Нужны ли рынку кредитные брокеры?

Кредитные брокеры — это относительно новый для отечественного рынка вид финансовых услуг, появившийся вслед за бумом потребительского кредитования 2004—2005 годов.

Напомним, кредитным брокером является компания, специалисты которой оказывают услуги по предоставлению потребителю помощи в получении кредитов различных видов, от ипотечного до потребительского. Как правило, кредитный брокер сотрудничает с банками, формируя информационную базу данных по всем имеющимся на рынке кредитным предложениям.

До 2007 года рынок кредитного брокериджа в Екатеринбурге развивался в основном за счет местных компаний. Многие из тех фирм, кто первым предложил свои услуги в 2003—2004 годах, уже прекратили свое существование. Вообще, эксперты рынка отмечают, что значительное число компаний, выходящих на рынок услуг по помощи в получении кредита, существуют на нем не более 1—2 лет. В прошлом году уральский рынок подобных услуг подвергся экспансии федеральных компаний: в городе стали работать московские сети «Фосборн Хоум» и «Кредитмарт».

Аналитики не исключают, что рост числа участников рынка может привести к серьезному кризису в данной отрасли: усиление конкуренции при отсутствии расширения рынка должно стимулировать компании к снижению цен на свои услуги и, как следствие, к снижению прибыли. При отсутствии серьезного роста интереса граждан к услугам подобного рода следствием этого может стать убыточность большей части подобных проектов.

Единственным выходом из положения, по мнению экспертов, может являться только серьезное увеличение числа клиентов кредитных брокеров. Однако пока эксперты финансового рынка не видят серьезных предпосылок для этого процесса, прежде всего ввиду отсутствия значительной потребности в их услугах.

Что продает кредитный брокер?

Во-первых, это связано с самой деятельностью компаний, которая, по сути, является оказанием информационных услуг. Кредитные бюро аккумулируют информацию об имеющихся на рынке предложениях по кредитам, условиям их предоставления и на основе этих данных осуществляют для своих клиентов «подбор» того или иного займа.

Однако следует отметить, что информация, которой обладают кредитные бюро, не является эксклюзивной — ее может получить каждый желающий, умеющий пользоваться Интернетом и не пожалевший несколько часов времени на исследование сайтов кредитных организаций. Большинство банков имеют на своих электронных страничках различного рода «калькуляторы», позволяющие рассчитать размер ежемесячного платежа, а также полные списки и формы документов, необходимых для получения кредита. Таким образом, любой потенциальный заемщик может самостоятельно сравнить размер ежемесячных платежей и определить наиболее выгодный для него кредит.

Иными словами, кредитный брокер фактически продает информацию, бесплатно доступную любому гражданину. В этом смысле их работа напоминает схему, используемую печально знаменитыми «квартирными бюро», в которых клиентам за вполне существенную плату предлагают адреса съемных или продающихся квартир, почерпнутые из газет или с сайтов объявлений. Конечно, такая услуга позволяет клиенту сэкономить некоторое количество своего времени. Но всегда возникает вопрос об адекватности платы за эту экономию.

Дело в том, что использование услуг кредитных брокеров приводит к значительному удорожанию самого займа. Причем, по мнению экспертов, сумма, уплачиваемая брокеру за его услуги, зачастую значительно превосходит экономический эффект от использования его услуг. То есть человек, взявший кредит в первом понравившемся банке по среднерыночной стоимости, может в конечном итоге заплатить за него меньше, чем тот, которому его подобрали у кредитного брокера.

Вопрос стоимости

В самом деле, разница между процентными ставками по кредитам в различных коммерческих банках, как правило, невелика. Конечно, до сих пор на рынке присутствуют кредитные организации, с помощью различных методов (например, так называемого «страхования кредита») добивающиеся увеличения реальной ставки до 40—50 % годовых, но их остается все меньше, и отсеять их при заключении договора, как правило, способен любой грамотный гражданин. В то же время услуги кредитного брокера обходятся в сумму, не просто сопоставимую, но зачастую и превышающую экономическую выгоду от использования их услуг.

Так, например, кредитный брокер «Фосборн Хоум» за свои услуги берет 5 000 рублей и 5 % от суммы полученного кредита. При займе на неотложные нужды, не подразумевающем большие сроки кредитования или крупные суммы (а именно за помощью в получении этих займов люди чаще всего обращаются к кредитным брокерам), плата за его услуги перекрывает эффект от подбора кредита, который на 2—5 % годовых дешевле среднего показателя по рынку.

Особенно ясно это видно на примере относительно небольших заимствований. Например, человек, желающий получить кредит в 50 000 рублей на 1 год, при обращении к кредитному брокеру, действующему на тех же условиях, что и «Фосборн Хоум», должен будет заплатить этой организации 7 500 рублей (15 % от общей суммы) только за помощь в оформлении сделки. Вероятность того, что компания сможет найти ему кредит, который был бы на 15 % дешевле средней ставки по рынку (сейчас это 19—21 % годовых), крайне невелика.

Конечно, при росте суммы и срока кредитования доля платежей кредитному брокеру в общей стоимости займа уменьшается. Но на уровень экономической целесообразности она, по мнению экспертов, выходит только в секторе ипотечного кредитования. При выплате процентов по займу в течение 20—30 лет разница даже в 0,5 % годовых по ставке кредита оказывается достаточно значительной суммой, превосходящей комиссии кредитного брокера.

Неслучайно поэтому, что наибольшая конкуренция между представителями данного рынка идет именно в сфере ипотечного кредитования. Однако в этой области они сталкиваются с серьезной конкуренцией со стороны агентств недвижимости, имеющих собственные брокерские подразделения. Причем преимущества в этой ситуации имеют именно последние.

«Как правило, потребителю нужен не сам кредит, а тот продукт, который он может приобрести с его помощью. Если взять сферу недвижимости, то человеку прежде всего нужна квартира, и здесь ему требуются услуги структур, занимающихся недвижимостью профессионально. Агентство недвижимости, имеющее в своем штате специалиста по ипотечным кредитным программам, сделает это лучше, чем брокерская контора, так как способно решать проблему в комплексе, а не только ее отдельную часть. Кроме того, риелторы обладают знанием о рынке недвижимости, особенностях сделок на нем, которого нет у «обычных» кредитных брокеров. На рынок недвижимости такая компания выходит, плохо представляя проходящие на нем процессы. Я не думаю, что она может составить конкуренцию агентству недвижимости», — полагает исполнительный директор Уральской палаты недвижимости Рустем Галеев.

Впрочем, аналитики финансового рынка полагают, что, решаясь на столь крупную сделку, как приобретение квартиры в кредит, большинство граждан вполне способны найти время и силы для того, чтобы самостоятельно оценить предложения различных банков, так как незначительная экономия времени может обернуться существенными финансовыми затратами в будущем.

Доверие

Самостоятельное изучение рынка перед крупными сделками тем более актуально, что другой проблемой, с которой сталкиваются клиенты кредитных брокеров, является вопрос об адекватности предоставляемых услуг. Как отмечают эксперты, простому потребителю достаточно сложно оценить и уровень честности компании-брокера. У потребителя фактически нет никаких гарантий того, что компания-посредник предложит ему действительно самый выгодный для него вариант кредитования. Известны примеры, когда такие организации целенаправленно занимались продвижением кредитных продуктов определенного круга «дружественных» банков. При этом экономически более выгодные продукты других кредитных организаций ими фактически игнорировались.

В результате клиент брокера может получить продукт хуже того, какой он мог бы найти на рынке самостоятельно. При этом он переплатит не только проценты за кредит, но еще и отдаст брокеру вознаграждение за фактически вредную для него услугу. При этом сам брокер в такой ситуации может получать определенные средства (в виде различных «бонусов» или «поощрений партнера») от «дружественной» кредитной организации. В ряде случаев подобное поведение может быть инициативой не всей кредитной организации, а ее отдельных менеджеров, втайне от руководства налаживающих «особые личные отношения» с тем или иным банком. Получается, что в такой ситуации брокер фактически обслуживает интересы банка, а не частного клиента.

При этом следует отметить, что кредитные брокеры не несут никакой ответственности за подобную деятельность. Даже пойманные «за руку», менеджеры всегда могут «объяснить» клиенту, что в другом банке условия действительно более привлекательны, но потенциальный заемщик не подходит под строгие требования этой конкретной кредитной организации. Как правило, подобных объяснений оказывается достаточно для неподготовленного человека, готового на слово поверить «специалистам».

Впрочем, зачастую кредитные брокеры заявляют, что их спектр услуг не ограничивается консультациями по подбору наиболее выгодного кредита и помощью в оформлении документов. Некоторые из них заявляют, что за определенную плату способны гарантировать получение кредита даже человеку, который обычным образом не смог бы получить в банке требуемый заем.

Легальность подобных услуг, как и добросовестность подобных рекламных обещаний, вызывает вполне обоснованное недоверие у экспертов. Ведь осуществить подобное можно, либо «обманув» скоринговую систему банка с помощью неких ложных сведений, либо коррумпировав отдельных менеджеров в банке.

Более того, далеко не факт, что подобная услуга является благом для клиента. Известно, что банки, как правило, отказывают в получении кредита тем гражданам, в платежеспособности которых они сомневаются. Учитывая, что банки имеют огромный опыт в кредитовании, можно предположить, что их претензии к финансовому положению клиента часто оказываются обоснованными. И человек, который, заплатив дополнительную сумму кредитному брокеру, получает возможность все же получить не предназначенный для него кредит, серьезно рискует получить заем, возвращать который ему просто не по карману, попасть в долговую кабалу, которой не в силу вынести. Закономерным итогом такой авантюры станет либо разорение должника, либо отказ от выплаты кредита с последующими судебными разбирательствами и крестом на дальнейшей кредитной истории.

Таким образом, можно резюмировать, что кредитный брокер в его нынешнем состоянии оказывается дорогостоящим, не всегда добросовестным и редко действительно необходимым посредником между заемщиком и кредитной организацией, в существовании которого, по большому счету, не заинтересованы ни его клиенты, ни банки.