На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает начальник отдела кредитов населению «Банк24.ру» (ОАО) Марина Рубанова.

— Марина Николаевна, известно, что за последние несколько лет потребительское кредитование превратилось из достаточно экзотического продукта в обыденную и привычную услугу. С чем связаны эти изменения?

— Эра стремительного развития потребительского кредитования началась, по сути, в 2004 году. До этого момента банковские кредиты ассоциировались у большинства наших сограждан даже не с экзотикой, а с бумажной волокитой: теоретически все знали, что получить потребительский кредит возможно, но для этого необходимо собрать огромное количество различных справок и документов. Безусловно, такая перспектива отпугивала потенциальных клиентов, и они обращались за необходимыми средствами к родственникам или знакомым.

Полтора-два года назад ситуация начала меняться. Первыми ласточками, учившими людей жить в кредит, стали автокредиты и займы на относительно небольшие суммы прямо в местах продаж. Люди постепенно «вошли во вкус». Это послужило толчком к активному развитию потребительских кредитов. На данный момент на рынке представлен практически весь набор традиционных розничных продуктов — от быстрых микрокредитов до ипотеки. При этом следует учитывать, что рынок кредитования продолжает быстро прогрессировать и многие продукты, казавшиеся передовыми вчера, сегодня уже теряют свою актуальность.

Основной тенденцией, определяющей развитие розничного кредитования, является рост благосостояния наших сограждан и их стремление не откладывать на неопределенный срок необходимые покупки, а совершать их сейчас, растягивая во времени процесс оплаты. Эта тенденция определяет постоянный рост объемов кредитования, как за счет увеличения числа кредитов, так и их размера. Кроме того, на рынке сказывается и повышение общей финансовой грамотности населения: теперь люди ответственно и осознано подходят к выбору того или иного кредитного продукта и стремятся минимизировать свои выплаты (стоимость кредита).

Именно поэтому все большую популярность на данный момент приобретает классика потребительского кредитования — займы на значительные суммы, предполагающие траты на любые цели, начиная от бытовой техники и заканчивая покупкой яхт и самолетов.

Идя навстречу клиентам в таких продуктах, Банк24.ру не ограничивает максимальную сумму по классическим кредитам: автокредит на новые и подержанные транспортные средства, кредит «Универсальный». Отсутствие ограничений по цели кредита и по максимальной сумме позволяет использовать кредит «Универсальный», к примеру, на покупку жилья.

— Можно ли говорить об эволюции потребительского кредитования, появлении новых способов привлечения клиентов?

— Да. Банки заинтересованы в расширении клиентской базы, поэтому не только постоянно разрабатывают все новые и новые продукты, но и предлагают различные бонусы и льготы по существующим. Одним из наиболее перспективных направлений, на мой взгляд, может служить программа льготного кредитования для добросовестных заемщиков. Если человек взял кредит и своевременно вернул его, ни разу не просрочив выплаты, значит он добросовестный клиент, подтвердивший свою платежеспособность. Риск невозврата средств с его стороны для банка снижается, и это значит, что банк может выдать ему кредит по более низкой процентной ставке.

Недавно подобная программа поощрения добросовестных клиентов была введена в Банке24.ру. Добросовестность заемщика подтверждается специальным сертификатом, который тот получает сразу после выплаты последнего платежа при условии отсутствия просрочек. Сертификат хорошего заемщика позволит клиенту в дальнейшем пользоваться всеми видами кредитных продуктов банка (от экспресс-кредитов до автокредитов) на льготных условиях. Эти льготы позволяют существенно экономить, потому что снижение процентной ставки при предъявлении сертификата может достигать от 1 до 4%.

— Марина Николаевна, а почему такая интересная и выгодная программа появилась только сейчас?

— До недавнего времени такие льготы просто не имели смысла в силу неразвитости потребительского кредитования. Количество людей, оформивших и полностью погасивших достаточно крупный кредит, было минимальным. Сейчас ситуация изменилась. Многие из тех, кто оформил займ год или два назад, уже успели полностью вернуть средства и хотят взять кредит вновь. Некоторые из них рассчитались досрочно, так как в Банке24.ру досрочное погашение не только возможно, но и не предусматривает никаких штрафных санкций.

Мы заинтересованы в поощрении добросовестных клиентов и поэтому предоставляем им существенные льготы. Более того, программа для хороших заемщиков распространяется не только на клиентов Банка24.ру, но и на клиентов других банков, если они представят документы, удостоверяющие своевременную выплату по кредитам, полученным в других финансовых организациях.

— Что необходимо для получения сертификата добросовестного заемщика?

— Клиенту нужно оформить кредит и своевременно его выплатить, без просрочек выполняя все свои обязательства перед банком. После совершения последней выплаты по кредиту в течение 30 дней в банке можно получить соответствующий сертификат и при его предъявлении получать новый кредит уже на льготных условиях.

Но при пользовании данным продуктом важно понимать, что суммы первого и второго кредитов должны быть сопоставимы. Если клиент без просрочки погасил «Быстро-кредит» на 15 тысяч рублей, а потом просит по сертификату кредит «Универсальный» на миллион, то ему по понятным причинам будет отказано. Вовремя выплаченные «Автокредит» или «Универсальный» дают право на льготы по всем кредитам.

— Не дублирует ли банк таким образом работу кредитных бюро, также призванных выявлять добросовестных заемщиков?

— Банк и бюро кредитных историй выполняют абсолютно разные задачи. Бюро скорее выявляют заемщиков недобросовестных, тех, кто не погасил вовремя свои кредиты. Мы же стремимся поощрить добросовестных клиентов.

Кроме того, следует отметить, что бюро — это достаточно обезличенное хранилище данных, абсолютно нейтральная организация, к которой обращаются банки с целью проверки заемщиков. Банк же — это финансовая организация, для которой важно качество кредитного портфеля и которая готова вести большую работу для того, чтобы у нее были хорошие, «качественные» заемщики. Поэтому банк не просто хранит информацию, но и активно работает с ней, в то время как бюро кредитных историй никаких функций по стимулированию заемщиков не выполняет.

— Насколько уникально предложение Банка24.ру?

— Льготы для добросовестных заемщиков — не уникальная услуга, подобные предложения есть и в других банках, однако в основном они распространяются на небольшие суммы, прежде всего по экспресс-кредитам. Программа Банка24.ру, напротив, распространяется и на самые дорогие, привилегированные кредитные продукты (к примеру, автокредит). Кроме того, большинство банков рассматривают только собственных добросовестных заемщиков, не принимая документов из других банков.

— Могут ли Ваши клиенты взять новый кредит до того, как рассчитаются по предыдущему?

— Сертификат добросовестного заемщика клиент может получить только после того, как сделал последнюю выплату по кредиту. Однако заемщик может оформить дополнительный кредит, еще не рассчитавшись с предыдущим. Главное, чтобы человек был платежеспособен. Если доход клиента позволяет ему делать ежемесячно еще какие-то выплаты, то он без проблем может оформить новый кредит в пределах своей платежеспособности. Но здесь следует оговориться: по «Быстро-кредитам» второй кредит может быть выдан только после погашения первого. Это требование банк предъявляет в связи с высоким уровнем риска по таким продуктам, который обусловлен минимальным набором документов клиента.

— Как в целом профессиональным сообществом оцениваются кредитные продукты Банка24.ру?

— На «Фестивале качества услуг кредитования физических лиц», прошедшем в апреле 2007 года, наш кредит «Универсальный» занял первое место в номинации «Лучшая программа потребительского кредитования». Название этого кредита подобрано очень точно. Универсальность заключается в том, что кредит предоставляется на любые цели на срок до пяти лет и не ограничен по максимальной сумме. Процентная ставка — от 16 до 19% годовых, в зависимости от срока. Важно то, что это «чистый» кредит — в нем всего одна комиссия при выдаче и процентная ставка, никаких скрытых комиссий нет. Кредит предусматривает досрочное погашение по истечении шести месяцев без штрафных санкций. При досрочном погашении проценты, соответственно, пересчитываются, что приводит к значительной экономии в целом по кредиту. Платежи по этому кредиту можно совершать не в один определенный день, как во многих банках, а в течение 10 дней — с первого по десятое число месяца, поскольку именно в эти даты большинство получает заработную плату. Также Банк24.ру занял первое место в номинации «Лучшая ипотечная программа».

— Помимо постоянных программ, таких как льготы для добросовестных заемщиков, проводит ли банк какие-то временные акции?

— Такие акции в Банке24.ру действуют постоянно. Например, «Программа рекомендаций», которая распространяется на все виды кредитов. Если по рекомендации нашего клиента приходят новые заемщики, то рекомендателю начисляются баллы, которые затем можно обменять на ценные подарки. Кроме того, добросовестные заемщики при оформлении кредита «Универсальный» до 1 июля получают в подарок карту Visa мгновенного выпуска (Visa Instant). Это летнее предложение, оно связано с началом сезона отпусков — именно на отдыхе кредитная карта оказывается гораздо удобнее наличных денег. Клиентам не нужно опасаться, что их картами воспользуются мошенники: у нас есть услуга «Мобильное информирование» — SMS-сообщения обо всех операциях по карте приходят на мобильный или E-mail в течение минуты после проведения операции. Если клиенту пришло уведомление о том, что с его карты, к примеру, произошло снятие наличных или при помощи карты была совершена покупка, то карту можно тут же заблокировать и опротестовать эту сумму.