Если раньше только юридические лица и индивидуальные предприниматели могли использовать для расчета с неподъемными долгами механизм банкротства, то теперь это право получили и обычные граждане.

К слову, подготовленный Минэкономразвития РФ законопроект о личном банкротстве не направлен против попавших в сложную ситуацию людей, а скорее наоборот. «Люди, которые не могут расплатиться, получат судебную защиту от кредитов и возможность цивилизованно очиститься от долгов», — говорит директор департамента Минэкономразвития Анна Попова.

И это очень своевременная мера, так как жесткое обращение с задолжавшими гражданами имеет давнюю историческую традицию в России. К примеру, в Московском царстве должников привязывали к столбу и били палками по икрам ног, пока не отдадут долги. А в Соборном уложении 1649 года прямо говорилось, что должника следует бить «на правеже безо всякой пощады не для того, чтоб на нем те достальные деньги взять, а для того, чтоб, на то смотря, иным неповадно было воровать».

Вот и у нас в современной России еще совсем недавно должников гладили по животу раскаленным утюгом и использовали прочие гестаповские методы для вразумления нерадивых заемщиков. От чего в конце концов отказались и сами кредиторы, так как это не гарантировало возврата долгов в полном объеме. Тогда как Верховный суд США постановил еще в 1915 году, что целью личного банкротства является предоставление должнику шанса «начать заново, будучи свободным от обязательств и ответственности». То есть чтобы человек вновь превратился в добросовестного заемщика и смог платить по своим долгам.

Настоятельная необходимость введения механизма личного банкротства в российское законодательство связана во многом с бумом потребительского кредитования. Так, объем кредитов населению уже превысил 1,4 трлн рублей, но вместе с тем растет и размер просроченной задолженности. По данным «Рус-рейтинга», темп роста невозврата потребительских кредитов составил за первые 6 месяцев 2006 года 35%, в общей сложности это 30 млрд рублей.

— Объем «плохих» долгов физических лиц вырос по итогам месяцев текущего года на 64%. Таким образом, он растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками, — констатирует президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Мурычев.

И есть уже рекордсмены среди кредитных учреждений, как, например, «Хоум-кредит», где взятые деньги не возвращают 28 человек из 100 заемщиков. Потому этот банк, не дожидаясь, пока в 2007 году грянут первые банкротства граждан, объявил тендер на продажу просроченной задолженности по потребительским кредитам. «Открытый тендер позволит банку не только очистить баланс от неприятного балласта, но и поднять цену на продаваемые долги», — комментирует генеральный директор «Интерфакса ЦЭА» Михаил Матовников.

По проекту закона о личном банкротстве, человек, имеющий свыше 10 тысяч рублей долга, но с постоянным доходом, получает право подать заявление в арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества в пользу кредитора. После чего в срок от трех до пяти лет «в щадящем режиме» погашать долги. Например, судом может быть предоставлена отсрочка по уплате штрафов и неустойки и может даже быть списана часть долга.

— Нужно заранее готовиться к возможности массовых неплатежей, — объясняет инициативу с законопроектом директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. — Формализация отношений кредитора и заемщика в законе всегда лучше неопределенности, к тому же кредиторы смогут чувствовать себя увереннее.

С чиновником согласны и банкиры. «Участвуя в разработке персональной антикризисной стратегии, банк гарантирует себе возврат одолженной суммы, а это значительно надежнее, чем реализация его неликвидного имущества», — поясняет председатель правления «Абсолют-банка» Николай Сидоров.

Правда, у ряда специалистов есть серьезные претензии к законопроекту о личном банкротстве. По словам коммерческого директора Финансового агентства по сбору платежей Александра Морозова, «закон может дать лазейку для недобросовестных заемщиков, которые получат шанс на отсрочку».

Об одной из таких «лазеек» говорит вице-президент Ассоциации региональных банков Ольга Масленникова. Она напоминает о том, что в перечень имущества должников, на которое может быть обращено взыскание, не попадают земельный участок и жилое помещение, где граждане проживают. «Но здесь надо иметь в виду, — отмечает О. Масленникова, — что должник может проживать и в двухэтажном коттедже и иметь в собственности гектар земли — что вовсе не является предметом необходимости, без которого ему не обойтись. Поэтому в своем законопроекте мы предложили ограничить необходимое жилье, не подлежащее изъятию, социальной нормой, а участок земли — определенным количеством соток».

В то же время банкиры сомневаются, как старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов, что «возможность отсрочки пробудит в клиентах, не желающих отдавать долги, и просто мошенниках желание вернуть деньги».

Тому есть и исторические прецеденты. Так, в XVI веке король Испании Филипп II трижды объявлял страну банкротом, ставя на грань разорения своих кредиторов — ведущие банкирские дома Европы. И нетрудно догадаться, что среди двух миллионов американцев, объявивших себя в 2005 году личными банкротами, достаточно много мошенников. Недаром ведь такое авторитетное издание, как «Таймс», сокрушалось 30 мая 2005 года, что «у нас теперь нет долговых тюрем» и что «банкротство перестало быть постыдным делом».

Но, как говорится, иного нет у нас пути. И России придется набивать те же шишки, что и в других странах. В том числе, видимо, в дальнейшем последовать примеру США, где в 2005 году введен закон, который ужесточит требования к тем, кто решил отделаться от кредиторов, заявив о личном банкротстве.