В настоящее время в мире насчитывается огромное число банковских карточек. Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется поле оказываемых услуг по их использованию. Однако банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес, давно стали мишенью для противоправных посягательств.

Пользуясь пластиковой картой, потребитель неожиданно может обнаружить исчезновение всех средств, размещенных на ней, мало того – может оказаться должником своего банка. В случае, если карта – кредитная, а не дебитовая, долг может оказаться значительным. Еще большие неприятности возможны с револьверной картой, автоматически пополняемой банком при снижении денежного остатка ниже определенной суммы. Мало кто из пользователей пластиковых карт знает точную сумму на ней, и поэтому своевременно обнаружить несанкционированное пользование счетом проблематично. Тем не менее пользование картой весьма удобно. В принципе, грабеж проблематичен, поскольку для большинства карт существует ограничение снимаемой в течение дня суммы, так что опасности потерять все сразу не существует. Однако на практике оказывается, что в настоящее время существует множество способов мошенничества с использованием пластиковых карт.

Популярные схемы

Наиболее изощренным методом мошенничества с пластиковыми картами стала схема, использованная преступной группировкой, раскрытой два года назад. Фирма занималась оказанием посреднических услуг по оформлению зарубежных платежных карточек. Мошенники открывали корпоративные счета, выдавая их клиентам за индивидуальные. Когда владельцы убеждались, что карточки нормально функционируют в стране и за рубежом, и переводили на них крупные суммы, преступники, обладая с клиентами равными правами по распоряжению средствами на счетах, расходовали эти суммы по своему усмотрению. На тот момент в России действовало свыше десятка таких групп, которые переводили присвоенные деньги в оффшорные зоны. При содействии процессинговых компаний работникам правоохранительных органов удалось пресечь в Москве активность ряда «липовых» фирм, а их организаторов привлечь к уголовной ответственности. В то же время была нейтрализована группа мошенников, пытавшихся похитить 1,5 миллиарда рублей из банков Москвы, Перми, Санкт-Петербурга.

Наиболее распространенным на сегодняшний день из всех видов мошенничества является подделка пластиковых карточек. Как правило, на их заготовки наносится логотип эмитента, поле для проставления подписи и в точности воспроизводятся все признаки защиты, то есть используются подлинные реквизиты реально существующих карточек. На международном рынке в изготовлении поддельных карточек первенство держат представители Юго-Восточной Азии, откуда осуществляется большинство афер. Выявлены и филиалы преступных сообществ в Испании, Италии и Великобритании.

В Европе азиатских мошенников напористо теснят выходцы из Африки. Африканцы обычно используют поддельные карты для получения наличных денег непосредственно в банках. При этом удостоверяют свою личность с помощью украденных идентификационных документов. Африканцы осуществляют полную подделку пластиковых карт чаще всего в США.

Другой распространенный вид преступлений – незаконное использование подлинных карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей якобы краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии. В практике нередко наблюдаются частичные подделки карточек, когда злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путем: надпись срезается и наклеивается. Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета; к моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит, злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.

Частичная подделка (фальсификация). С использования данной схемы фактически началась история преступлений с пластиковыми карточками. Злоумышленник (чаще всего владелец) изменяет лишь некоторые реквизиты – номер либо фамилию. Соответственно, товар приобретается, но не оплачивается.

В данном случае информация о счете, эмбоссированная на карточке, удаляется (термическим, механическим или иным способом), а на ее место наклеивается новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste.

С конца 70-х годов повсеместно применялась схема мошенничества, получившая название «белого пластика». Такие карточки не имеют опознавательных знаков банка эмитента, платежной системы и голограммы. На совершенно чистый пластиковый бланк наносятся данные уже существующих карточек и предъявляются для оплаты. Правда, такими карточками могут в сговоре воспользоваться только их владельцы и служащие предприятий торговли или сервиса, поскольку фальшивку можно определить на глаз. Дальше производится «замывание» ложных квитанций среди подлинных. В результате невозможно установить, какая карточка была предъявлена – настоящая или поддельная. Для совершения мошеннических действий с «белым пластиком» нередко создаются целые фирмы.

В настоящее время одним из наиболее популярных видов мошенничества с пластиковыми картами является мошенничество в сети Интернет, в частности в Интернет-магазинах. Дело в том, что для оплаты заказанного товара в сети Интернет достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев – великое множество. Вас могут попросить ввести данные о карточке для того, чтобы оплатить несуществующий товар, либо для удостоверения того, что вы являетесь совершеннолетним гражданином.

Борьба с мошенничеством

Вплоть до 1996 года (до принятия нового Уголовного кодекса) централизованного учета правонарушений на рынке пластиковых карт не было. Они квалифицировались по статье 147 УК РФ (мошенничество). В 1997 году было выявлено 53 преступления, попадающих под статью 159 УК РФ (мошенничество), а сумма причиненного ущерба составила 1,6 млн рублей. К уголовной ответственности были привлечены 36 человек. В том же году было зарегистрировано 16 преступлений, квалифицируемых по статье 187 УК РФ (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт или иных платежных документов). В 1998 году выявлено уже 96 мошеннических деяний с пластиковыми карточками, и ущерб от них исчислялся суммой в 88 миллионов рублей. К уголовной ответственности были привлечены 122 человека. Фактов изготовления и сбыта поддельных кредитных карточек в том году было зарегистрировано 43, тем не менее к уголовной ответственности удалось привлечь всего лишь четырех человек. В 1999 году зарегистрировано 152 преступления. К уголовной ответственности было привлечено 47 человек. Кроме того, выявлен 91 факт подпольного изготовления и сбыта кредитных карточек. Осуждено 7 человек. Таким образом, только за эти три года в России было зарегистрировано 500 преступлений, связанных с мошенничеством в области обращения банковских пластиковых карточек. Однако, по мнению зарубежных источников, в поле зрения правоохранительных органов попадает лишь 15% от совершенных преступлений подобного рода. Вначале аферами на рынке пластиковых карт занимались одиночки, теперь за аферы взялись организованные преступные группы численностью до 50 человек, вооруженные самой современной техникой. Они имеют надежные документы прикрытия и пользуются консультациями высококвалифицированных специалистов. Нередко для осуществления противоправной деятельности преступники создают фиктивные фирмы.

Выводы и рекомендации

Как показывает практика, борьба с преступлениями в данной сфере кредитно-денежных отношений усилиями одних лишь правоохранительных органов весьма затруднительна. К сожалению, в нашей стране законодательство, как правило, отстает от реальной жизни. Положение Центрального банка Российской Федерации о порядке эмиссии и проведении операций вышло лишь в апреле 1998 года, тогда как рынок пластиковых карт реально существовал в нашей стране уже более десятка лет. До ноября 1999 года оставался не принятым закон об электронных платежах. Как видно из приведенных выше данных, преступления на рынке пластиковых карт приобретают массовый характер. В настоящее время мошенничество процветает из-за ряда факторов: дефицит средств у правоохранительных органов не позволяет на должном уровне поддерживать техническое оснащение, квалифицированно обучать сотрудников, организовывать в достаточном количестве служебные командировки для участия сотрудников в семинарах, проводимых ведущими платежными системами и банками. Как негативный фактор следует отметить и то, что отсутствие эффективного правового регулирования не позволяет соответствующим образом организовать взаимодействие со службами безопасности заинтересованных организаций. Все это создает серьезные проблемы в борьбе с преступностью в сфере оборота банковских пластиковых карт. Эффективная борьба с преступлениями на пластиковом рынке возможна при тесном взаимодействии профессионалов служб безопасности, специалистов банков и процессинговых компаний с правоохранительными органами. Для того чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо выполнять ряд простых операций: обеспечивать надежное хранение кодов; проводить постоянный мониторинг транзакций; осуществлять регулярный контроль деятельности сотрудников; осуществлять плановую и внеплановую проверку оборудования; проводить ревизии программного обеспечения компьютерной системы; осуществлять тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками. Кроме того, владелец карточки должен выполнять все требования банка-эмитента по безопасности. Если речь идет о карточном проекте, осуществляемом на предприятии, то руководитель предприятия должен довести требования по безопасности до всего персонала предприятия.