На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» отвечает д.э.н., профессор, Председатель Правления ОАО «СКБ-Банк» Михаил Ходоровский

– Михаил Яковлевич, можно ли уже сейчас подвести предварительные итоги деятельности СКБ-Банка в 2003 году? Какие задачи решены, что удалось сделать?

– По основным показателям в 2003 году банк опередит рынок Свердловской области и Екатеринбурга. Так, если рынок вкладов граждан, по нашим оценкам, покажет в этом году прирост порядка 60%, то по СКБ-Банку этот показатель превзойдёт 100%, остатки средств на вкладных счетах превысят 1,5 миллиарда рублей.

Если рост рынка по показателям работающих активов и привлечённых средств составит в этом году порядка 43-44%, то аналогичные показатели по нашему банку будут практически вдвое больше.

Рост остатков на расчётных и бюджетных счетах в нашем банке также ожидается выше рыночного и втрое больше простого инфляционного эффекта.

Кредитный портфель СКБ-Банка по итогам года вырастет на 130-140%, опережая темпы вложения других банков в экономику области более чем в два раза.

Балансовая прибыль банка по итогам 2003 года превысит прошлогоднюю на 5-8 миллионов рублей.

Если говорить о наиболее значимых достижениях, то в 2003 году СКБ-Банк стал заметным явлением национального денежного рынка: мы установили взаимоотношения с сотней его ключевых участников.

Также СКБ-Банк – первый в Свердловской области – стал работать по федеральной ипотечной схеме, выступив, наряду с областным правительством, одним из учредителей Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования. Благодаря программе ипотечного кредитования первые счастливчики уже справили новоселье. В ближайшее время число выданных ипотечных кредитов планируется увеличить до 50 в месяц. В большой степени участие СКБ-Банка в системе ипотечного жилищного кредитования является подтверждением социальной ориентированности его бизнеса.

В уходящем году СКБ-Банк совместно с Уралвнешторгбанком и Банком «Екатеринбург» организовал «Первую объединенную сеть банкоматов на Урале», ставшую хорошим примером добросовестной конкуренции. Теперь на территории Свердловской области функционирует единая сеть из 74 банкоматов, в которых могут бесплатно, без взимания комиссии, обслуживаться клиенты всех трех банков.

В целом для СКБ-Банка прошедший год стал годом «большого перехода»: банк вышел на качественно новый уровень ведения бизнеса. Заложены основы дальнейшего уверенного роста. Уставный капитал СКБ-Банка – впервые на региональном финансовом рынке – достиг миллиарда рублей, что позволило расширить масштабы деятельности: за год активы выросли более, чем в два раза, вдвое больше в этом году привлечено средств населения, кредитный портфель увеличился почти в полтора раза.

– Каково быть крупнейшим банком региона, предполагает ли это дополнительную ответственность банка перед обществом? Какие конкурентные преимущества это дает?

– СКБ-банк стал самым крупным на Среднем Урале по размеру капитала. Для того, чтобы в достаточной мере капитализировать банк, были приложены серьезные усилия. Главное, что дала нам капитализация – четкое понимание стратегических целей и инструменты для их осуществления. Первоначальные планы реализованы: масштаб бизнеса стал большим, но появились и другие цели, более масштабные, хотя, вместе с тем, адекватные рыночной ситуации. Став крупнейшими, мы осознали большую ответственность: отныне мы должны научиться «тянуть» за собой рынок, в какой-то степени формировать его. Мы стремимся стать не просто крупным, но ведущим региональным банком по многим, если не по большинству параметров, и теперь у СКБ-Банка есть все необходимое для осуществления этих планов.

Уставный капитал банка, прежде всего, обеспечивает защиту банка, его клиентов и вкладчиков, от всевозможных неожиданностей, трудно прогнозируемых потерь.

Кроме того, рекордное для нашей области значение капитала позволяет нашему банку, вписываясь в жёсткие нормативы, устанавливаемые Центральным Банком, удовлетворять требования своих клиентов по финансированию крупномасштабных проектов, требующих инвестиций на сотни миллионов рублей.

В настоящее время задача СКБ-Банка заключается в том, чтобы как можно полнее реализовать функции финансово-кредитного учреждения: кредитовать в больших объемах, выходить на новые рынки, качественно обслуживать корпоративных клиентов и население. Ведь крупный банк – нечто большее, нежели позиция в федеральных рейтингах и сухие цифры. Хотя включение в топ-позиции федеральных рейтингов является оценкой бизнеса банка, чья деятельность носит общенациональный характер и оказывает влияние на российскую экономику.

Достигнув определенных высот, СКБ-Банк рассматривает возможность и необходимость внедрения новых продуктов для корпоративных клиентов, предложения новых услуг на рынке ритэйла. На данный момент можно сме ло говорить о том, что локальность банковского рынка преодолена: та же пластиковая карта перестала быть экзотикой и доступна буквально каждому. Вкладчики давно привыкли к тому, что времена, когда единственным гарантированно надежным средством сбережений была пресловутая «подушка», миновали: сегодня только СКБ-Банк предлагает линейку из 80 видов вкладов.

Мы готовы к новым масштабам работы и высоким темпам развития: у банка в наличии профессиональный инвестиционный блок, серьезная программная поддержка, а главное – опыт, который нарабатывается уже второй десяток лет. Думаю, это видят и ценят наши клиенты.

– Недавно состоялось подписание первого кредитного договора в рамках реализации программы ипотечного жилищного кредитования на территории Свердловской области. Как Вы оцениваете перспективы развития ипотеки в области? Расскажите об участии Вашего банка в этой программе.

– Спрос на покупку квартиры в кредит, причем платежеспособный, является основой запуска механизма ипотечного жилищного кредитования. То, что реализация федеральной программы началась именно сейчас, не случайно – момент назрел: макроэкономические параметры, такие, как уровень инфляции и зависящие от него ставки по кредитам, уровень развития фондового рынка, позволяющий Агентству по ипотечному жилищному кредитованию привлекать долгосрочные займы на приемлемых условиях, уровень политической стабильности, состояние законодательной базы, стали толчком для запуска механизма ипотечного кредитования. И хотя не приходится говорить о том, что все элементы этого механизма совершенны, работать уже можно.

Главным, но не единственным плюсом предлагаемой ипотечной схемы является реальная возможность покупки квартиры в собственность на заемные деньги на длительный срок по минимально возможной на рынке ставке. К сожалению, в настоящий момент невозможно приобрести строящуюся квартиру, поскольку стандартами программы ипотечного кредитования предусматривается возможность покупки только готового жилья с зафиксированным правом собственности. Тем не менее, спрос на новое жилье со стороны заемщиков очень высок. По моему мнению, перспективы решения этого вопроса есть и, наверняка, будут реализованы в дальнейшем.

В целях успешного развития программы ипотечного жилищного кредитования нашим банком был разработан вклад «Ипотечный». Вклад можно открыть в рублях, долларах США, евро. Процентная ставка по этому виду вклада значительно выше по сравнению со вкладами, привлекаемыми банком на соизмеримый срок и суммы. Это позволяет заемщикам, не имеющим в настоящий момент минимально необходимой доли самофинансирования – 30% от стоимости приобретаемой квартиры – накопить необходимую сумму. Одновременно условиями вклада «Ипотечный» предусмотрено, что в случае направления денег на покупку квартиры при досрочном расторжении договора вклада, процентная ставка остается неизменной. Кроме того, при определении очередности предоставления кредитов, принимается во внимание, сколько времени средства заемщика находились во вкладе.

Учитывая тот факт, что спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, рынок ипотеки является перспективным. В случае утверждения Федеральным агентством ипотечного жилищного кредитования схемы кредитования долевого строительства, спрос на ипотечные кредиты возрастет в несколько раз.

– В будущем году Минфин разрешит регионам-донорам размещать свободные средства в банках. Как, по Вашему мнению, это отразится на деятельности банков и будет ли это выгодно для субъектов федерации?

– Действительно, принято решение с начала 2004 года разрешить регионам-донорам зарабатывать, размещая свои средства на депозитных счетах в банках. Раньше эти средства размещались на счетах в Федеральном казначействе. Это достаточно надёжно, но совершенно не доходно. Логично, что регионы, заработавшие дополнительные доходы, имеют право разместить их в банках, приумножить на благо своих жителей.

Банки, выбранные Правительством РФ на эту роль, должны быть надёжными, проверенными временем, с отличной кредитной историей, отработанными технологиями, способными справиться с этой задачей. Для экономики это – дополнительные ресурсы, для бюджета – дополнительные доходы.

Работать со средствами региональных бюджетов – это, в первую очередь, большая ответственность. СКБ-Банк, являясь уполномоченным банком правительства Свердловской области по обслуживанию бюджетных счетов, участвует в этой программе уже много лет, имеет все необходимые для этого инструменты и технологии.

– Сегодня часто говорится о повышении устойчивости рубля. Действительно ли это так, и как укрепление рубля может повлиять на состояние финансового рынка в стране?

– В нашей стране все ещё действует масса ограничений на операции с иностранной валютой, призванных оградить рубль от чрезмерного спекулятивного давления мировых финансовых рынков.

Эти ограничения не дают запустить в полную силу механизмы рыночного курсообразования, что приводит к ряду негативных для экономики моментов, когда, например, серьёзное падение доллара на западном рынке не сопровождается адекватным курсовым ответом в России, так как наш национальный банк преследует некие цели денежно-кредитной политики, не допуская резких курсовых колебаний. А это означает, что рубль оказывается, в некотором роде, привязанным к доллару, падая вместе с ним.

Номинальное укрепление рубля и его устойчивость – это разные понятия.

Говорить об устойчивости денежной единицы при наличии нерыночных ограничений некорректно. По мере развития внутренних долговых рынков, постепенного снятия барьеров на пути конвертируемости рубля, станет ясно, насколько национальная валюта готова к отражению ударов извне. Думаю, с теми темпами рыночной либерализации, которые мы наблюдаем в уходящем году, пройдёт ещё достаточно много времени, прежде чем рубль действительно сможет стать устойчивой валютой на основе полной конвертируемости.

– Какие задачи Вы ставите перед собой на будущий год? Какие проекты уже готовы к реализации?

– Основных задач на будущий год несколько. В качественном смысле – мы собираемся продолжить расширение деятельности на региональном рынке, закрепить достигнутое в национальном масштабе, занять определённую нишу на рынке мировом. Количественно – банк планирует увеличить масштабы деятельности ещё на 50%.

Для этого, безусловно, потребуются новые технологии, вложения в которые в последующем периоде будут весьма существенными (возможно, превысят 2 миллиона долларов). Банк идёт на это осознанно, так как претендовать на место одного из крупнейших банков региона можно, если развиваться высокими темпами, быстрее рынка.

Для выполнения стратегических задач банку необходимо совершенствовать свою деятельность по всем параметрам, и у нас есть отчетливое представление о том, что еще предстоит совершить, чтобы как можно полнее реализовать функции ведущего финансово-кредитного учреждения региона. Уже сегодня введена в эксплуатацию первая очередь автоматизированной банковской системы, реализуется новая концепция развития организационной структуры, оптимизируется сеть подразделений банка с учетом территориальных особенностей. Кроме того, в нашем банке развивается клиентский блок, позволяющий эффективно организовать работу всех банковских подразделений, отвечающих за разработку и продвижение банковских продуктов и услуг, полным ходом идет реконструкция здания головного офиса банка.

Мы не собираемся останавливаться на достигнутом: в следующем году в наших планах – рост как минимум в полтора раза по основным параметрам.