На вопросы корреспондента аналитического бюллетеня «VIP-консультант» Альбины Мустафиной ответил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

– Евгений Геннадьевич, как Вы оцениваете итоги работы банковской системы Свердловской области в минувшем году?

– В течение 2002 года банками проводилась целенаправленная работа по наращиванию активов, в итоге их прирост составил примерно 50% по сравнению с 2001 годом. Вырос кредитный портфель областных банков: увеличение кредитования проводилось по всем направлениям: как реального сектора экономики, так и малого бизнеса и населения. В прошлом году объем кредитного портфеля банковской системы области составил примерно 40 млрд. рублей.

В то же время рост капитала оказался достаточно низким. Дело в том, что увеличение капитализации, произошедшее в 2001 году, позволило банкам Свердловской области развивать операции в 2002 году, не испытывая проблем, связанных с ограничением по размеру капитала. Сейчас банки вновь подошли к тому порогу, за которым следует начать думать о наращивании капитала. Именно оно станет основной задачей банков на 2003 год.

Речь, прежде всего, должна идти о том капитале, который указан в стратегии развития банковского сектора на среднесрочную перспективу. Как известно, с 2007 года он должен быть не менее 5 млн. евро у каждого банка. Что касается уставного капитала, то его увеличение – это дело самих банков. В начале этого года об увеличении уставного капитала заявили Уралпромстройбанк и СКБ-Банк. И другие банки в этом году, я думаю, также пойдут по этому пути.

Что же касается так называемой «дутости» капитала, о которой в последнее время так много говорит ЦБ РФ, то эта проблема практически не затрагивает финансовые учреждения Свердловской области. Уральские банки наращивают капитал за счет прибыли, которую невыгодно преувеличивать, так как с неё необходимо платить налоги.

– Как Вы оцениваете перспективы прихода московских банков на уральский финансовый рынок?

– Что касается экспансии московских банков, то можно говорить о том, что она продолжится и в дальнейшем. Динамично развивающаяся экономика Свердловской области испытывает потребность в деньгах, а наша банковская система не может удовлетворить эту потребность до конца. В этом году как минимум три крупных федеральных банка собираются прийти в область, и они уже начали подготовительную работу. И это естественная ситуация. Дело в том, что конкуренция в Москве очень сильна, поэтому для всех кредитных организаций все больший интерес начинают представлять регионы. Тем более что рентабельность вложений в их экономику резко увеличилась. Нет ничего удивительного, что сюда пошли москвичи, хотя раньше были здесь только местные банки.

Если говорить об их стратегии выхода на рынок, то она зависит от конкретных целей руководства кредитных организаций. Здесь показателен опыт Уралсибсоцбанка, который после прихода нового руководства, по сути, свернул большую часть своего бизнеса. Другим примером является ситуация вокруг ВУЗ-Банка, в частности – конфликт его новых владельцев с прежним менеджментом. Теперь руководитель регионального банка трижды подумает, прежде чем пойдет на «стратегическое сотрудничество» со столичным банком.

– Каковы тенденции и перспективы развития банковского сектора области в текущем году?

– Тенденции эти достаточно четко обозначены. У экономики страны существуют проблемы, связанные с избытком нефтедолларов, поскольку высокие цены на нефть обеспечивают большой приток денег. Соответственно перед ЦБ РФ встал выбор: либо покупка долларов у всех, кто продает по высоким ценам и при этом инфляция в стране, либо низкая инфляция и покупка долларов по очень низким ценам, а, следовательно, укрепление рубля и проблемы в экспортных отраслях. ЦБ РФ, похоже, выбрал второй путь.

Руководство страны пришло к выводу, что, если руководители отечественных предприятий не хотят повышать производительность труда и не стремятся заниматься модернизацией производства, то не следует им помогать слабым рублем.

Макроэкономическая ситуация вокруг России такова, что сейчас выгодно иметь сильный рубль, который позволит включить интеграционные процессы стран СНГ и по сути возродить сферу влияния России на бывшей территории СССР. В этом смысле ЦБ РФ поменял свою политику как к доллару, так и к банковскому сектору. В высших эшелонах власти есть желание, чтобы банковский сектор направлял деньги в основном на модернизацию промышленности. Отсюда и все последние заявления, связанные с реальной доходностью рублевых и валютных инструментов.

– Что в этой связи могут предпринять отечественные банки?

– Если разобраться, то в связи с переизбытком в стране денег от нефтеэкспорта, у банков возникает одна проблема: куда эти средства вкладывать. Здесь возможен лишь один ответ – развивать кредитование. Кредитование крупной промышленности сдерживается большой конкуренцией в этом секторе рынка, причем удержаться там могут только крупные банки. Зато, благодаря этому, решается проблема рисков, связанная с крупными кредитами, складывается определенный баланс интересов предприятий и банков.

Но этот рынок ограничен, тем более что, учитывая рецессию на мировых рынках, предприятиям реального сектора зачастую просто некуда развиваться. И проблема, в первую очередь, возникает по отраслям, которые могли бы воспринять банковские кредиты и поднять экономику. У них просто нет рынков сбыта, а соответственно и развивать производство бессмысленно. Поэтому цель органов власти – создать рынки сбыта для промышленных предприятий.

– Какие у банков существуют альтернативы?

– В этом плане можно говорить о бурном развитии потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Совокупный объем кредитных вложений по Свердловской области превышает 40 млрд. руб., а потребительские кредиты в общей массе составляют 2 800 млн. И эта цифра может увеличиться в сотни раз. Проблема в том, как снизить банковские риски, тем более населению нужны длинные кредиты, от 6 мес. до 1 года для покупки бытовой техники и до 3-5 лет – машины, и до 10-20 лет – на покупку жилья.

Для её решения необходимо снизить риски банков. В том числе – и за счет предоставления более полной информации о физическом лице с помощью существующего во многих странах кредитного бюро, которое будет аккумулировать информацию, кредитную историю заемщика.

– Каковы перспективы внедрения подобного института в отечественную банковскую практику?

– Это проблема законодательства. Хотя сама идея существует давно. И такие бюро необходимо создавать, прежде всего, на местном уровне, поскольку федеральное бюро не сможет собрать информацию обо всех физических лицах, обратившихся за кредитом в банки по всей стране. Федеральный информационный центр имеет смысл только тогда, когда он занимается сбором сведений о крупных корпоративных клиентах, по аналогии с тем, что делает Банк Франции. Кредитное же бюро нужно для сбора информации о физических лицах и здесь ничего лучше частной инициативы не придумать. Оно должно создаваться банковскими ассоциациями на уровне города или региона. Эта задача должна быть решена на местном уровне, а будет ли решена – вопрос в договоренности между банками.

– Развитие потребительского кредитования является универсальной тенденцией, которая затронет все банки?

– Совершенно не обязательно. Какие-то банки выберут для себя стратегию увеличения кредитного портфеля в целом, другие будут специализироваться на каких-то конкретных операциях. На сегодня существует три пути повышения рентабельности банков. Первый путь – это расширение кредитного портфеля. Второй – предоставление клиенту дополнительного платного сервиса. Третий путь – снижение издержек, и по нему, так или иначе, идут все банки.

Следует отметить, что именно банки первыми приступили к плановому снижению издержек. Первая часть пути большинством банков уже пройдена, расходы ранжированы, определено, куда и зачем тратятся банковские средства. Сейчас банки переходят к этапу модернизации своей деятельности, то есть упрощению и автоматизации внутренних процедур. Перевод операций клиентов на банковские карты, на Internet банк – это все приводит к сокращению издержек.

Что касается второго направления, здесь речь идет о развитии тех банковских услуг, за которые он получает комиссионные. В частности речь идет о дополнительных сервисах банковских карт: оплата коммунальных услуг, сотовых, пейджеров через банкоматы – это приток в банк дохода, причем эти операции не связаны с риском. Такие операции развивают многие уральские банки.

Первый путь – это расширение кредитного портфеля, от которого никуда не деться. Отказ от него приводит к исчезновению банка. Таким образом, так или иначе, все банки будут развиваться практически по всем трем направлениям.

Специализация будет формироваться и на рынке потребительского кредитования. Многие банки будут стремиться укрепиться на своем сегменте рынка кредитных предложений.

Тем более что механизмы потребительского кредитования уже отработаны. Существует и инструмент кредита – это кредитная карточка. Теперь каждый банк может для себя решить, в какой отрасли кредитования он будет специализироваться. Каким-то организациям может стать интересной схема «Кредит до получки» с помощью пластика или под поручительство предприятия. Другие банки будут развивать только автокредитование, спрос на которое возрастет к лету. Третьим будет интересно заниматься только ипотекой или кредитованием на покупку квартиры. Бурное развитие ипотечного кредитования оттянется на год – два, но все равно все идет к тому, чтобы оно у нас появилось, поскольку все меньше остается сфер, где банки могут получать прибыль. А именно в этой сфере потребительских кредитов при сравнительно небольших затратах можно получить большую прибыль.

– В заключение хотелось бы узнать Ваше мнение относительно перспектив дальнейшего развития банковской системы.

– Можно предположить, что на всех секторах рынка будет развиваться жесткая конкуренция. Но самая жесткая, по всей видимости, будет существовать на рынке крупных кредитов, так как там много серьезных игроков и основной демпинг. Что касается рынка потребительского кредитования, то он достаточно емкий, барьеры на входе низки, и острой конкуренции не ожидается. К тому же потребительское кредитование – очень обширный рынок, сегодня места на нем хватит всем, и крупным игрокам и достаточно небольшим банкам.