Потребительское кредитование – одно из наиболее перспективных и быстро развивающихся направлений банковской деятельности в современной России. Одним из направлений развития этого сегмента рынка является появление новых видов кредитов, таких как кредитование на получение дорогостоящих услуг, например – туристических поездок.

Услуги потребительского кредитования появились на рынке банковских продуктов Свердловской области сравнительно недавно, но менее чем за три года успели стать одной из самых массовых и востребованных услуг, предоставляемых финансовыми структурами. Предоставление кредита на покупку автомобиля, бытовой техники, верхней одежды, ювелирных украшений или иных достаточно дорогостоящих вещей уже стало обычным явлением. В большинстве торговых центров и крупных магазинов, торгующих дорогостоящей продукцией, имеются банковские пункты оформления кредитов.

По мнению экспертов, основной тенденцией в развитии потребительского кредитования является расширение числа потребителей кредитов за счет проникновения во все более низкие ценовые категории. Если первоначально основную массу потребительских кредитов составляли достаточно долгосрочные займы на приобретение товаров стоимостью более 2 000 долларов (автомобили, меховые изделия, дорогая электронная техника), то в последние годы основной объем заключенных сделок приходится на кредитные продукты в более низкой ценовой категории, (от 300 до 1000 долларов), которые оказываются доступными самым широким слоям населения.

Постепенно потребительское кредитование приходит и в сферу достаточно дорогостоящих услуг, предоставляемых физическим лицам. Уже сейчас финансовые организации готовы предоставлять кредитные линии для оплаты таких услуг как платное образование, прежде всего – профессиональное или высшее, медицинское обслуживание и туристические поездки.

«Туристическое кредитование»

Первые специализированные кредиты на покупку туристических путевок были выданы банками Екатеринбурга около года назад. Услуга оказалась востребованной на рынке, сейчас оформление документов на предоставление кредитов для покупки туристических путевок производится во всех крупных туристических фирмах города.

Механизм получения кредита не сложен: условия его предоставления практически не отличаются от стандартной процедуры экспресс-кредитования. Прежде всего, клиент туристической фирмы выбирает тур, фирма калькулирует его стоимость. В случае, если клиент решает приобрести этот тур в кредит, то он прямо в офисе турфирмы заполняет необходимую банку документацию. Как правило, для оформления кредита необходим паспорт (по словам работников туристических агентств, как правило, используется загранпаспорт), второй документ, удостоверяющий личность и справка с места работы клиента, подтверждающая кредитоспособность заемщика. Городская прописка не обязательна, но наличие места работы в Екатеринбурге является одним из необходимых условий. После оформления документов клиенту выдается договор, и документы отправляются в банк, с которым сотрудничает туристическое агентство, на рассмотрение. Ответ из банка приходит в течение 2–5 дней.

Как правило, клиенты туристических компаний оплачивают часть путевки самостоятельно, беря кредит лишь на недостающую часть суммы. Некоторые банки настаивают на том, чтобы первоначальный взнос составлял не менее 20–30% стоимости путевки, но клиенты, как правило, предпочитают сразу же вносить большую часть, так как это позволяет сократить размер суммы, на которую начисляются проценты.

Сумма кредита ограничивается запросами клиента и его кредитоспособностью. Но, по словам работников туристических фирм, они редко превышают 1000 долларов. В то же время банки устанавливают минимальную сумму кредита, которая составляет около 500 долларов.

Как правило, срок погашения кредита составляет от шести месяцев до года. Выплата суммы кредита и процентов по нему осуществляется клиентом ежемесячно.

Однако, «Если клиент не хочет затягивать выплату и у него есть соответствующие возможности, то рассчитаться по кредиту можно довольно быстро, в течение трех месяцев», – полагает менеджер отдела массового туризма турфирмы «Мир» Ольга Обнорская. По наблюдениям работников туристической фирмы «Форсаж плюс», большая часть клиентов возвращает кредит именно в течение 2–3 месяцев. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются.

Процентная ставка по кредиту колеблется от 22% – в банке «Драгоценности Урала» до 29% годовых в банке «1 ОВК». Надо сказать, что в Екатеринбурге банков, предлагающих выдать ссуду на покупку турпутевки не так уж и много: это «1 ОВК», «Драгоценности Урала», «Гранит», и Уралвнешторгбанк.

Причины

Туристический бизнес является сезонным. Во многом, сезонным является и кредитование на приобретение туристических путевок. Пик их распространения приходится на конец лета – именно в этот период спрос на них резко возрастает. «Зимой, отдых тоже не так дешев, что обеспечивает устойчивый спрос на новый вид услуг, практически не зависящий от сезонных колебаний, – считает О. Обнорская. – Летний период традиционно обеспечивает спрос на Средиземноморье: Турцию, Тунис, зимний – на Юго-Восточную Азию. Практически все направления, что есть у туроператоров по чартерам, могут быть кредитованы».

«Турфирма только начала работать с кредитованием путевок, но за текущий год уже порядка 50 клиентов воспользовались подобными услугами. Спрос на подобные кредиты растет, равно как и число фирм, которые практикуют предоставление подобных услуг» – считает менеджер турфирмы «Мир».

«Мы работаем с кредитами на покупку путевок около года. И нас, и наших клиентов такая схема работы устраивает, – говорит менеджер ЗАО «Свердловское бюро путешествий и экскурсий» Ирина Паршина. – Условия кредита различаются в зависимости от его суммы. Для получения кредита до 25 000 руб. при себе необходимо иметь паспорт, свыше 25 000 руб., требуется справка о заработной плате. То есть получить кредит достаточно просто, поэтому, наверное, многие им пользуются».

«Для клиентов кредитование выгодно в плане того, что не надо копить деньги на отпуск, есть возможность приобрести горящие путевки в случае незапланированного отпуска, особенно когда путевки приобретаются на всю семью, не надо думать, где найти деньги», – отмечает главный менеджер ООО «Вояж 2000» Лариса Савина.

Предоставление кредитов на приобретение туристических путевок выгодно самим туроператорам. Прежде всего, потому, что никаких проблем с рассрочкой выплат нет. Кроме того, повышает платежеспособный спрос населения. Кроме того, клиенты часто пользуются услугой кредитования для того, чтобы приобрести более дорогие туры, нежели они планировали первоначально или могли бы себе позволить оплатить непосредственно. Как показывает практика нескольких турфирм Екатеринбурга, введение услуги кредитования увеличивает оборот туроператора на 15-20%.

Данный вид кредитования интересен и для банков. Так, банк «Драгоценности Урала» с начала лета выдал более 100 кредитов на приобретение путевок в туристических фирмах. По словам управляющего филиалом банка «Драгоценности Урала» Романа Луговцова, в основном, кредиты берутся на достаточно дорогостоящие туры – такие как морские круизы или поездки в экзотические для русского туристического бизнеса страны: Тунис, Бали.

Несмотря на относительно небольшие объемы кредитования, этот вид банковских услуг выгоден для банков. По словам Романа Лугового, степень возврата данных кредитов чрезвычайно велика, у банка практические нет проблем по их возвращению. Кроме того, они позволяют привлекать в банк новых клиентов.

«Введение такой услуги в рамках дифференциации доходной базы, позволило банку получить дополнительный источник доходов для гарантированных выплат процентов по вкладам населения. Кроме того, за то время, что банк начал осуществлять выдачу кредитов на турпоездки, значительно поднялись объемы оформления пластиковых карт. Когда клиент приходит в банк или в турфирму, ему обязательно предложат оформить пластиковую карту», – полагает Роман Луговцов.

Перспективы

По словам туроператоров, в прошлом году жители Екатеринбурга со скепсисом относились к новой кредитной услуге. Объемы реализации кредитов подобного рода были невелики. Но по прошествии года услуга начала пользоваться устойчивым спросом: сказался и фактор привыкания к продуктам потребительского кредитования, и общий рост благосостояния среднего класса, являющегося основным потребителем данного вида услуг.

Несмотря на то, что традиционный сезон отпусков подходит к концу, пик туристического кредитования в этом году ещё не пройден – он ожидается в конце августа и сентябре, так как именно «бархатный сезон» чаще всего избирается для отдыха значительной частью так называемого «верхнего среднего класса», являющегося основным потребителем кредитных продуктов подобного рода. Кроме того, очередной пик кредитования может прийтись на новогодние праздники: в отличие от летнего отдыха, на который деньги откладываются в течение года, зимний для многих людей оказывается незапланированным, и в этой ситуации именно кредит может оказаться единственным приемлемым решением.

В целом же у кредитования туристических поездок, равно как и у потребительского кредитования вообще, существуют значительные перспективы роста. Наблюдающееся на протяжении последних 4-х лет увеличение благосостояния среднего класса, развитие инфраструктуры потребительского кредитования, постепенное снижение ставок по потребительским кредитам делают подобные продукты все более востребованными со стороны граждан. Благодаря этим факторам, летний отдых из «предмета отложенного потребления», средства на который копятся в течение всего года, может превратиться в одну из традиционных услуг, приобретаемых в кредит.