Оплата практически любых товаров и услуг с помощью банковских карт стала привычным явлением в развитых странах мира. У нас, не смотря на достаточно бурное развитие рынка пластиковых карт, безналичные платежи не столь распространены. Причина, прежде всего, в неразвитости инфраструктуры электронных платежей, а именно – в ограниченных возможностях по приему пластиковых карт в торговых точках. Однако, постепенно ситуация меняется.

При обслуживании пластиковых платежных систем одной из главных задач банка становится сведение к минимуму наличных расчетов и обращений к банкоматам с целью снятия наличных за счет максимизации безналичных платежей с использованием карточки. При этом банк получает двойную выгоду: с одной стороны, деньги клиента дольше находятся на счете. Во-вторых, увеличивается число банковских транзакций, с которых банк берет свою комиссию, что, в свою очередь, ведет к росту доходов банка.

Проблемы

По мнению специалистов в области эквайринга, сегодня значительным числом пользователей, особенно – получивших карточку в ходе реализации зарплатных проектов, карточка используется исключительно для получения наличных в банкоматах. Определенная категория граждан использует её для облегчения транспортировки средств, в том числе – и при поездках за границу. И только весьма незначительное число пользователей карт регулярно используют их для оплаты товаров и услуг. Причем с 1995 года, когда первые карточные платежные системы начали массово внедряться в России, ситуация несколько изменилась лишь в Москве. В Екатеринбурге до сих пор значительную часть покупателей, рассчитывающихся за товары карточкой, составляют иностранцы.

Второй проблемой является недостаточное развитие эквайринговой системы. Согласно официальным сведениям Центрального Банка России, по количеству торговых предприятий, принимающих к оплате пластиковые банковские карты, Свердловская область значительно отстает не только от Москвы и Петербурга, но и от ряда соседних регионов, например, от Тюменской области.

Очевидно, что решения обеих проблем взаимосвязаны: рост эквайринговой сети и улучшение качества обслуживания в ней должны вызвать увеличение интереса к возможности оплачивать покупки посредством банковских карт, и рост оборотов безналичных платежей. Поэтому сейчас банки, обслуживающие значительное число пластиковых карт и заинтересованные в росте безналичного оборота средств, реализуют проекты по развитию собственных эквайринговых систем в торговле.

Сбербанк

Одной из самых разветвленных сетей эквайринга на территории Уральского региона обладает Уральский Банк Сбербанка России. В четырех субъектах федерации: Свердловской, Курганской, Челябинской областях и Республике Башкирия, банком обслуживается более 300 банкоматов (планы по закупке на текущий год – 112 аппаратов) и более 1500 терминалов на торговых предприятиях.

До недавнего времени эквайринговая сеть Уральского банка СБ РФ была ориентирована, в первую очередь, на обслуживание карт системы АС Сберкарт, что было связано с целым рядом факторов, и, не в последнюю очередь, с относительно низкой комиссией, взимаемой с торгового предприятия при совершении опреации оплаты товара. Однако на протяжении последних лет политика банка изменилась, и сейчас Сбербанк ориентируется на построение универсальной эквайринговой сети для торговых предприятий, оборудование которой способно работать как с международными платежными системами, поддерживаемыми Сбербанком, такими как VISA, MasterCard (в этой системе Сбербанк является расчетным банком), American Express (банк владеет эксклюзивным правом на обслуживание карточек этой платежной системы через банкоматную сеть), так и с АС Сберкарт. Благодаря внедрению универсальной эквайринговой системы с начала года обороты по международным картам, обслуживаемым Уральским Банком Сбербанка России на территории Свердловской области, выросли в 10 раз, обороты безналичных платежей по карточкам АС Сберкарт – в 1,5 раза.

Электронные платежные системы, обслуживаемые банком, относятся к наиболее динамично развивающимся: согласно официальным отчетам ЦБ РФ, с 1 июля 2002 по 1 июля 2003 года доля АС Сберкарт в общем объеме пластиковых карт в Свердловской области выросла в два раза, карт VISA – более чем в полтора, карт системы MasterCard – на четверть.

Одной из основных задач, которые ставит перед собой Уральский банк Сбербанка России в сфере развития систем безналичных платежей на 2003-2004 годы, является дальнейшее развитие эквайринговой сети, в первую очередь – в сфере безналичных расчетов в торговле и сфере услуг.

Направления развития

По словам начальника отдела развития и внедрения банковских карт и эквайринговых операций Уральского банка Сбербанка РФ Федора Батуро, одними из первых установили терминалы торговые предприятия, реализующие достаточно дорогие товары – автомобили, меховые и ювелирные изделия, мебель. Они особенно заинтересованы в обслуживании пластиковых карт, так как это позволяет их клиентам не носить с собой крупные суммы наличности.

Более перспективными с точки зрения расширения системы безналичных платежей является обслуживание магазинов высокой и средней ценовых категорий, имеющих постоянный и устойчивый товарооборот, то есть торгующих товарами, массового потребления: одеждой, обувью, бытовыми приборами, электронной техникой. Относительно высокая цена товаров стимулирует потребителей использовать безналичный способ расчета, а высокий товарооборот обеспечивает большое число транзакций, что выгодно банку.

Препятствием на пути внедрения эквайринга в торговлю долгое время являлась скорость проведения транзакций. По мнению экспертов, пластиковые платежные системы могут получить широкое распространение в торговле только тогда, когда операция оплаты по карточке не будет превышать времени, необходимого для того, чтобы расплатиться наличными. Психологический барьер, так называемая «точка отказа» составляет 40 секунд. Если на то, чтобы расплатиться карточкой, требуется значительно больше времени, потребитель отказывается от постоянного пользования безналичным платежом. Отказываются от неё и торговые предприятия, прежде всего те, которые имеют большую плотность покупателей, так как долгие платежи задерживают посетителей магазина.

Современное оборудование позволяет решить эту проблему, проводя 40-секундные транзакции, укладывая в это время все манипуляции с карточкой, от её приема продавцом до выписки чека. Благодаря этому стало возможным внедрение системы торгового эквайринга в торговые точки каждодневного пользования.

Другой тенденцией, определяющей развитие эквайринга в последние годы, стало удешевление терминалов, осуществляющих работу с кредитными картами. Благодаря этому появилась возможность оснащать подобными устройствами большее число торговых точек, причем, что особенно важно, в любых ценовых категориях, вплоть до самых доступных.

В результате в последнее время у банков появился интерес и к торговым точкам, продающим товары каждодневного пользования, в том числе – к продуктовым магазинам, имеющим особенно высокий оборот.

По словам Федора Батуро, одним из перспективных направлений развития сети эквайринга в сфере торгово-сервисного обслуживания, является внедрение системы дисконта. Подобная система, в частности, реализуется Уральским банком Сбербанка России на принадлежащих ему торговых терминалах. Владелец карты, эмитированной Сбербанком и обслуживающей счет, так же находящийся в этом же банке, получает определенную скидку при безналичной оплате товаров и услуг в точке, входящей в эквайринговую сеть банка. Как правило, размер дисконта составляет от 3% до 5% от стоимости покупки.

«Максимальный эффект от внедрения дисконта был получен Сбербанком на автозаправочных станциях. Оборот безналичных расчетов на них вырос на порядок, кроме того, был зафиксирован и рост числа карт, приобретаемых автолюбителями», – отметил Федор Батуро.

Ещё одной тенденцией, определяющей развитие эквайринга в Свердловской области, является расширение географии реализации зарплатных пластиковых проектов, которые остаются основным источником клиентов электронных платежных систем. Как правило, внедряя зарплатный проект на одном из предприятий, банк создает инфраструктуру безналичных расчетов для обслуживания собственных карт, задействованных в зарплатных проектах, не только посредством установки необходимого числа банкоматов, но и за счет внедрения терминалов в торговые сети вокруг предприятий. Таким образом, терминалы Сбербанка появились во многих торговых предприятиях в небольших городах на территории Свердловской области.

Перспективы

Перспективным направлением развития безналичных платежей является внедрение системы безналичных расчетов в больших продуктовых магазинах, расположенных в крупных городах. Как правило, такие магазины работают по системе самообслуживания, а их контрольно-кассовые аппараты уже оснащены устройствами чтения магнитных карт, и объединены в локальную сеть.

«Таким образом, практически 80% оборудования, необходимого для включения в платежную систему на основе банковских карт, в таких магазинах уже существует. Банку остается объединить программное обеспечение торгового предприятия с модулем, позволяющим обслуживать банковские карты, и обеспечить торговое предприятие качественным каналом связи.

Между тем, задача по построению разветвленной и надежной системы электронных платежей не так тривиальна, как может показаться на первый взгляд. Как и любая сложная система передачи данных, а операция оплаты в торговом предприятии состоит в передаче данных между тремя контрагентами: Банк-Клиент-Магазин, система приема платежей должна иметь уровень защиты, адекватный актуальности информации. Другими словами, банк, предлагающий на рынке данную услугу, должен соблюсти интересы всех трех контрагентов: держателя карты (данные карты конфиденциальны), торгового предприятия, однозначно заинтересованного в легитимности платежа, и , естественно, банка, отвечающего за качество предлагаемой услуги. Решение, предлагаемое Сбербанком Росси, было достигнуто за счет криптации передаваемой информации и программно-аппаратной защиты канала передачи. К сожалению, на сегодня ни один из банков Свердловской области данной проблемой не занимался», – считает Федор Батуро.

Специалисты банка полагают, что массовое внедрение Уральским банком Сбербанка России систем безналичных платежей в крупных супермаркетах Екатеринбурга и Свердловской области, принадлежащих к торговым сетям, станет возможным уже с начала следующего года. Помимо эксклюзивных технологий защиты информации, схемы, предлагаемые Сбербанком, имеют ряд других конкурентных преимуществ. Так если средняя эквайринговая ставка, то есть комиссия банка за осуществление электронных платежей, по Екатеринбургу составляет 2%, то Сбербанк готов работать из расчета 1,8%. «Эти 0,2% являются серьёзным преимуществом, особенно для торговых предприятий, работающих с невысокой долей прибыли и высокой скоростью оборачиваемости средств, то есть, прежде всего, для магазинов, торгующих товарами каждодневного потребления», – полагает Федор Батуро.

Кроме того, отличительной чертой оборудования и программного обеспечения, используемого Сбербанком, является то, что все торговые точки, входящие в его эквайринговую сеть, оснащены клавиатурами для ввода пин-кода и соответствующим программным обеспечением, позволяющим обслуживать любые виды карт.

Выводы

Безналичные электронные платежи становятся одним из элементов цивилизованной экономики, внедряющимся в повседневную жизнь. Сегодня, по оценкам экспертов, наш регион стоит на пороге нового этапа развития эквайринга, в ходе реализации которого пластиковая карточка может превратиться из инструмента получения наличных денег в полновесное платежное средство, каковым оно давно является на Западе.

Наличие таких преимуществ как более низкая эквайринговая ставка, эксклюзивное программное обеспечение, обеспечивающее защиту информационных потоков в сети обслуживания банковских карт, и технологические особенности решений, предлагаемых Сбербанком на рынке торгового эквайринга, соответствующие международным требованиям безопасности, позволят Уральскому Банку Сбербанка России в ощутимо короткие сроки построить масштабную и функционально законченную сеть по приему банковских карт, объединяющую в себе торговые предприятия Свердловской, Челябинской, Курганской области и Республики Башкортостан.