На вопросы аналитического бюллетеня «VIP-консультант» ответил заместитель управляющего филиалом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в Екатеринбурге Дмитрий Потурайко.

– Какие виды карточных продуктов присутствуют сейчас на банковском рынке? В чем их основные различия?

– Сейчас на российском банковском рынке, как и на зарубежных рынках, распространены три основных вида банковских карт – дебетовые карты, карты с возможностью овердрафта, и собственно кредитные карты. В России дебетовые карты появились раньше остальных, и в настоящее время это – самый распространенный вид банковских карт. До сих пор у нас многие называют такие карты «кредитками», как и любые другие пластиковые карты, что, в принципе, не верно. Причина ошибки в том, что во всем остальном мире первыми возникли именно кредитные карты, а дебетовые являются относительно поздним изобретением. Поэтому за рубежом все карты по привычке называют «кредитными», это название через фильмы и литературу, было перенесено нашими согражданами на тот продукт, который попал им в руки благодаря массовым зарплатным проектам. На самом деле кредитные и дебетовые карты предназначены для решения совершенно разных задач потребителя.

Для того, чтобы разобраться, в чем различие этих видов карт между собой, нужно учитывать, что банковская карта сама по себе фактически не является банковским продуктом, скорее это – инструмент, который позволяет потребителю эффективно использовать другие продукты – банковские счета и кредиты.

Так, дебетовая карта предназначена для управления банковским счетом, с ее помощью можно снимать со счета деньги и совершать платежи, как в банковских офисах, так и в банкоматах или в торговых точках, оборудованных специальными терминалами. Таким образом, дебетовая карта международных платежных систем (например, VISA или Master Card) – инструмент распоряжения вашими собственными деньгами, которые хранятся на банковском счете, причем очень удобный инструмент, позволяющий совершать покупки, оплачивать услуги и получать наличные в миллионах точек по всему цивилизованному миру.

Классическая кредитная карта – это средство доступа к кредиту, то есть к средствам, которые человек берет в долг у банка. Технология пользования деньгами одинакова как для кредитных, так и для дебетовых карт, различие – в источнике средств. Сегодня пластиковые карты – самый технологичный, удобный и безопасный инструмент распоряжения деньгами. Этим объясняется преимущество кредитов с использованием кредитных карт перед другими видами кредита. Карта делает доступ к заемным средствам максимально простым и удобным для клиента банка.

Существуют также карточки с возможностью овердрафта. По сути это – дебетовая карта, «привязанная» к банковскому счету клиента и позволяющая в случае недостатка средств на счете получить краткосрочный кредит (овердрафт). В чем смысл такой карты? У каждого человека, получающего регулярные доходы, иногда возникает ситуация, когда, например, срок выплаты зарплаты еще не подошел, а деньги уже закончились. Нужно занять денег до зарплаты, чтобы оплатить необходимые покупки. В таком случае пригодится овердрафтная карта, которая позволяет клиенту получить на свой дебетовый счет некую сумму в кредит от банка. Как правило, сумма овердрафта относительно невелика – в пределах месячного оборота по карте. Подобные продукты появились в России относительно недавно – два-три года назад. Традиционно карты с возможностью овердрафта выдаются сотрудникам предприятий, получающим зарплату посредством карточных проектов, и, вследствие этого, регулярно пополняющим свои карточные счета. Впрочем, некоторые банки, в том числе и банк «УРАЛСИБ», могут выдать такую карточку любому клиенту, у которого осуществляются регулярные поступления средств на счет. В принципе, в нашем банке для получения овердрафтной карты достаточно справки о зарплате, относительно которой и будет определяться размер лимита по кредиту.

– Получается, что овердрафтные карты – универсальный продукт, – сочетающий свойства дебетовой и кредитной карточек. Не вытеснят ли они другие виды карт?

– Нет, ни в коем случае. Во-первых, получение карты с овердрафтом требует регулярного пополнения счета. Это удобно, если карточка «зарплатная». А если нет? Вы должны постоянно помнить, что пора положить деньги «на карточку», ежемесячно посещать банк, эти условия существенно ограничивают возможность выбора платежной системы, и банка. Обычную дебетовую карту получить гораздо проще.

Совмещение в одном продукте дебетовой и кредитной карт, в принципе, возможно. Карта с возможностью овердрафта – пример такого сочетания. Но мы рекомендуем своим клиентам разделять финансовые потоки и иметь отдельно дебетовую, и отдельно – кредитную карты. Определяющим здесь служит понятие финансовой дисциплины: разделение своих и заемных денег позволяет человеку точно знать, сколько и за что он платит, ведь в «чужом» банкомате, и, особенно, при оплате покупки через систему безналичных платежей очень сложно уследить, где кончаются ваши деньги, положенные на счет, а где начинается кредит, за пользование которым надо платить. Дело в том, что при запросе система будет просто отвечать, можно ли снять со счета определенную сумму. При пользовании «совмещенной» картой, особенно – за границей, человек легко может создать крупный непредвиденный долг, совершенно не входящий в его планы. Наличие двух карт – дебетовой и кредитной – исключает такую возможность, все кредиты у их владельца будут запланированными, он будет четко понимать, что взял взаймы у банка и должен вернуть эту сумму вместе с процентами. Поэтому обычно лимит овердрафта устанавливается не слишком большой. Если вы предполагаете занимать крупные суммы, лучше получить кредитную карту. Это позволит рационально распоряжаться семейным бюджетом, четко контролировать свои расходы и расчеты по кредиту.

Кроме того, на мой взгляд, достаточно удобно иметь две карточки – дебетовую и кредитную – принадлежащие к разным системам, например, одну – «VISA», а другую – «MasterCard». В случае, если по каким бы то ни было техническим причинам одна система дает сбой, всегда можно воспользоваться резервной картой. Если человек имеет привычку пользоваться кредитной картой для платежей в сети Интернет, то я бы посоветовал ему завести для этих нужд отдельную карту, деньги на которую следует перечислять непосредственно перед проведением сетевых транзакций. Это позволит свести к минимуму риски, связанные с сетевым мошенничеством.

– Каковы преимущества кредита по кредитной карте перед другими видами кредита?

– На самом деле, таких преимуществ масса. Во-первых, у нас этот кредит выдается без залогов, поручителей или каких-либо других обеспечений. Во-вторых, это преимущество кредитной линии над разовым кредитом. Конечно, кредитная карта оформляется дольше, чем экспресс-кредит. У вас не получится прийти в банк и через час выйти из него с деньгами: сам выпуск карты займет как минимум несколько дней. Но, потратив время на получение карты, клиент получает уверенность в том, что в любой момент, когда ему понадобятся деньги, он может их получить в ближайшем банкомате или оплатить покупку в торговой точке. Если заемщик получает кредит несколько раз, то он полностью компенсирует затраты времени на оформление карточки, так как ему не нужно за каждым займом вновь обращаться в банк, каждый раз заново проходя процедуру оценки платежеспособности. В течение года наш клиент может брать и погашать кредит столько раз, сколько ему требуется. Попросту говоря, в рамках определенного лимита можно брать кредит хоть каждый день, и даже несколько раз в день.

Как правило, в банке достаточно сложно получить второй кредит, в случае, если не погашен первый. С кредитной картой таких проблем не возникает. Можно одновременно брать несколько кредитов. Выполняя график платежей, владелец кредитной карточки может снова добирать до суммы своего лимита, даже не отдав полностью предыдущий кредит. Главное, чтобы общая сумма кредитов не превышала определенной суммы.

В-третьих, используя кредитную карту, и, особенно, расплачиваясь с ее помощью в месте покупки, наш клиент берет в кредит ровно столько, сколько ему нужно. Не секрет, что, получая банковский кредит, многие люди стараются взять денег «с запасом» – чтобы точно хватило на необходимую покупку, а потом вынуждены возвращать этот «излишек» и платить по нему проценты и комиссии. С кредитной картой такая ситуация исключена – клиент всегда может взять ровно столько денег, сколько ему надо и проценты начисляются именно с той суммы, которую он потратил. Более того, зачастую кредит берется человеком заранее: в течение нескольких дней он ищет подходящую покупку. Не смотря на то, что все это время деньги лежат у него мертвым грузом, он будет платить проценты по кредиту. В случае с картой кредит возникает непосредственно в момент покупки. С кредитного лимита, установленного банком, никаких процентов вы не платите – это ведь еще не кредит, а только право взять кредит.

Можно сказать, что кредитная карта взяла в себя лучшие элементы карточной технологии и лучшие элементы современных потребительских кредитов. Именно поэтому она получила такое широкое распространение за границей.

– Сколько времени действует кредитная карта?

– Наш банк выпускает кредитные карты сроком действия 1 год. Если по прошествию этого времени оказывается, что наш клиент исправно вносил все платежи, вовремя гасил кредиты и проценты по ним, то мы продлеваем ему кредитную линию, выдавая новую пластиковую карту. Если за год доходы нашего клиента увеличились, и он готов документально подтвердить это, то при переоформлении мы можем увеличить лимит кредитования. Таким образов, оформив кредитную карту, человек, практически, решает вопрос с экспресс-кредитованием на очень долгое время, при условии, что он остается дисциплинированным заемщиком.

– При оформлении традиционного потребительского кредита в банковском офисе или в магазине клиент получает на руки график платежей по нему. Как осуществляется контроль за возвратом средств по кредитной карте?

– Условия погашения кредита определяются договором с банком. В УРАЛСИБе для владельцев кредитных карт мы установили всего одно условие: в течение месяца должно быть погашено не менее 10% от суммы кредита, существовавшей на 1 число этого месяца. После того, как эти 10% погашены, клиент может взять новый кредит. В остальном клиент ничем не ограничен: он может возвращать сумму кредита так, как ему удобно. В нашем банке для владельцев кредитных карт не существует комиссии за досрочное погашение. Если клиент желает вернуть всю сумму сразу, никто не будет ему препятствовать.

– Каковы условия получения кредитных карт в банке «УРАЛСИБ»?

– Выдача пластиковой карты системы «VISA-Classic» или «MastrCard Standard» стоит 800 рублей. В эту сумму входит плата за изготовление самой карты, её обслуживание в течение года, открытие и ведение счета. При перевыпуске карты эта сумма взимается вновь. Никаких других платежей или комиссий у нас не предусмотрено. Процентная ставка по кредиту – 22% годовых.

В случае, если клиент расплачивается кредитной картой в месте продажи, то есть проводит безналичный платеж, никаких дополнительных комиссий с него не взимается. При получении наличных в банкомате нашего банка он должен будет заплатить 1% комиссии.

Решение о размере кредитного лимита по карте принимается на основании минимального пакета документов, главным из которых, по сути, является справка о заработной плате за последние 6 месяцев на одном месте работы. Именно сумма доходов является определяющим фактором при определении кредитного лимита. Мы не учитываем так называемые «серые» доходы, но при определении лимитов можем руководствоваться размером совокупного дохода супругов. Так, семья из двух человек с доходом по 6 тысяч рублей на каждого может претендовать на получение карты с лимитом порядка 30 000 тысяч рублей – суммы, вполне достаточной для приобретения достаточно дорогой бытовой техники.

– Каково, на Ваш взгляд, будущее кредитных карт в России?

– Мне кажется, что на данный момент кредитная карта является одним из самых удобных и высокотехнологичных инструментов доступа к одному из наиболее привлекательных кредитных продуктов, и именно поэтому за ней – большое будущее. Опыт зарубежных стран показывает, что и у нас в стране кредитная карта обязательно станет массовым продуктом. У наших граждан, уже переборовших в себе страх перед кредитами, в скором времени появится разборчивость при выборе между различными банковскими продуктами. И мы уверены, что именно кредитная карта, которая, на наш взгляд, является оптимальным решением проблемы кредитов, станет выбором большинства.