На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает Председатель Правления ОАО «СКБ-Банк» Михаил Ходоровский.

– Михаил Яковлевич, ОАО «СКБ-Банк» в этом году отмечает свое 15-летие. Каких результатов банку удалось достигнуть за эти годы?

– История банка началась 2 ноября 1990 года. В этот день «Акционерному коммерческому банку содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк»), созданному на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, была выдана Генеральная лицензия Центробанка № 705.

С тех пор банк, вместе со всей российской банковской системой, прошел большой путь, позволивший ему стать современной кредитной организацией, соответствующей требованиям рынка и ожиданиям наших клиентов.

Если говорить о конкретных результатах, с которыми банк подошел к своему пятнадцатилетию, то это, прежде всего, его финансовые показатели. Капитал банка составляет более 1 миллиарда рублей. Объем средств, размещенных на депозитах и карточных счетах физических лиц, превышает 3,2 миллиарда рублей, рост данного показателя с начала года составил более 45%. Кредитный портфель СКБ-Банка превысил 4,7 миллиарда рублей, его рост с начала года также оказался более 45%. По-прежнему основную часть этого портфеля формируют займы предприятиям: сейчас с банком сотрудничают более двадцати тысяч юридических лиц, от крупнейших промышленных холдингов до представителей малого и среднего бизнеса.

СКБ-Банк продолжает реализацию программы развития собственной филиальной сети. Мы понимаем, что, чем ближе банк находится к клиенту, тем в большей степени он удовлетворяет его потребности в качественном обслуживании. На данный момент мы имеем 33 филиала и дополнительных офиса в Екатеринбурге, 16 городах Свердловской области и Москве.

СКБ-Банк всегда был и остается универсальным банком, способным предоставлять все виды банковских услуг всем категориям клиентов – как юридическим, так и физическим лицам. Для того, чтобы поддерживать такой высокий статус, мы постоянно совершенствуем сетку своих продуктов, разрабатываем и внедряем новые услуги. На данный момент только список наших продуктов занимает несколько страниц убористого текста.

Но главное достижение банка, с которым он встречает свое пятнадцатилетие – это доверие его клиентов, которое мы создавали и зарабатывали все эти годы. Именно оно является главным достоянием банка, без него были бы невозможны все наши финансовые достижения, оно же позволяет нам уверенно смотреть в будущее.

– Каковы итоги работы СКБ-Банка в системе ипотечного жилищного кредитования? Каковы дальнейшие планы по реализации ипотечных программ банка?

– Наш банк стал пионером в Уральском регионе на рынке ипотечного кредитования. В августе 2003 года ОАО «СКБ-Банк» совместно с Правительством Свердловской области участвовало в создании ОАО «Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования». Мы стали учредителями САИЖК и уже в ноябре 2003 г. выдали первый ипотечный кредит. В том же году мы создали необходимую инфрастуктуру для выдачи таких кредитов, разработали схемы взаимодействия со всеми участниками рынка, Свердловским агентством ипотечного кредитования и со страховыми компаниями.

В 2004 году СКБ-Банк выдал ипотечных кредитов на сумму 273 миллиона рублей. На 1 октября 2005 года нами выдано более 1300 кредитов, стоимостью порядка 700 миллионов рублей. Сейчас на долю нашего банка приходится около 90% от общего объема ипотечных кредитов, выдаваемых в области. Сегодня СКБ-Банк выдает ипотечных кредитов на сумму около 70 миллионов рублей в месяц, что дает нам основания предполагать, что всего в 2005 году мы выдадим кредитов на общую сумму в 600 миллионов рублей, доведя, таким образом, совокупный ипотечный портфель банка до 900 миллионов рублей.

В 2006 году мы ставим перед собой задачу выдать ипотечных кредитов на 1,5 миллиарда рублей, в 2007 – на 2,5 миллиарда, а в 2008 – довести ежегодный объем до 4,5 миллиарда рублей, то есть ежегодно увеличивать объемы кредитования в среднем в 1,7 раза.

Несмотря на то, что ипотека – достаточно молодой и новый для России вид кредитования, в Свердловской области кредиты на приобретение жилья пользуются растущим спросом, причем не только в Екатеринбурге, но и в областных городах. Сейчас займы на приобретение жилья мы уже выдаем в тех городах Свердловской области, где расположены офисы банка. Часто реализация ипотечных проектов осуществляется в содружестве с крупными промышленными предприятиям, стремящимися обеспечить жильем своих сотрудников. Один из них уже реализован в Каменск-Уральском (совместно с Северским трубным заводом там возведено два дома, все квартиры в которых на условиях ипотеки были приобретены сотрудниками предприятия).

В данный момент мы рассматриваем возможность расширения практики ипотечного кредитования. В планы банка входит создание «Ипотечного Дома», объединяющего всех операторов данного рынка. Эта мера значительно упростит процесс оформления сделки как для риэлтеров, так и для заемщиков.

Также банк планирует предпринять ряд мер по формированию рынка жилья для ипотечного кредитования. Одним из перспективных направлений в этой области является ипотечное кредитование долевого строительства. Также СКБ-Банк активно участвует в прямом финансировании строительства жилья в Свердловской области. На сегодняшний день с нашим участием построено уже 6 объектов в Екатеринбурге и Каменск-Уральском.

Однако есть ряд проблем, препятствующих увеличению объемов ипотечного кредитования. Наиболее существенная из них – недостаточный рост темпов жилищного строительства. Очевидно, что темпы развития ипотеки должны совпадать с темпами строительства жилья, чтобы не возникал дисбаланс спроса и предложения, результатом которого может стать необоснованный рост цен.

Другой проблемой являются долгосрочные финансовые ресурсы, необходимые для рефинансирования закладных. Сейчас эту проблему отчасти решает Правительство РФ, выделяя государственные гарантии под облигации Федерального Агентства. Но об окончательном решении задачи привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечные программы можно будет говорить только после того, как будет сформирован рыночный механизм рефинансирования, такой как свободный рынок закладных. Совершенно очевидно, что для этого необходимо законодательно обеспечить доступ институциональных инвесторов к рынку ипотеки. Речь идет о возможности включения в состав разрешенных активов пенсионных фондов, страховых компаний закладных и ипотечных ценных бумаг. Однако для того, чтобы ипотечные ценные бумаги просто появились на рынке, необходимо дорабатывать законодательство, решить вопрос с депозитарным учетом закладных, разработать требования к участникам процесса и ряд других более мелких моментов, которые мешают работе банков.

Следует решить вопрос о самофинансировании, так как 30% первоначального взноса за жилье на сегодняшний день для граждан являются очень большой нагрузкой. Необходимо рассмотреть возможность поддержки некоторым категориям граждан Свердловской области именно по оплате доли самофинансирования в виде субсидий из областного бюджета.

– Какова роль крупных региональных банков в современной банковской системе России? Какие функции они выполняют, каково их будущее?

– Региональные банки продолжают играть важнейшую роль в финансовой системе современной России, без них она вряд ли сможет существовать. Конечно, на протяжении последних лет мы наблюдаем процесс планомерной экспансии крупных федеральных финансовых учреждений в регионы, в том числе и в Свердловскую область, но, как показывает практика, занимая определенные ниши на рынке, они не могут полностью заменить собой банки региональные. И у этого есть целый ряд причин.

Так, крупные московские банки, в основном, стараются применять достаточно стандартные подходы к клиентам, работая на основании схем и правил, общих для всей России. Индивидуальные условия предоставляются ими только наиболее крупным партнерам. Региональные банки в этом отношении действуют гораздо более гибко и быстро, они готовы каждого клиента рассматривать индивидуально. Особенно это ощущается при взаимодействии со средним и малым бизнесом.

Большое значение играет и фактор долгого присутствия на региональном рынке, наличия у местных финансовых учреждений определенной репутации и устоявшейся клиентуры. Также нередки случаи, когда клиенты из «патриотических» чувств скорее доверят свои деньги «понятному» для них региональному банку, нежели большой столичной структуре.

Вообще, именно гибкость, доверие со стороны постоянных клиентов и знание специфики местного рынка – это основные конкурентные преимущества региональной банковской системы.

В Свердловской области существует высокая конкуренция в сфере привлечения средств юридических лиц. В результате ставки по депозитам в нашем регионе на несколько процентов выше, чем в среднем по стране. Крупные федеральные банки в такой ситуации оказываются не готовы подстраиваться под местную специфику, и, фактически, теряют клиентов.

Что касается будущего региональной банковской системы, то мое мнение таково: крупные региональные банки будут всегда. Как показывает мировая практика, попытки столичных банков «объять необъятное» не могут увенчаться успехом, так как нельзя и крупному столичному банку охватить все ниши рынка в регионе, не потеряв при этом гибкости и конкурентоспособности.

– Какие задачи Вы ставите перед банком на ближайшее будущее? Какие новые проекты уже готовы к реализации?

– Мы ставим задачи расширения бизнеса за счет дальнейшего развития новых качественных банковских продуктов, которые востребованы нашими клиентами.

Первым таким продуктом, внедрение которого намечено на начало 2006 года, будет экспресс-кредит для частных лиц. Активно начал банк развивать новую программу поддержки малого бизнеса: мы предложили простые в получении и необременительные кредиты специально для этой категории предпринимателей, новые привлекательные условия расчетно-кассового обслуживания.

Готовим новые предложения по вкладам, по депозитам в валюте подняли ставку: теперь по вкладу в евро или долларах США можно получить до 10,75% годовых.

Как я уже говорил, многое предстоит сделать в области ипотечного кредитования. Также мы стремимся расширить спектр услуг, предоставляемых банком в качестве финансового консультанта и андеррайтера для компаний, которые хотят разместить свои облигации на открытом рынке.

Я был бы не прав, если бы не сказал о традиционных для нашего банка сферах деятельности – о кредитовании, о работе с ценными бумагами, о вексельном обращении, а также о менее масштабных продуктах, таких как банковские карты, платежи через банкоматы, переводы, чеки, сейфовые ячейки. Каждый год заставляет нас заново думать о стандартных услугах, усовершенствовать их и предлагать потребителям на новых, более привлекательных условиях.