В обмен на типовой кредитный договор

Роспотребнадзор готов пойти на компромисс с участниками рынка потребительского кредитования. Вместо судебных разбирательств по вопросам нарушения прав заемщиков ведомство намерено предложить банкам использовать типовой кредитный договор. В нем Роспотребнадзор предлагает ужесточить ответственность банков и ввести запрет на судебные разбирательства с заемщиками по месту нахождения кредитных организаций. Такая форма компромисса с чиновниками банки не устраивает.

Как стало известно «Ъ», управление Роспотребнадзора по Татарстану предлагает разработать для банков типовую форму кредитного договора, который защищал бы права заемщиков и не вызывал нареканий надзорного ведомства. Предложение было изложено в рамках круглого стола с банками по вопросам потребительского кредитования и уже реализовано на бумаге (имеется в распоряжении «Ъ»). Реализовать предложения планируется на федеральном уровне — вопрос будет вынесен на обсуждение с главой Роспотребнадзора Геннадием Онищенко.

До сих пор Роспотребнадзор не шел на переговоры с банками, предпочитая отстаивать права заемщиков в судах. Ведомство уже больше года через суд пытается признать незаконными дополнительные банковские комиссии, штрафы за просроченные кредиты и досрочное погашение. Рассмотрено уже более десяти дел, но однозначной судебной практики пока не сложилось. Роспотребнадзор предъявляет претензии к крупнейшим игрокам рынка потребительского кредитования — он судился с «Русским стандартом», ХКФ-банком, Росбанком, а также региональными банками. При этом Роспотребнадзор инициировал проверки банков со стороны ряда других ведомств — в частности, Генпрокуратуры, по требованию которой «Русский стандарт» был вынужден отменить кредитные комиссии.

Новые предложения управления Роспотребнадзора являются альтернативой судебным разбирательствам. Типовая форма договора будет носить рекомендательный характер, но эксперты считают, что ее использование банками станет своего рода компромиссом, который позволит избежать судебных разбирательств и прокурорских проверок. Документ не требует от банков отказаться от комиссий, но облегчает заемщикам возможность отстоять свои права.

Если инициатива Роспотребнадзора будет реализована, банкам придется отражать в договорах все существенные условия кредитования единым читаемым размером шрифта. Кредитные организации не смогут зафиксировать в договоре согласие заемщика на открытие кредитной карты. Их обяжут указывать в договорах точные сроки рассмотрения претензий заемщиков, предельные сроки перечисления и размещения на счете средств в погашение кредита, а также ответственность банка и сервисной компании за их нарушение или сбои в работе автоматических касс приема платежей. Кроме того, согласно предложениям Роспотребнадзора, в кредитном договоре должна быть зафиксирована обязанность банка оперативно (в течение одного—двух дней) извещать заемщика о не поступившей вовремя оплате. В довершение всего Роспотребнадзор намерен запретить банкам пользоваться нормой Гражданского кодекса о «договорной подсудности».

Банкиры считают разумными лишь некоторые из этих предложений и не готовы пойти на компромисс. «Требования указывать существенные условия единым размером шрифта или прописать в договоре ответственность банка за собственные технические ошибки выглядят вполне разумно, — говорит заместитель председателя правления банка 'Авангард' Валерий Торхов. — Однако остальные предложения Роспотребнадзора свидетельствуют о некомпетентности сотрудников этого ведомства в банковском деле и выглядят популистскими». Так, точные сроки рассмотрения претензий по карточным продуктам, по словам банкиров, установить технически невозможно. «Только полтора месяца уходит на получение копии чека от платежной системы, по операциям же оплаты аренды автомобилей за границей штрафы за нарушения ПДД вообще могут быть выставлены властями другой страны через многие месяцы», — возмущается господин Торхов.

Однако наибольшее количество претензий банкиров вызывает желание Роспотребнадзора лишить банки возможности пользоваться нормой Гражданского кодекса о договорной подсудности. Она позволяет сторонам договора определить, в каком суде (по местонахождению банка или заемщика) будут рассматриваться спорные вопросы. Лишая банк такой возможности, Роспотребнадзор пытается ограничить действие Гражданского кодекса, что незаконно, — в один голос возмущаются юристы. Сейчас, по признанию банкиров, они указывают в договоре подсудность по собственному местонахождению. Это позволяет им сократить кадровые и транспортные издержки на судебные процессы. Сейчас эти издержки несут заемщики, что, по мнению чиновников, неправомерно. Банкиры же считают действующие нормы справедливыми, поскольку подача иска к заемщику свидетельствует о невыполнении им своих обязательств. «Лишение банков права пользоваться этой нормой сделает возможным рассмотрение исков к заемщику только по его местонахождению, — говорит адвокат Сергей Романов. — В большинстве регионов это крайне затруднительно. Банки понесут серьезные издержки».