Наша область, как известно, входит в число лидеров Российской Федерации: благодаря мощной металлургической промышленности, сравнительно легко пережившей трудный реформенный период, у нас в последние годы прилично растут все экономические показатели. Ну а раз увеличивается производство и доходы населения, естественно, динамично развивается и финансовый сектор.

Банкиры приехали за опытом

У банковской системы Свердловской области репутация очень хорошая: она считается сильной, устойчивой, динамичной. По ряду показателей мы в выгодном свете предстаем перед другими субъектами Федерации. К примеру, крупных самостоятельных региональных банков с активами свыше 10 млрд рублей в стране насчитывается лишь 27, из них три работают в Свердловской области. При этом банки у нас самые разные — крупные и мелкие, самостоятельные и филиалы иногородних кредитных учреждений.

У нашего банковского сообщества есть также неплохой опыт разработки и реализации программ развития (первая из них была принята еще в 1999 году) в тесном сотрудничестве с властями области и Екатеринбурга. И этот опыт Ассоциация российских банков (АРБ) хотела бы использовать при составлении национальной и региональных среднесрочной и долгосрочной программ. Поэтому именно в Екатеринбурге несколько дней назад АРБ и провела межрегиональную конференцию под названием «Национальная банковская система России — 2010, 2020 годы: региональные векторы развития».

На форум съехались банкиры из всех субъектов Федерации Уральского округа, а также из Перми. Среди именитых гостей были заместитель главы Центробанка — руководитель главной инспекции кредитных организаций ЦБ РФ Геннадий Меликьян, заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, президент АРБ Гарегин Тосунян. Подобные конференции в ближайшее время состоятся также в Казани, Краснодаре и Калининграде, а разработанный в итоге проект программы будет вынесен на обсуждение съезда Ассоциации российских банков 5 апреля 2006 года.

Нам бы ваши проблемы

Результатом претворения в жизнь этих планов, по выражению президента АРБ Гарегина Тосуняна, должна стать «банкизация всей страны». Оказывается, далеко не во всех краях и областях России сеть банков столь обширна и разнообразна. Во многих местах, как в прежние времена, практически единственным кредитным учреждением остается Сбербанк. В целом же, по оценке АРБ, банковская система России сегодня явно недостаточно развита для того экономического потенциала, которым обладает страна.

По мнению банкиров, причин тому немало.

— Основная проблема сегодня — это кредитование, — комментирует заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. — Сейчас достаточно простой доступ к кредиту имеют две категории заемщиков

— крупные корпорации, скажем так, национального масштаба, типа УГМК, СУАЛа, АвтоВАЗа, нефтяных компаний, и физические лица. А что касается среднего и малого бизнеса — им получить кредит не так просто. Банки, к сожалению, вынуждены констатировать, что выдача кредитов среднему и тем более малому бизнесу стала крайне рискованным мероприятием. Потому что законодательство построено таким образом, что у недобросовестного заемщика есть масса возможностей деньги не вернуть. А потому банки вынуждены сокращать выдачу кредитов этой категории заемщиков.

Говорили на конференции и о том, что необходима разработка закона о потребительском кредитовании, которое в последние годы переживает настоящий бум: количество кредитов, выданных населению, растет ежегодно в два с лишним раза. Соответственно, растет и число «невозвратов», впрочем, по мнению Евгения Болотина, по этому поводу особенно переживать не стоит: на самом деле любой банк продает не деньги, а риск. То, что некоторая часть кредитов не возвращается — нормальная ситуация, а для того, чтобы это не пошатнуло состояние кредитного учреждения, в любом банке есть резервы, система управления рисками и другие методы.

Гораздо серьезнее другая проблема: в России, по мнению Евгения Геннадьевича, достаточно трудно защититься от негативных последствий финансовых кризисов. Впрочем, в 2005 году заработала система страхования вкладов, созданная для защиты мелких вкладчиков — тех людей, которые не смогут в случае краха банка самостоятельно выбить из банкрота свои денежные средства. Сейчас застрахованы государством лишь вклады до 100 тысяч рублей, но по словам Анатолия Аксакова, недавно правительство внесло в Госдуму предложение о повышении этого порога до 190—200 тыс. уже летом этого года, а с 2007 года — до 270—300 тысяч рублей.

Количество переходит в качество

Каковы же тенденции развития банковской системы? Когда-то кредитные учреждения возникали чуть ли не на каждом углу. Впоследствии многие из них прекратили свое существование — закрылись или влились в другие финансовые структуры. К примеру, в Свердловской области была отозвана почти половина выданных некогда лицензий самостоятельным банкам, кроме того, закрылось 19 иногородних филиалов.

В то же время наряду с сокращением количества банковских учреждений происходит рост их показателей — абсолютных и относительных.

— Мировая банковская практика одинакова фактически во всех странах, мы не являемся исключением, — говорит Евгений Болотин. — Развитие банковской системы идет по двум направлениям. Часть банков становятся своего рода «финансовыми супермаркетами». По аналогии с торговым центром, понятно, что чем супермаркет крупнее, тем больше он привлекает клиентов, экономит на издержках, соответственно, доходы его увеличиваются. При этом товар в супермаркете продается в основном стандартный, иначе это предприятие будет невыгодно акционерам. Кстати, практически все крупнейшие зарубежные банки — такие финансовые монстры, как «Сити банк», «Дойче банк», многие японские банки — не выросли из одного, это результат слияний и поглощений, может быть, до сотни малых банков. Другая же часть развивается в направлении качественного, индивидуального обслуживания конкретных клиентов — если вновь проводить аналогию с торговлей, то это напоминает бутики — эксклюзивные товары для небольшой группы населения.

Больше банков, хороших и разных

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза, вполне жизнеспособны и востребованы малые банки, существующие в небольших населенных пунктах. По этому поводу на конференции даже развернулась дискуссия: многие считают, что малые банки в основном создаются для отмывания денег — особенно широко распространено это в Москве, где работает триста из шестисот малых банков России. Однако, и это доказал своим выступлением Евгений Кафеев, руководитель банка, расположенного в селе Кетовском в Курганской области, в глубинке такие кредитные учреждения очень нужны: ни один финансовый монстр в деревню не придет. Кстати, что любопытно, в период кризиса 1998 года как раз малые банки практически не пострадали.

Одной из тенденций 2005 года, отмеченных аналитиками, стал бурный рост экспансии в регионы московских и иностранных банков: только за 11 месяцев открылось свыше пятисот новых филиалов (при том что за два предыдущих года — лишь 350).

— В нашу область эта экспансия началась достаточно давно, — комментирует Евгений Болотин. — В 2005 году открыли свои филиалы московские банки «второго круга» и какой-то большой дополнительной конкуренции не внесли. У нас сейчас достаточно четко выражена тенденция: крупные компании обслуживаются либо иностранными банками (сегодня ведь разрешены трансграничные операции, нет проблем с получением кредита напрямую из-за рубежа), либо крупными федеральными банками — Внешторгбанком, Газпромбанком и т. п. А региональные банки работают в основном с сектором среднего, малого бизнеса и, конечно, с физическими лицами. Ну а поскольку сектор частных вкладов очень большой, конкуренция в нем пока особо не ощущается.

Что для нас действительно стало событием — это открытие филиала «Райф-файзен банка». Это фактически первый филиал банка со стопроцентным иностранным участием. Кроме того, открылся и филиал КМБ-банка. Я думаю, это признание того, что Свердловская область и Екатеринбург весьма привлекательны для иностранных инвесторов. Экономика у нас бурно развивается, постоянно растут доходы населения, и за счет этого появляются новые клиенты и услуги. Например, если два года назад были очень востребованы кредиты на покупку бытовой техники, то хит сезона-2005 — это автокредитование. Через два-три года, по нашей оценке, ожидается большой прирост ипотечного кредитования. То есть банкам есть кого обслуживать, поэтому мы ожидаем и дальнейшего притока в область филиалов иногородних и иностранных банков.

кстати

Всего в Свердловской области 54 кредитных учреждения, в том числе 28 самостоятельных банков и 26 филиалов иногородних банков.

Доля активов трех крупнейших банков составляет 40 процентов. Доля валютных активов (по всем банкам и филиалам) — 19 процентов, что говорит о высоком экспортном потенциале Свердловской области.