Мировой финансовый кризис заставляет российские банки бороться за сохранение собственной ликвидности. Одной из первых мер стало сокращение объемов выдачи потребительских кредитов и кредитов юридическим лицам. Другой является привлечение дополнительных средств вкладчиков или хотя бы прекращение их оттока.

Как полагают аналитики рынка, именно в это время клиенты могут узнать истинное отношение менеджмента кредитной организации к себе и своим проблемам, увидеть настоящее его «лицо» и принять решение относительно выстраивания стратегии длительных отношений с ним.

Стратегии

Банковская система Свердловской области на фоне кризисных событий выглядит одной из наиболее стабильных в России. В то же время такое относительно благоприятное положение банковского сектора Урала не означает, что все кредитные учреждения региона не столкнуться в ближайшее время ни с какими кризисными явлениями. Более того, со стопроцентной вероятностью можно предполагать, что общие рассогласование экономических связей в масштабах страны, растущая инфляция и проблемы с межбанковским кредитованием будут оказывать непосредственное влияние на всех участников финансового рынка.

Важным в этой ситуации окажется то, каким образом банки будут реагировать на это давление. Именно в это время его клиенты могут узнать истинное отношение менеджмента кредитной организации к себе и своим проблемам, увидеть настоящее «лицо» банка и принять решение относительно выстраивания стратегии длительных отношений с ним. С этой точки зрения, ближайшие несколько месяцев должны будут стать временем, когда банки будут не столько бороться за выживание, сколько создавать себе стартовую площадку для работы в новый, посткризисный период.

Выживание

Очевидно, что в данной ситуации возможны две стратегии поведения. Одна подразумевает минимизацию ущерба для бизнес кредитной организации любыми средствами. Как правило, добиться этого удается переложив всю тяжесть ситуации на своих клиентов и партнеров. Методы подобного «распыления ответственности» известны: это и требования досрочного погашения кредитов, и отказ в предоставлении заранее согласованных кредитных и овердрафтных линий, задержки с возвратом средств с депозитов, временная блокировка доступа к счетам или задержки с исполнением платежных поручений клиентов. Крайней, хотя и допустимой законом формой такого поведения, может считаться одностороннее изменение существенных условий существующих договоров (например, повышение ставок по кредитам или уменьшение — по депозитам), если, конечно, подобное предусмотрено условиями заключенных соглашений.

Примером реализации первой стратегии можно считать использование «заградительных» и «запретительных» мер, которые вводят по отношению к своим клиентам некоторые банки, в том числе — и работающие на рынке Екатеринбурга.

Так, например, банк «Русский стандарт» ввел ограничения на снятие наличных со своих кредитных карт. Теперь в банкомате получить по кредитной карте «Русского стандарта» можно не более 5 000 рублей в месяц. Однако, как сообщили в call-центре банка, в некоторых случаях сумма ограничения вычисляется индивидуально.

Согласно сообщению сотрудника кредитной организации, это эта мера связана с изменением в условиях предоставления и обслуживания карт. Относительно сроков применения установленных ограничений в call-центре банка ответить затруднились.

ОАО Банк «Северная Казна» вводит ограничения на единовременное снятие средств со срочных депозитов по первому требованию. В кассе банка можно получить не более 10 000 рублей. Суммы более 10 000 рублей в банке необходимо заказывать заранее. Сейчас срок исполнения заказа составляет 2-3 дня. Сумма, подлежащая выдаче — не более 50 тысяч рублей в неделю. В банкоматах «Северной Казны» введены лимиты на снятие наличных средств.

Еще более жесткие заградительные меры ввело ОАО «Банк24.ру». Сейчас в кассах кредитной организации вообще не выдают средств со срочных счетов граждан. С 13 октября в банке была введена 10%-я заградительная комиссия на досрочное изъятие средств со срочных вкладов физических лиц. Комиссия взималась с сумм, превышающих 50 тысяч рублей. 17 октября банк изменил систему выдачи средств с досрочно расторгаемых депозитов: выдача денежных средств осуществляется по заявке в сумме не более 100 тысяч рублей. По словам сотрудника ОАО «Банк24.ру», такие лимиты установлены с сегодняшнего дня.

Напомним, ранее банк вводил комиссии на досрочное снятие средств со вклада. Комиссия взималась в случае снятия со срочного вклада более 50 тысяч рублей и составляла 10% от суммы, превышающей 50 тысяч рублей.

В то же время банк увеличил сроки выдачи заказанных заранее средств.

«Сегодня мы принимаем заявки на 14 ноября», — сообщили в call-центре банка. По словам сотрудника call-центра, клиент кредитной организации может оформить заявку на сумму, не превышающую10 тыс. рублей. В таком случае, он получит эти деньги через неделю

ОАО «Свердловский губернский банк» с 14 октября ввело комиссию в размере 20% на досрочное снятие средств со срочных вкладов.

Согласно сообщениям сотрудников банка, цель новой комиссии — остановить отток средств физических лиц с банковских депозитов. Такая мера уже названа экспертами «неадекватно заградительной». По их мнению, с тем же успехом банк мог бы ввести 50,%, 80% или даже 100% комиссию — в любом случае с точки зрения вкладчика это может восприниматься как фактическое неисполнение банком взятых на себя обязательство по возврату денег с вкладов по первому требованию. Напомним, что такие обязательства накладывает на банки Гражданский кодекс РФ.

Напомним, что введение аналогичных мер «Альфа-банком» в 2004 году привело к серии судебных разбирательств, закончившихся тем, что банк был вынужден вернуть удержанную комиссию своим клиентам.

«Решение о введении штрафных санкций за досрочное снятие депозитов чревато репутационными рисками для банка, но региональные банки сейчас могут этим пользоваться, чтобы остановить массовый отток депозитов», — считает аналитик ИК «Тройка Диалог» Ольга Веселова. По ее словам, «у крупных кредитных организаций остаются в запасе менее радикальные меры, например, принимать заявления на снятие депозитов заблаговременно». «Установление штрафов — это самая крайняя мера, на которую может пойти банк, чтобы остановить отток вкладов», — считает Ольга Веселова. Эксперты отмечают, что Свердловский губернский банк, как и Альфа-банк, вынужден будет вернуть удержанные комиссии за снятие вкладов клиентами.

«При расторжении договора банк должен единовременно выдать клиенту остаток денежных средств на счете (вкладе) либо по указанию клиента перечислить этот остаток на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ)», — начальник отдела правовых споров агентства юридической безопасности «Интеллект-С» Роман Речкин..

Что касается «запретительных» комиссий на досрочное изъятие средств со срочных вкладов физических лиц при расторжении договора, то такие комиссии, по мнению эксперта, банк вводит незаконно.

«Расторжение договора банковского вклада (счета) — это безусловное право клиента (п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ). Неустойка (пеня, штраф) — это мера ответственности, которая может быть установлена за неисполнение обязательства, но не за реализацию клиентом своего права. Поэтому любые «заградительные» удержания банком из причитающихся клиенту денежных средств незаконны и могут быть оспорены в контролирующих органах или в суде. Дело в том, что банк, фактически, ограничивает клиента в распоряжении принадлежащими ему деньгами», — полагает Р. Речкин.

В целом же введение мер заградительного и запретительного характера может свидетельствовать о том, что банк либо исчерпал все имевшиеся в его арсенале возможности для привлечения клиентов, либо изначально был ориентирован на решение собственных экономических проблем за их счет. «Решение Свердловского губернского банка свидетельствует о том, что меры, принятые государством для успокоения вкладчиков, пока не принесли результата, уверены эксперты», — сообщают СМИ. Иными словами, подобные действия фактически дезавуируют и даже дискредитируют все действия Правительства России и Центробанка, направленные на стабилизацию финансовой ситуации в стране. Введение неадекватных заградительных комиссий со стороны банка может свидетельствовать о том, что его руководство не полной мере верит в помощь со стороны государства и пытается использовать крайние средства для сохранения ликвидности. Подобная позиция сама по себе может стать источником паники среди населения, при определенном дефиците информации о процедуре возмещения вложенных средств по системе страхования вкладов.

Кроме того, введение «заградительных» комиссий может спровоцировать целую серию судебных разбирательств. Вкладчики кредитной организации готовы защищать свое право на досрочное расторжение договора вклада и получение полной суммы средств с помощью заявлений в суд, обращений в прокуратуру и к Центральному банку. Следует отметит, что после нормализации ситуации в банковской сфере кредитная организация, рискнувшая применить подобные меры может понести невосполнимые репутационные потери.

Борьба за будущее

Согласно другой концепции поведения в кризисной ситуации банк оказывается готовым в трудные времена «затянуть пояс» и сократить собственные прибыли, но в полной мере выполнить все взятые на себя обязательства перед своими клиентами и партнерами.

Несомненно, первая стратегия может привести к существенному снижению потерь кредитной организации во время кризиса, вторая же потребует напряжения всех имеющихся человеческих и материальных ресурсов. Но вывод этот закономерен только для краткосрочной перспективы и не учитывает важнейших нематериальных активов банка — его репутации и лояльности клиентов.

Между тем, наблюдаются и прямо противоположные примеры выстраивания отношений между банками и их клиентами. Некоторые кредитные учреждения стремятся поощрить клиентов за лояльность и тем самым, сокращают отток средств со счетов.

Одним из первых подобную стратегия применил один из наиболее пострадавших от кризиса банков — приморский ОАО «Далькомбанк». Им была введена «программа лояльности», предполагающая бонусы не поддавшимся панике клиентам и сохранение процентов тем, кто восстановит свои вклады до 15 октября. Такая мера принята с целью поощрить клиентов, сохранивших доверие к банку, и вернуть тех, кто вывел свои средства со счетов кредитного учреждения.

Так, для клиентов, не закрывших свои вклады досрочно, ОАО «Далькомбанк» с 9 октября вводит надбавку в 2% годовых в рублях и 1% в иностранной валюте. Для тех, кто не подвергся панике и не снимал деньги с пластиковых карт, с 7 по 12 октября, банк вводит единовременный бонус от 100 до 1 000 рублей. Клиенты, которые в результате ажиотажа, расторгли договоры вкладов и потеряли проценты, могут восстановить свои вклады до 15 октября, причем утерянные проценты также будут восстановлены. Всем клиентам, открывшим новый вклад в период с 8 по 18 октября, ОАО «Далькомбанк» дарит +1% к существующим ставкам по вкладам.

Напомним, на минувшей неделе вкладчики банка в течение 3 дней досрочно закрыли счета на сумму один миллиард рублей. Общая сумма изъятия денег составила около двух миллиардов рублей. Об этом сообщает руководство кредитного учреждения.

Пример с ОАО «Далькомбанк» подтверждает, что даже из таких сложных ситуаций можно выходить достойно, сохраняя свою репутации и доброе имя в глазах клиентов и партнеров.

Этой же стратегии уже последовал и целый ряд кредитных учреждений в Свердловской области. Известно, что многие банки ввели разного рода льготы и бонусы для своих клиентов, принявших решение сохранить вклады, пополнить их или открыть новые депозиты. Как правило, мерами поощрения становятся дополнительные проценты, ценные подарки, начисление сумм на счет.

Итог

Уже сейчас очевидно, что через определенное время последствия кризиса будут преодолены. Российская экономика войдет в новый период развития, подобно тому, как она изменилась в 1999-2003 годы. И в этой ситуации важнейшим фактором, определяющим дальнейшее развитие любой кредитной организации, станет отношение клиентов. В конечном итоге именно они будут оценивать поведение банков во время кризиса и на этом основании принимать решения о том, с кем из них продолжать сотрудничать в будущем.

В этой ситуации банки, выбравшие сохранение финансовой составляющей бизнеса в ущерб репутации, скорее всего, не смогут конвертировать свои денежные средства в новые контракты. Сокращение клиентской базы быстро сведет на нет все успехи по поддержанию высокой доходности и станет тормозом на пути развития. В то же время обратная ситуация более чем вероятна: банки, вложившиеся в сохранение имиджа, легко смогут нарастить собственные финансовые потоки за счет сохранившейся клиентской базы.