Министерство финансов предлагает Правительству РФ внести в Гражданский кодекс поправку, которая бы запрещала досрочное изъятие банковского вклада.

Расширение банковского кредитования, особенно средне- и долгосрочного, становится одним из важнейших условий поддержания экономического роста в России. Учитывая предстоящее вступление России в ВТО, предприятиям, работающим на внутренний рынок, стоит ускорить процесс модернизации производственного аппарата, чтобы противостоять усиливающемуся напору со стороны конкурирующего импорта. Имеющихся у предприятий источников финансовых ресурсов для проведения такой модернизации уже явно не хватает.

Именно активизации кредитных операций и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики российскими банками будет способствовать диверсификация экономики. Реализация данной цели заложена в среднесрочной программе социально-экономического развития России, одобренной Правительством в середине февраля.

Поправка

Возможности кредитования сдерживают недостатки ресурсной базы. Однако проблема заключается не в дефиците средств, а в том, что отсутствуют «длинные деньги», а точнее – адекватные по требуемым для кредитования срокам ресурсы. Здесь есть сложности не только экономического, но и юридического характера. Действующее законодательство делает возможным досрочное изъятие вкладов без согласия банка. По ныне действующему законодательству любой вкладчик имеет право в любое время забрать свой срочный вклад, не платя при этом неустойку. Фактически это означает, что все привлеченные от физических лиц ресурсы являются средствами до востребования, создавая дополнительное условие нестабильности банковского сектора. Это никак не способствует устойчивости ресурсной базы и развитию долгосрочного кредитования.

Еще в июне 2002 года, на ХIII съезде Ассоциации российских банков, первый зампред Банка России Андрей Козлов говорил о том, что с инициативой запрета на до-срочное изъятие банковского вклада выступают представители ряда банков и Центробанк поддерживает эту позицию. Поскольку ЦБ РФ не имеет права выступить с законодательной инициативой, эта идея «будет предложена тем, кто сможет ее реализовать законодательно, например, депутатам Госдумы или представителям Ассоциации российских банков», отметил А.Козлов. По его словам, данные предложения необходимо закрепить законодательно, соответствующие изменения должны быть внесены в Гражданский кодекс РФ.

Представители банковского сообщества донесли до Президента эту идею и выдвинули ряд предложений, в частности альтернатива полному запрету досрочного изъятия следующая: деньги со срочного банковского счета можно будет снять только через месяц после того, как клиент уведомит об этом банк.

Дополнительным доводом банкиров явилось то, что такой статьи не существует в законодательстве ни одной страны мира. Существует лишь как раз та альтернатива, что была предложена руководителями кредитных организаций, а именно, система предварительного уведомления о досрочном изъятии вклада. Его срок может составлять от 10 до 14 дней. Поэтому, по мнению банкиров, внесение подобной поправки или альтернативной системы было бы вполне цивилизованной мерой, способствующей активизации кредитования экономики банками.

Однако ряд экспертов полагает, что внесение такой поправки приведет к новым злоупотреблениям в банковской системе. В перспективе нововведение может спровоцировать отток средств населения из банков, поскольку опасения в связи с кризисом 1998 года присутствуют у значительной части населения. Внесение поправки направлено на то, чтобы в случае возникновения кризисной ситуации предотвратить массовое изъятие банковских вкладов, что может привести к масштабному кризису в самой банковской системе. Для населения же главное сохранить свои сбережения, а не обеспечить стабильность банковской системы.

Мнения заинтересованных участников рынка

«Действующее правило очень сильно повышает системные риски банковской системы. Поскольку фактически превращает все банковские вклады во вклады «до востребования». Аналога такой статьи законодательства в мире нет», – считает зампредседателя «Уральского банковского союза» Евгений Болотин. По его мнению, банковское сообщество будет приветствовать инициативу Минфина. «Но в случае принятия поправки к ГК РФ необходимо разработать меры по снижению рисков для вкладчиков», – говорит Е. Болотин.

Заместитель председателя правления ОАО «Уралпромстройбанк» Дмитрий Новоселов уверен в необходимости принятия данной поправки. «Существование такого правила, когда вкладчик в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор вклада и забрать свои деньги, в значительной степени сдерживает возможности кредитного учреждения по долгосрочному планированию и размещению средств вкладчиков в долгосрочные кредиты. Поправка к Гражданскому кодексу будет способствовать укреплению банковской системы. Она никак не отразится на уровне рисков размещения средств физических лиц на счетах в банке, но будет способствовать стабилизации работы кредитных учреждений», – считает Д. Новоселов. По его словам, это не первая попытка внести подобную поправку. «В принципе внесение изменений в Гражданский кодекс – это достаточно сложная и длительная процедура. Кроме этого, у поправки есть и будет немало противников. Преодолеть их противостояние будет непросто, поэтому вероятность принятия поправки мала. Однако принятие поправки позволило бы сделать радикальный шаг в укреплении финансовой системы, экономики страны, общества в целом», – пояснил Д. Новоселов.

«Поправка в ГК РФ, безусловно, является необходимой и для активизации процесса трансформации банковских депозитов в долгосрочные кредиты и инвестиции, и для повышения стабильности банковской системы, в чем также очень сильно заинтересованы сами вкладчики», – заявил начальник экономического управления ЗАО «Свердлсоцбанк» Александр Полиенко. По его мнению, право досрочного изъятия вкладов в моменты кризисов часто оборачивается против большинства вкладчиков: многие банки, которые имеют хорошие активы, достаточный капитал и способны пережить кризис (в том числе, своевременно в сроки окончания договоров расплачиваться со всеми вкладчиками), могут оказаться банкротами только из-за массового досрочного одномоментного изъятия вкладов. А. Полиенко уверен, что ликвидация общего права досрочного изъятия срочных вкладов клиентами в одностороннем порядке не мешает банкам и клиентам предусматривать такое право в договорах отдельного вида (фактически такие вклады становятся вкладами «до востребования»). «Также есть возможность предусмотреть в конкретных видах вкладов различные «промежуточные» условия, например, предупреждение об изъятии за определенный период времени», – добавил он.

Зам. председателя правления ВУЗ-Банка Светлана Озорнина так же считает, что эта поправка призвана стимулировать развитие рынка долгосрочных кредитов, в которых нуждается реальный сектор российской экономики. «Наличие в ГК нормы о безусловном возврате вклада по первому требованию не дает банку стопроцентной уверенности в том, что полученные средства будут находиться в распоряжении банка весь предусмотренный договором срок. Поэтому при выдаче долгосрочных кредитов, финансировании инвестиционных проектов банк несет повышенные риски в связи с возможным отзывом средств вкладчиками. Для развития рынка долгосрочного кредитования эта поправка имеет серьезное значение», – отметила С. Озорнина.

«Скорей всего, банки будут предлагать два вида срочных вкладов: с правом досрочного изъятия и без права досрочного изъятия (с уведомлением за какое-то время до изъятия), устанавливая по ним разные ставки. При этом ставки по вкладам с невозможностью изъятия по первому требованию будут несколько выше. В результате вкладчик получит возможность выбора, и оттока денежных средств из банков произойти не должно», – говорит С. Озорнина.

Советник гендиректора банка «Гран» Дмитрий Богдашев считает, что поправка должна быть принята с условием, что на усмотрение банков будет оставлена возможность предоставления вкладов под более высокие проценты.

Что же касается каких-либо изменений, то Д. Богдашев заявил, что «к особым изменениям в банковской системе это не приведет». Но, по его мнению, безусловно даст дополнительный толчок к развитию банков.

Однако, говоря не от лица банкиров, а от имени граждан, зам-председателя правления ОАО «Плато-Банк» Алексей Елтышев отметил, что внесение такой поправки будет нарушением гражданских прав. Кроме того, в результате принятия решения о запрете досрочного изъятия банковских вкладов возможен отток денежных средств, особенно, в первоначальный период. Но самый главный минус – это снижение доверия к банкам.

Перспективы

Неизменным источником роста кредитных ресурсов банков остаются организованные сбережения населения. Среднемесячные темпы прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держатся на уровне 3,6–3,7%. При этом быстрое расширение вкладов населения компенсирует стагнацию остатков на счетах реального сектора, давая банкам ресурсы для поддержания динамики кредитования. Фундаментом быстрого роста вкладов является тенденция к повышению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер, – в отличие от динамики доходов реального сектора, колеблющихся под воздействием нестабильной внешнеторговой конъюнктуры. Такое положение дел будет сохраняться до тех пор, пока существуют объективные условия и необходимость сохранения сбережений населения в банках. Однако ситуация может измениться в результате принятия поправки в ГК, запрещающей досрочное изъятие банковских вкладов.

Но для того, чтобы в условиях меняющейся структуры ресурсной базы банковская система продолжила устойчивое развитие и при этом наращивала кредитование экономики, необходимо решить ряд проблем. И внесение поправки в ГК это всего лишь одна из них. По мнению аналитиков, необходимо создать благоприятные условия в экономике для кредитования, снизить риски банков в ситуации финансовой нестабильности большинства российских предприятий. А главное – стимулировать предприятия реинвестировать прибыль в развитие производства, чтобы банки переключились на кредитование малого и среднего бизнеса, а также развивали потребительское кредитование. Поскольку использование банковской системы как инструмента диверсификации экономики возможно лишь в кратко- или в среднесрочном периоде, руководителей предприятий необходимо переориентировать на развитие за счет внутренних источников а также финансирование капитальных вложений посредством фондового рынка.