На вопросы аналитического бюллетеня VIP-консультант ответил Председатель правления банка «Драгоценности Урала» Олег Меркурьев.

– Олег Евгеньевич, как Вы оцениваете нынешнее положение банковской системы Свердловской области?

– Банковская система, сложившаяся в Свердловской области за последние 15 лет – одна из сильнейших региональных банковских систем в России. Сейчас она насчитывает 28 самостоятельных банков, это очень серьёзный показатель. Ни один из уральских банков не был закрыт во время кризиса 1998 года, что говорит об устойчивости системы. Мне кажется, что банки Свердловской области доказали свое право на жизнь, они будут развиваться и дальше.

– Федеральные банки активизировали экспансию в регионы. Какова должна быть стратегия региональных банков в этих условиях?

– Действительно, крупные федеральные банки выходят на региональные рынки розничных услуг. Практически все банки первой тридцатки имеют собственные разветвленные сети, многие из них уже пришли и в Свердловскую область. В последний год на банковском рынке крупные московские и питерские банки активно скупают успешные региональные финансовые институты. Я думаю, что в ближайшее время процесс будет продолжен.

Что касается вопроса о региональных банках, то тут нужно понимать одну важную вещь: не банк принимает решение о покупке или продаже. Это решение принимают акционеры и владельцы банка. Поэтому единственно верной стратегией сохранения самостоятельности для банков становится высокая прибыльность и повышение капитализации, при которых акционерам будет просто невыгодно продавать банк. Региональные кредитные организации имеют для этого все предпосылки.

– Какие именно?

– Во-первых, региональные банки тесно связаны со своими клиентами, которым комфортно и выгодно работать именно с этим банком. Банки, которые намереваются остаться на рынке, должны работать на своих клиентов, обеспечивать им максимально удобные условия для ведения бизнеса. Федеральные банки, в силу своей удаленности и достаточно жестких стандартов ведения бизнеса, сделать этого не могут.

Второй путь – это поиск тех услуг, которые востребованы на рынке, их отладка и внедрение.

Так, проведение платежей населения, в том числе – коммунальных – это открытое поле деятельности для коммерческих банков. Если им удастся создать систему, более удобную для потребителя, чем уже существующая, и заключить соответствующие договора с предприятиями, осуществляющими коммунальные или подобные им услуги, то они могут рассчитывать на комиссию по этим платежам, а это достаточно большой и стабильный источник дохода.

Одним из наиболее перспективных направлений развития банковской сферы, в том числе – и банка «Драгоценности Урала», является расширение присутствия на рынке потребительского кредитования населения. Выход на этот рынок связан, в первую очередь, именно со снижением доходности по остальным видам банковских операций. Кроме того, работая с большой массой населения, банк увеличивает свою устойчивость за счет диверсификации рисков. Качественное кредитование большого количества клиентов повышает качество кредитного портфеля. Кроме того, выдавая потребительские кредиты, банки выполняют и социальные функции, стимулируя потребление и рост благосостояния граждан.

Так же следует отметить, что у этого вида банковских услуг большие перспективы: ещё далеко не все сектора услуг охвачены кредитованием. Сейчас идет бум на приобретение бытовой техники. Впереди у нас выход на иные рынки, в том числе и рынок дорогостоящих услуг. Уже в ближайшее время актуальными могут стать кредиты на обучение, платное медицинское обслуживание.

Иное перспективное направление развития банковской сферы – это жилищное кредитование, ипотека. Это, фактически, Клондайк для банков. В случае получения определенных гарантий со стороны государства, и поддержания тех темпов экономического роста, которые были продекларированы Президентом, я думаю, в ближайшие несколько лет ипотека станет одним из основных направлений бизнеса значительного числа коммерческих банков, в первую очередь – региональных.

– Каковы перспективы ипотеки в Свердловской области?

– Пока в Свердловской области ипотеки практически не существует. Главная проблема на пути её развития – это сроки кредитования (они достаточно длительны, 20 лет – это не предел). У банков по определению нет, и не может быть столь долгосрочных ресурсов, поэтому они должны иметь возможность рефинансироваться.

Эта проблема может быть решена путем выкупа ипотечных закладных уже созданным федеральным агентством ипотечного кредитования. Однако, мне представляется, что магистральным направлением развития ипотеки должно стать создание рынка ипотечных ценных бумаг и предоставление банкам права выхода на этот рынок путем эмиссии ипотечных ценных бумаг. Для этого необходимо принятие закона об ипотечном кредитовании, который уже готов и находится на рассмотрении в Госдуме.

В случае, если этот рынок будет создан, на него должны быть направлены не только агентство по ипотечному кредитованию, но другие организации, заинтересованные в надежном и долговременном размещении средств, например, пенсионные фонды.

– Сейчас ЦБ РФ ведет политику, направленную на укрепление рубля, снижение инфляции, удешевление кредитов. Как такая политика сказывается на банковской системе России?

– Ставка рефинансирования не увязана напрямую с реальными ставками по кредитам и депозитам, но как ориентир она служит для банков вектором, определяющим направление движения. Постепенно кредитные организации переходят на более низкие процентные остатки и удлиняют сроки депозитов. Снижаются проценты по кредитам. Падает банковская маржа, а вместе с ней – и прибыль банков.

Для кредитных организаций существует два способа избежать кризиса и остаться на рынке. Первый состоит в увеличении объемов средств, которыми оперирует банк. Возможности для этого есть: население и предприятия должны богатеть, от чего должны увеличиваться остатки на их счетах. Экономика должна развиваться, а значит – испытывать возрастающую потребность в средствах. На больших объемах при меньшей марже банк сумеет выжить.

Втрое направление возможного развития банковской сферы – это занятие определенных рыночных ниш, обеспечивающих высокий уровень дохода. Так, не следует сбрасывать со счетов расширение количества и качества определенных банковских услуг, которое будет приводить к росту банковской комиссии. Комиссионные платежи будут составлять все большую часть доходов банка.

– Вступление России во Всемирную торговую организацию считается вопросом ближайшего времени. Как этот процесс отразится на банковском секторе?

– Следствием вступления России в ВТО станет выход на российский рынок банков с участием иностранного капитала, и, возможно, открытием на территории России филиалов крупных зарубежных кредитных организаций. Это приведет к ужесточению конкуренции в банковской сфере. Для региональных банков, работающих на специфическом рынке розницы, включая обслуживание малого бизнеса, данная проблема не столь актуальна, как для крупных федеральных кредитных организаций, обслуживающих и кредитующих крупные промышленные предприятия и добывающие компании, работающие на экспорт. Условия кредитования со стороны иностранных банков, как по срокам, так и по процентным ставкам более привлекательны для предприятий, чем аналогичные условия, предоставляемые российскими кредитными организациями. Так что проблемы у банковской системы, несомненно, будут.

– Как подобные негативные последствия могут быть преодолены?

– Для того чтобы минимизировать негативные последствия вступления в ВТО, необходимо быть готовыми к этому процессу. Ряд мер в этом направлении уже предпринимается как со стороны банковского сообщества, так и со стороны органов государственной власти.

Так, Государственная Дума в первом чте нии приняла закон о страховании вкладов. Пока это достаточно сырой документ, но, тем не менее, можно констатировать, что в данной области вопрос сдвинулся с мертвой точки, в которой он находился несколько лет. Можно прогнозировать, что ещё до конца года закон будет принят в окончательном чтении.

Второе – это переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности, что сделает банки прозрачными как для клиентов, так и для инвесторов, что повысит их привлекательность.

В-третьих, уже происходит некоторая либерализация политики Цен тробанка России, который с большим доверием стал относиться к уже сложившейся в стране банковской системе. Многие из тех инструкций, которые носили обязательный характер, перешли в разряд оценочных и рекомендательных. Получили более широкую трактовку те действия, которые банки могут применять на рынке кредитных услуг. Так, например, резервы, создаваемые банками под свои активы, будут трактоваться с учетом мотивировки банков, отнесения активов к той или иной категории риска.

Хотелось бы, чтобы законодатели пересмотрели нормы гражданского кодекса, которые обязывают банки выплачивать сумму вклада в случае досрочного изъятия средств в любой момент. Сейчас эти нормы являются серьезным препятствием на пути развития накопления средств.

– Что фактически даст принятие закона о страховании вкладов?

– Создание системы страхования вкладов будет означать, что государство будет гарантировать частному вкладчику возвращение его вклада в случае форс-мажорных обстоятельств, случившихся с коммерческим банком-участником системы. Пока такой привилегией пользуется только Сбербанк РФ.

Принятие такого закона должно повысить привлекательность банков в глазах вкладчиков – они будут уверены, что деньги, находящиеся на депозите, будут им возвращены.

– В конце прошлого года было объявлено о создании Уральского финансового холдинга. Что дала банку работа в рамках этой организации?

– Действительно, договоренности о создании банковского холдинга были очерчены в конце прошлого года, и уже сейчас можно говорить о первых результатах совместной работы. В рамках холдинга разрабатываются варианты предоставления синдицированных займов. Успешно решается задача по созданию и отработке единообразных банковских продуктов, прежде всего – на рынке вкладов населения и потребительского кредитования. Например, в Челябинске наш партнер Мечелбанк по объемам потребительского кредитования занимает одно из первых мест, уступая, может быть, только Сбербанку. Банк «Драгоценности Урала» так же занимает достаточно прочные позиции на этом рынке – в Свердловской и Курганской областях.

Так же в рамках холдинга было осуществлено несколько проектов по кредитованию реального сектора экономики. В частности, банк кредитует предприятие «Трансспецмашстрой». Это инвестиционный проект, стоимость которого оценивается в сумму порядка 1 200 тысяч евро. В его рамках осуществляется строительство завода по производству строительных блоков из вспененного полистирола на внесенной опалубке, по так называемой технологии «Лего-дом». В октябре будет получено оборудование, в начале 2004 года этот проект будет запущен. Срок окупаемости – порядка двух лет.

Второе направление работы банка внутри холдинга – это кредитование сельского хозяйства. В рамках Уральского финансового холдинга было образовано ОАО «Уралагрохолдинг», в которое вошли три хозяйства Каменского района. Совокупно они производят четверть овощей Свердловской области. Банк «Драгоценности Урала» осуществляет кредитование этого предприятия, как на пополнение оборотных средств, так и на техническое перевооружение. Срок предоставленных кредитов – два-три года.

Кроме того, в составе холдинга банк «Драгоценности Урала» развивает свою филиальную сеть. В конце сентября был открыт полноценный банковский офис в Перми. В нем клиенты смогут получить весь спектр банковских услуг, но упор будет сделан на внедрение банковских продуктов для населения: депозитов и системы потребительского кредитования.

Пермский филиал стал третьим филиалом банка после Кургана и Асбеста. В начале 2004 года планируется открытие четвертого крупного филиала – в Тюмени. Несмотря на то, что в Тюменской области присутствуют многие крупные банки, по нашим оценкам, рынок потребительского кредитования там недостаточно развит, и мы сможем занять свою нишу. Так же продолжается развитие сети на территории Свердловской области. В начале сентября было открыто отделение в Ревде.

Благодаря реализации этих проектов наш банк работает эффективней и становится ближе к клиентам.