Аналитический бюллетень «VIP-консультант» исследует перспективы кредитования на медицинские нужды на рынке розничных банковских продуктов Урала.

2004 год стал для России временем развития потребительского кредитования. Сегодня практически все российские банки, работающие на розничном рынке, имеют собственные программы кредитования физических лиц. Большинство финансовых организаций останавливает свой выбор на программах экспресс-кредитования «на неотложные нужды», не связанные непосредственно с той или иной конкретной покупкой: заемщику предоставляется некая сумма, которую он может потратить в соответствии с собственными потребностями. Одновременно развиваются и системы связанного кредитования, от относительно краткосрочных кредитов в местах продаж, предоставляемых на покупку конкретного товара (иногда служащего в качестве залога по кредиту), до специализированных кредитных программ на покупку автотранспорта, получение образования, приобретение жилья.

В то же время на рынке потребительского кредитования существуют ниши, на первый взгляд, не менее привлекательные для создания узкоспециализированных продуктов, однако, до сих пор либо остающиеся незанятыми, либо не развивающимися вследствие отсутствия потребительского спроса. По мнению ряда аналитиков, к таким продуктам может быть отнесен и недавно появившийся на екатеринбургском рынке кредит на оплату медицинских услуг.

Продукт

В Екатеринбурге кредитование медицинских услуг предлагают немногие банки, в их числе ОАО «ВУЗ-Банк» и Банк Первое ОВК (группа РОСБАНК).

Программа потребительского кредитования ВУЗ-Банка была разработана и внедрена в прошлом году, и рассматривается банком в качестве эксклюзивной услуги. Срок кредита составляет до 24 месяцев. Процент за пользование кредитом устанавливается в размере 22% годовых, и начисляется ежемесячно на остаток основного долга. Минимальная сумма кредита – 9 000 рублей, максимальная – 150 000 рублей. В кредит может быть оплачено до 90% стоимости медицинских услуг.

При заключении договора кредитования заемщик по своему выбору присоединяется к тарифному плану банка, в соответствии с условиями которого банк открывает ему счет «до востребования» в рублях, долларах США и евро и выпускает пластиковую карту, которая в течение одного года обслуживается банком бесплатно (если время действия договора кредитования превышает этот срок, то плата за пользование картой взимается в обычном порядке). В случае если расчетный лимит кредитования превышает необходимую сумму кредита, в пределах свободного лимита кредитования банк предоставляет клиенту овердрафт по пластиковой карте, по процентной ставке, определяемой отдельно. Обязательным условием предоставления кредита является страхование жизни заемщика в одной из страховых кампаний, предложенных банком.

На данный момент договоры о кредитовании медицинских услуг с ОАО «ВУЗ-Банк» заключило порядка 20 медицинских учреждений Екатеринбурга, ориентированных на оказание достаточно дорогостоящих платных услуг. Это, в первую очередь, стоматологические клиники и центры косметической медицины.

Востребованность

Однако, в медицинских учреждениях, заключивших соглашения о сотрудничестве с ВУЗ-Банком, существует собственная оценка востребованности данного продукта.

«До настоящего времени заявок о предоставлении медицинских услуг в кредит от наших клиентов не поступало», – отмечает Татьяна Леонтьева, бухгалтер МФЦ «Гармония», заключившего с ВУЗ-Банком договор о кредитовании медицинских услуг в сентябре прошлого года.

«Стоматологическая клиника «Катри» длительное время сотрудничает с ВУЗ-Банком в сфере кредитования медицинских услуг, но еще никто не воспользовался возможностью вылечить зубы в кредит» – заявила директор стоматологической клиники «Катри» Татьяна Шутова.

«Очевидно, что население в последнее время активно пользуются возможностью приобретения товаров в кредит в магазинах. Так, сотрудники нашей клиники регулярно обращаются за справками о подтверждении своих доходов для предоставления их банкам. Однако уже сейчас ясно, что лечение в кредит людей не интересует», – отмечает она.

«В августе 2004 г. клиника заключила договор с ВУЗ-Банком о кредитовании медицинских услуг. Все услуги нашей клиники, исключая медикаменты, можно оплатить в кредит. Со времени заключения договора лечение в кредит осуществлялось в единичных случаях», – сообщил начальник медицинской службы Преображенской клиники Андрей Сысолятин.

«У нас есть случаи кредитования дорогостоящих операций в области косметологии и общей хирургии. Но эти примеры носят единичный характер. В большинстве случаев, клиенты предпочитают платить наличными средствами», – заключил Начальник медицинской службы Преображенской клиники.

Это же мнение разделяет главный бухгалтер стоматологического центра «Урсула» Елена Торопова.

По ее словам, с ВУЗ-Банком уже год заключен договор о предоставлении кредита на медицинское обслуживание, но за все время не поступило ни одного обращения по кредитованию.

«Стоимость стоматологических услуг центра достаточно высокая, но, несмотря на это, кредиты не пользуются популярностью у населения. Наши клиенты предпочитают платить наличными средствами, а банковские кредиты не востребованы», – отмечает Е. Торопова.

«На сегодняшний день лечение в кредит недоступно для большинства жителей Екатеринбурга», – заявила заместитель директора стоматологической клиники «Мегадента» Эльвира Голубкова. По её словам, пациентам клиники «Мегадента» в течение года предлагаются медицинские кредиты ВУЗ-Банка, но за это время данной услугой воспользовались менее 10 человек.

По мнению специалистов области платной медицины, во многих лечебных учреждений, с которыми ВУЗ-Банк заключил соответствующие договора, медицинские кредиты либо не выдавались вообще, либо отмечены единичные случаи приобретения медицинских услуг в кредит.

Причины

По мнению банковских аналитиков, основной причиной того, что кредиты на медицинские услуги не востребованы населением, является их конкуренция с программами экспресс-кредитования на неотложные нужды.

Дело в том, что связанные кредиты, как правило, имею существенные отличия от займов «на текущие нужды». Так, автомобильные кредиты отличаются большими объемами и невысокими процентами, (сам автомобиль является залогом по кредиту, что уменьшает риски банка), образовательные – длительными сроками, ипотечные кредиты вообще можно выделить в особую отрасль банковских услуг. Кредиты, выдаваемые в местах продаж, отличаются высокой скоростью оформления и минимальным пакетом необходимых документов. В то же время медицинские кредиты не имеют существенных отличий от обычных кредитов «на неотложные нужды» ни по размерам, ни по ставке, ни по объему необходимых документов. В результате многие заемщики предпочитают получить обычный многоцелевой потребительский кредит, который может быть использован человеком по собственному усмотрению (в том числе – и на лечение).

Другие причины называют работники медицинских клиник, в которых данная услуга предлагается клиентам, но не пользуется спросом.

Так, ряд работников медицинских учреждений полагают, что причиной отсутствия востребованности данной услуги могут быть условия предоставляемого кредита. «Условия кредитования весьма неудобны. Клиенты МФЦ «Гармония» предпочитают оплачивать предоставляемые услуги наличными средствами», – отмечает Т. Леонтьева, указывая, в частности, на относительно высокую, по её мнению, процентную ставку за пользование кредитом. Схожего мнения придерживается и Татьяна Шутова. «Практика нашей клиники показала, что в случае медицинского обслуживания гораздо более эффективной и востребованной является рассрочка платежа», – отмечает она.

«Низкий уровень оказания услуг в кредит, возможно, обусловлен минимальной суммой кредита, которая составляет 9 тысяч рублей. Это не та сумма, которая удобна для клиентов. Оказываемые услуги оцениваются либо выше суммы выдаваемого кредита, либо ниже. Поэтому наши клиенты предпочитают расплачиваться либо наличными средствами, либо с помощью пластиковой карты», – отмечает бухгалтер клиники косметологической коррекции «Магнифика» Наталья Половникова.

Она также отметила, что банк недостаточно информирует клиентов об услуге кредитования. «В клинике есть буклеты с информацией, но, скорее всего, этого недостаточно», – считает Н Половникова.

«На мой взгляд, низкий спрос на медицинские кредиты может быть обусловлен высокой процентной ставкой, которая составляет 22%. Кроме того, в силу русского менталитета, люди не привыкли вкладывать деньги в свое здоровье. Большинство из нас обращаются за платными медицинскими услугами лишь в крайнем случае», – отметила Э. Голубкова.

Впрочем, основной причиной невостребованности медицинских кредитов эксперты от медицины полагают психологическую неготовность населения оплачивать лечение в кредит.

«Население не привыкло занимать деньги в банке на лечение. В менталитете россиян отсутствует забота о своем здоровье, занимая в иерархии жизненно важных ценностей одно из последних мест», – считает А. Сысолятин.

«Люди легче согласятся взять кредит в банке на покупку бытовой техники, чем на лечение зубов», – считает главный бухгалтер стоматологического центра «Урсула».

Перспективы

Между тем, большинство экспертов не согласно с тем, что у медицинского кредитования нет перспектив для развития. «Отсутствие спроса на подобного рода услуги – лишь вопрос времени и информированности населения. Я достаточно давно работаю в медицинской сфере, и для меня сотрудничество с банком в сфере кредитования медицинских услуг – это первый подобный прецедент. И пока я не могу с уверенностью сказать, что подобная практика будет удачной», – полагает директор стоматологической клиники «Стомадент» Эрнст Кремер.

Эксперты, сходятся во мнении, что медицинское кредитование может быть востребовано потребителями, но не в том виде, в котором оно существует на данный момент. Аналитики полагают, что для этого оно должно стать специфическим продуктом, который не может быть заменен обычным «кредитом на неотложные нужды», то есть обрести некие специфичные черты. Так, одним из путей развития может стать внедрение элементов кредитования в страховую медицину.