В России начала действовать система страхования вкладов.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», вступивший в силу в конце декабря 2003 года, предусматривает 100-процентное возмещение по вкладам до 100 тысяч рублей и требует, чтобы все банки, принимающие вклады граждан, участвовали в системе страхования. Управлять системой поручено Агентству по страхованию вкладов, которое организует учет банков, контроль поступления страховых взносов в фонд обязательного страхования, учет требований вкладчиков и выплачивает им возмещения, ходатайствует перед ЦБ о применении санкций к банкам, инвестирует временно свободные средства фонда страхования, определяет порядок расчета страховых взносов.

«Закон о страховании вкладов – это важная веха в развитии банковской системы России, – считает начальник Отдела по работе с населением ОАО «СКБ-Банк» Ольга Шушарина. – Он должен повысить рейтинг доверия в глазах вкладчиков к банкам. Формирование резервного фонда банка станет тем обоснованием надежности банка, которое будет способно не только привлекать вкладчиков, но и удерживать их в качестве клиентов длительное время».

Председатель Совета директоров ОАО «Банк24.ру» Сергей Лапшин заявляет: «В большинстве стран система гарантирования вкладов уже давно действует. Это является стандартом государственного управления. Принятие данного закона может быть положительным шагом в сторону цивилизованного общества и позволит увеличить конкурентоспособность коммерческой части банковской системы России».

При этом нужно отметить, что целью введения закона является защита населения от финансовых потерь в случае отзыва у банка лицензии или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

«Данный закон направлен не на ликвидацию последствий системного кризиса, а на ликвидацию последствий частных банкротств отдельных коммерческих банков. В случае системного кризиса, аналогичного тому, который имел место в период дефолта, говорить о том, что можно защитить подобным образом нашу банковскую систему, нереально, потому что в таком случае всем вкладчикам компенсировать их потери будет невозможно. Это же триллионные суммы. Никакой фонд на сегодня этого сделать не сможет. Ведь в законе о страховании предполагается формировать данный фонд в размере 10% от общей суммы вкладов. Как только общий размер взносов достигает 10%, платежи в фонд прекращаются до увеличения суммы вкладов. Понятно, что 10% не хватит на все банки», – говорит начальник отдела общественных связей Уральского банка Сбербанка России Валерий Тюков.

По мнению Валерия Тюкова, закон направлен на защиту наименее квалифицированной в финансовых вопросах части населения. Это те люди, которые имеют относительно небольшие сбережения и не задумываются о факторах выбора банка, не оценивают риски вложений.

Вклады

Влияние реализации закона о страховании вкладов на изменение рыночной ситуации в банках оценивается неоднозначно.

По мнению представителей некоторых уральских банков, принятие такого закона должно повысить привлекательность банков в глазах вкладчиков: они будут уверены, что деньги, положенные на депозит, будут возвращены при любых экономических потрясениях.

Начальник экономического управления ЗАО «Свердлсоцбанк» Александр Полиенко заявил, что «с созданием системы страхования вкладов государство стимулирует приток денежных средств в банки и увеличивает сроки вкладов». «В России до настоящего времени вне банковской системы остается значительная часть сбережений населения. Да и те денежные средства, которые размещены в банках, из-за сомнений населения в устойчивости банков, в основном, размещены на короткий срок. Созданием системы страхования вкладов государство стимулирует приток денежных средств в банки и увеличивает сроки вкладов, что очень важно для использования этих средств в инвестиционных целях», – считает Александр Полиенко.

«Законопроект имеет очень важное социально-экономическое значение, поскольку он является одним из основных элементов системы защиты вкладчиков, – заявил советник председателя правления ООО «УИК-Банк» Сергей Погибелев. – Его принятие может повлечь значительное увеличение вкладов населения. Рост суммы вкладов, в свою очередь, будет благоприятным фактором для дальнейшей активизации инвестиционного климата в стране».

В то же время, Валерий Тюков полагает, что прямой зависимости между введением в действие закона и ростом вкладов населения нет. «Пока эта система не заработает, пока не пройдут какие-то первые выплаты, пока люди не поймут, как это работает, вряд ли, по крайней мере, в ближайшее время, произойдут серьезные изменения в психологии вкладчиков», – отмечает он. При этом начальник отдела общественных связей Уральского банка Сбербанка России отмечает, что введение системы страхования вкладов при ведет к стабилизации банковской системы, росту доверия со стороны вкладчиков и, как следствие, к увеличению сроков вкладов.

«Такая система определенно будет являться гарантией для вкладчиков, но резкого увеличения вкладов вряд ли следует ожидать», – соглашается помощник президента ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк» Игорь Васильев.

Большинство экспертов уверены, что появление закона о страховании вкладов не повлияет существенным образом и на процентную ставку по депозитам.

«Затраты банка в связи с отчислениями в фонд обязательного страхования, конечно, возрастут, соответственно, немного уменьшится рентабельность банков», – говорит Игорь Васильев. Однако, по его словам, на процентных ставках по вкладам частных лиц это не отразится: «Процентная ставка – инструмент конкурентной борьбы между банками, и в этом плане банки будут придерживаться ситуации на рынке, а не удорожания себестоимости услуг».

Александр Полиенко отметил, что поскольку обсуждаемая в законе доля отчисления банками средств вкладчиков в систему страхования вкладов значительно меньше уже отчисляемой доли средств вкладчиков в обязательные резервы ЦБ, то это не скажется существенно на снижении процентных ставок по вкладам. «У банкиров есть надежда, что увеличение издержек, связанных с отчислениями в систему страхования вкладов, будет компенсировано снижением норм отчислений в обязательные резервы Банка России», – говорит Александр Полиенко.

Сбербанк

По закону банки, входящие в систему страхования вкладов, производят отчисления с суммы каждого вклада в страховой фонд. При этом, с 1 января 2005 года со средствами населения будут работать только те банки, которые имеют допуск в данную систему.

Однако, в силу специфики российской банковской системы, отчисления, производимые Сбербанком РФ, до 2007 года переводятся на отдельный счет. Связано это с особым положением банка среди других кредитных учреждений.

Поскольку исторически сложилось так, что Сбербанк доминирует на рынке банковских вкладов, необходимы были особые меры для того, чтобы он вписался в эту систему.

«Сам закон представляет собой компромисс различных точек зрения, и мнение Сбербанка там тоже учтено. Дело в том, что если бы эта система вводилась для всех банков одинаково, с одного и того же времени, а средства аккумулировались в одном месте, то получилось бы, что отчисления вкладчиков Сбербанка в фонд составили бы 64% от общего размера фонда, пропорционально доле Сбербанка на рынке вкладов. Тогда эти вкладчики фактически гарантировали бы своими деньгами обязательства в случае банкротства других коммерческих банков, вероятность которых действительно существует», – объясняет Валерий Тюков.

С учетом такого положения в законе указано, что либо до 2007 года, либо до того момента, когда доля Сбербанка на рынке вкладов уменьшится до 50%, отчисления вкладчиков Сбербанка в страховой фонд аккумулируются на отдельном счете и платежи из них не идут на покрытие обязательств перед вкладчиками других банков.

Кроме того, до 2007 года сохраняются госгарантии по всем вкладам в Сбербанке. Это, по мнению Валерия Тюкова, скорее всего, в первую очередь важно с психологической точки зрения для людей определенного возраста, которые не искушены в финансовых вопросах.

Таким образом, на данный переходный период Сбербанк участвует одновременно в двух системах страхования: в рыночной, которая введена новым законом, и государственной.

Надо сказать, что кроме этого, поскольку Сбербанк является самым крупным российским банком, размер его собственного капитала, по сути, также является гарантией возмещения потерь для вкладчиков.

За время деятельности в условиях рыночных отношений банк научился эффективно использовать имеющиеся ресурсы. Сегодня он достиг такого уровня, который может быть сравним с крупными европейскими банками. Он сохранил сеть филиалов и подразделений, что позволяет ему работать с населением по всей стране и оказывать такие услуги, которые для других банков невозможны в силу маленькой разветвленности. Прибыль Сбербанка за 2003 год превышает один миллиард долларов США. Эти факты говорят о том, что банк экономически эффективен, он работает по-рыночному и способен сам гарантировать свои обязательства перед вкладчиками.

Поэтому для Сбербанка, наверное, не имеет большого значения, в какой системе гарантирования вкладов работать, и в 2007 году вряд ли произойдет резкое изменение в деятельности банка, связанное с переходом от системы госгарантий к страхованию вкладов.

Итог

Таким образом, закон о страховании вкладов призван, в первую очередь, защитить интересы мелких вкладчиков российских банков.

В то же время, как показывает практика, наиболее серьезной гарантией надежности банков выступает размер их капитала и проводимая банками политика.