Сейчас российский страховой рынок можно формально разделить на московский и региональные рынки. Причем московские компании наиболее обеспечены финансово и гораздо устойчивее стоят на ногах.

Если говорить о страховом рынке Урала, то сегодня, по мнению специалистов, он развивается достаточно активно. Можно констатировать, что за 10 лет у нас сложилась довольно устойчивая региональная система страхования. Ее представляют 74 крупные компании и 20 филиалов. Уральский регион занимает лидирующие позиции среди других региональных рынков, несмотря на то, что за прошедшие десять лет количество его участников значительно сократилось. Только в Свердловской области из более 130 страховых компаний осталось около ста, включая филиалы. В Оренбургской, Курганской, Пермской областях количество компаний сократилось почти в три раза. Современное страхование отсеивает компании помельче, которые просто не в состоянии конкурировать.

Компании и клиенты

Больше половины оставшихся на нашем рынке страховых компаний имеют уставный капитал от 2 до 10 млн руб. Уставный капитал свыше 10 млн руб. имеют только 8 компаний уральского региона. В Свердловской области это «Кольцо Урала», Европейско-Азиатская страховая корпорация, «Северная Казна» и «Драгоценности Урала». Сумма средств, привлекаемых компаниями уральского региона, составляет всего 3% всех российских страховых сборов. Между тем, специалисты оценивают уральский страховой рынок как вполне перспективный. Генеральный директор тюменской СК «Западная Сибирь» Сергей Лисин признал, что «Уральский страховой рынок года через три будет конкурировать с московским. Уже сегодня он второй после Москвы». И все же большая часть страховых платежей, собираемых уральским регионом, уходит через московские представительства в столицу. С одной стороны, доверие населения к московским компаниям гораздо выше, чем к местным, с другой, — уровень платежеспособного спроса населения недостаточно высок.

Как отмечают эксперты, сегодня страховой рынок живет в основном за счет юридических лиц, которые большей частью страхуют свое имущество. Население же не столь активно, предпочтение отдается, в частности, страхованию имущества и автогражданской ответственности. По-прежнему основными видами страхования (еще с советских времен) остаются накопительное страхование жизни, медицинское страхование. Кроме того, страховые компании Свердловской области ведут работу по созданию системы страхования жилья.

Страховые пулы

Основное внимание страховых компаний в последнее время привлекают более солидные клиенты. Ведь уральский регион, являясь крупным промышленным центром, имеет в лице промышленных предприятий потенциальных страхователей. Страховые взносы должны оставаться в регионе, не перетекая в Москву через филиалы. Это прекрасно понимают местные страховщики.

Но, к сожалению, на сегодняшний день большинство местных компаний не способно брать на себя риски, связанные с различными видами страхования крупных предприятий. Естественным выходом в этой ситуации представляется создание объединенных пулов, принятых во всем мире, так называемой системы перестрахования, перераспределения страховых рисков между несколькими компаниями. Страховой пул является в данном случае своего рода гарантом для страхователя при выплате страхового возмещения. Вот как это объясняет Александр Фонарев, генеральный директор межрегионального союза страховщиков «Белый соболь»: «Если риск на себя взяла одна компания, то есть вероятность, что она просто не справится со своей выплатой. Если тот же риск взяли на себя 30-40 компаний, то в 30-40 раз повышается и гарантия выплаты, поскольку не могут обанкротиться сразу 40 компаний». По этому пути идут все цивилизованные страны.

Страховые пулы появляются и в России. Правда, Урала это пока не коснулось, хотя разговоры ведутся давно. Вхождение в пул будет происходить только на добровольной основе. В составе пула страховая компания будет принимать на себя только те риски, которые она может взять, исходя из своих возможностей, что составит не более 10% стоимости ее собственных средств. Единственным критерием, по которому будет оцениваться участник пула, является его финансовая состоятельность — надежный гарант выполнения условий страхового договора. Однако на сегодняшний день нет реальной методики объективной оценки финансового состояния компаний. По мнению страховщиков, такую методику должно создать Минфин, которое отвечает за состояние страхового рынка РФ. «Если не может Минфин — сделаем мы», — говорят региональные страховщики. Но тогда это будет частной инициативой региона, в результате чего возможна утечка страховых резервов компании куда-нибудь «налево». Поэтому чтобы оградить потенциальных клиентов и деловых партнеров от возможных рисков, необходим строгий контроль за получением, сохранением и размещением страховых резервов. А для этого необходимо приоритетное размещение страховых резервов на территории области.

Пожалуй, единственное, чем могут помочь наши областные власти региональным страховщикам, — это создать такую систему, при которой все финансовые потоки страховых компаний будут проходить через уполномоченные банки. Иными словами, правительство прежде чем доверить какому-либо банку операции страховых компаний должно навести справки о его финансовом состоянии и проверить, соответствует ли оно критериям Центробанка. С другой стороны, и страховая компания должна соответствовать предъявляемым к ней требованиям.

Проблемы и перспективы

На Западе страхование является основой устойчивого развития экономики, надежного функционирования государства, коммерческих предприятий и банков. Российский же страховой рынок по сей день находится на этапе становления. В Британии, например, страховые премии только одной страховой компании «Мэш» за 1999 г. превысили общий бюджет России.

Страхование непосредственно связано с общеэкономической ситуацией в стране и финансовыми возможностями потенциальных клиентов. Кризис 1998 г. подорвал доверие не только к правительству, но и к страховым компаниям, поскольку многие страхователи лишились тогда своих премий. Чтобы исправить положение, правительство РФ, в частности, Минфин России, мог бы выпустить государственные облигации специально для страховщиков. Такие ценные бумаги выпускают во всем мире, они являются своего рода гарантом и для страховщиков, и для страхователей, поскольку не подвержены влиянию инфляции. Но пока Минфин такой инициативы не проявлял.

На этом фоне наиболее актуальной для российских страховщиков в регионах является проблема формирования активов своих компаний. На сегодняшний день региональные страховые рынки представлены в основном мелкими и средними компаниями, суммы уставных капиталов которых не могут обеспечить в должной мере перестрахование возможных рисков. Нередко совокупный размер перестраховочных рисков превосходит реальный объем резервов этих компаний.

Что же касается московских страховщиков, то у них достаточно средств как для выплат своим клиентам, так и для успешной конкуренции с региональными компаниями.