Рынок денежных переводов постоянно раcширяется, и по мере расширения на нем растет конкуренция между основными игроками.

В советские времена монополия на денежные переводы принадлежала почте и Сберегательному банку. С появлением рыночных отношений эта монополия пошатнулась. В настоящее время каждый уважающий себя банк предлагает населению услуги денежных переводов как по России, так и в другие страны. По мере расширения этого сектора услуг усиливается конкуренция между банками. В настоящее время весь сектор услуг можно поделить на три части – специализированные системы перевода, коммерческие банки (два относительно новых участника рынка) и государственные системы. Прежние монополисты по-разному адаптировались к новым условиям.

Как отправить деньги родным, близким или себе самому в другой город, регион, страну? Благодаря современным технологиям это стало невероятно просто, были бы деньги, а способов их пересылки сколько угодно. Помимо традиционно известной системы почтовых переводов в Уральском федеральном округе (УрФО), как, впрочем, и в других регионах, можно воспользоваться целым перечнем иных способов отправить или получить наличные. Участников рынка услуг денежных переводов действительно сегодня немало, хотя основных четыре – это почтовая связь, Сберегательный банк, коммерческие банки и международные специализированные системы, такие как Western Union и Money Gram.

Почта

Если нет желания или необходимости искать иную возможность переслать деньги, то всегда можно воспользоваться услугами почты. К услугам клиентов обычный и телеграфный переводы. Правда, сроки доставки далеко не удовлетворительны и с трудом отвечают потребностям времени, поскольку доставка денежного перевода по почте может занимать от одних до десятков суток (в зависимости от пункта назначения). С другой стороны, услуги почты хоть и являются излишне неторопливыми, зато доступны подавляющему большинству населения, а потому услуги почты по переводу денег имеют довольно значительный спрос.

При этом стоит отметить, что при осуществлении денежных переводов у Федеральной почтовой службы сохраняется такая негативная черта, как сильная бюрократизированность процедур, связанных с оформлением перевода. Бюрократизация вкупе с низкой скоростью перевода привела к тому, что большинство клиентов предпочли более современные и быстрые способы коммуникации и осуществления переводов: за десять лет объемы денежных переводов по почте упали почти в три раза, да и объемы других услуг почтовой связи сократились. В результате российская почта, не имея необходимых для развития и технического перевооружения оборотных средств (поскольку финансируется из бюджета), испытывает серьезные финансовые трудности.

сберегательный банк

Сбербанк также традиционно занимался переводом средств населения. В последние годы эта услуга приобретает все большую популярность. Сбербанк является лидером по объему операций по денежным переводам среди банков. За 2001 г. банком было совершено 6650 операций на общую сумму 23 422 тыс. руб. по переводу наличных денежных средств внутри системы Сбербанка без открытия счета. Еще более солидное число операций – более 28 000 – пришлось на переводы сумм вкладов в пределах системы СБ РФ без взимания комиссии.

В качестве основного преимущества осуществления переводов через систему Сбербанка России по сравнению с другими банками и учреждениями связи можно выделить то, что филиальная сеть Сбербанка охватывает всю территорию России. Кроме того, Сбербанк имеет около 50 зарубежных банков-корреспондентов, что удачно дополняет разветвленную сеть банка в России и позволяет занимать ведущее место среди коммерческих банков по осуществлению денежных переводов не только по России, но и за рубеж.

Коммерческие банки

Коммерческие банки начали предоставлять услуги по переводу денег физических лиц для широкого круга клиентов несколько лет назад. С внедрением новых средств связи, установлением корреспондентских отношений, развитием филиальной сети, да и самой банковской системы охват территории, куда можно направить банковский денежный перевод, постепенно увеличивается. Сегодня практически все коммерческие банки за редким исключением осуществляют денежные переводы физических лиц. При этом банки составляют серьезную конкуренцию и друг другу, что позволяет расценивать эту услугу как весьма доходную. Борьба за клиента сопровождается снижением тарифов, хотя для клиентов подобная борьба весьма выгодна.

Если оценить стоимость услуг по переводу денег в коммерческих банках УрФО, то разброс цен составит от 0,5 до 4% в зависимости от размера денежного перевода. Кроме того, клиент может еще более удешевить для себя эту услугу, если будет переводить деньги в пределах филиальной системы одного и того же банка. В ряде случаев банки, в которых открыт счет клиента, осуществляют перевод средств на этот счет бесплатно.

Различные банки практикуют различную тарифную политику при осуществлении денежных переводов: размер платы за перевод может быть как фиксированным (что выгодно при переводе крупной суммы), так и зависящим от размера перевода. Кроме того, в большинстве банков могут осуществляться денежные переводы и в иностранной валюте: чаще всего кроме рублей валютой перевода могут быть доллары США.

Тарифная политика банка в общем случае зависит от того, насколько развита его филиальная сеть (то есть насколько далеко банк может переводить средства внутри своей сети), от используемых технологий, а также надежности и привлекательности самого банка.

Более подробную информацию о тарифах лучше получать непосредственно в банках, так как тарифная политика меняется более или менее часто и перечень услуг и дополнительных условий банка по переводу гораздо шире просто денежного перевода.

Международные системы

Международная система денежных переводов Western Union позволяет получить перевод в течение короткого времени из любой части света. До недавнего времени все переводы можно было делать только в иностранной валюте, хотя с недавних пор в пределах России Western Union осуществляет и рублевые переводы. Фактором, существенно ограничивающим число клиентов международной системы, являются тарифы компании Western Union, отсекающие большинство населения России. Еще одним сравнительным минусом международной системы является то, что не все банки и не во всех уголках России и СНГ являются членами Western Union, что, естественно, ставит вопрос о доступности этой сети.

Вторая система, организованная как основной конкурент Western Union – Money Gram, – еще менее распространена и в настоящее время позволяет отправлять деньги только за границу. Однако в последнее время наметилась тенденция активного подключения к этой системе небольших и средних банков. По мнению аналитиков, в дальнейшем, при активном развитии системы, вероятно создание и рублевой системы Money Gram.

Местный аспект

Если взять ситуацию на рынке денежных переводов в рамках Уральского федерального округа, то здесь основными конкурентами являются почта, Сберегательный банк и коммерческие банки. Системы международного уровня, конечно, также могут найти своего клиента для осуществления перевода внутри УрФО, но из-за относительной дороговизны их услуг гораздо более эффективным было бы использование международных систем для осуществления международных же переводов. Федеральная почтовая служба фактически проигрывает коммерческим банкам, как по тарифам (от 3 до 5% от суммы перевода в зависимости от размера суммы против 0–3% у коммерческих банков), так и по скорости перевода. Среди коммерческих банков явное преимущество имеет Сберегательный банк Российской федерации: Уральский банк Сбербанка РФ располагает 1745 структурными подразделениями на обслуживаемой им территории, и 467 из них расположены только на территории Свердловской области. Важен и психологический момент: иметь дело со Сбербанком привычно для подавляющего большинства населения, дорогу к ближайшему подразделению банка каждый знает назубок.

Кроме того, Сбербанк постоянно предлагает новые банковские продукты. Так, например, в августе будет внедрена новая услуга – срочный перевод, т.е. перевод наличных денег в течение 24 часов. Таким образом, Сбербанк очевидно претендует на лидерство в данном виде услуг за счет добавления к своим традиционным конкурентным преимуществам – обширной филиальной сети и приемлемым тарифам – такого важного фактора, как скорость осуществления перевода.

В последнее время конкурентная борьба в УрФО в области денежных переводов заметно обострилась. Решающими в конкурентной борьбе станут такие показатели, как тарифы на переводы и наличие развитой филиальной сети, а также наличие объемной сети корреспондентских отношений с другими банками.