На вопросы информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг» отвечает начальник Управления вкладных операций ОАО «СКБ-банк» Денис Белогуров.

— Денис Станиславович, с чем, на Ваш взгляд, связан наметившийся в последние месяцы рост интереса банков к привлечению средств физических лиц и связанное с ним продвижение банковских депозитов?

— Рост интереса к депозитам действительно имеет место, и здесь можно выделить два аспекта.

Во-первых — это традиционное увеличение процентных ставок в преддверии новогодних праздников. Не секрет, что банки каждый год готовят своим клиентам подарки, бонусы, поощрения. Пытаясь привлечь клиентов, банки увеличивают процентные ставки и готовят новые банковские продукты. Увеличение происходит в целом по рынку примерно на 1—1,5 %, а в некоторых регионах и на 2 %. В это время банки стремятся получить «зимние» деньги клиентов — различные премии по итогам года, «тринадцатые зарплаты», дивиденды. Как правило, перед новогодними праздниками эти деньги оказываются невостребованными, и зачастую они размещаются в банках. Такая ситуация носит сезонный характер, и с большой долей вероятности можно прогнозировать, что ставки по депозитам частных лиц упадут в середине февраля или начале марта.

Во-вторых, свою роль сыграл бум потребительского кредитования. Объемы займов населению продолжают возрастать, а привлечение дешевых денежных средств, например из-за рубежа, вследствие изменения международной экономической конъюнктуры становится все менее целесообразным. В этой ситуации банки обращают повышенное внимание на традиционный ресурс пополнения пассивов — депозиты физических и юридических лиц. Конечно, депозиты населения — относительно дорогой ресурс, но практически все альтернативные формы фондирования требуют значительного времени на подготовку, тогда как депозиты частных лиц позволяют привлекать средства достаточно оперативно. Кроме того, более привлекательными для банков их делает и постепенный рост сроков заимствования: если еще недавно долгосрочными считались депозиты на 1 год, то сейчас частные клиенты готовы доверять банкам деньги и на 3 года, и на 5 лет.

Это две основные причины, заставляющие банки усилить конкурентную борьбу за деньги вкладчиков. И победу в этой борьбе одерживает тот, кто предлагает клиентам наиболее интересные условия. При этом ставка по вкладам уже не выступает в качестве параметра, определяющего выбор вкладчика. Важную роль начинают играть еще несколько характеристик продукта, таких как возможность пополнения счета, период капитализации, дополнительные бонусы по банковским вкладам (скидки на банковские операции, бесплатные банковские карты, программы лояльности). Совокупность данных характеристик конкретного вклада продукта влечет за собой склонение чаши весов в пользу того или иного банка конкретным клиентом.

Так, для повышения популярности наших продуктов мы перешли на ежемесячную капитализацию процентов, вкладчики в качестве подарка получают бесплатную карту VISA, становятся участниками программы «Зеленый коридор для вкладчиков», что означает — любой вкладчик, приходящий в банк, может без очереди получить доступ в кассовое окно и быстро совершить необходимую для него операцию. Банк внедрил программу «VIP-клиент»: любому вкладчику, разместившему на срочном вкладе сумму от 1 000 000 рублей, предлагают стать VIP-клиентом.

Ряд таких мероприятий позволил нам подойти к концу 2007 года с перспективной и удобной для клиентов линейкой банковских продуктов.

— Какие новые продукты на этом рынке представляет или планирует представить СКБ-банк? В чем будет заключаться их специфика?

— Мы продолжаем совершенствовать и максимально приближать к интересам клиентов нашу линейку вкладов.

Во-первых, это вклад «Золотой стандарт». При его создании мы старались сформировать достаточно мобильный продукт, который бы позволил нашему клиенту не только получать доход по депозиту, но и достаточно свободно распоряжаться собственными средствами. Минимальная сумма данного вклада весьма демократична — от 100 тысяч рублей. При увеличении суммы вклада растет и максимальная ставка, существующая в банке, — 13,5 % годовых при сумме вклада от 1 миллиона рублей. Кроме того, ставка зависит и от срока вклада: чем дольше деньги лежат на депозите, тем выше доход вкладчика. «Золотой стандарт» позволяет совершать пополнения в любом объеме без ограничений, является мультивалютным, позволяет совершать расходные операции с суммой выше неснижаемого остатка, который назначает сам клиент (100, 500, 1 000 или 3 000 тыс. рублей). Этот продукт мы предлагаем для клиентов, которые ценят мобильность использования средств и хотят получить максимальную процентную ставку по депозиту.

Второй наш продукт — «Мировой стандарт» — построен по принципу лестницы: чем больше срок вклада, тем выше начисленные по нему проценты. Мы заключаем договор с клиентом на сумму вклада от 5 либо от 30 тысяч рублей на срок 1 001 день, а клиент сам принимает решение о том, когда ему было бы удобно расторгнуть данный договор. Если клиент забирает деньги на 91-й день, он получает доход 4,5 % годовых, на 151-й день ставка увеличивается до 10 % годовых, на 1 001-й день ставка составляет 13 % годовых. Многих клиентов смущает столь долгий срок вклада (почти три года), но банк и здесь предусмотрел выгодные условия досрочного расторжения вклада. Кроме того, на протяжении всего срока вклада мы гарантированно начисляем проценты по ставкам, указанным в договоре (а при сроке вклада 1 001 день это 13 % годовых!).

Третий вклад — «Инвестиционный». Он подразумевает начисление процентов в размере 100 % от ставки рефинансирования при сумме 10 тысяч рублей и ежеквартальную капитализацию процентов. Такая «плавающая» ставка, зависящая от ставки ЦБ, гарантирует получение максимального дохода, не облагаемого налогом. Напомню, что в случае если ставка по вкладу в рублях превышает ставку рефинансирования ЦБРФ, то с разницы между ставкой по вкладу в рублях и ставкой рефинансирования клиент платит налог.

В банке существуют вклады до востребования. Они используются в основном для осуществления платежей и переводов.

— Как соотносятся карточные продукты СКБ-банка с его депозитами?

— Мы разделили эти продукты в разные направления. Хранить деньги безопаснее во вкладах. Кроме того, такая система предполагает и большую мобильность. Представим ситуацию, что вы разместили деньги на вкладе «Золотой стандарт» и написали доверенность на снятие денег со счета на имя доверенного лица, после чего уехали отдыхать. В отпуске вы истратили сумму, которую с собой брали. Что делать? Все просто: для получения средств на карточный счет вы звоните своему доверенному лицу, он приходит в банк снимает с вашего счета «Золотой стандарт» необходимую вам сумму и кладет ее на вашу банковскую карту, через 2—3 часа вы уже можете снять деньги с этой карты. Если бы карта была жестко привязана к договору, например суммы пополнения были ограничены только перечислением процентов, рассмотренная нами операция была бы невозможна.

Следует отметить, что банк готовит услугу дистанционного банковского обслуживания для частных лиц через систему «Интернет-банк». В настоящий момент эта услуга находится на стадии тестирования. Запуск этой технологии планируется на первый квартал 2008 года. Данная услуга позволит сделать наши продукты еще более мобильными, упростит процедуры их использования, в том числе и в виде связки из нескольких различных услуг — кредитов, депозитов, карт. Мы сейчас стараемся создать совокупность таких увязанных друг с другом продуктов. Ели у человека есть счет, позволяющий хранить деньги и копить их, есть банковская карта, которая позволяет очень мобильно распоряжаться средствами, но для ее пополнения нужно идти в банк, есть кредит, который позволяет совершить покупку сейчас, если не хватает своих средств, но опять же необходимо прийти в банк чтобы его гасить, мы позволим ему объединить достоинства этих продуктов, дадим возможность, не присутствуя в нашем офисе, осуществлять денежные транзакции с одного счета на другой.

— Не вступает ли в противоречие желание клиентов жить в кредит с потребностями банков получать заемные деньги. В каком соответствии находятся привлеченные средства и кредиты физических лиц?

— Центральный банк предусмотрел ситуацию с возможными перекосами в активной и пассивной части баланса, для этого существует специальный норматив «Н4». Предельное значение данного норматива может составлять не более 120 %, таким образом, объем привлеченных и размещенных средств сроком свыше одного года всегда будет сбалансирован.

Что касается проблем фондирования, то они решаются не только посредством привлечения депозитов. Как я уже отмечал, кроме вкладов, у банков существует большой инструментарий, это могут быть межбанковские кредиты российских банков, синдицированные займы иностранных банков, займы с использованием ценных бумаг, классические облигационные займы, программы, связанные с увеличением основного капитала банка и другие. Банк при планировании своей деятельности использует те или иные инструменты.

— Является ли филиальная сеть банка преимуществом при привлечении средств на депозиты? Можно ли говорить о том, что существуют отделения-«доноры» и отделения-«реципиенты»?

— Подобная ситуация возможна, ряд банков практикует кредитные либо депозитные дома. В СКБ-банке выделить как таковых регионов или отдельных офисов-«доноров» и «реципиентов» нельзя. Основная задача — выполнение бизнес-плана, который сбалансирован по показателям в активной и пассивной части. В СКБ-банке нет офисов, которые только выдают кредиты, или офисов, которые только привлекают средства, хотя их появление я не исключаю. Пожалуй, стоит отметить офис «Таганский ряд», специализирующийся на денежных переводах.

Если говорить о том, хорошо или плохо иметь большое количество офисов, то при грамотном бизнес-плане и прочих равных условиях количество непременно переходит в качество. Один китайский мудрец сказал: «Имея одно перо, можно разрисовать всё, кроме этого пера, имея 2 пера, можно разрисовать вообще всё».

— Можно говорить о том, что на каких-то территориях люди предпочитают вносить деньги, а на каких-то брать?

— Безусловно, это так. Конечно, если рассматривать структуру баланса в среднесрочной перспективе, то все офисы развиваются примерно одинаково. Но есть и своя специфика: в северных регионах более развито вложение средств в депозиты физических лиц. Ведь, как правило, люди едут на север не тратить деньги, а зарабатывать их. Когда мы смотрим на юг России, то в чуть большей степени востребованными оказываются кредитные продукты.

— Каковы предварительные итоги работы банка в сфере привлечения средств физических лиц на депозиты в этом году? Каких результатов Вы планируете добиться после внедрения новых продуктов?

— Итоги за 2007 год еще не подведены, да и год еще не закончен. Но в среднем уже на середину ноября мы на 85—90 % выполнили те планы и задачи, которые были поставлены перед нами на этот год. Основным заданием было быть лучше рынка, и по такому показателю, как динамика роста валюты баланса, мы его значительно опередили, выйдя в число лидеров.

Сейчас все средства физических лиц превысили в банке 7 миллиардов рублей. На срочных вкладах сконцентрировано более 6 миллиардов. Средства нам доверили сотни тысяч человек как в Свердловской области, так и за ее пределами. Во многом сказывается рост территориальной сети: СКБ-банк сейчас обладает порядка 85 открытыми офисами, у нас есть план развития, который предполагает открытие новых точек каждый месяц на протяжении всего 2008 года.

Что касается итогов работы программ по привлечению средств с учетом новых ставок, то о конкретных результатах говорить пока рано: они работают считаные недели. Но прогнозы у нас самые оптимистические: все факторы говорят о том, что возложенные ожидания новые продукты оправдают.