Первого июля ровно три года, как начал действовать закон «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Но до сих пор в нем содержится ряд неточностей, мешающих переломить недоверие автовладельцев к страховым компаниям и государству как автору проекта. Какие шаги следует предпринять, чтобы ОСАГО действительно защищало потерпевшего? За «круглым столом» уральского представительства «Российской газеты» встретились директор управления корпоративных продаж страховой компании «Северная казна» Николай Игошин, главный юрист территориального филиала страховой акционерной компании «Энергогарант» Наталья Мальцева, генеральный директор страхового акционерного общества «Экспресс Гарант» Анатолий Щепановский и начальник отдела комплексного страхования екатеринбургского филиала страховой компании «АльфаСтрахование» Андрей Лапаев.

РГ: Автомобилисты недовольны тем, что эксперты по-разному оценивают ущерб и за похожие повреждения выплачиваются разные суммы компенсации...

Андрей Лапаев: Наверное, выскажу общее мнение: все страховщики мечтают о том, чтобы на рынке оценки ущерба работали три-четыре оценочные компа-н нии или экспертных бюро, у которых будут единые расценки. Тогда все будет на своих местах. Сегодня, когда в Свердловской области существует более 500 экспертных организаций, каждый гнет свою линию и получает от страховой компании премиальные, говорить о какой-то унификации невозможно.

Николай Игошин: Отрицательный фактор не в том, что экспертов много, а в том, что у них разная школа обучения и нет единых стандартов оценки, нет единого контроля за выполняемой работой. Мы добились, и рынок нам в этом помог, чтобы средняя стоимость нормо-часа в Екатеринбурге была примерно одинаковая. Но это тоже не спасает, потому что у каждого оценщика свои методики: одни делят; машины только на импортные и отечественные, другие еще и отечественные разбивают по классам. Кто-то успевает обновлять справочный материал, кто-то пользуется тем, что есть, не обновляет свои знания и методики — его это устраивает.

Анатолий Щепановский: Поскольку у каждого из экспертов свои расценки, то возникает ситуация, когда, например, в Серове средняя выплата на одно страховое событие вдвое превышает выплаты в Екатеринбурге или Челябинске.

РГ: Что делать, если вы попали в аварию, а ущерб не выплачивают, потому что виновник ДТП не застраховал свою гражданскую ответственность?

Наталья Мальцева: Если нанесен вред жизни и здоровью потерпевшего, надо обращаться в компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА). А вот ответственность за возмещение ущерба имуществу лежит на плечах виновника, потерпевший может взыскать с него компенсацию в судебном порядке.

РГ: Сегодня на рынке ОСАГО в Свердловской области 150 страховых компаний. Будет ли сокращаться их количество и хватит ли денег у РСА, который заявил, что берет на себя обязательства банкротов?

Щепановский: В перспективе мелкие компании с рынка уйдут, останутся те 250—300 компаний по России, которые сегодня собирают более 90 процентов взносов по ОСАГО. Поэтому вряд ли РСА потребуются дополнительные средства. Рынок отрегулируется сам. А компании постепенно определятся, насколько им выгодно заниматься автогражданским страхованием.

РГ: Что происходит с системой Бонус-Малус?

Мальцева: Мы работаем в сотрудничестве с несколькими компаниями и ежемесячно делимся информацией о виновниках ДТП, объединяем базы данных. Таким образом, выявили, например, несколько фактов мошенничества. В идеале хотелось бы довести эту базу до совершенства, то есть привлечь к ее созданию всех страховщиков. Однако другие компании пока не спешат присоединяться. И лотом, говоря о системе Бонус-Малус, надо учитывать интерес страховой компании в ОСАГО вообще. Если для нее «автогражданка» - приоритет, то там не спрашивают справку о предыдущих выплатах по страховке, а те, кто относится к ОСАГО как к сопутствующему виду деятельности, при заключении договора требуют предоставления справки об убыточности за предыдущий год страхования. Таким образом, во многом от позиции страховщика зависит, насколько будет работать система Бонус-Малус. На случай, когда страхователь отказывается от предоставления сведений о предыдущем страховании, в бланке заявления на страхование предусмотрен пункт об убыточности по ранее заключенным договорам, в связи с чем автовладелец должен помнить, что в случае выявления факта предоставления ложных сведений при заключении договора ОСАГО страховщик вправе поставить вопрос о признании такого договора недействительным.

Игошин: В Союзе страховщиков УрФО «Белый соболь», который объединяет более сотни компаний, есть комитет по противодействию мошенничеству — какой еще нужен инструмент, чтобы договориться? Но на предложение создать единую базу данных откликнулись пока только семь. Видимо, потому что нас много и не удается договориться, к тому же головные офисы у многих находятся не в Екатеринбурге и УрФО. Этот аспект никак не помогает сотрудничеству. Поэтому я твердо убежден: базу данных надо создавать на уровне профессиональных объединений вроде РСА. Делать это надо не в рамках города или региона, а в рамках всей страны. Иначе мы будем владеть информацией только в пределах своей территории и не сможем работать со страховщиками и страхователями других регионов.

РГ: В законе дана невнятная формулировка внутренней территории предприятия. Как ее трактуют страховщики?

Игошин: Мнение, которого в большинстве своем поддерживаются страховщики: это территория предприятия, имеющая пропускную систему. Я убежден: если ДТП происходит на заправках, во дворах домов, на временных парковках — это относится к закону об ОСАГО. АЗС — это предприятие, и дом, например, кооперативный — тоже территория своего рода предприятия; но там нет ограничений движения транспортных средств, нет пропускной системы, нет органа, который бы нес ответственность за организацию безопасности движения (кроме ГИБДД). Соответственно пострадавший должен иметь защиту в рамках закона об ОСАГО и на данных территориях, но это должно быть четко прописано в законе.

Мальцева: В судебной практике был случай, когда выиграли дело по отказу в выплате ущерба в результате аварии на территории коллективного сада. Она была признана внутренней территорией. Я не сталкивалась с тем, чтобы страховые компании отказывали в выплатах по ДТП на территории АЗС или автопарковки. Для себя все страховщики уже выработали понимание внутренней территории: во-первых, такая территория должна быть огорожена, то есть закрыта для обычного движения. И во-вторых, иметь пропускной режим въезда и выезда. Однако без нормативного закрепления этого понятия споров избежать вряд ли удастся.

Лапаев: У нас был случай, когда компанию виновника обязали выплатить компенсацию за аварию, которая произошла на территории кладбища. Как страховщик я, конечно, заинтересован в минимизации затрат. Но как автовладелец считаю, что не должно быть вообще никаких рамок внутренних территорий. То же самое можно сказать и про ДТП на внутренней территории предприятия, когда сталкиваются автомобили этого предприятия. Сегодня ущерб по ОСАГО не выплачивается никому из участников аварии. Я считаю: есть транспортное средство, есть закон об обязательном страховании гражданской ответственности, и пострадавшему все равно, где случилось ДТП, он должен быть защищен.

РГ: В каких случаях применяются регрессные иски к виновникам ДТП?

Мальцева: Все эти пункты перечислены в 14-й статье закона об ОСАГО. Самые распространенные — это управление в нетрезвом состоянии, управление лицом, не включенным в полис обязательного страхования, если виновник скрылся с места ДТП или имеет просроченный полис ОСАГО.

Щепановский: Страховщик имеет право на регрессный иск, но только после того, как произвел выплату. А зачастую когда участник ДТП не внесен в полис, пострадавшему вообще отказывают в выплате ущерба.

Мальцева: Это связано с нестыковками Гражданского кодекса и закона об ОСАГО. До недавнего времени даже в судебных органах не было мнения по данному вопросу. В частности, решения Арбитражного суда Свердловской области и Федеральная антимонопольная служба Уральского округа поддерживали страховщиков в том, что причинение вреда лицом, не вписанным в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению, не является страховым случаем. В то время как суды общей юрисдикции придерживались позиции, что страховая выплата должна быть произведена в любом случае, а в последующем страховщик реализует право регресса. После выхода обзора судебной практики Верховного суда РФ судебные органы стали более последовательны в данном вопросе.

РГ: РСА утверждает, что автогражданка убыточна, что надо поднимать тарифы на 25 процентов. Вы согласны с этим?

Щепановский: Пока убыточность растет и приближается к границе рентабельности. Но дело в другом. Если в среднем по России уровень выплат составляет 48—53 процента, то в Пермской, Свердловской, Челябинской и Тюменской областях доходит до 70 процентов. На мой взгляд, нужно увеличивать территориальные коэффициенты в Уральском регионе.

Мальцева: Полагаю, что говорить о повышении базовых тарифов рано, однако территориальные коэффициенты надо пересматривать, так как убыточность в регионах разная. Кроме того, особое внимание следует уделить благоустройству дорог, так как их плачевное состояние не может не сказываться на количестве ДТП, и, как следствие, на убытках страховщиков.

Игошин: Я не согласен с формулировкой: поднять страховые тарифы по ОСАГО, но оставлять ситуацию так, как сейчас, нельзя. Надо более дифференцированно подойти к классификации и определению коэффициентов. Например, при определении территориального коэффициента критерий численности населения города (населенного пункта) оказался не совсем приемлемым. И в новой редакции (Постановление №739 от 08.12.05) данный коэффициент уже не привязан к количеству населения. Это достаточно логично и гибко. И еще. Закон об «автогражданке» носит социальный характер, поэтому владелец «Мерседеса» за полис платит больше, чем владелец «Оки». Но доказательств, что «Мерседес» принесет больше ущерба, чем «Ока», нет. В этом случае дифференциация по лошадиным силам тоже не совсем корректна, потому что «Ока» может въехать в такую же «Оку», а может въехать в «Мерседес», но за полис владелец микролитражки платит сотни рублей, а хозяин иномарки — тысячи. Другой вопрос: с какого времени исчисляется стаж вождения? Если следовать логике закона, то с момента получения водительского удостоверения. Допустим, человек права получил десять лет назад, а за руль сел недавно и/или ездит от случая к случаю. Стаж практически нулевой, а по документам — достаточно большой и позволяет заключать договор страхования с минимальными затратами.

Щепановский: Вопросы подготовки водителей, проблему аварийности и рентабельности рынка ОСАГО надо рассматривать в комплексе. Во Франции, например, виновный в ДТП должен пройти курсы безаварийной подготовки. Если не пройдешь — увеличат повышающий коэффициент по страховке. Там же на тренажерах готовят новичков для езды в экстремальной обстановке. Таким тренажером служит, например, столб воды, внезапно бьющий перед капотом, который имитирует неожиданное препятствие, возникающее перед машиной. Даже человек, не первый год управляющий автомобилем, понимает в эти доли секунды, что не все в его власти. Из нашей группы в 16 человек «выйти сухим из воды» не удалось никому.

РГ: Насколько часто страховые компании сталкиваются с фактами мошенничества на рынке ОСАГО?

Щепановский: Мы знаем несколько криминальных группировок, работавших ранее конкретно по «Экспресс Гаранту». Известно, что в органах ГИБДД им выдавали необходимые справки, подтверждающие факт ДТП. Причем справки, которые должны выдаваться в течение пяти дней, оформляют на следующий день после аварии.

Игошин: Компании встречаются часто с мошенничеством. Мы «помогли» уволить одного из таких недобросовестных сотрудников ГИБДД, но не всегда их легко разоблачить. Это лишь малая часть айсберга, в целом оценки разные, на мошенников приходится до 40 процентов выплат. К сожалению, сказать, так это или нет, невозможно. Ведь мошенничество — это не только инсценированные аварии, сюда входят и незаконное увеличение суммы выплаты, и завышение страховой суммы при выдаче кредита в банке.

Мальцева: Но я не помню случая, чтобы кого-то из мошенников посадили за решетку. Есть уголовные дела, есть дела, доведенные до суда, однако приговоров с лишением свободы нет ни одного.

Лапаев: Закон об ОСАГО иногда сам провоцирует автовладельцев на нечестные поступки. Я уже говорил, что не должно быть никаких ограничений в защите потерпевших, иначе у водителей возникает желание обмануть. Взять хотя бы внутреннюю территорию. Человек, попавший в ДТП во дворе какого-либо предприятия, зная, что случай не страховой и выплаты за ущерб ему не видать, выгоняет машину за территорию объекта и инсценирует аварию: разбрасывает вокруг осколки или обломки деталей. В общем, всячески старается убедить ГИБДД и страховую компанию в том, что дорожное происшествие случилось именно здесь.

Другой момент: изначально полис без ограничения редко кто оформляет — он дороже обычного в 1,5 раза. Между тем вероятность допуска не вписанного в полис водителя к управлению автомобилем довольно высока. Допустим, кто-то поехал отдыхать в деревню, в командировку и т. д. Оказался на территории, где не действует полис его страховой компании, и заболел, попал в больницу, просто по каким-то причинам не смог управлять. Он может попросить любого знакомого с правами перегнать машину на охраняемую стоянку или довезти его до дома. Мало того, что эти участники движения окажутся вне закона (штраф 800 рублей), они не будут защищены страховкой в случае ДТП. Отсюда соблазн схитрить и вписать нового водителя в полис задним числом «за вознаграждение». Эту проблему можно было бы решить, повысив стоимость полиса на 10— 15 процентов и отказавшись при этом от списков допущенных водителей.

РГ: Ваш прогноз: как будет развиваться обязательное страхование гражданской ответственности?

Игошин: Развиваться есть куда. Взять хотя бы прямые выплаты (в «своих» страховых компаниях), которые планируется ввести. Это большой шаг в развитии ОСАГО. Кроме того, Россия готовится вступить в международную систему страхования «Зеленая карта». К нам могут прийти более сильные игроки на рынке страхования, французы или американцы. Обязательными станут аварийные комиссары и эвакуаторы. Такая ситуация, наверное, заставит изменить саму систему подготовки водителей, им будут прививать навыки поведения в сложных дорожных ситуациях, что скажется на снижении аварийности и рентабельности рынка ОСАГО. Надеюсь, что в конечном итоге и дороги у нас выровняются и будут соответствовать хотя бы минимальным требованиям безопасности.