На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает заместитель Председателя Правления ОАО «МЕТКОМБАНК» Нина Баталова.

— Нина Николаевна, каким был для МЕТКОМБАНКА 2005 год? Насколько коллективу банка удалось выполнить поставленные перед ним задачи?

— В основе оценки деятельности кредитной организации лежит соответствие полученных финансовых результатов планам, определенным в начале года. Сейчас мы с уверенностью можем сказать, что те планы, которые мы ставили себе начале 2005 года, были полностью выполнены.

Что касается основных финансовых показателей, то они таковы. Валовая прибыль банка превысила 376 миллионов рублей, общая прибыль до реализации внутренних инвестиционных проектов — 122 миллиона рублей. На инвестиции в 2005 году банк потратил более 70 миллионов рублей. Доходность акционерного капитала составила 49%, доходность с активов — 2,4%. Снижение доходности активов, отмеченное в 2005 году, является общей тенденцией банковского сектора России и отмечается во многих федеральных и региональных банках.

За прошедший год кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям увеличились на 609 миллионов рублей и превысили объем в 3,1 миллиарда. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 493 миллиона рублей, их годовой прирост составил более 150%. Портфель ценных бумаг вырос на 336,5 миллиона рублей, то есть более чем на 120%. Депозиты юридических лиц увеличились на 755 миллионов, а депозиты физических лиц — на 808 миллионов рублей.

Уставный капитал банка в 2005 году остался на уровне 251 миллиона рублей. Мы понимаем, что именно уставный капитал является одним из основных параметров, определяющих возможности банка к развитию, и потому будем предпринимать шаги к его увеличению в наступившем 2006 году.

— Какие направления банковской деятельности стали для банка приоритетными в 2005 году?

— Одним из основных направлений деятельности банка в последние два года является укрепление позиций на рынке розничных банковских продуктов, продвижение собственных депозитных и кредитных программ, рассчитанных на физических лиц. Так, несмотря на то, что в абсолютных числах по размеру прироста депозитов мы не являемся абсолютными лидерами, относительное увеличение нашего портфеля депозитов — а это более 66% — показывает, что мы находимся в активно растущей части этого рынка.

К концу 2005 года банком было выпущено примерно 50 тысяч пластиковых карт, активно выросла и достигла 30 единиц сеть банкоматов. В этом году мы начали реализацию нового для нас кредитного продукта — овердрафтного кредита, предоставляемого по пластиковой карте. Он предназначен, в первую очередь, для работников предприятий, на которых реализованы зарплатные проекты на основе наших карт. Возможность получения работником краткосрочного кредита под будущую зарплату становится для предприятия важным фактором, определяющим выбор банка-партнера, и мы стараемся предложить своим клиентам максимально конкурентоспособный продукт.

В этой связи следует отметить определенное ужесточение конкуренции на рынке обслуживания корпоративных клиентов. Если раньше для крупной компании определяющим при выборе банка-партнера было качество корпоративных услуг, в то время как продукты для работников (такие как зарплатные проекты, потребительские кредиты) шли, если можно так выразиться, «в нагрузку», то сейчас ситуация меняется кардинальным образом, и линейка предложений для сотрудников становится одним из определяющих факторов при выборе кредитной организации для обслуживания компании. Клиент хочет получить полный набор сопутствующих услуг — кредит на пластиковую карту (овердрафт), возможность оплаты коммунальных услуг, сотовой связи, широкую сеть круглосуточных банкоматов.

Уровень конкуренции сегодня таков, что если вы предлагаете корпоративному клиенту услуги менее качественные, чем те, что существуют на розничном рынке, то он может отказаться от них. Чтобы сохранить корпоративных клиентов, мы обязаны предлагать сотрудникам предприятий уровень качества продуктов, соответствующий высокому уровню бизнеса.

Развитие получили и другие виды потребительского кредитования. Так, значительный рост отмечен в секторе автокредитов. Мы вышли на этот достаточно конкурентный рынок с собственным предложением и получили хороший результат. Следует отметить значительное число автокредитов, выданных нашим банком в Екатеринбурге, где конкуренция на данном рынке выше, чем в других регионах присутствия банка. Это мы считаем для себя серьезным достижением.

Следующее направление, которое мы активно развиваем — это ипотека. Следует отметить, что ипотечный кредит — сложный высокотехнологичный продукт, его внедрение само по себе является для банка успехом. Нам же удалось за 2005 год сделать его массовым продуктом, поставить выдачу ипотечных кредитов «на поток». В ноябре-декабре 2005 года банк выдавал по 1-2 ипотечных кредита ежедневно. В ближайшем будущем мы планируем активнее продвигать данный продукт на территориях, увеличивать количество выданных кредитов. Способствовать этому будет и государственная политика в области поддержки ипотечных программ. Так, в конце 2005 года по ипотечному кредиту, предоставляемому в рамках программы Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, ставка была снижена с 14 до 12% годовых, появились различные варианты выдачи кредита, в которых размер ставки варьируется в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Теперь этот кредит является более лояльным к покупателю и более выгодным.

Кроме того, 2005 год стал для нас годом территориального расширения. Мы открыли новый филиал в г. Волгограде. Это большой город и перспективный рынок, на котором мы будем активно работать.

— Какие тенденции развития банковской системы России, на Ваш взгляд, оказались наиболее значимыми в 2005 году?

— Одной из тенденций развития банковской сферы России в 2006 году стало усиление банковской конкуренции на территориях, отдаленных от традиционных финансовых центров, таких как Москва или Екатеринбург. В этом году мы впервые почувствовали серьезную конкуренцию со стороны федеральных и региональных банков в традиционных регионах своего присутствия — таких городах как Каменск-Уральский, Краснотурьинск, Шелехов. Впервые объем вкладов, привлеченных нами в Екатеринбурге, оказался выше, чем в Каменск-Уральском. Крупные территории стали обгонять территории мелкого масштаба. Это в определенной степени стимулировало нас к пересмотру своей политики в таких регионах, заставило предложить более конкурентоспособные продукты.

Также следует отметить, что в 2005 году был принят закон «О кредитных историях», призванный облегчить банкам процедуру принятия решений при выдаче потребительских кредитов и позволить добросовестным заемщикам формировать долгосрочную кредитную историю. Однако, несмотря на принятие закона и создание нескольких бюро кредитных историй, оказалось, что существующие технологии не позволяют им немедленно начать работу. Можно констатировать, что на данный момент бюро практически не действуют, и для их нормального функционирования предстоит провести большую и серьезную работу. Я считаю, что реальные плоды принятие закона «О кредитных историях» начнет приносить только через два-три года, и это позволит выйти на рынок потребительского кредитования консервативным и состоятельным слоям населения, обладающим значительным кредитным потенциалом.

Еще одна тенденция, оказывающая влияние на развитие банковской сферы — это рост просроченной задолженности по потребительским кредитам, возникающей, в первую очередь, в результате роста числа кредитных махинаций — в сфере кредитования по пластиковым картам, экспресс- и автомобильных кредитов. Выявление мошенников и противодействие им становится одним из приоритетных направлений работы службы безопасности банков.

— Как Вы в целом можете охарактеризовать ситуацию, сложившуюся на рынке привлечения средств физических лиц?

— В 2005 году данный сегмент финансового рынка оказался стабильным. В течение года ставка рефинансирования ЦБ не претерпела изменений, и только в декабре снизилась с 13% до 12% годовых. При этом ставки привлечения по вкладам основных участников рынка колебались в пределах от 9% до 15% годовых в рублях.

Учитывая, что, согласно официальным данным правительства РФ, инфляция в 2005 году не превысила 11%, можно говорить о том, что банковские депозиты не только справляются с функцией сбережения денежных средств, но и позволяют вкладчикам получать определенный доход выше уровня инфляции в стране.

Следует отметить, что в условиях ужесточающейся конкуренции некоторые кредитные организации даже предприняли попытку привлечь клиентов за счет «условно привлекательной» процентной политики, при которой истинная доходность вклада не всегда соответствует декларируемой в рекламных материалах. Следует отметить, что это — не наша стратегия.

— Какие у банка планы на 2006 год? Какие направления деятельности определены в качестве приоритетных?

— В настоящее время мы практически сформировали бюджет на 2006 год и расставили приоритеты в развитии банка. Основным направлением остается банковская розница, как ориентированная на обслуживание интересов наших корпоративных клиентов, так и направленная на «рыночных» клиентов. Развиваться будет как сфера привлечения вкладов — мы планируем предложить рынку новые линейки депозитов, — так и потребительское кредитование во всех основных сегментах, таких как карточный овердрафт, кредиты на неотложные нужды, автокредитование и ипотека. Мы намерены продолжить развитие собственной карточной программы: выпустить около 20 тысяч новых карт, запустить 20 новых банкоматов, приобрести собственный центр эмбоссирования, что позволит ускорить их выдачу с нескольких дней до нескольких часов.

Также следует отметить, что 2006 год пройдет в МЕКТОМБАНКЕ под знаком повышения качества бизнеса. Это не значит, что мы откажется от политики дальнейшего наращивания основных количественных показателей — совсем наоборот. Но, в то же время, именно вопросы качества банковских процессов станут для нас первоочередными. К этому же выводу нас подвели и выводы, сделанные в ходе комплексной проверки ЦБ, которая успешно прошла в МЕТКОМБАНКЕ в этом году. Одним из основных направлений, на которое Центральный банк обратил внимание в первую очередь, стали не столько количественные показатели банка, сколько качество ведения бизнеса.

Так, активное развитие банковского бизнеса, и в первую очередь — розничного направления, связанного с необходимостью обслуживать значительное число операций, подразумевает инвестиции в модернизацию нашей технологической платформы.

Уже в 2005 году мы потратили серьезные средства для перехода на приобретение новой банковской платформы. Сейчас идет её активная интеграция, что позволит банку предложить клиентам новые возможности как в сфере розничного, так и в области корпоративного бизнеса.

Другим направлением, на котором будет сконцентрировано внимание высшего менеджмента, станет работа с персоналом, его обучение новым продуктам, внедрение передовых методов ведения бизнеса. Мы надеемся, что все эти меры приведут к улучшению уровня сервиса, предоставляемого нашим клиентам, росту скорости проведения операций и принятия решений, в конечном итоге — к повышению качества нашего бизнеса для наших клиентов.