Экономическая эффективность уральских банков сегодня во многом определяется их способностью привлечь в регион деньги международных и федеральных финансовых структур.

«Если деньги предлагают, значит это кому-нибудь нужно», — можно было бы сказать, перефразируя классика. В любой стране серьезные финансовые институты возникают там и тогда, где и когда реальная экономика активно развивается и, как следствие, испытывает постоянную потребность в инвестициях. В России, как и в некоторых других странах, основным источником привлеченных средств для развития малого и среднего бизнеса являются независимые коммерческие банки.

Что касается крупных финансово-промышленных групп, то они зачастую в состоянии привлечь деньги самостоятельно или через аффилированные банки. Но суть процесса от этого не меняется. Добывая инвестиции для себя, крупный бизнес в целом идет по тому же пути, по которому идут независимые банки, привлекая деньги для своих клиентов. Вообще говоря, наличие богатых и разнообразных возможностей для привлечения инвестиций само по себе является определенным залогом успешного развития экономики. И практика показывает, что в России и, в частности, в Свердловской области эти возможности продолжают расти.

депозиты

Традиционный источник средств для осуществления кредитных операций для кредитных организаций — это собственный капитал банка и деньги, привлеченные на депозиты со стороны физических и юридических лиц. Привлечение денег с тем, чтобы впоследствии пустить их в оборот под более высокий процент, лежит в основе классической схемы банковского бизнеса. Можно даже сказать, что любой банк — это «денежная машина», преобразующая депозиты в кредиты с целью получения дополнительной прибыли.

Эта картина деятельности банка является, конечно, несколько упрощенной. Кроме кредита, есть и другие формы продажи денег бизнесу, например, покупка акций у нуждающихся в финансовых вливаниях компаний. Тем не менее, и эти косвенные формы продажи денег направлены на те же цели, а именно, они должны принести прибыль, превосходящую расходы на деятельность банка и выплаты процентов вкладчикам.

Однако экономическая ситуация, складывающаяся в современной России, заставляет кредитные организации искать новые схемы привлечения денежных средств. В первую очередь, это относится к банкам тех регионов, которые испытывают постоянный «денежный голод», вызванный тем, что их растущая экономика нуждается в средствах в объемах, значительно превышающих те, которые могут обеспечить накопления граждан и остатки на счетах юридических лиц. Одним из таких регионов с повышенным инвестиционным аппетитом, предприятия которого (от малого бизнеса до промышленных гигантов) постоянно нуждаются в дополнительных средствах, в первую очередь — в кредитных ресурсах, является Свердловская область. По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, такая ситуация наблюдается в регионе с советских времен и только усиливается в последние годы в связи с ростом темпов развития экономики и бумом потребительского кредитования.

Высокая межбанковская конкуренция и неудовлетворенная потребность потенциальных заемщиков в финансовых ресурсах ведет к их подорожанию. На сегодня сбережения свердловских вкладчиков являются одними из наиболее востребованных в стране: банки готовы выплачивать за них по 13-14% годовых. Ставки по вкладам в соседних областях и даже в столице, где количество кредитных организаций на единицу населения значительно выше, оказываются на несколько процентов ниже.

регионы

В результате перед кредитными организациями встает проблема привлечения более дешевых финансовых ресурсов из альтернативных источников. Логично предположить, что финансовые ресурсы дешевле там, где наблюдается их избыток, или спрос на них оказывается ниже, чем в Свердловской области.

Так, в России традиционно существуют регионы, где спрос на кредитные ресурсы оказывается низким (в первую очередь, в результате низкого спроса со стороны неразвитого малого и среднего бизнеса), а предложение со стороны населения — относительно высоким. Такие регионы могут выступать финансовыми донорами для банковской системы. Одним из способов перемещения средств между регионами может служить межбанковское кредитование (о чем речь ниже), другим выходом из ситуации становится создание разветвленных филиальных сетей, позволяющих кредитной организации самостоятельно «перекачивать» финансовые средства из областей-«доноров» туда, где в них существует необходимость. По этому пути традиционно идут крупные федеральные банковские структуры, сохранившие обширную филиальную сеть с советских времен или заново выстроившие её в последние годы. Однако в последние годы данный путь оказался привлекательным и для ряда кредитных организаций Екатеринбурга, осуществляющих географическую экспансию через вступление в крупные банковские альянсы или развитие собственной филиальной сети за пределами Свердловской области.

финансовый рынок

Другим источником относительно дешевых денежных средств для региональных кредитных организаций является федеральный финансовый рынок, подпитываемый, в том числе, и сверхприбылями, возникающими при экспорте углеводородного сырья и оседающими в московских банках. Избыток средств при относительно ограниченных возможностях для инвестирования приводит к снижению их стоимости, в результате чего они могут быть предоставлены по ставкам ниже, чем те, под которые привлекаются средства населения. Еще более дешевыми являются финансовые средства на зарубежных финансовых рынках, где средней ставкой по кредиту является 1-5% годовых.

Одним из способов получить непосредственный доступ к соседствам федерального и международного финансовых рынков является размещение на них акций или различных кредитных обязательств, таких как облигации, кредитные ноты или иные ценные бумаги. Не все перечисленные способы одинаково актуальны в российских условиях: например, спрос на акции большинства негосударственных банков после кризиса 1998 года упал практически до нуля, и до последнего времени данный вид заимствований не пользовался большой популярностью. Выпуск кредитных обязательств, напротив, в последнее время начинает приобретать для региональных банков все большее значение в качестве способа относительно долгосрочных заимствований под сравнительно невысокий процент. Так, в 2005 году целый ряд российских региональных кредитных организаций разместил на российском финансовом рынке свои облигационные и вексельные займы, кредитные ноты. Как пример сравнительно активного отношения регионального банка к возможностям непосредственного выхода на открытые финансовые рынки можно упомянуть размещение Уралвнешторгбанком летом 2005 года вексельного займа на сумму 1 миллиард рублей. В том же году другая крупная региональная кредитная организация — Сибакадембанк — разместила кредитные ноты на 100 миллионов долларов США на Люксембургской фондовой бирже.

Эксперты рынка ожидают, что в 2006 году этот процесс усилится, и такой способ заимствования станет еще более востребованным со стороны региональных кредитных организаций.

межбанковские кредиты

Другим способом получить доступ к относительно дешевым федеральным или международным финансовым ресурсам является прямое заимствование посредством межбанковских кредитов.

Межбанковский кредит может быть краткосрочным, в этом случае банк привлекает его в основном для покрытия так называемого кассового разрыва, то есть такого недостатка средств, который возникает в силу сезонного характера трат либо поступления доходов банка-заемщика. Такой кредит часто выдается всего на несколько дней, так что продажа этих денег третьим лицам, вообще говоря, не имеет смысла.

Второй вид межбанковских кредитов — это долгосрочные кредиты, которые банк привлекает для последующей перепродажи своим клиентам. Московским и западным банкам выгоднее предоставлять такие кредиты региональным банкам, а не региональному бизнесу напрямую, поскольку они, в большинстве своем, не работают непосредственно в регионах, да и не намерены этого делать, так как рассматривают такую работу как сопряженную с высокими рисками. Так что банки-кредиторы получают неплохую с их точки зрения прибыль и при этом существенно экономят на издержках, поскольку иметь дело с одним банком и дешевле, и менее рискованно, чем с множеством мелких и средних региональных компаний-заемщиков. Кроме того, банки-заемщики зачастую распределяют свои риски, предоставляя так называемые синдицированные кредиты, то есть кредиты, выдаваемые группой банков.

Организация синдицированного кредита в рублях является достаточно новым продуктом для российского финансового рынка как исходя из относительно длинного срока предоставленного кредита, так и исходя из самой формы кредита. Одновременно она является одним из наиболее выгодных для банка способов привлечения средств, так как не подразумевает значительных операционных расходов, связных с привлечением средств вкладчиков или определенным риском невостребованности, который сопутствует прямому выходу на финансовый рынок с кредитными обязательствами, такими как облигации или иные ценные бумаги.

Несмотря на то, что данный вид привлечения средств является относительно новым для российского рынка, примеры подобных заимствований имеются и среди уральских банков. Так, в декабре 2005 года Уралвнешторгбанк получил синдицированный межбанковский кредит на сумму 331 миллион рублей сроком на полгода под ставку в 9,5% годовых. Кредиторами выступили ОАО «Банк Уралсиб», ОАО АКБ «Национальный Резервный Банк», ЗАО «Международный Московский Банк», ЗАО АКБ «Япы Креди Банк Москва» и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», которое выступило ведущим организатором кредита.

Следующим шагом в развитии сотрудничества с международными финансовыми организациями представляется включение региональных банков в долгосрочные кредитные программы, подразумевающие не одноразовые, пускай и достаточно крупные, заимствования, а постоянную подпитку региональных банков дешевыми зарубежными кредитными ресурсами, при которых, успешно погасив выданный ему кредит, региональный банк автоматически получает право на еще один. Следует отметить, что такие программы также реализуются банками Свердловской области, прежде всего, в рамках сотрудничества с крупнейшей международной финансовой организацией, осуществляющей подобные проекты в России — Европейским банком реконструкции и развития. В рамках его кредитных программ, ориентированных на кредитование малого бизнеса, уже сейчас работает целый ряд региональных кредитных организаций.

вывод

Таким образом, ситуации интенсивного роста региональной экономики наилучшим образом соответствуют те банки, которым удается привлечь в регион наибольшее количество денежных ресурсов на наиболее выгодных условиях. Сбережения населения, как в силу того, что значительная их часть уже привлечена банками, так и в силу их относительной дороговизны, едва ли допускают разработку каких-либо прорывных технологий финансового обслуживания. В то же время, приоритет в развитии отношений с международными финансовыми институтами и российскими банками федерального значения, активные заимствования с открытых финансовых рынков в сочетании с освоением зарубежного опыта продаж бизнес-кредитов могут в создавшейся ситуации стать залогом успешного развития регионального банка.