На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответила Елена Маслич, начальник отдела анализа кредитных рисков Банка24.ру

— Елена Сергеевна, поводом для нашей встречи послужил запуск новой программы кредитования для малого бизнеса. Не могли бы Вы рассказать, что это за продукт, на кого он рассчитан?

— В отличие от ряда кредитных организаций, четко определяющих параметры «малого бизнеса» исходя из оборотов предприятия или иных параметров, мы подобного разграничения не проводим. Наша новая линейка кредитных продуктов предназначена для любого бизнеса вне зависимости от его размеров — это может быть и совсем небольшое предприятие, и достаточно крупная компания, которую в ином банке отнесли бы к категории «среднего бизнеса». Наша линейка продуктов рассчитана на самый широкий круг предприятий, и любой клиент, соответствующий нашим требованиям к заемщику, может получить именно тот вид кредита, который ему необходим.

— Для банка кредитование малого бизнеса — это относительно новый продукт?

— Нет, в банке уже существовала программа по кредитованию индивидуальных предпринимателей. Однако условия предоставления кредитов оказались интересными и для юридических лиц. У нас было достаточно много обращений от предприятий малого и даже среднего бизнеса, что убедило банк в том, что новый продукт будет востребован рынком.

Сейчас мы запускаем линейку из 5 кредитных продуктов, ориентированных именно на малый бизнес. На наш взгляд, они должны полностью удовлетворить все возможные запросы со стороны этой категории заемщиков.

— Какие кредитные продукты входят в эту линейку?

— Во-первых, это «Бизнес-овердрафт». Этим видом кредитования могут воспользоваться клиенты, находящиеся на расчетно-кассовом обслуживании в нашем банке 3 месяца и более. Договор кредитования заключается сроком на 3 месяца, в течение этого периода у клиента нет необходимости к какой-то определенной дате полностью погашать задолженность — он может брать любую сумму в пределах лимита тогда, когда ему удобно, и гасить тогда, когда появляются свободные средства.

Во-вторых, это кредит «Беззалоговый». Этот уникальный кредит предоставляется на любые цели. Сумма кредита — до полумиллиона рублей, срок — до 1 года. Особенностью кредита является необычно быстрое оформление: лимит банк определит в течение четырех часов, а само решение о выдаче примет за два дня. Из обеспечения для получения кредита необходимо только поручительство собственника бизнеса и его супруги. Банк полагает, что именно этот кредит будет пользоваться особой популярностью среди заемщиков, потому что основной проблемой в кредитовании малого бизнеса до сих пор остается отсутствие имущества для залога.

В-третьих, мы предоставляем кредит на инвестиционные цели — на обновление основных фондов (приобретение оборудования, строительство или ремонт, другие капитальные затраты). Этот кредит выдается на срок до 5 лет, сумма — до 2 миллионов рублей. При его выдаче банку потребуется имущественное обеспечение (в качестве которого может выступить, например, приобретаемое оборудование или жилая недвижимость).

Еще один наш уникальный продукт — кредит «Снижай ставку сам». Погашая кредит досрочно, заемщик может постепенно снижать ставку по нему до минимума в 12 % годовых.

И, наконец, завершает нашу линейку кредит «Бизнес-авто». Он предназначен для тех предприятий, которым, в силу особенностей налогообложения, невыгоден лизинг автомобиля. Использование приобретаемого транспортного средства в качестве залога по кредиту позволяет сделать ставку по нему минимальной. Средства могут быть потрачены на приобретение как нового автомобиля, так и бывшего в употреблении, как легкового, так и грузового. Единственное требование — машина должна быть куплена через автосалон.

— Какие преимущества Вы можете выделить в кредитных продуктах Банка24.ру для малого бизнеса?

— Все наши кредиты предполагают упрощенную схему оформления. Руководитель предприятия заполняет анкету банка на основе собственной управленческой отчетности предприятия и представляет в банк официальную бухгалтерскую отчетность. Решение о предоставлении кредита принимается в течение одного-двух рабочих дней.

Кроме того, наши продукты имеют прозрачную процентную ставку: нет ежемесячных комиссий, нет платежей за рассмотрение, прием документов и т. д. Ставки достаточно низкие — на уровне рынка. Минимальная ставка — 12 %, максимальная — до 19 %, в среднем где-то на уровне 14—16 %. Банком взимается небольшая разовая комиссия в момент заключения договора. Мы не берем штрафов за досрочное погашение, напротив, получив кредит «Снижай ставку сам», заемщик, погашая кредит досрочно, может сделать условия кредита более выгодными для себя.

Также следует отметить, что для получения кредита (кроме, конечно же, овердрафта), заемщику не обязательно быть клиентом нашего банка. При заключении кредитного договора ему будет открыт расчетный счет, которым он сможет пользоваться по своему усмотрению, управлять им с помощью систем удаленного доступа (через систему «Интернет-банк»). Возможна организация зарплатных проектов для сотрудников, инкассация наличной выручки. Мы заинтересованы в том, чтобы клиент воспользовался максимальным количеством необходимых ему услуг из набора, предлагаемого нашим банком.

Оценивая наши продукты в сравнении с аналогичными предложениями конкурентов, мы можем сказать, что наши условия вполне конкурентоспособны, мы можем на равных побороться за клиента не только с небольшими банками, но даже с лидерами рынка.

— Как Вы в целом оцениваете рынок кредитования малого бизнеса? Какие основные факторы способствуют его росту?

Кредитование малого бизнеса — один из наиболее динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в современной России. По темпам прироста он конкурирует только с розничным сегментом, ориентированным на физических лиц. Однако в силу того, что его бурное развитие началось позже, перспектив у него, пожалуй, даже больше, чем у розницы.

Исследуя современное состояние екатеринбургского рынка, мы можем сказать, что он вполне конкурентен. Многие региональные банки и филиалы московских кредитных организаций предлагают на нем свои продукты. Но спрос на них стабильно велик, и пока, на наш взгляд, на рынке есть свободные ниши.

Что касается причин, способствующих развитию кредитования малого и среднего бизнеса, то их как минимум три. С одной стороны, это исчерпание рынка кредитования крупных корпоративных клиентов, которые, вне всякого сомнения, являются для банка намного менее рисковыми клиентами, чем малый и средний бизнес. Но сейчас этот рынок полностью поделен, на него выходят крупнейшие отечественные и даже международные игроки, и региональным банкам приходится искать новые ниши, новые направления для размещения капитала. Кредитование малого бизнеса является одним из таких направлений.

С другой стороны, появляются более современные банковские технологии, позволяющие автоматизировать, упростить и удешевить и сам процесс выдачи кредитов, и процедуру оценки потенциального заемщика. Кредит становится массовым унифицированным продуктом, что выгодно и для банка, и для заемщика.

И, наконец, меняется и сам малый бизнес. Он становится более открытым, прозрачным для банка. Предприниматели начинают более ответственно относиться к отчетности, ведут ее даже в тех случаях, когда это не требуется налоговыми органами. Прошло время заполненных от руки тетрадей, все большее число малых предприятий переходят на ведение отчетности с помощью специального программного обеспечения.

— Будет ли этот продукт доступен во всех офисах банка, в том числе и круглосуточных?

— Заявку на получение кредита можно будет заполнить в любом офисе банка и даже получить формы для нее через Интернет. Но прием пакета документов и принятие решения будут осуществляться в центральном офисе.

Погашать кредит заемщик может в любом офисе банка, в любое время (большинство наших офисов работают в круглосуточном режиме), наличным или безналичным расчетом. Следует также отметить, что уже в самое ближайшее время мы планируем продвигать наш новый продукт и в иногородних офисах Банка24.ру. Банк24.ру уже имеет офис в Нижнем Тагиле, а в сентябре планирует открыть офис в Челябинске.