Аналитический бюллетень «VIP-консультант» анализирует схему работы пластиковой карты банка «Северная Казна», анонсированной в качестве «кредитной».

Кредитной картой называется такая пластиковая карта, владелец которой может расплачиваться ею в кредит, то есть, не имея на своем банковском счету средств в виде депозита, либо иных денежных средств. Размер кредита устанавливается лимитом, определяемым банком, равно как и проценты, которые владелец карты должен будет выплатить за пользование заемными средствами. Гарантией возврата средств для банка служит кредитная история владельца карты. В этом основное и, пожалуй, единственное отличие кредитных карт от иных инструментов, используемых в электронных платежных пластиковых системах.

Ни один банк Уральского региона не эмитирует и не обслуживает на своих счетах настоящих кредитных карт. Все пластиковые продукты, выпускаемые в Свердловской области, и практически все карты российских банков являются не кредитными, а депозитными, то есть, по сути, способом доступа к средствам, помещенным на банковском депозите.

Однако в первой половине сентября банк «Северная Казна» презентовал свой новый продукт, который был позиционирован в качестве первой на Урале полноценной кредитной карты. Помимо возможности приобретать товары и услуги в кредит, создатели продукта в качестве его преимущества анонсировали быстроту и простоту оформления документов, что нетипично для кредитной карты, главным принципом которой является доверие (а значит – тщательная проверка) держателя карты со стороны банка.

Аналитический бюллетень «VIP-консультант» проанализировал схему функционирования этого продукта.

«Двойная выгода»

Обратимся к технологии функционирования нового продукта. Необходимым условием получения «кредитной» карты банка «Северная Казна» является открытие в банке вклада «Двойная выгода». Срок вклада – 1 год, то есть вклад является долгосрочным. Ставки по вкладу – на уровне среднерыночных: 14% годовых в рублях и 9,5% в валюте. При досрочном изъятии клиентом вклада за весь период проценты начисляются исходя из ставки 0,2% годовых как по рублевым вкладам, так и по валютным, а сумма уже уплаченных процентов удерживается банком.

Вторым шагом является собственно открытие карточного счета и получение пластиковой карты.

Это обычная депозитная карта банка «Северная Казна», как правило, принадлежащая к платежной системе VISA. Условия её получения достаточно стандартны и мало чем отличаются от аналогичной процедуры в любом другом банке: необходимо заполнить небольшую анкету и подождать 5 рабочих дней пока карта будет готова. В соответствии с тарифами банка, приобретение карты будет стоить от 1,99 до 49,99 доллара (в зависимости от типа карты), сумма первоначального взноса на счет составляет, так же в зависимости от типа карты, от 19,99 до 999,99 доллара.

Для того, чтобы превратить обычную депозитную карточку в банковский продукт, который руководство банка «Северная Казна» называет «кредитной картой», необходимо заключить дополнительное соглашение о залоге прав требования по своему депозиту. Благодаря этому соглашению владелец карты получает возможность не только пользоваться суммой, лежащей непосредственно на карте, но и краткосрочным кредитом (овердрафтом), в размере 50% от суммы вклада на счете «Двойная выгода». При использовании этой возможности владелец карты должен будет платить банку проценты по кредиту в размере 20% годовых в рублях или 15% в валюте, иначе говоря – несколько выше среднерыночных. Сильно упрощая, можно сказать, что клиент сам у себя берет в долг, выплачивая проценты банку.

«Кредитная» карта

Является ли банковский продукт, предоставляемый банком «Северная Казна» кредитной картой? По мнению большинства экспертов, не является. Отличительная особенность кредитной карты – предоставление банком её владельцу необеспеченного кредита. В случае с картой банка «Северная Казна», предоставляемый овердрафт не только обеспечен банковским депозитом клиента, но и, фактически, выплачивается из него. Таким образом, она является депозитной картой с возможностью овердрафта, но не более того. Стоит так же отметить, что подобная схема уже достаточно давно используется многими банками России и Уральского региона, и не является эксклюзивным продуктом банка «Северная Казна».

Этот факт заставил специалистов задаться вопросом, о том, чем были вызваны массированные и дорогостоящие рекламная и PR-кампании данного продукта, проведенные по инициативе банка в прессе и на телевидении. Аналитики полагают, что таким образом банк сделал попытку привлечь максимальное число клиентов к этой достаточно специфической услуге, чрезвычайно выгодной для банка.

В самом деле, при реализации подобного проекта, банк получает сразу несколько преимуществ. Прежде всего, это депозит, помещенный на его счета под рыночный процент. Даже если клиент воспользуется услугой кредитования, банк в течение года будет иметь гарантированные ресурсы в размере 50% от вклада, которые он может направить в свои работающие активы.

Во-вторых, в случае, если клиент пользуется услугой овердрафта, банк получит процент по кредиту, значительно превышающий процент по депозиту. Кроме того, банк не имеет рисков, возникающих при кредитах, так как его возврат обеспечен деньгами самого кредитуемого.

В-третьих, банк получает стандартные комиссии за обслуживание карточного счета, как то комиссию за снятие наличных в банкомате (0,8% от суммы снятия но не менее 100 руб. по рублевым картам и 3 долларов по валютным), комиссию за годовое ведение счета, (в зависимости от типа карты от 0,99 до 29,99 доллара).

Схема

Схему функционирования нового продукта «Северной Казны» можно рассмотреть на следующем примере. Некий клиент банка, отправляясь в заграничное путешествие, воспользовался данной системой, положив на депозит «Двойная выгода» 20 000 долларов США и приобретя наиболее качественный из всех предлагаемых карточных продуктов банка. В первые же дни пользования карточкой он воспользовался максимальным овердрафтом в размере 10 000 долларов (50% от вклада), и погасил заем в конце действия договора. Чтобы узнать, каков будет годовой баланс этого клиента, обратимся к расчетам.

Проценты по депозиту от 20000 тысяч долларов составят 1900 долларов (9,5% годовых). Затраты на обслуживание овердрафтного кредита составят 1500 долларов (15% годовых). Расходы на открытие наиболее престижной карты (согласно расценкам банка «Северная Казна») обойдутся ему в 149,99 доллара (49,99 – за открытие и 100 долларов – минимальный остаток на счету), комиссия за годовое ведение счета – 29,99 доллара, комиссия в размере 0,8% за снятие 10000 долларов овердрафта составит ещё 80 долларов США.

Таким образом, при доходе в размере 1900 долларов клиент получит расходы на сумму практически в 1760 долларов. Иными словами, его годовой доход с 20000 будет равняться 140 долларам, что составляет 0,7% годовых.

По словам сотрудников банка «Северная Казна», главное преимущество, которое получает владелец карты банка «Северная Казна» – это проценты, идущие на его счет на вкладе «Двойная выгода» в то время, пока он не пользуется возможностью овердрафта. В случае, если бы вся сумма была положена клиентом на карточный счет, то он получил бы по ней значительно меньшие проценты. Однако легко показать, что это не совсем так. В самом деле, если бы клиент банка 10000 долларов положил на обычный счет под 9,5% годовых, а другие 10000 занес на карточный счет и потратил бы в заграничном турне, не получив с них никаких процентов, то его годовой баланс выглядел бы следующим образом: доход от депозита – 950 долларов (9,5% годовых), расходы на обслуживание пластиковой карты – 260 долларов (как и в предыдущем случае). Чистый доход клиента составила бы 690 долларов, то есть почти в 5 раз больше, чем при использовании уникального банковского продукта от банка «Северная Казна».