С увеличением деловой активности в реальном секторе экономики увеличилась потребность предприятий в кредитных ресурсах. Данную проблему, по мнению многих аналитиков, может решить банковская система. На вопросы «VIP-консультанта» отвечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Ярко выраженное преобладание промышленного комплекса в Свердловской области, наличие тесных экономических взаимосвязей с предприятиями и организациями других областей, а также высокая доля экспортируемой продукции обуславливают высокую степень зависимости экономики области от внешних условий: конъюнктуры мировых сырьевых рынков, уровня деловой активности в целом по России, а также денежно-кредитной политики Банка России. Основу сектора нефинансовых корпораций составляет промышленный комплекс, доля которого в совокупном объеме производства области составляет в среднем 70%. При этом на 400 крупнейших предприятий из 40 тыс. действующих на территории области предприятий и организаций приходится примерно 80% совокупных основных фондов. Большинство крупных предприятий и организаций области являются экспортно-ориентированными. Доля экспорта в общем объеме производимой продукции в среднем составляет 40%. Исторически сложившиеся масштабы и структура предприятий промышленного комплекса Свердловской области, их фондо- и капиталоемкость снижают возможности модернизации технологии производства, поскольку требуют значительных по объему инвестиционных вложений. Недостаток средств ухудшает конкурентные позиции, затрудняет процессы адаптации к изменяющейся структуре спроса на внутренних и внешних рынках. В свою очередь, повышается потребность в поиске и получении кредитных вложений. Перечисленные структурные особенности сектора нефинансовых корпораций Свердловской области предопределяют динамику основных процессов во всех секторах региональной экономической системы, их влияние на состояние банковского сектора Свердловской области. Увеличение деловой активности в сфере торговли сказалось на объемах остатков на расчетных, текущих и прочих счетах организаций данного сектора экономики, спросе на кредитные ресурсы с их стороны. В условиях оживления деловой активности в реальном секторе экономики, повышения расходов федерального бюджета на выплату заработной платы и пенсий начиная с 1999 г. сохранялась устойчивая тенденция роста реальных доходов населения. Однако важно отметить, что в области по-прежнему сохранялся невысокий уровень склонности населения к сбережениям. Таким образом, на фоне потребности предприятий и организаций в длинных кредитах существует и недостаток кредитных ресурсов.

– Может ли банковская система региона удовлетворить потребности в длинных кредитных ресурсах за счет привлечения депозитов физических лиц?

– Сейчас большинство банков не стремятся активы, пассивы по вкладам растянуть по времени. Сбербанк очень существенно давит на долгосрочные вклады, предлагая более высокие проценты. На сегодня статистики по долгосрочным вкладам не ведется. Но недавно кое-что появилось в официальных документах банковского сообщества. Смысл такой: «к положительным моментам при анализе ликвидности следует отнести улучшение сбалансированности пассивов и активов кредитных организаций по срокам востребования. Рост сбалансированности произошел за счет укорачивания вложения, а не удлиннения ресурсной базы. Коэффициент трансформации, показывающий долю краткосрочных ресурсов до года, направленную на долгосрочное вложение свыше года, впервые по состоянию на 1 января текущего года стал отрицательным, даже привлекаемые на длительный срок пассивы вкладываются кредитными организациями на более короткие сроки».

- Интересная получается тенденция, почему же такое происходит?

– Ну, я думаю, проблема в рисках. Сейчас банки, прогнозируя свое состояние на достаточно длительные сроки, не видят факторов увеличения процентных ставок по вкладам, т.е. не предсказывают существенного роста инфляции. Банкиры считают, что инфляция 12-14% будет сохраняться достаточно долго. По сути, банки себя страхуют от каких-то резких «движений», привлекая вклады на длительный срок по достаточно низкой ставке, они как бы не видят резервов повышения. Это на самом деле правильно. С другой стороны, по кредитам тоже, видимо, банки не видят пока для себя возможности предоставлять какие-то долгосрочные займы. И это происходит не из-за недостатка ресурсов, а в силу неопределенности положения предприятий. Грубо говоря, банки не верят, что предприятие будет работать нормально достаточно длинный срок. Они готовы поверить, что предприятие полгода будет работать нормально, а потом мы посмотрим.

- Многие аналитики говорят, что экономика России сейчас вошла в период стагнации: экономический рост прекратился, девальвация себя исчерпала. Чтобы в дальнейшем развиваться, нужно постепенное обновление технической базы, модернизация. Но для этого же нужны ресурсы. Как банки могут помочь решить эту проблему?

- Надо четко для себя определить, ведь это теоретический вопрос: насколько банки должны участвовать в обновлении основных фондов. Коммерческие банки по своему определению занимаются больше торговой деятельностью, их задача – обеспечить процесс продажи товаров и инкассацию выручки предприятия. И все кредиты направлены на пополнение оборотных средств, т.е. то же краткосрочное кредитование, учет векселей. По большому счету они к капитальным вложениям никакого отношения не имеют, в основном, это средства для того, чтобы ликвидировать кассовые разрывы при движении товаров, покупки конечным потребителем какого-то товара. Кроме того, как показывает мировая практика, в мире мало банков, занимающихся долгосрочным кредитованием. Это очень специфичные банки, швейцарские, например. Долгосрочными кредитами также занимаются банки Японии, но Япония – социалистическое государство, у них 6-летний план. Банк Японии дает денег сколько надо, и он же показывает, куда эти деньги надо отдать, в какие предприятия. Я не думаю, что наши коммерческие банки сыграют какую-то существенную роль в инвестициях. Существующие инвестиционные банки чаще занимаются посредничеством. Промышленники это достаточно хорошо понимают, говоря: «мы должны использовать свою прибыль на капиталовложения». Поэтому у крупных предприятий проблем нет, они активно омолаживают свою технику за счет прибыли. Но проблема модернизации существует в основном для малых и средних предприятий, а также для вновь создаваемых предприятий. Доступ к ресурсам, которые бы могли финансировать нововведения, – это для нашей экономики ключевой вопрос. Коммерческие банки, которые привлекают деньги клиентов, населения, кредитовать начинающие предприятия не могут. Деньги вкладчиков используются для краткосрочных кредитов производителям под отгруженную продукцию, покупателям на предоплату и так далее по цепочке от производителя к конечному потребителю. Банки не делают долгосрочных капиталовложений, для этого есть фондовый рынок, в обратном случае банк несет очень большие риски на себе. На фондовом же рынке деньги от инвесторов идут заемщикам, но здесь риски и ответственность распределяются между всеми участниками фондового рынка. Как известно, в мире инвестициями занимается фондовый рынок, поскольку капитализация фондового рынка на несколько порядков превышает активы мировой банковской системы.

- Многие банкиры говорят о том, что препятствием к долгосрочному кредитованию также является статья Гражданского кодекса РФ, согласно которой гражданин имеет право досрочно изъять вклад из банка. Как можно решить эту проблему?

- Действительно, это так, банки не могут достаточно точно спрогнозировать сумму срочных вкладов населения, а значит, сильно ограничены в предоставлении долгосрочных кредитов. Компромисс в решении этой проблемы существует. Недавно Ассоциация российских банков разработала предложение, согласно которому вкладчик должен предупредить банк о том, что он заберет вклад, за месяц до этого. В сущности, чего боятся банки? Они боятся не одноразового изъятия вклада, а паники, набегов вкладчиков, которые происходят в силу действия психологического фактора в ответ на непонимание происходящего в экономике. Вспомните ситуацию 1998 г., вкладчики начали массово забирать деньги из банков, что и привело к краху банковской системы. Российское законодательство никак не препятствует этому, это можно назвать правовым нигилизмом. На Западе банки именуются квазиобщественными организациями, там всем понятно, что как существуют банки, так и живет общество. Когда банки попадают в очень тяжелую ситуацию, тратятся очень большие деньги, правительства стран идут на любые усилия, лишь бы сохранить банковскую систему. Таким образом, речь идет о том, чтобы обезопасить банки от таких набегов вкладчиков. В мировой банковской системе нет подобных прецедентов, там вкладчик несет ответственность за то, где он разместил средства. В случае банкротства человек может потребовать деньги с ликвидационной комиссии. Или, например, в некоторых странах существует система гарантирования вкладов населения.

- У нас тоже готовится к введению такая система. Сможет ли система гарантирования вкладов защитить банки от массового изъятия средств из банков?

- Система гарантирования может способствовать привлечению мелких депозитов, но, с другой стороны, это палка о двух концах.

Есть мировой опыт использования этой системы. Например, в США она вызвала ряд проблем в банковской системе. Высшие менеджеры, поняв, что им практически полностью гарантируется безнаказанность, что не надо просчитывать риски, стали кредитовать в таком объеме и с таким качеством, что пошла волна банкротств, особенно в ссудо-сберегательных банках. Проанализировав ситуацию, американские эксперты откровенно говорили, что это результат повышения ставки гарантирования, то есть они увеличили порог так, что 99% вкладчиков могли получить свои деньги при банкротстве банка.

Не исключено, что подобная ситуация может в будущем возникнуть и в России, но не сразу. Должно пройти время, прежде чем система установится, поменяется менталитет у наших управляющих. А главное, когда пара банков рухнет, они увидят, что все вклады клиентам выплачены, и у тех, кто виноват, не возникнет головной боли за выдачу вкладов населению, вот тогда возможна катастрофа. Выход один, нельзя устанавливать слишком высокие гарантии, таковые должны быть только для социально-незащищенных слоев населения и мелких вкладчиков. Крупный вкладчик должен осознавать риск.

- Каковы, на Ваш взгляд, перспективы дальнейшего развития банковской системы региона, прогноз по конкурентной ситуации?

– Учитывая специфику региона как промышленного центра, можно было бы предположить, что сюда в большом количестве ринутся инобанки и крупные московские структуры. Однако, на самом деле, все сливки уже собраны. Поэтому, в сущности, опасаться серьезной конкуренции со стороны федеральных структур местным банкам не стоит. Во-первых, в Свердловской области потребность в кредитах выше, чем возможности банков, поэтому приток сюда кредитных денег это в определенной степени благо. Кроме того, приток кредитных денег подразумевает развитие производства, что повлечет за собой дальнейшее увеличение потребности в кредитных ресурсах, поэтому нашим крупным предприятиям нужны будут как московские банки, так и местные. Но это касается в основном крупных банков. Концентрация промышленности в регионе, конкуренция заставляют шевелиться и маленькие банки, которые, кстати, развиваются гораздо интенсивнее, чем большие финансовые учреждения. За счет того, что они небольшие, они очень гибкие и могут клиенту предложить какие-то специальные индивидуальные условия. В небольших банках самое главное не заниматься операциями, которые дают большую экономию на масштабе, и самое главное – никогда не отдавать маржу. Крупный банк может работать какое-то время себе в убыток, а маленький банк должен всегда забирать всю прибыль от операций, а не делиться с клиентом.

Я бы обратил более пристальное внимание на другой сектор экономики. Существует ведь гигантский рынок – работа с малыми и средними предприятиями, а также с физическими лицами, там работы хватит на долгие годы и всем банкам. Уже сейчас наши банки активно работают по кредитованию малого бизнеса и частных лиц. Особенно развиты такие услуги, как автокредитование, лизинг. С другой стороны, для банкиров при работе с этой категорией клиентов существует проблема рисков. Прежде чем работать с такими заемщиками, надо провести ряд мероприятий, направленных на снижение этих рисков. В принципе вариант – кредитное бюро, которое позволит существенно увеличить возможности банков по кредитованию. Например, на Западе такая система очень развита.

Многие финансовые структуры уже работают с малым и средним бизнесом. Вся проблема в недостатке информации для предпринимателей о видах кредитования и специальных продуктах для малого бизнеса, а также о тех структурах, которые этим занимаются. В целом же прогноз по развитию позитивный, если не произойдет чего-либо сверхъестественного на мировых финансовых рынках.