Потребительское кредитование во всех его видах — от ипотеки до микрокредитов — является одним из самых быстро развивающихся секторов российского финансового рынка. Несмотря на то, что время скачкообразного роста банковского ретейла — до 300% в год — осталось позади, в абсолютных показателях он по-прежнему демонстрирует рекордные по отрасли темпы прироста объемов.

Развитие розничного кредитования потребовало создания и распространения современных ретейловых систем, итоги работы которых, наряду с данными службы безопасности, являются основными критериями, позволяющими осуществлять отбор заемщиков кредитных организаций. Некоторые кредитные организации считают своим достижением тот факт, что отсеивают до 80% потенциальных заемщиков, отбирая только тех, кто не создаст проблем с просроченной задолженностью. Другие концентрируются на массовой выдаче кредитов, снижая требования и распределяя риски невозврата за счет более высокой процентной ставки. Но как бы то ни было, в среднем по сектору процент отказов составляет порядка 50% от общего числа обращений.

При этом одной из особенностей современного российского банковского законодательства, а также внутренних правил и регламентов работы с частными заемщиками является разделяемое всеми кредитными организациями условие, согласно которому банк не обязан сообщать заемщику причину отказа в выдаче кредита.

С одной стороны, такое правило удобно для банков, так как избавляет их от необходимости объяснять свои действия клиентам, многие из которых отсеиваются по различным «косвенным» или «подозрительным» признакам, которые при огласке могли бы стать поводом для разбирательств и даже негодования со стороны потенциальных кредитных учреждений. Между тем зачастую именно такие малозначительные, на первый взгляд, факторы, как неуплаченный вовремя штраф в ГАИ или привод в милицию, по мнению банковских специалистов, и помогают отсеивать потенциальных недобросовестных заемщиков.

Согласно данным, которыми располагают кредитные брокеры, именно относительно незначительные правонарушения или иные схожие факты и являются одним из основных факторов, на основании которых производится отсев заемщиков.

«Процент отказов из числа обратившихся по вопросам получения кредита составляет в среднем 30%. Это достаточно высокая сумма для кредитного бизнеса. Большинство отказов происходит по причине невыплат или задержек по кредитам. Также банки отказывают в выдаче кредита лицам, имеющим уголовную и административную практику», — сообщил финансовый директор ООО «Экспресс-кредит» Андрей Садыков.

«Основная причина отказов при принятии решения о выдаче кредитов физическому лицу — это неверная информация, представленная кредитному эксперту, наличие уголовной и административной практики у потенциального заемщика либо его близких родственников. К административным штрафам относятся невыплаченные автомобильные штрафы, невыплаты по коммунальным платежам и алиментам и т. д. Несомненно, к основным причинам также относятся задолженности и просрочки по кредитам», — полагает директор отдела кредитования ООО «Кредитная компания «Гранат» Анна Михайлова.

«Кредитные учреждения принимают решение о выдаче или отказе при выдаче кредита потенциальному заемщику, учитывая множество факторов его кредитной истории. Основная причина отказа — длительные просрочки по платежам, при этом банки практически никогда не отказывают, если поручитель заемщика без задержек оплачивал выплаты по кредиту. В банковской практике также встречаются отказы в кредите без реальных на то причин. В частности, у потенциального заемщика могут быть схожие данные (фамилия, имя, отчество и дата рождения) с недобросовестным заемщиком, не выплачивающим кредит. В таких случаях банковские служащие предпочитают отказать заемщику, не уточняя детали», — отмечает менеджер по работе с клиентами ООО «Кредитное бюро» Марина Климцева.

Но в то же время целый ряд экспертов отмечает, что отказ сообщить причину выдачи кредита, как правило, крайне негативно воспринимается потенциальными заемщиками. И их можно понять, потому что люди остаются в неведении относительно причин, по которым их отнесли к своеобразной «второй категории», и, более того, не располагают возможностью исправить ситуацию.

Ряд экспертов даже склонен рассматривать подобную практику как фактор, сдерживающий развитие розничного кредитования, так как человек, один или несколько раз столкнувшийся с подобной ситуацией, может вообще отказаться от попыток заимствовать средства у финансовых организаций в дальнейшем, в то время как все его проблемы могут состоять в неуплаченном штрафе многолетней давности.

Возможен и иной пример. Банки часто отказывают людям со средним и высоким уровнем доходов в выдаче микрокредитов (на сумму в 5—10 раз меньше их ежемесячного дохода). Такой подход раздражает многих клиентов кредитных организаций, в то время как причины его достаточно прозрачны: для банка подобный займ, как правило, невыгоден. Дело в том, что кредитная организация получает основную прибыль от процентов по кредиту, а состоятельный клиент, которому небольшая сумма понадобилась на краткий срок, скорее всего, погасит его при первой возможности, заплатив минимум процентов. Единоразовые же комиссии при выдаче кредита, как правило, не окупают даже затрат на его оформление.

Разъяснение этих особенностей кредитования, как и предложение альтернативных методов заимствования (например, кредитной карты) помогло бы банку обрести нового клиента, но политика нераспространения информации о причинах отказа может изменить отношение человека к кредитам в целом.

Однако банки, по мнению экспертов, не склонны брать на себя социально значимую функцию по разъяснению гражданам причин их проблем. Причем делают они это несмотря на то, что раскрытие информации о причинах отказа, по мнению экспертов рынка, могло бы стать конкурентным преимуществом той или иной кредитной организации.

«Не исключено, что определенным заемщикам могут не выдать кредит из-за банковской ошибки, заемщик, в свою очередь не зная причин, остается без необходимой для него информации. Предполагаю, что, если бы банк при запросе клиента раскрывал причину отказа в выдаче кредита, это стало бы его конкурентным преимуществом перед другими участниками рынка. В то же время не думаю, что какой-либо банк решится на подобный шаг», — отметил А. Садыков.

«На сегодня банки предпочитают не раскрывать информацию о причинах отказа в выдаче кредита. Судить о том, позитивный это момент или отрицательный, достаточно сложно: с одной стороны, заемщик в большинстве случаев сам с большой долей уверенности предполагает причину отказа, в то же время в банковской практике случаются ошибки, из-за которых заемщик не может получить кредит. И все же наличие такой практики, как раскрытие информации по запросу клиента о причине отказа в получении кредита, для банка будет конкурентным преимуществом», — отметила А. Михайлова.

Можно только предположить, что нынешнее положение дел является следствием относительно недавнего развития ретейла в России, а также тем фактом, что спрос на потребительские кредиты до сих пор превышает предложение. При сужении рынка и ужесточении условий конкуренции на нем ситуация может измениться.