Бюллетень «VIP-консультант» анализирует ситуацию, сложившуюся в сфере взаимоотношений страховых компаний и автооценочных бюро Свердловской области.

В Свердловской области ежегодно увеличиваются объемы продаж автомобилей. Так, в 2006 году, по данным областного министерства торговли, питания и услуг, на ее территории продано порядка 70 тыс. машин. Рост автомобилизации населения естественно приводит к увеличению количества дорожно-транспортных происшествий, а значит, росту страховых случаев, по которым страховщики вынуждены выплачивать компенсацию. Учитывая высокую убыточность ОСАГО и КАСКО, участники страхового рынка, как никогда, заинтересованы в снижении компенсационных сумм. Аналитики полагают, что одним из самых распространенных способов занижения выплаты является сговор между страховщиками и независимыми автоэкспертными бюро, осуществляющими оценку ущерба, нанесенного автомобилю в ДТП.

Мнение экспертов

Участники рынка автоэкспертизы признают наличие распространенной практики заключения взаимовыгодных договоров «сотрудничества» между страховыми компаниями и оценщиками. Например, по мнению специалистов «Производственного АвтоЭкспертного Бюро Свердловской области», в Екатеринбурге к ней прибегают многие страховщики.

«Между страховыми компаниями и некоторыми автоэкспертными организациями существуют определенные договоренности», — считают специалисты ООО «Региональный центр экспертиз».

По словам эксперта-техника автоэкспертного бюро «Астра» Андрея Семенова, взаимоотношения оценщиков и страховщиков могут носить различный характер. «Например, в нашем случае клиенты ряда страховых компаний получают скидку при проведении оценки, — отмечает Андрей Семенов. — Но относительно сумм, назначаемых нашим бюро в случае ДТП, никаких договоренностей не существует. Между тем, если страховщик настойчиво рекомендует клиенту обратиться в конкретную экспертную компанию, это с большой долей вероятности означает, что между этими компаниями существует сговор. В этом случае оценщики занижают стоимость ремонта автомобиля по договору со страховщиками».

По мнению экспертов, выгода страховой фирмы очевидна — она получает возможность выплатить меньшую сумму, чем та, которая реально необходима для ремонта автомобиля. Оценщик в этом случае расширяет клиентуру и, возможно, имеет процент за проведенную экспертизу.

Схема договора проста: нередко при наступлении страхового случая компании-страховщики заставляют автовладельцев проводить экспертизу в определенном ими автоэкспертном бюро. С этим бюро у компании существует определенная договоренность о занижении ущерба при оценке.

«При проведении экспертизы занижается стоимость деталей, поскольку ее можно рассчитывать по разным документам с большим ценовым диапазоном, — сообщили в ООО «Евротранзит-С». — При подготовке экспертного заключения часто не учитывается стоимость некоторых работ. Например, для ремонта определенного узла надо проводить целый комплекс работ, включающий подготовительные действия (перестановка других деталей), а в общий ущерб стоимость таких работ не вписывается».

По словам участников рынка, для автоэкспертных бюро подобные договоренности выгодны, потому что страховые компании направляют к ним большое количество клиентов, а стоимость одной экспертизы составляет от 1 до 3 тыс. руб. Страховщикам, в свою очередь, выгодно выплачивать по договору меньшую сумму на ремонт автомобиля. В итоге у клиента возникают проблемы из-за несоответствия страховой суммы и действительной стоимости ремонтных работ, так как выплаченные денежные средства покрывают только половину реальной стоимости ремонта. В настоящее время страховые компании не вправе обязать клиента делать автоэкспертизу в конкретном бюро, они могут только порекомендовать. Однако на данный момент о произошедших изменениях уведомлены не все клиенты, в результате чего можно отметить большой процент пострадавших владельцев транспортных средств от недобросовестности страховщиков и автоэкспертов.

«Некоторые недобросовестные страховые компании договариваются с центрами автоэкспертиз о занижении стоимости убытков автовладельца при оценке повреждений автомобиля после аварии. В результате страдают клиенты: им выплачивают недостаточную для качественного ремонта сумму. Мы не работаем со страховыми компаниями, практикующими подобные договоренности», — сообщил директор Уральского экспертно-оценочного центра Александр Никифоров.

Схемы занижения выплат

По словам оценщиков, существует множество возможностей занизить стоимость ремонта. «Это достаточно просто сделать: эксперт указывает только поверхностные повреждения, которые видны невооруженным взглядом, — отмечают в ООО «Региональный центр экспертиз». — Например, если серьезно повреждена дверь, то повреждена и стойка, к которой эта дверь крепится, а эксперт повреждение стойки в заключение экспертизы не вносит. Существуют также различные методики расчета стоимости работ. В результате размер ущерба может быть выше или ниже на 20—30%. Клиент, который считает, что сумма ущерба занижена, может ее оспорить в судебном порядке. Практически все дела подобного рода решаются в пользу автовладельца. Страховые компании практически всегда стремятся занизить размер выплат по ОСАГО».

При этом возможностей занизить реальную стоимость восстановления транспортного средства у эксперта достаточно много, а владельцы автомобиля во многих случаях «помогают» ему своей неграмотностью. Как отмечают оценщики и юристы, большинство страхователей даже не читают договоры ОСАГО и КАСКО при подписании в страховой компании. Конечно, после аварии они сталкиваются с рядом моментов, на которые они не обратили в свое время внимание, а теперь не могут получить необходимых выплат.

«В частности, немногие автовладельцы знают, что имеют право требовать выплаты компенсации за нанесение вреда товарному виду машины», — отметили в «Производственном АвтоЭкспертном Бюро Свердловской области».

Кроме того, страховые компании искусственно сдерживают рост цен на нормо-часы в автосервисах.

«Цену нормо-часа на ремонт автомобиля ВАЗ страховые компании не поднимали с 2001 г. В этом случае не учитываются инфляция, рост арендной платы, зарплаты, тарифы на электричество. Существует средний сегмент автосервисов — работающие легально, но не авторизованные, не являющиеся дилерскими. Именно на такие сервисы оказывают давление страховые компании, искусственно занижая цены», — сообщили в ООО «СВ».

«Автосервис «Доброруков» пытался диктовать условия страховым компаниям, повышать тарифы, но в результате страховые компании просто перестали посылать к ним клиентов. Из-за большого оттока клиентов деятельность автосервиса перестала быть рентабельной и он закрылся. Поэтому сервисы предпочитают не портить отношения со страховщиками и работать на их условиях, — рассказали в ООО «СВ». — Иначе обстоит дело с автосервисами при дилерских центрах. Они могут диктовать свои условия страховым компаниям, поскольку могут направить своих клиентов в ту или иную компанию. В результате нормо-часы в авторизованных сервисных центрах стоят в два-три раза дороже, чем в обычных, — страховщики не занижают их реальную стоимость».

Выводы

Проблема сговора страховщиков и автоэкспертов остается актуальной на протяжении достаточно длительного времени, причем ее решение лежит, по мнению аналитиков, в законодательной плоскости. По мнению экспертов, страховщикам необходимо запретить предлагать страхователям списки оценочных бюро в том случае, если в этом перечне не присутствуют все существующие автоэксперты. Для того чтобы облегчить эту задачу, ряд оценщиков предлагает обязать экспертизы работать только в границах районов города.

Между тем есть игроки, которые считают, что законодатель предоставил надзорным органам достаточно жесткий механизм контроля за экспертными бюро. «Для того чтобы выйти на рынок автоэкспертизы, компания должна получить аккредитацию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Кроме того, сотрудники союза регулярно проводят проверки экспертов, и в случае выявления недобросовестных действий, занижения стоимости ремонта, сговора страховой компании и экспертного бюро аккредитация изымается», — считают в ООО «Уральское бюро независимой экспертизы».

Однако большинство автоэкспертов считает, что доказать наличие сговора практически невозможно, а соответственно, применить какие-либо меры к участникам «сделки» тоже не представляется возможным. Поэтому юристы и оценщики советуют автомобилистам более тщательно изучать свои права и договоры со страховыми компаниями.