На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечает Председатель Правления ЗАО «Свердловский Губернский банк» Александр Иванов.

— Александр Викторович, каковы основные итоги развития банка за первую половину этого года?

— С начала года мы показали достойные темпы развития, выполнив те планы и задачи, которые были поставлены перед Банком акционерами. Так, на 1 августа 2006 года валюта баланса увеличилась на 61,1% и составила 8 миллиардов 780 миллионов рублей. Собственный капитал банка с начала года вырос на 35,3% и превысил 832 миллионов. Активы банка составили 7 миллиардов 610 миллионов рублей, доходные активы превысили 6 миллиардов, их прирост с начала года — 45,7%.

Кредитный портфель банка увеличилась на 37,1% и достиг 4 миллиардов 320 миллионов рублей. Портфель ценных бумаг составил 1 миллиард 779 миллионов, увеличившись с начала года на 35,9%.

Размер клиентской базы вырос на 50,9%, достигнув почти 7 миллиардов рублей, в том числе средства физических лиц выросли на 65,4%, составив 1 миллиард 962 миллиона рублей.

Мы планируем сохранить существующую динамику роста и к концу года по основным показателям финансовой деятельности выйти на рост в 70-100%.

— Каковы основные «точки роста» бизнеса Банка?

— Свердловский Губернский банк – универсальное кредитное учреждение, которое старается работать во всех доступных сферах банковского бизнеса, поэтому и прирастаем мы сразу в нескольких направлениях.

Наибольшие темпы роста наблюдаются в розничном секторе. Рост объемов депозитов физических лиц значительно опережает прирост на остальных направлениях. Как я уже отмечал, он превысил 65% за 7 месяцев. Это достигнуто благодаря нашим достаточно интересным предложениям по привлечению средств.

Во многом рост основных показателей банка происходит за счет работы с крупными корпоративными клиентами – предприятиями топливно-энергетического комплекса, черной и цветной металлургии, атомной отрасли, дорожного строительства. Наши постоянные корпоративные клиенты наращивают объемы производства, и, как следствие, растут их финансовые потребности – как по объемам привлекаемых средств, так и по созданию новых услуг, которые мы стараемся удовлетворять.

Другой точкой роста являются кредиты малому и среднему бизнесу. Сейчас именно этот сегмент демонстрирует высокий потенциал роста, он привлекателен для банков. Свердловский Губернский банк разработал и внедрил собственную линейку продуктов для этого вида клиентов и активно наращивает портфель таких кредитов. Несмотря на то, что в этой сфере продолжают существовать определенные проблемы, прежде всего – отсутствие у малого бизнеса достаточной прозрачности и возможности предоставить обеспечение по займам, с начала года мы уже выдали предпринимателям кредитов на сумму более 220 миллионов рублей и к концу года планируем довести размер этого портфеля до 500 миллионов.

Если еще год назад такие кредиты формировали не более 4% от общего портфеля банка, то сейчас на них приходится уже порядка 12-15%. Мы планируем уже в среднесрочной перспективе увеличить эту долю как минимум вдвое.

— Как, на Ваш взгляд, должен выглядеть сбалансированный кредитный портфель банка?

— Это зависит, в первую очередь, от специфики того или иного кредитного учреждения. Не секрет, что на нашем рынке все большее развитие начинает получать банковская специализация: одни кредитные учреждения сосредотачивают свои усилия на обслуживании розничных клиентов, другие – на реализации инвестиционных проектов. И так далее. Но если говорить о портфеле универсального банка, как мы его себе представляем, то 40% от его общего объема должны приходиться на кредитование крупных корпоративных клиентов, 30% - на кредиты малом и среднему бизнесу, 30% - на займы физическим лицам. Именно к такому балансу мы стремимся и надеемся достичь его уже в среднесрочной перспективе.

— В связи с этими планами банк работает и над увеличением портфеля кредитов физическим лицам?

— Да, это направление является для нас одним из приоритетных. Мы относительно поздно вышли на этот быстро развивающийся рынок, но уже успели завоевать на нем определенные позиции. В первом полугодии мы предложили нашим клиентам новые кредитные линейки, новые, более гибкие условия и новые процентные ставки.

Претерпела изменения наша программа автокредитования, что существенно повысило еe востребованность. Мы ввели новую систему ставок, начали предоставлять кредиты на приобретение грузовых автомобилей и значительно увеличили долю этого продукта в общем портфеле.

С марта мы запустили программу экспресс-кредитования и уже можем говорить о том, что получили положительный результат. Основной проблемой, с которой приходится сталкиваться при предоставлении подобного продукта, – это риски, связанные с возможностью невозврата. Однако мы минимизировали их за счет достаточно совершенной скорринговой системы. У нас в банке наблюдается достаточно высокий процент отказа в предоставлении займов – в среднем на 10 заявок мы выдаем 3 кредита. Зато просроченная задолженность по ним не превышает 1%.

Одним из наиболее востребованных розничных продуктов является ипотечное кредитование. Первые ипотечные кредиты банк выдал в марте прошлого года. Сегодня мы предлагаем как собственные ипотечные кредиты «Мой дом» и «Мой дом 2», так и кредиты по программе Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

В ситуации, когда стоимость недвижимости за полгода увеличивается на 30%, получение займа на ее приобретение под 12-14% годовых является очень выгодным вложением средств. Это понимают многие наши клиенты, в результате за восемь месяцев этого года наш портфель по ипотечному кредитованию вырос более чем на 70 % и составил 163,6 миллиона рублей. Общая сумма выданных банком кредитов – 201 миллион рублей.

Если же говорить о перспективах потребительского кредитования, то будущее – за более технологичными и удобными кредитными продуктами, прежде всего кредитными картами. Банк уже сейчас осуществляет овердрафтное кредитование в рамках зарплатных проектов, реализуемых на предприятиях наших корпоративных клиентов.

До конца декабря Свердловский Губернский банк планирует завершить внедрение технологической ритейловой системы, которая бы позволила оптимизировать все операции с физическими лицами, и, в том числе, начать выпуск полноценных кредитных карт на базе международных платежных систем VISA и MasterCard.

— Одним из условий развития цивилизованной системы потребительского кредитования является работа бюро кредитных историй. Можно ли говорить о том, что система БКИ, созданная в России, приносит свои плоды?

— Наш банк в качестве партнера выбрал Национальное бюро кредитных историй и осуществляет сотрудничество с ним на протяжении последнего года. Можно сказать, что бюро начало свою работу, однако времени, прошедшего со времени его образования, недостаточно для того, чтобы говорить о существенной помощи банкам в процессе оценки потенциальных заемщиков. БКИ еще не успели накопить достаточных для этого баз. Тем не менее мы регулярно отправляем в НБКИ запросы для проверки потенциальных заемщиков и достаточно часто получаем оттуда те или иные ответы.

Что касается полноценной работы этой организации, то, думаю, должно пройти еще не менее полугода, прежде чем информация от бюро кредитных историй станет играть существенную роль при скорринговых операциях.

— Можно ли говорить о том, что одной из тенденций развития банковской системы современной России является переход от ценовой конкуренции между банками к иным ее формам?

— Такая тенденция действительно существует, особенно на розничном рынке. Сегодня ценовая конкуренция между банками перестает играть заглавную роль. Из-за общего снижения рентабельности банковского бизнеса кредитные учреждения вынуждены унифицировать стоимость своих продуктов, ставки по кредитам и депозитам. В результате банки начинают конкурировать по другим параметрам – скорости проведения платежей и принятия решений, качеству сервиса, близости к дому, удобству расположения.

При этом следует учитывать, что развитие розничного направления – достаточно затратный бизнес: во-первых, он требует значительных вложений в открытие новых офисов, создание программного обеспечения и инфраструктуры. Далее, требуется постоянное обучение персонала: работник розничного направления должен, с одной стороны, быть специалистом широкого профиля, компетентным во всех розничных продуктах, с другой – отвечать требованиям, которые банк предъявляет к качеству обслуживания клиентов. Добиться этого можно только постоянным повышением квалификации сотрудников, проведением регулярных корпоративных тренингов и учеб. Кроме того, требуется постоянно совершенствовать свои продукты, чтобы не отстать от конкурентов.

Можно привести простой пример: в июле этого года из-за установки новой компьютерной системы сбилась работа областной регистрационной палаты. Скорость оформления сделки увеличилась с обычных одной-двух недель до месяца. Это привело к определенным трудностям с выдачей ипотечных кредитов, так как традиционно банки выделяют деньги не в момент сделки, а по регистрации договора. В результате конкурентное преимущество получили банки, чью продукты предусматривали возможность более раннего получения денег. Конкуренция подстегнула развитие рынка, и менее чем за месяц большинство банков области, реализующих ипотечные программы, внедрили у себя возможность выдачи средств в день сделки.

— 2006 года стал для банка временем географического роста?

— Действительно, в первой половине этого года большое внимание было уделено развитию нашей филиальной сети. Был открыт Центр сбережений и кредитов на улице 8 Марта, дополнительные офисы на Химмаше и в торговом центре «КИТ» в Нижнем Тагиле. Не так давно был открыт дополнительный офис в торговом комплексе «Таганский ряд». Его особенность в том, что он может оказывать услуги иностранным гражданам, в частности представителям Китайской Народной Республики. В августе новый допофис появился на улице Учителей – около торгового центра «Парк Хаус». Сейчас мы располагаем 10 офисами в Екатеринбурге, наши представительства работают в Асбесте, Каменске-Уральском, Нижнем Тагиле, Сухом Логу. Значительно увеличилась банкоматная сеть: с начала года мы запустили в эксплуатацию 14 автоматических точек обслуживания банковских карт и теперь их число составляет 63.

До конца года мы планирует значительно увеличить эту сеть: на полную мощность заработает новый офис банка в центре Екатеринбурга, появятся новые представительства городе и области. В III и VI кварталах мы планируем открыть филиалы в Перми, Челябинске, Тюмени, Нижневартовске, Уфе и Омске. Нами уже приобретены здания, получены необходимые документы. Сейчас завершаются отделочные работы, идет подготовка персонала будущих отделений. Всего за год банк получит около 20 новых точек обслуживания населения.

— Какие цели преследует банк, развивая филиальную сеть?

— Если говорить о создании дополнительных офисов в Екатеринбурге и других городах Свердловской области, то тут главная задача – это развитие нашего розничного направления. Для того чтобы работать с частными лицами, банк должен стать им ближе, должен открыть свой офис в шаговой доступности. Именно поэтому новые офисы банка ориентированы, в первую очередь, на работу с розницей, включая малый бизнес.

Что касается наших офисов за пределами области, то при их открытии мы учитываем и потребности наших корпоративных клиентов. Многие из них ведут бизнес за пределами региона, и, развивая свою филиальную сеть, мы идем за ними, предоставляя им необходимые услуги в местах деловых интересов. Впрочем, наши новые офисы в крупнейших городах региона не буду чисто «корпоративными» — на новых рынках мы намерены предлагать и розничные банковские продукты.

— Насколько конкурентными будут розничные продукты Свердловского Губернского банка за пределами области?

— Проведенный нами анализ новых рынков, а также опыт других банков Свердловской области, уже осуществивших экспансию за пределы региона, показывают, что продукты, созданные для Екатеринбурга, оказываются очень востребованными в других городах. Дело в том, что Свердловской области наблюдается очень высокий уровень межбанковской конкуренции. Достаточно сказать, что у нас только местных банков 26, плюс еще более 40 филиалов федеральных кредитных учреждений. Любой продукт, будь то кредит, депозит или услуга, продающийся в этих условиях, выдерживает жесточайшую конкуренцию. В других регионах условия гораздо мягче, конкуренция – слабее, поэтому мы не сомневаемся в том, что сможем занять свою долю рынка.