Банки и малый бизнес боятся кредитов

тенденции

Нынешняя неделя прошла под знаком обсуждения взаимодействия банков и малого и среднего бизнеса. Причина этого легко объяснима – этот сектор является актуальным как для региональных банков, так и для частных предпринимателей. Дело в том, что в рамках существующей тенденции обслуживание корпоративных клиентов становится прерогативой федерального банковского капитала, что, в конечном счете, заставляет самостоятельные региональные банки переориентироваться на ритейл и малый бизнес. В то же время развитие частного бизнеса тормозит нынешние условия взаимодействия с банками. По мнению большинства экспертов, проблему может решить участие государства, которое на уровне Свердловской области уже приступило к реализации необходимых проектов.

На сегодняшний день аналитики называют ряд причин, мешающих оптимизировать сотрудничество банков и частных предпринимателей. В их числе — достаточно высокие процентные ставки по кредитам, за счет которых банки страхуют высокие риски работы с этим видом заемщиков. В Екатеринбурге процентная вилка составляет от 19 до 25% годовых. Кроме того, заемщиков отталкивают обязательные требования залога имущества под обеспечение кредита, маленькие сроки кредитования от 3 месяцев до 1-3 лет), а также нежелание банкиров нести издержки, которые возникают из-за необходимости долго и тщательно проверять финансовое состояние заемщика. Помимо перечисленных проблем, существует еще ряд нюансов. Большинство коммерсантов жалуются на то, что коммерческие банки не делают различия в части условия выдачи кредитов для заемщиков, занимающихся торговым бизнесом, и коммерсантами, специализирующимися на производстве. По мнению большинства, кредитные учреждения должны иметь двойственный подход при выдаче займов, увеличивая сроки кредитования производственникам. Кроме того, коммерсантов не устраивает то, что банки предпочитают работать с уже налаженным бизнесом, отказываясь при этом кредитовать проекты.

Банки, в свою очередь, оправдываются тем, что механизм пополнения их ресурсной базы не позволяет вести себя по-другому. Как заявил на прошедшей на днях встрече с предпринимателями заместитель председателя правления ОАО «Уралпромстройбанк» Игорь Будзиевский, основная доля ресурсов банков приходится на заемные средства, то есть депозитные средства клиентов. «Эти деньги, которые впоследствии мы передаем вам, нам необходимо вернуть людям. Поэтому мы стараемся по максимуму застраховать себя от невозврата кредита, что отражается на процентной ставке и залоговых требованиях», — объяснял он коммерсантам. Второй, не менее актуальной причиной, которая мешает развитию взаимодействия банков и предпринимателей, является непрозрачность их бизнеса. «Несовершенство законодательной и налоговой базы вынуждает предпринимателей отражать в официальной отчетности малую долю своей реальной выручки. Поэтому, когда клиенты приходят к нам, у них отсутствуют доказательства состоятельности своей платеже- и кредитоспособности. Основные фонды при этом оформлены на других лиц», — поясняет заместитель председателя правления банка «Северная казна» Татьяна Лапкина.

Однако открыться коммерсантам не дает психологический фактор – боязнь утечки информации о реальных доходах в налоговую инспекцию. «Сегодня я предоставлю банку информацию, а завтра ко мне нагрянет проверка», — высказал всеобщее опасение в беседе с «Ъ» представитель компании «Анкор», специализирующейся на производстве пенобетонных конструкций. В конечном счете, такое положение вещей приводит к тому, что коммерсанты занимаются самокредитованием, условия которого, кстати, не менее жесткие, чем в банках. «Мы кредитуем друг друга под 3% в месяц (36% годовых, что гораздо выше, чем в банках – «Ъ»). До 100 тыс. руб, залога с наших партнеров не требуем, свыше – берем в залог квартиру, автомобиль и другие объекты недвижимости», — рассказал «Ъ» заместитель директора ООО «Корпорация 21 век» (производит запчасти к экскаваторам) Максим Виткалов.

Несмотря на весь комплекс существующих проблем, банкиры постоянно ищут новые пути выхода из ситуации. Мотивы их ясны – обслуживание корпоративных клиентов подмяли под себя высококапитализированные банки со столичным капиталом. «В ближайшее время мы будем вынуждены увеличивать долю клиентов малого и среднего бизнеса в наших кредитных портфелях», — считает Татьяна Лапкина. «В перспективе малый бизнес будет занимать в России 20, 30, 40 % экономики. Этот рынок огромен. Тот, кто первый придет туда, отработает механизмы кредитования, технологии работы с малыми предпринимателями, сможет занять свою нишу и четко позиционироваться на рынке», — согласен с ней президент Уральского финансового холдинга Олег Гусев.

Поэтому банки отрабатывают все новые технологии. Например, «Уралпромстройбанк» ввел новый вид микрокредитования «Бизнес-кредит», ориентированный именно на производственников. Сумма кредита – более 1 млн руб., срок – до 2 лет. Кроме того, УПСБ ведет переговоры со Свердловским областным союзом предприятий малого бизнеса, который готов вести реестр предпринимателей и выдавать банку рекомендации по поводу заемщиков. «Уралсиб» пропагандирует индивидуальный подход к клиенту, от платежеспособности и вида залога которого зависят процентная ставка и срок кредита. «Северная казна» предоставляет кредиты на довольно долгий срок — до 3 лет, предусматривает льготы постоянным клиентам, зарекомендовавшим себя добросовестными заемщиками.

Между тем большинство банковских экспертов сходятся к тому, что только реальное участие государства может дать толчок к активизации работы банков и малого бизнеса. Следует отметить, что этот вопрос давно решен в соседних регионах – в Челябинске и Тюмени, где региональные власти субсидируют процентные ставки по коммерческим кредитам малому бизнесу, что удешевляет для клиентов стоимость кредита. Кроме того, ряд банков считает, что государство должно взять на себя и функции поручительства, что позволит банку отказаться от залоговой схемы.

В Свердловской области этот вопрос находится только в стадии проработки. В этом году было принято решение о создании областного фонда поддержки малого бизнеса, через который коммерсанты могут получить дотацию на погашение процента. По словам заместителя министра экономики и труда Свердловской области Николая Беспамятных, на первом этапе уставной капитал фонда составит 5 млн руб. Понятно, что этого слишком мало. Однако власти уверены, что в дальнейшем величина фонда будет увеличена и за счет его собственной коммерческой деятельности. Кроме того, в бюджете следующего года предполагается заложить около 300 млн. руб. под обеспечение государственных гарантий. Эта сумма также вызывает скепсис у банков.

Между тем ряд экспертов считает, что требовать от государства максимальных вложений в частный бизнес неправильно. По мнению аналитиков Уральского банковского союза, должна быть градация по развитию приоритетных отраслей, в которых участвуют коммерсанты. «Например, у предприятий, которые занимаются наукой, денег нет. В этом случае, помощь государства на уровне дотаций и гарантий по возвратам кредита незаменима», — считают они.