Банк «Северная казна» планирует резко увеличить количество своих банкоматов. У экспертов вызывает сомнение эффективность этого амбициозного проекта.

Недавно была распространена информация о том, что в течение 2002 г. банк «Северная казна» планирует закупить 60 новых банкоматов. На всех банкоматах банк установит программное обеспечение для обслуживания микропроцессорных карт системы «Аккорд», карт международных систем VISA и Europay. Одновременно банк проведет модернизацию имеющейся банкоматной сети для обеспечения приема международных пластиковых карт, в том числе и собственных. Тендер по приобретению банкоматов назначен на декабрь 2001 г.

Проект, как видно из заявлений, будет грандиозным. На сегодня банк имеет 35 банкоматов, из них 15 в Екатеринбурге. Причем в них обслуживаются только карты системы «Аккорд» (чиповые карты). Банкоматов под магнитную полосу у банка вообще нет, также банк не является членом платежных систем Europay и VISA. Последний факт порождает дополнительные затраты в виде вступительных взносов в системы, в виде покупки оборудования для изготовления пластиковых карт с магнитной полосой (сейчас банк обслуживает только чиповые карты).

Цифры

Осуществляя столь грандиозный проект, необходимо задуматься о его последствиях для банка. Извесна сумма первоначальных вложений: банкомат стоит порядка $ 25 000, программное обеспечение – еще около $3 000, ежемесячное обслуживание банкомата обходится примерно в $300-400, покупка каналов связи – еще около $1 500, установка – еще около $1 000. Весь проект будет стоить только в первом приближении $1,5 – 2 млн, или около 50 млн руб. Сумма в общем-то серьезная, учитывая, что период возврата инвестиционных вложений по подобным проектам составляет около 7 – 10 лет. Однако банк может себе позволить столь затратный проект – прибыль по итогам первых трех кварталов составила 105 млн руб.

История

Создание первой пластиковой карты с магнитной полосой стало началом современной революции безналичных расчетов в платежных системах. Информация, записанная на полосе, позволяет очень просто идентифицировать клиента – держателя счета в банке. Недостатком является слабая защищенность карты от подделок и мошенничества. Создатели карты с магнитной полосой не рассматривали свое творение как средство осуществления крупных платежей. Эта ошибка банкиров в первые двадцать лет эксплуатации систем не имела серьезных последствий – потери от мошенничества были незначительны и полностью контролируемы.

Магнитная полоса имеет и еще один существенный недостаток – на магнитной полосе нет места для записи баланса или финансовых транзакций. Поэтому банк должен доверять кредитоспособности клиента. Овердрафт – логическое порождение данной технологии, приносящее дополнительную прибыль.

Единственный выход для уменьшения всех недостатков магнитной полосы – это использование on-line авторизации и проверка pin-кода в каждой торговой точке для всех. В результате этого все банкоматы сегодня работают исключительно в режиме on-line, то есть при совершении каждой сделки банкомат связывается с центром авторизации и проверяет наличие средств на счете клиента.

Чиповые карты работают по-другому. Первые пилотные проекты с чиповыми пассивными картами (карты с памятью, с защищенной памятью, доступной для одноразовой записи) продемонстрировали возможность разрешения некоторых проблем, свойственных картам с магнитной полосой, но отказаться от on-line авторизации полностью оказалось невозможным. Некоторые локальные закрытые системы могут быть реализованы на пассивных картах с большим успехом, чем на картах с магнитной полосой, но создание межрегиональной мультибанковской платежной системы немыслимо без использования активных карт с микропроцессором.

Самой мощной из известных сегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных.

Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений.

Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт – их использование как электронных кошельков. Для этого необходимо, чтобы предприятия ежемесячно переводили заработную плату своих работников на банковские счета. При визите служащего в банк сумма с текущего счета списывается на интеллектуальную карту, и в дальнейшем он расходует ее по своему усмотрению, как наличные деньги, не используя при этом авторизацию с банком, что существенно уменьшает время проведения транзакции. Суммы покупок списываются с интеллектуальных карт торговыми терминалами, а затем по результатам торгового дня зачисляются на счета торгующих организаций.

Первым аргументом за смарт- карты и, как следствие, off-line авторизации, все компании, распространяющие технологии на их основе, называют отсутствие необходимости в линиях связи. Однако на сегодня телефонные линии уже не представляют из себя экзотики даже в отдаленных районах страны, и опыт отечественных и не только отечественных установок доказывает это. Более того, их стоимость падает на глазах. Самое же существенное то, что, даже работая в off-line, терминал должен хотя бы раз в сутки связываться с центром авторизации, и для этого все равно требуется телефонная линия. Рассматриваемые в некоторых проектах варианты перевозки информации на каких-либо носителях вызывают улыбку оптимальным сочетанием обработки транзакций электронными методами двадцатого века с перевозкой результатов фельдъегерской почтой, широко не применяемой уже с девятнадцатого столетия. Если же смотреть в перспективу, то очевидно, что без сети линий в России не обойтись не только карточному бизнесу, но и всем остальным. Развитие коммуникаций идет опережающими темпами по всей стране. Ориентироваться же на вчерашнее состояние коммуникаций и называть это технологией будущего кажется не совсем корректным.

Вторым аргументом за чиповую карту обычно следует защищенность карты. Тут уместно вспомнить притчу о том, чем отличается умный от мудрого. Как утверждается в ней, умный прекрасно выходит из трудных ситуаций, в которые мудрый не попадает. Вся защищенность смарт- карты требуется лишь потому, что на ней расположена секретная информация, раскрытие которой может привести к взлому не только этой карты, но в некоторых технологиях и всей системы в целом. А если вспомнить развитые интеллектуальные способности и финансовые потребности наших компьютерных взломщиков, трудно представить смарт-карту, которая, находясь у них в руках продолжительное время, сохранила бы свои секреты. Исходя из этого сумма, записываемая на карту для оплаты в off-line, не превышает 50 – 300 руб. что делает вскрытие карты нерентабельным. В системе же магнитных карт (он-лайновой) на карте просто не записано никакой секретной информации кроме пин-кода клиента (она вся хранится в процессинговом центре, где ее можно защитить надежно).

Третий аргумент за чип - это быстрота проведения транзакции при отсутствии необходимости связи с центром и получения ответа. Алгоритм авторизации сводит время ожидания ответа до 1-3 секунд. Остальные коммуникационные процедуры осуществляются во время, совмещенное с действиями оператора и клиента, которые остаются неизменными и неускоряемыми вне зависимости от он-лайновости системы. Время же обмена информацией между смарт-картой и терминалом или двумя смарт-картами также составляет около двух секунд.

Разница

Таким образом, мы видим, что смарт-карты – технология действительно более прогрессивная по сравнению с магнитными. Однако стоимость чиповой карты в два-три раза больше магнитной. Перефразируя слова известной рекламы, можно сказать: если нет разницы, зачем платить больше? Смарт-карты в настоящее время используются банком «Северная казна» только как расчетные, для снятия заработной платы и платежей в торгово-розничной сети. Однако они могут являться хранителями куда большей информации, к примеру, на одной карте могут быть совмещены несколько кошельков (по разным валютам), могут быть помещены данные о человеке (электронный паспорт), могут быть записаны данные о страховке и т.п. Очевидно, что использование всех возможностей смарт-карты сделает ее гораздо более интересной по сравнению с магнитной полосой. Однако до этого еще далеко, и вряд ли это произойдет – стандартов в смарт-картах гораздо больше, чем в картах с магнитной полосой.

Причем унификация последних является именно тем препятствием, которое мешает широкому распространению полноценных смарт-карт. Стоит отметить, что унификация магнитных карт шла последние 50 лет, а смарт-карты насчитывают гораздо меньшую историю, и тенденции к унификации только наметились. Можно предположить лишь, что лет через 20-30 многие из нас станут обладателями чиповых карт с записанными на них основными данными и унифицированными для использования в различных областях деятельности.

Проект

Однако вернемся в сегодняшний день, к проекту «Северной казны». Если банк направит почти половину годовой прибыли в данный проект, то он лишит себя возможности капитализировать ее. А капитализация прибыли -вопрос, который решают акционеры. Ведь они могут и просто выплатить ее на дивиденды, и банку ничего не останется ни на инвестиции, ни на капитал. В случае реализации инвестиционного проекта капитал банка потратит 50 – 60 млн руб. Но даже если акционеры решат капитализировать годовую прибыль банка, то затем расходы на проект все равно придется осуществлять за счет фондов, а растрата фондов – по сути уменьшение собственных средств.Также банк на сумму капитальных вложений увеличит стоимость имущества, а имущество, как известно, актив внеоборотный и дохода не приносит. Отдача же от столь крупномасштабного проекта возможна лишь в случае, если банк будет обслуживать очень много операций. Так, для оптимальной (с технической и экономической точки зрения) загрузки банкомата необходимо, чтобы через него совершалось не менее 5 000 – 6 000 транзакций в месяц, причем все транзакции должны быть платными (то есть банк должен снимать комиссию со своих клиентов, что в зарплатных проектах, как правило, не делается). Учитывая, что обычно заработную плату начисляют два раза в месяц, каждый банкомат должен обслуживать 2 000 – 3 000 человек. Умножаем на 60 банкоматов – и получаем примерно 150 – 200 тысяч человек! Цифра действительно впечатляет. Остается надеяться, что банк сможет привлечь достаточное количество клиентов для того, чтобы окупить свой новый проект.