Специалисты в сфере недвижимости подвели первые итоги работы в условиях ужесточения ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» условий выдачи потребителям ипотечных кредитов. Как отмечают эксперты, подобные действия компании не сказались положительно ни на работе АИЖК, ни на общем состоянии рынка ипотечного кредитования. Так, некоторые риелторы говорят о том, что новые стандарты выдачи кредитов не изменили количества сделок по ипотечным программам ОАО «АИЖК», которых, по их словам, заключается немного. Другая часть специалистов фиксирует снижение интереса потребителя к кредитным продуктам ОАО «АИЖК».

Напомним, с 1 февраля 2008 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ввело изменения в «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)». В частности, изменения касаются прекращения рефинансирования закладных, выданных после 31 января 2008 года, при одновременном совпадении двух условий: максимальный размер выданного кредита был ограничен суммой в 1,5 млн руб., значение коэффициента соотношения кредита к залогу составило 80 %.

«В ходе анализа структуры портфеля мы определили кластер кредитов, на которые приходится максимальное количество рисков. Это кредиты с одновременным сочетанием двух показателей на дату выдачи: сумма кредита более полутора миллиона рублей при соотношении заемных средств к собственным свыше 80 %. В рамках системы управления рисками агентство с 1 февраля текущего года будет требовать проведения более глубокой и детальной проверки предоставленных первичных документов», — заявил заместитель генерального директора ОАО «АИЖК» Андрей Семенюк.

«С 1 февраля 2008 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) вносит коррективы в свои стандарты. Минимальная доля самофинансирования заемщика будет составлять 20 % (до этого минимальный первоначальный взнос был 10 % от стоимости жилья), а максимальный размер кредита будет установлен АИЖК в размере 1,5 млн руб.

В условиях высокой стоимости жилья, например в Екатеринбурге, такой размер кредита может оказаться недостаточным. Увеличение же «порога вхождения» — суммы первоначального взноса — может усложнить доступ к ипотечному кредиту для менее обеспеченного населения, в том числе в малых городах», — заявила УрБК директор департамента ипотечного кредитования ОАО «СКБ-банк» Анна Самуилова.

Кредиты, выданные до 1 февраля 2008 года на указанных условиях, проходят дополнительную расширенную проверку. Эксперты, работающие по стандартам агентства, при анализе кредитных дел изучают такие документы, как подтверждение доходов заемщика, учтенных при анализе его платежеспособности и расчете соотношения размера ежемесячного платежа к доходу (справки 2-НДФЛ, иные документы), документы, подтверждающие занятость и стаж заемщика (трудовая книжка и трудовой договор (при наличии), свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей), полный отчет об оценке предмета ипотеки. Агентство оставляет за собой право в случае появления сомнений в достоверности представленных документов отказать в выкупе закладной.

Эксперты рынка недвижимости Екатеринбурга считают, что такие действия ОАО «АИЖК» связаны с необходимостью страхования рисков в условиях ипотечного кризиса в США.

«ОАО «АИЖК» изменило стандарты выдачи ипотечных кредитов под влиянием ипотечного кризиса в США для страхования возможных рисков. Вместе с тем такие меры не являются единственно возможными. Так, в настоящий момент на региональном рынке используют ипотечные программы, более лояльные по отношению к клиентам, нежели предлагаемая САИЖК», — заявила УрБК исполнительный директор ООО «Центральное ипотечное агентство» Ирина Калмыкова.

В целом, по мнению экспертов, новые стандарты выдачи кредитов, введенные ОАО «АИЖК», за два прошедших месяца не оказали существенного влияния на рынок, поскольку на нем существует большое количество игроков, каждый из которых предлагает потребителю собственный кредитный продукт.

«Сегодня ОАО «АИЖК» не является законодателем на рынке ипотечного кредитования, хотя в анализах рынка его по-прежнему часто ставят на первое место. ОАО «АИЖК» первым ввело программы ипотечного кредитования, однако в настоящий момент оно уступает позиции на рынке другим кредитным учреждениям. Сегодня клиент может выбирать, какому кредитному учреждению отдать предпочтение», — говорит И. Калмыкова.

Данную точку зрения разделяют и другие специалисты.

«В настоящий момент ОАО «АИЖК» уже не является доминантой на рынке ипотечного жилищного кредитования, время его монополии давно прошло. Сейчас клиент может выбирать, в какое кредитное учреждение обращаться за займом. Если ему не подходят условия ОАО «АИЖК», он всегда может выбрать предложение другой организации, но те, кто желает работать только с ОАО «АИЖК», будут вынуждены продолжать приспосабливаться к новым условиям», — считает генеральный директор ООО «Группа компаний агентства недвижимости «Новосел» Евгений Новоселов.

«ОАО «АИЖК», на мой взгляд, никогда не являлось законодателем рынка ипотечного кредитования. Данная ипотечная программа работает не слишком хорошо, в банках, аффилированных с ОАО «АИЖК», таких как ООО «Городской ипотечный банк», потребители берут по такой программе лишь небольшое количество кредитов», — заявил УрБК коммерческий директор ООО «Центральное квартирное бюро» Алексей Крутиков.

Риелтор ООО «Агентство недвижимости «Купе» Алексей Попов оценивает последствия изменений в процедуре выдачи ипотечных кредитов со стороны ОАО «АИЖК» двояко.

«Всем понятно, что изменения в процедуре выдачи ипотечных кредитов серьезно усложнят ситуацию на рынке недвижимости. Так, потребитель не сможет взять кредит и купить квартиру, рынок недвижимости встанет, цены на жилье начнут снижаться, некоторые агентства недвижимости обанкротятся, риелторы останутся без работы. С другой стороны, есть и положительная тенденция. Если сейчас не ограничить выдачу долгосрочных ипотечных кредитов, то в будущем многие могли бы оказаться в «долговой яме», как это бывает в случае с потребительским кредитованием», — отмечает А. Попов.

По мнению А. Крутикова, действия ОАО «АИЖК» негативно отразились не только на рынке ипотечного кредитования, но и привели к снижению спроса потребителей на ипотечные программы компании.

«Первый залог в размере 20 % от стоимости квартиры является для клиента значительной суммой, платить 10 % ему было бы гораздо легче. Кроме того, следует учитывать, что клиент при покупке квартиры вынужден направлять дополнительные средства на страхование, различные банковские сборы и прочее, что создает ему неудобства. Поэтому повышение суммы залога для него невыгодно. Кроме того, повышая минимальную долю самофинансирования заемщика на 10 %, ОАО «АИЖК» взимает с него высокий процент по ежемесячным выплатам. Такие же проценты применяет и ряд других кредитных учреждений, но при этом их программы не требуют первоначального взноса. Все это заставляет часть платежеспособных клиентов отказываться от программ ОАО «АИЖК», — отмечает А. Крутиков.

«В настоящий момент с ОАО «АИЖК» мы не сотрудничаем и в ближайшее время не собираемся этого делать. Ипотечные программы ОАО «АИЖК» не слишком лояльны по отношению к клиентам. Плохо то, что другие кредитные учреждения начинают постепенно вводить похожие условия выдачи ипотечных кредитов», — добавил А. Крутиков.