи и обслуживания кредитов. В банке организован центр поддержки клиентов по вопросам, связанным с обслуживанием пластиковых карт.

Девиз МЕТКОМБАНКА – идеи развития. Мы будем создавать те продукты, которые действительно необходимы нашим клиентам – качественную ипотеку, программы розничного кредитования (автокредит, образовательный кредит), уникальные сберегательные программы. Главной и перспективной задачей развития банка и общества мы считаем создание системы качественного и доступного ипотечного кредитования.