За последний год потребительское кредитование стало настолько популярным, что вопрос «как взять кредит» сменился на «сколько он стоит». Оказалось, что банки вовсе не горят желанием оповещать заемщиков о настоящей процентной ставке. Однако конкуренция в ближайшее время будет такова, что сказать правду придется. А заодно и снизить ставки.

Потребкредиты - один из самых доходных для банков сегментов рынка. Реально заемщик платит за них 29-40% годовых. Частные заемщики готовы занимать по таким ставкам, на которые ни за что не согласятся не только крупные компании, но даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то что работать с «физиками» технологически сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их, а не малых предпринимателей.

Однако получать эти «сверхдоходы» банкам становится все сложнее. Сейчас купить технику или мебель в кредит можно в любой крупной торговой сети, поэтому покупатель может выбирать из нескольких банков, где главным критерием становится цена. Вместе с тем сведения о настоящей стоимости кредита банки сообщать не любят. Эти цифры могут напугать заемщиков, и банки предпочитают скрывать реальность креативными маркетинговыми ходами.

10

10

10 = 29% годовых

Сегодня самый популярный продукт потребкредитования - акция банка «Русский стандарт» «10

10

10». Десятки означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. «По этой схеме оплачивают товар почти 47% покупающих в кредит, - пояснила представитель торговой сети «МИР» Ирина Королева.

На самом деле кредит стоит, конечно, не 10% годовых, а в два с половиной раза больше. Заемщики, подсчитавшие, сколько они платят реально, даже решили, что их обманывают, и жалуются на это в антимонопольные органы. «МАП получает жалобы от людей на то, что выплаты по кредиту оказываются больше, чем заявлено в рекламе, - заявил в среду руководитель департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и срочного рынка МАП Сергей Шовиков. - Думаю, это «первые ласточки» - когда банки активнее пойдут в регионы, таких обращений будет гораздо больше».

Формально банкиры никаких законов не нарушают - в договоре кредитования кредитная ставка указана «по-честному». «В договоре по продукту «10

10

10» указана настоящая процентная ставка, кажется, в 29%, - уточнил «Финансовым Известиям» начальник управления методологии и внедрения банка «Русский стандарт» Павел Гурин. - Люди, которые говорят, что их обманули, просто не хотят платить».

С точки зрения закона банкир прав. «Проблема (объективности рекламы. - «Финансовые Известия») типична для сектора услуг, но административными методами она не решается, - считает первый зампред ЦБ Андрей Козлов. - Бороться с ней можно двумя способами: развитием конкуренции в этом сегменте рынка или обращениями к обществам защиты прав потребителей». Поэтому маркетинговые ходы останутся на совести торговцев и банкиров, заемщику остается внимательно читать кредитный договор. Проблема в том, что его показывают на заключительной стадии - когда заемщик прошел скорринг и получил одобрение банка. В это время покупатель меньше всего хочет читать 4 страницы, набранные мелким кеглем.

А в магазинах ажиотаж

Кроме безусловного лидера - «10

10

10» - у покупателей популярны так называемый «кредит за 0%» (аналогичный покупке в рассрочку, но с банковскими комиссиями) и «купи без денег» (без начального взноса за кредит). Реальная ставка по этому кредиту тоже зашкаливает за 30%, но заемщиков это пока не смущает.

«Когда мы начинали акцию «10

10

10», спрос был ажиотажный, - вспоминает Ирина Королева. - В регионах люди буквально занимали очередь до открытия магазина». Торговля в кредит повышает продажи, поэтому торговцы стремятся, чтобы в их магазинах было представлено максимальное количество кредитных продуктов. И, как правило, 3-4 выдающих их банка.

«Когда мы проводили специальные акции в отдельных городах, доля продаж в кредит достигала 80%», - согласен директор по маркетингу и продажам компании «М.Видео» Михаил Кучмет. По его словам, доля продаж в кредит у его компании в 2003 году составила 28.56%. В 2004-м продать в кредит запланировали уже почти 35% товаров.

«Кредитки» уничтожат потребкредиты

Потребительское кредитование будет развиваться бурно, но в «чистом виде» (то есть в виде кредита в магазине на конкретный телевизор) недолго, считают специалисты. «Потребительское кредитование в чистом виде - нишевая область, - сказал вчера банкирам Козлов. - Через 2-3 года ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и люди начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам». Кредиты по картам приносят банкам чуть меньше дохода, поэтому практики потребкредитования слегка приуныли. Хотя времени, чтобы утроить и даже удесятерить суммы выданных кредитов, у них хватит.

Об этом сообщают «Финансовые Известия».