На протяжение последних 2-3 лет одним из основных направлений, определявших развитие банковской сферы России, был ритейл, и, в первую очередь, потребительское кредитование. По мнению аналитиков, рост рынка банковской розницы продолжится, но акценты сместятся от потребительского кредитования к другим видам кредитов.

«Рост рынка банковской розницы продолжается из-за стремительного увеличения объемов потребительского кредитования. И в дальнейшем рост не прекратится, он просто будет выглядеть не таким «взрывным», хотя масштабы прироста сохранятся еще продолжительное время. Все больше людей будут считать возможным (и получат такую возможность из-за увеличивающихся доходов) приобретать автомобили, недвижимость и другое дорогостоящее имущество в кредит. Обычными и весьма распространенными станут нецелевые кредитные продукты с использованием кредитных карт. Население стремится улучшить качество жизни, все больше людей привыкают постоянно пользоваться кредитными продуктами, банки регулярно упрощают процедуры получения кредита — все это предпосылки для постоянного и значительного увеличения объемов кредитования», — сообщил УрБК начальник отдела экспресс-кредитования малого бизнеса ОАО «Уралвнешторгбанк» Максим Самарев.

«В настоящее время мы видим, что рынок банковского ритейла отчетливо сегментируется. Причем разные сегменты этого рынка растут не одинаковыми темпами. Можно говорить о некотором снижении темпов роста по таким видам услуг, как автокредитование, экспресс-кредиты. Но, например, рынок ипотеки продолжает расти, так же, как и сегмент кредитных карт», — отметил заместитель управляющего Екатеринбургским филиалом БАНКа УРАЛСИБ Дмитрий Потурайко.

Кредитование малого бизнеса банки традиционно относят к рознице, и именно оно может стать в дальнейшем одним из самых перспективных направлений в банковском бизнесе. Но для этого необходимо решить ряд объективно существующих проблем.

«Сегодня рынок кредитования малого бизнеса растет, но темп его роста ниже, чем мог бы быть. В этой сфере существует ряд объективных проблем. С одной стороны, банки заинтересованы в расширении этого бизнеса. Многие из них самостоятельно или сотрудничестве с ЕБРР разработали программы кредитования малого бизнеса и включили их в линейку своих продуктов. С другой стороны, существует большой спрос на такие кредиты со стороны малых предприятий», — заметил Д. Потурайко.

«Можно говорить о том, что со стороны банков необходимые шаги для кредитования малого бизнеса сделаны. В то же время не все малые предприниматели по своей культуре ведения бизнеса подготовлены к таким кредитам. Банк предъявляет определенные требования к документообороту, к прозрачности схемы данного бизнеса. Многие малые предприятия не способны выполнить эти требования. Причем речь идет не только о ситуациях, когда предприниматели переоценивают свои возможности. Бывают случаи, когда небольшая компания просто не представляет, насколько она может повысить свою прибыль простым привлечением кредитных ресурсов», — считает Д. Потурайко.

«Большое значение в этом виде кредитования имеет оценка платежеспособности клиента, ведь кредиты на бизнес остаются довольно рискованными. Предпринимательская деятельность заемщика может быть успешной, а может быть и не слишком. Это достаточно сложные кредиты, но работать с ними интересно. Банками уже сделано довольно много для повышения доступности кредитования малого бизнеса. Например, разработаны специальные упрощенные процедуры оценки бизнеса заемщиков, сокращены пакеты требуемых документов. Постепенно повышается и культура ведения бизнеса самих предпринимателей. Все большее их количество понимает, что «прозрачность» бизнеса дает преимущество при получении кредита, а значит и дополнительные возможности для развития бизнеса», — отметил Д. Потурайко.

«Кредитование малого бизнеса, конечно, растет, но динамика заметно ниже динамики розничного кредитования это говорит о том, что пик роста еще впереди. Повышенное внимание банков объясняется тем, что многие осознали наличие достаточно заметной доли специфических клиентов — представителей малого бизнеса. Данные клиенты образуют платежеспособный спрос на кредитные продукты и ним неприменимы классические подходы при кредитовании юридических лиц. Все это делает целесообразным выделение этого сегмента в отдельное направление. Тем более что доходность банка по данному направлению достаточно высока», — рассказал М. Самарев.

«Наличие высоких и неизбежных рисков при розничном кредитовании не остановило те банки, которые очень успешно воспользовались резким увеличением спроса. Поэтому и при кредитовании малого бизнеса, которое, конечно, значительно менее рискованно, чем розничное кредитование, у наиболее активных банков с грамотной кредитной политикой есть возможность воспользоваться благоприятным периодом роста», — полагает М. Самарев.

«Доля кредитования малого бизнеса будет увеличиваться в кредитном портфеле банков. Именно поэтому для банка, который позиционирует себя как универсальный наличие услуг (в том числе и кредитных) для малого бизнеса является обязательным», — считает М. Самарев.

«Сегодня кредитование малого бизнеса для большинства банков стало стандартным розничным продуктом. Это перспективное направление на рынке банковского ритейла, которое быстро развивается. При этом уровень цен на такие кредиты стал гораздо более приемлемым, чем год-два назад. Спрос, который существует со стороны «цивилизованного» малого бизнеса, банки вполне удовлетворяют. В то же время существует довольно большая группа малых предпринимателей, которые не могут получить кредит. Речь идет о кредитах на создание нового бизнеса, так называемом кредитовании «start up», — отметил Д. Потурайко.

«Чтобы это направление развивалось, необходимы определенные изменения действующих сегодня в банковской сфере нормативных документов. Сейчас банк, выдающий такой кредит, должен создавать слишком большой резерв, по сравнению с другими видами кредитования. Это, в свою очередь, повышает стоимость кредита, и он становится для малого предприятия чересчур дорогим. Поэтому в настоящее время распространены кредиты на развитие бизнеса для предприятий, которые уже какое-то время работают, и их бизнес можно оценить. Начинающему предпринимателю, как правило, в банке предлагают сначала создать депозитную историю, например, открыть расчетный счет. Через какое-то время банк, лучше узнав механизм бизнеса своего клиента, более лояльно отнесется к возможности выдать ему кредит. Для того чтобы start up-кредитование стало доступным для предпринимателей и экономически выгодным для банков, нужны определенные шаги со стороны государства», — заключил Д. Потурайко.