Аналитический бюллетень «VIP-консультант» исследует причины падения популярности кредитов на приобретение туристических туров, предоставляемых рядом региональных банков.

Несколько лет назад, когда современный уральский рынок потребительского кредитования только зарождался, кредиты на приобретение туристических путевок были одним из первых продуктов, предложенных розничным потребителям региональными банками. В туристические сезоны 2002 и 2003 годов наблюдался уверенный рост данного рыночного сегмента – объем выданных туристических кредитов утраивался ежегодно. Некоторые турфирмы продавали в кредит до половины всех туров. О востребованности продукта свидетельствовало и увеличение числа банков, готовых предоставлять подобные продукты.

Согласно данным туристических фирм, как правило, подобные кредиты были относительно небольшого объема (от 200 до 1000 долларов США). При этом большинство клиентов стремилось оплатить в кредит не весь тур, а только его часть. Значительное число кредитов приходилось на людей, которые принимали решение приобрести более дорогие и качественные путевки, чем они рассчитывали первоначально. Благодаря небольшой сумме займа и относительно короткому сроку погашения (как правило, не превышавшему 3 месяцев), выплата процентов не была обременительной для заемщиков. В то же время низкие кредитные риски, связанные с относительно высокой платежеспособностью клиентов, были выгодны банкам.

Однако туристический сезон 2004 года продемонстрировал падение интереса потребителей к данному виду кредитования: продукты целого ряда банков по тем или иным причинам оказались невостребованными на рынке. Ряд финансовых организаций был вынужден отказаться от дальнейшего развития данного направления потребительского кредитования, другие продолжают работать на нем, несмотря на падение спроса. Примером двух этих тенденций могут служить банк «Драгоценности Урала», одним из первых вышедший на рынок туристического кредитования и летом этого года в одностороннем порядке разорвавший отношения с турфирмами, и «ВУЗ-Банк», до сих пор присутствующий в этом сегменте.

продукт

В качестве примера типичного туристического кредита может быть рассмотрено предложение ОАО «ВУЗ-Банк». Данный продукт предусматривает возможность получения кредита на сумму не менее 14 и не более 114 тысяч рублей под процентную ставку в 22% годовых на срок до 12 месяцев. Согласно условиям договора, сумма кредита может покрывать до 90% стоимости путевки. При заключении соглашения туристам, выезжающим за рубеж, предоставляется обязательная страховка. Кредитная заявка может быть подана клиентом через менеджера туристической фирмы или при личном обращении в банк и рассматривается только при передаче в банк документарного подтверждения данных сведений. В случае положительного решения по кредитной заявке деньги перечисляются на счет туристической фирмы. Клиент оплачивает первоначальный взнос за путевку, а также заключает со страховой компанией договор страхования и оплачивает страховую премию.

Передача документов (билетов, виз и т.п.) клиенту осуществляется после получения туристической фирмой оплаты полной стоимости приобретаемой путевки.

рынок

Однако востребованность данного продукта ставится под сомнение туристическими фирмами, заключившими контракты с ОАО «ВУЗ-Банк».

«Туристические кредиты, предлагаемые ВУЗ-Банком, мало востребованы среди населения», – отмечает главный бухгалтер турфирмы «Дэнас-Тур» Галина Чистякова. Схожего мнения придерживается менеджер по туризму турфирмы «Музенидис тур» Татьяна Борисова. «Наша фирма в прошлом году заключила соглашение с ВУЗ-Банком о предоставлении туристических кредитов, но клиенты «Музенидис тур» не нуждаются в данной услуге. За все время действия соглашения с ВУЗ-Банком был только один случай покупки путевки в кредит», – утверждает она. «Год назад наша компания заключила договор с ВУЗ-Банком о предоставлении кредитов на покупку туристических путевок», – сообщают в туристической фирме «Эльдорадо-тур». Рассказывая о сотрудничестве с банком, представители фирмы отмечают, что данная услуга практически не пользуется спросом у клиентов.

«Агентство «Вита» сотрудничает в области туристического кредитования с ВУЗ-Банком, между нами заключен договор. Однако предоставляемые банком кредитные продукты не пользуются спросом у наших клиентов», – отмечают в туристическом агентстве «Вита». По словам сотрудников турфирмы, за время сотрудничества с ВУЗ-Банком было предоставлено лишь два кредита.

«Наша фирма заключила договор с ВУЗ-Банком о кредитовании туристических услуг (покупка путевок в кредит), но продукты этого банка непопулярны и маловостребованы на сегодняшний день», – заявила директор туристической фирмы «Глобус-тур» Елена Зяблицева.

«Путевок в кредит мы продаем не так много, как хотелось бы», – отмечает она. «Программа кредитования туристических услуг ВУЗ-Банком не востребована среди желающих приобрести путевки. С ВУЗ-Банком у нас подписано соглашение, но его кредиты не пользуются популярностью среди наших клиентов», – сообщил директор туристической фирмы «Каприз-2000» Игорь Ясырев.

«Кредиты, предлагаемые ВУЗ-Банком на покупку туристических путевок, не востребованы среди наших клиентов. Количество продаваемых путевок в кредит незначительно», – утверждает менеджер по туризму туристической фирмы «Миклуха-Маклай» Людмила Лямшева.

причины

Представители турфирм Екатеринбурга выделяют целый ряд причин низкой востребованности туристических кредитов ВУЗ-Банка. Одной из них является рост благосостояния граждан, благодаря которому клиенты турфирм все чаще имеют возможность оплатить стоимость путевки полностью, не прибегая к услугам кредитной организации. «У нас состоятельные клиенты, которые предпочитают покупать туристические путевки за наличные деньги», – отмечает Татьяна Борисова. «В настоящий момент большинство клиентов приобретает туристические путевки за наличные деньги», – заявляют в туристической фирме «Эльдорадо-тур». Цены на путевки в большинстве случаев доступны для граждан, и нет смысла брать кредит в ВУЗ-Банке, если есть возможность заплатить наличными. Легче занять необходимую сумму у кого-то, чем потом выплачивать проценты», – считает Людмила Лямшева.

Большой объем выплат по кредиту, складывающийся как из процента за пользование средствами, так и из различных комиссий, является второй причиной низкой востребованности данного продукта ВУЗ-Банка. «Причина низкого спроса на такие кредиты связана с высокими процентными ставками», – считает Галина Чистякова. «Высокие процентные ставки ВУЗ-Банка неприемлемы для наших клиентов», – полагают в туристической фирме «Эльдорадо-тур». По их мнению, желающим купить туристическую путевку легче занять деньги в долг у знакомых, а не открывать кредит в банке. «Следует отметить, что процентные ставки по кредиту, предлагаемому ВУЗ-Банком, достаточно высоки. Возможно, если бы ставки были ниже, то путевки в кредит покупало бы большее количество населения», – констатирует менеджер по туризму туристической фирмы «Миклуха-Маклай».

В качестве третьей причины низкого спроса на туристические кредиты от ВУЗ-Банка представители турфирм называют сроки и условия их оформления. «Причиной низкого спроса на туристические кредиты ВУЗ-Банка является большое количество документов, которые нужно предоставить в банк. Но даже предоставленные документы не дают полной гарантии получения кредита. Это неудобный момент для наших клиентов», – считает директор туристической фирмы «Глобус-тур». «На мой взгляд, причина невостребованности кредитования туристических услуг, возможно, заключается в слишком длительном оформлении документов на получение кредита. Обычно с того момента, как клиент начал оформлять кредит в ВУЗ-Банке, и до поступления денег на счета турфирмы проходит около 2-х недель. Это наиболее реальные сроки, которые не зависят от обещаний банка», – отмечает Игорь Ясырев.

Четвертую причину невостребованности туристических продуктов ВУЗ-Банка называют банковские аналитики. Согласно их мнению, специализированные кредитные продукты, такие как туристический кредит ВУЗ-Банка, проигрывают конкурентную борьбу экспересс-кредитам, предлагемым многими банками Екатеринбурга. Универсальные экспресс-кредиты, выдаваемые на текущие нужды, оказываются более востребованными сразу по нескольким причинам. Во-первых, их легче получить: как правило, процедура оценки кредитоспособности занимает не более часа и требует минимального набора документов. Во-вторых, наличие на рынке предложений сразу нескольких банков позволяет подобрать более удобный для потребителя процент по кредиту и условия возврата средств. В-третьих, в отличие от целевого туристического кредита, который может быть потрачен только на приобретение путевки, средства, полученные с помощью экспресс-кредита, могут быть использованы для решения сразу нескольких задач. Например, кроме оплаты путевки на них можно приобрести необходимую для отдыха одежду и аксессуары.

перспективы

Между тем, большинство экспертов в области потребительского кредитования полагает, что у туристического кредитования существуют перспективы для развития. Однако они связаны с использованием специфических особенностей данного вида кредитования, которые способны создать данному виду займов конкурентные преимущества перед экспресс-кредитами. Одним из таких преимуществ может стать более низкая процентная ставка, связанная с более низкими рисками. Другим – уменьшение сроков рассмотрения заявки и использование для скорринговых операций тех документов, которые клиент предоставляет турфирме для оформления путевки. Одним из путей развития может стать предоставление кредитов непосредственно самой турфирмой, которая может использовать как собственные средства, так и банковские займы.