Меры, предпринимаемые Правительством и Центральным банком РФ по борьбе с так называемой «обналичкой» (легализацией доходов, полученных незаконным путем), становятся причиной для все возрастающего числа неудобств для законопослушных граждан.

Так, одной из наиболее «сомнительных» и «подозрительных», с точки зрения государства, финансовых операций является обналичивание денежных средств, прежде всего — принадлежащих юридическим лицам. Значительная часть мер, предпринимаемых Центробанком по регулированию денежного обращения в стране, направлена как раз на пресечение различных каналов «обналички». Официально целью этой деятельности является стремление перекрыть каналы финансирования террористических и других преступных организаций. С экономической точки зрения такая борьба чаще всего объясняется стремлением контролировать «серую» экономическую деятельность предприятий, так как именно наличные деньги, по мысли чиновников, выводятся из области налогообложения, чаще всего используются для выплаты «зарплат в конвертах», взяток должностным лицам и других противоправных действий.

Одной из тактик легализации средств, известных чиновникам Центробанка, является перечисление денег со счетов юридических лиц на счета лиц физических с их последующей выдачей в отделениях банка. Именно эти операции считаются сотрудниками ЦБ РФ одной из самых опасных схем обналичивания, и именно с ней ведется постоянная борьба.

Нет ничего удивительного в том, что коммерческие банки стремятся уменьшить число операций, которые могут вызвать подозрение ЦБ и, как следствие, внеочередную проверку кредитной организации. Рост количества банков, увиливавших от такой борьбы и закрытых по решению ЦБ за нарушение закона «Об отмывании денежных средств и финансировании терроризма», свидетельствует о том, что данная стратегия является верной.

Однако действующее законодательство не дает кредитным учреждениям возможности проводить отбор своих клиентов и отказывать тем или иным физическим лицам в проведении ряда операций, в том числе «подозрительных», как то: открытие счета, перечисление на него денежных средств, выдача наличных. Более того, отказ в проведении подобных операций является нарушением Гражданского кодекса РФ и может иметь своим следствием судебное преследование банка.

В такой ситуации кредитные учреждения вынуждены идти на различные «непрямые» меры, призванные оградить их от клиентов, совершающих «сомнительные» операции. Центральный банк время от времени даже выступает организатором круглых столов, на которых кредитные учреждения делятся своим опытом в деле организации подобных мероприятий.

На данный момент, по мнению экспертов банковского сообщества, основных тактик две. С одной стороны, это максимальное усложнение проведения подобных операций, в том числе и с использованием административных методов («потеря» платежных поручений, «замораживание» счетов «обналичников»), и другие меры, призванные заставить неудобного клиента перейти на обслуживание в другую кредитную организацию. С другой — это методы финансового воздействия, выражающиеся в запретительных комиссиях на те операции, которые имеют признаки сомнительных. Примером могут служить комиссии в размере 9, 10, 11 и более процентов на переводы средств со счетов юридических лиц на счета лиц физических.

С одной стороны, подобная мера, по всей видимости, является достаточно действенной в смысле противодействия отмыванию средств, так как заставляет злоумышленников искать более дешевые способы обналичивания. С другой — она крайне негативным образом сказывается на законопослушных гражданах, осуществляющих операции, «имеющие признаки» подозрительных, но не являющиеся таковыми.

Например, физические лица, за безналичный расчет продающие дорогостоящую собственность коммерческим организациям, рискуют обнаружить, что на их счетах реально оказывается на 9—11 % меньше денег, чем указано в договоре. В аналогичной ситуации могут оказаться граждане, получающие на свой расчетный счет дивиденды или выплаты страховых компаний. Во всех случаях подобные перечисления могут иметь признаки «подозрительных» сделок.

В результате граждане оказываются в амбивалентной ситуации. С одной стороны, государство требует от них финансовой прозрачности, подразумевающей в том числе использование безналичных расчетов для крупных денежных сумм. С другой стороны, совершив совершенно легальную сделку, уплатив с полученной прибыли все налоги и используя наиболее цивилизованный — безналичный — метод оплаты, граждане рискуют потерять порядка 10 % полученной суммы.

Следует учитывать, что, в соответствии с правилами кредитных учреждений, подобные «заградительные» комиссии взимаются автоматически, в момент зачисления средств на счет. Зачастую об их существовании гражданин узнает уже после того, как деньги были списаны с его счета. Дело в том, что в договорах и открытых предложениях (например, на сайтах банка) кредитные учреждения не указывают в явном виде условия, при которых применяется данная комиссия. Как правило, там указывается, что данные комиссии применяются в случаях, «имеющих признаки сомнительных операций». Иногда в качестве разъяснения дается ссылка на Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» или соответствующие разъяснительные письма Центробанка. Большинство граждан, проводящих вполне легальную операцию, даже не подозревают, что она может подпасть под действие этих документов. Более того, даже ознакомившись с текстом указанного письма, человек, не имеющий специального образования, вряд ли сможет самостоятельно определить, взыщут с него «запретительную» комиссию или нет. Не сильно помогает и общение с сотрудниками банка, особенно в их низовом звене. Операционисты во фронтофисах зачастую сами не могут ответить на возникающие вопросы клиентов.

Конечно, зная о возможности применения подобных санкций, гражданин может заранее попытаться убедить банк в своей непричастности к финансированию терроризма и отмыванию средств, полученных незаконным путем, собрав пакет документов, подтверждающих законность его операции. Однако следует отметить, что во многих банках не существует стандартного списка требуемых документов или он существует в «закрытом» для клиентов виде. Впрочем, даже наличие требуемых справок и выписок, по мнению специалистов банковского сектора, не дает клиенту стопроцентной гарантии избавления от «запретительных» комиссий.

В случае, если деньги уже списаны со счета, гражданин также имеет определенный шанс вернуть себе потерянную сумму. По мнению представителей банковского сообщества, всегда есть шанс уладить дело миром, обратившись в кредитную организацию с соответствующим заявлением. Для его рассмотрения, как правило, понадобится пакет документов, подтверждающих вашу законопослушность (иногда он может быть более чем объемным), а также неопределенный период времени. Эксперты в финансовой сфере отмечают, что вероятность рассмотрения дела в пользу клиента прямо пропорциональна его ценности для кредитной организации, но многое зависит и от отношений конкретного банка с ЦБ.

В случае, если взаимопонимания с кредитной организацией найти не удалось, можно предпринять попытку вернуть себе средства с помощью судебного разбирательства. Однако при этом следует учитывать, что процесс этот будет достаточно затратным и может занять весьма большой промежуток времени (до года, а с апелляциями — и больше). Кроме того, в суде фактически надо будет доказать, что банк неверно применил инструкцию ЦБ, что также нелегко.

Таким образом, человек, у которого в силу жизненных обстоятельств возникла необходимость осуществить совершенно легальную операцию, имеющую некоторые признаки, роднящие ее со схемами «обналичивания» средств, оказывается в весьма щекотливой ситуации, рискуя на неопределенное время или даже навсегда потерять значительную часть своих денег. При этом эксперты финансового рынка пока не видят однозначного и легального выхода из данной ситуации, гарантированно безопасного для средств физического лица.